„Mein Ziel ist ein Nettovermögen von mindestens 100,000 US-Dollar“: Ich bin 29 Jahre alt und lebe mit meiner Mutter in einem gemieteten Wohnwagen. Ich habe einen Notfallfonds von 25 $ und 26 $ in einer Roth IRA. Wofür spare ich als nächstes?

Ehrlich gesagt leben wir in einem Wohnmobil – Waschmaschine und Trockner inklusive – und die Miete ist deutlich günstiger und wir haben mehr Platz und tatsächliche Parkplätze im Vergleich zu den typischen Wohnungen in meiner Gegend. Ich habe keinen Autokredit, keine Kreditkarte und keine Studienschulden.

Ich habe einen Notfallfonds von 25,000 Dollar auf einem hochverzinslichen Sparkonto. Ich habe 26,000 US-Dollar in einem Roth IRA (mein Arbeitgeber bietet keine Altersversorgung an), 6,000 US-Dollar auf meinem Robo-Adviser-Anlagekonto, 4,000 US-Dollar auf einem Sparkonto und 1,300 US-Dollar auf meinem Girokonto.

Ich habe es mir zur Priorität gemacht, mein Auto in zwei Jahren abzubezahlen und einen kräftigen Notfallfonds anzusparen, weil man ehrlich gesagt nie weiß, was passieren könnte, und ich nicht vorhabe, es auf die harte Tour zu lernen. Aber jetzt, wo diese Ziele erreicht sind, weiß ich wirklich nicht, worauf ich als nächstes sparen soll. 

Mein Ziel ist es, ein Nettovermögen von mindestens 100,000 US-Dollar zu haben, da ich immer lese, dass dies eine gute Zahl ist, und ich mache mir Sorgen, da ich mit Rentenfonds im Rückstand bin, also habe ich ein Robo-Advisor-Konto speziell für Altersvorsorge eröffnet.

Aber was kommt als nächstes? Ich weiß, dass Leute sagen, ich solle für ein Haus in Kalifornien sparen, aber ich sehe das nicht als Realität an. Ich bin nie mit dem Traum aufgewachsen, ein Haus zu besitzen, also hatte ich nie wirklich diese Erwartung.

Da ich keinen Freund, Verlobten, Ehemann oder Kinder habe, weiß ich, dass ich ein bisschen mehr Freiheit habe, aber mal ehrlich, Quentin, wofür soll ich sparen? Die 4,000 Dollar auf meinem Sparkonto sind Spaßgeld, aber was auch immer ich herausnehme, ich ersetze es, damit es nie aufgebraucht ist.

Sobald ich das Ziel erreicht habe, ein Nettovermögen von 100,000 US-Dollar zu haben, weiß ich einfach nicht, wofür ich als nächstes sparen soll? Ein Haus? Ich werde wahrscheinlich für die Ewigkeit sparen, um eine anständige Anzahlung für ein Haus in Kalifornien aufzubringen. Aber auch die Mieten steigen weiter.

Ich plane, mir einen neuen Job für den Bezirk zu suchen, der eine höhere Bezahlung, eine mögliche Rente und Sozialleistungen, insbesondere einen Rentenplan, bietet, sodass ich erwarte, dass ich immer noch unter meinen Verhältnissen leben werde und noch mehr Geld übrig habe. Aber ich bin einfach ratlos, was ich damit anfangen soll.

Wohnmobil-Mädchen

Liebes schuldenfreies Mädchen,

Die Zahl von 100,000 Dollar ist eine Runde, wenn auch willkürlich. Aber ich glaube, es hilft, etwas zu haben, auf das man schießen kann, also habe ich kein Problem damit. Das ist eine sechsstellige Schwelle und zeigt, was möglich ist. „Wenn ich 100,000 Dollar sparen kann, kann ich so viel mehr tun.“ Die Medien- und Finanzplanungsgemeinschaft erwähnt diese auffällige Summe, weil sie das Vertrauen der Sparer wecken und sie dazu bringen kann, ihren Ausgaben, ihrem Sparen und Investieren mehr Aufmerksamkeit zu schenken.

Das Fehlen von Erwartungen, auf das Sie sich in Ihrem Brief beziehen, ist wie winzige unsichtbare Seile, die in Lilliput handgefertigt werden und uns zurückhalten. Wir spüren kaum, wie sie an uns ziehen, weil wir nicht immer wissen, dass sie da sind. Wir stehen jeden Morgen auf und gehen durch unser Leben, unwohl in dem Glauben, dass dieser Job nichts für uns ist, oder dieser Abschluss oder sogar dieses Haus.

Aber nach dem, was Sie mir über die Einrichtung Ihres eigenen Roth IRA, Notfallfonds und Sparkontos mit hoher Rendite erzählt haben, haben Sie viele Erwartungen. Ein eigenes Haus zu besitzen, ist für Sie im Moment unerreichbar, aber ich glaube, es kann auf Ihrer Reise sein, wenn Sie weiterhin das tun, was Sie tun: vorausdenken, sparen und planen, sich schrittweise zu einem Job hochzuarbeiten, der hat bessere Bezahlung und idealerweise ein 401 (k) mit einem passenden Arbeitgeber.

Larry Pon, ein Finanzplaner aus Redwood City, Kalifornien, setzt große Hoffnungen in Sie. „Du bist erst 29 Jahre alt und hast noch viel zu leben! Herzlichen Glückwunsch zu dem, was Sie bisher erreicht haben. Ich bin seit 36 ​​Jahren in der Praxis und habe noch nie jemanden getroffen, der zu viel Geld gespart hat. Sie machen sich gut mit Ihren kurzfristigen Ersparnissen und Ihrem Notfallfonds.

„Ich denke, eine moderate Allokation kann für Ihr Anlagekonto sinnvoll sein. Auf diese Weise gehen Sie nicht zu viel Risiko ein, indem Sie aggressiv sind, oder erzielen keine angemessenen Renditen, indem Sie konservativ sind“, sagt er und fügt hinzu: „Wenn der neue Job einen HSA-qualifizierten medizinischen Plan anbietet, nutzen Sie das HSA (Heath Savings Account). Dies ist eine großartige Möglichkeit, steuerfrei Geld für Ihre zukünftigen medizinischen Bedürfnisse zu sparen.“

Hohe Lebenskosten

Aufgrund der Lebenshaltungskosten und der steigenden Immobilienpreise ist es nicht einfach, in Kalifornien zu leben, und es ist nicht einfach, sich anzusehen, was andere Menschen haben – und was nicht. Die Ungleichheit im Staat hat in den letzten zehn Jahren zugenommen. Laut dem Public Policy Institute of California, einer gemeinnützigen Organisation mit Sitz in San Francisco, übertrifft die kalifornische Wirtschaft die meisten Bundesstaaten, aber das Niveau der Einkommensungleichheit übersteigt alle bis auf 5 Bundesstaaten.

„Familien an der Spitze der Einkommensverteilung in Kalifornien haben das 12.3-fache Einkommen der Familien am unteren Rand – 262,000 USD gegenüber 21,000 USD für das 90. bzw. 10. Perzentil im Jahr 2018 – gemessen vor Steuern und Sicherheitsnetzprogrammen“, sagte der PPIC in einem berichten letztes Jahr erschienen. „Die Ungleichheit ist im ganzen Bundesstaat präsent. Die aktuelle Regierungspolitik verringert die Kluft zwischen Arm und Reich erheblich.“

Dies ist wichtig, weil (a) diese Lücke geschlossen werden muss, um mehr Menschen zu einer höheren Lebensqualität zu verhelfen, (b) Sie nicht allein sind und (c) Sie zwar weniger haben als die Reichsten im Staat, aber Sie auch haben mehr als viele Menschen. Sie haben bereits so viel erreicht, und Ihre Fähigkeit zu sparen hilft Ihnen bei dieser Anzahlung. Da viele New Yorker und Angelenos Geld für die Miete verbrennen, ist die Tatsache, dass Sie bei Ihrer Mutter wohnen, klug. (Außerdem wird sie nicht für immer da sein.)

Ich habe David K. Golbahar, Direktor des globalen Beratungsunternehmens JS Held in Los Angeles, Kalifornien, zu Ihrer Situation befragt. „Leider hängt sie daran, eine schreckliche Zeit zu kassieren. Ich schlage zuerst vor, Anleihen mit dem US-Finanzministerium zu kaufen, die derzeit inflationsbereinigt sind. Die Mindesthaltedauer beträgt 5 Jahre, ist aber in ihrer Position sinnvoll. Ich würde ihre Bestände mit einigen dieser Anleihen diversifizieren.“

Ein Warnhinweis zu Anleihen: Die Kurse von Anleihen fallen, wenn die Zinsen steigen, und sie schneiden in einem solchen Umfeld normalerweise schlecht ab. Als MarketWatch-Kolumnist Philip van Doorn schreibt: „Wenn Sie eine Anleihe halten und planen, sie bis zur Fälligkeit zu halten, ändert der Rückgang des Marktwerts nichts daran, dass Sie bei Fälligkeit den Nennwert erhalten.“

Mit der  Inflation auf einem 40-Jahres-Hoch, sagt van Doorn, dass es lange dauern kann, bis sich der Anstieg der Zinsen und der Rückgang der Marktwerte von Anleihen umkehren. „Wenn Sie eine Anleihe mit einem Abschlag gekauft haben (für weniger als den Nennwert), haben Sie bei Fälligkeit einen Gewinn“, fügt er hinzu. „Umgekehrt, wenn Sie eine Prämie für Ihre Anleihe bezahlt haben. Die täglichen Preisschwankungen haben keinen Einfluss auf die Auszahlung bei Fälligkeit. Bis zur Fälligkeit der Anleihe erhalten Sie weiterhin Zinsen.“

Für die 25,000 US-Dollar schlägt Golbahar vor, Ausgaben für sechs Monate in einem 3- oder 6-monatigen CD- oder hochverzinslichen Konto und den Rest in einem Makler- oder anderen Anlagekonto zu investieren, um im Laufe der Zeit mehr zu verdienen. Wenn Sie eine Anzahlung haben, sagt Golbahar, dass ein Mietobjekt – etwas, auf das Sie eine Kaution hinterlegen und für passives Einkommen verwalten können – Ihnen helfen kann, Ihr Ziel, ein Eigenheim zu besitzen, schneller zu erreichen.

Das Mieten einer Immobilie ist mit Verantwortung, Einkommenssteuer und Kopfschmerzen verbunden, wenn Sie einen schlechten Mieter haben. Der Vorteil für Sie ist, dass Sie – irgendwann in der Zukunft, wenn Sie auf einer sichereren finanziellen Basis stehen – in einer Gegend kaufen können, in der Sie es sich leisten können, und theoretisch von der Wertsteigerung der Immobilie profitieren können im Laufe der Zeit. Aber wenn die Zeit gekommen ist, können Sie sich genauso darauf konzentrieren, ein Studio oder ein Ein-Zimmer-Apartment in einer aufstrebenden Nachbarschaft zu kaufen.

Das Wunder des Zinseszinses

Die meisten Menschen haben mit 29 ihren Höhepunkt ihrer Erwerbskraft noch nicht erreicht. Ja, sie sind ihm noch lange nicht nahe gekommen. In Ihren 20ern finanzieren Sie Ihr Rentenkonto vollständig, zahlen Sie Studentenschulden ab, stellen Sie sicher, dass Sie einen Notfallfonds von 3 bis 6 Monatsausgaben haben, und verfolgen Sie Ihre monatlichen Ausgaben. All das tun Sie – aus eigener Kraft – und übertreffen möglicherweise sogar Ihr Einkommen. 

Du weißt nicht, was um die Ecke ist. Die Wirtschaft wächst in Zyklen und Sie könnten – in 5 oder 10 Jahren – in der Lage sein, in Kalifornien oder anderswo einen Fuß auf die Immobilienleiter zu bekommen. Ihr Leben wird nur größer werden und neue Erfahrungen machen. Sie können am Ende in Kalifornien leben oder auch nicht. Es liegt so viel vor dir, und du bereitest dich auf das Unbekannte vor.

Unterschätzen Sie Ihre Altersvorsorge nicht das Wunder des Zinseszinses. Sie verdienen Geld mit Ihrer Anfangsinvestition und Geld mit der Rendite Ihrer Investition. Das ist der Gewinn aus den reinvestierten Zinsen. Es braucht Zeit, aber das einzige, was Sie auf Ihrer Seite haben – etwas, das viele Menschen, die an Wohneigentum und Altersvorsorge denken, leider nicht haben – ist Zeit. 

Je älter du wirst, desto mehr Jahre liegen hinter dir und desto schneller wird die Fahrt. Es ist auch ratsam, etwas von Ihrem Taschengeld zu verwenden, um zu reisen und andere Teile des Landes und schließlich andere Teile der Welt zu sehen. Es wird Sie inspirieren und verändern. Mach weiter, was du tust. Es wird es wert sein. Sie werden feststellen, dass ich auch Ihren Spitznamen geändert habe. Sie haben null Schulden. Im Jahr 2022 ist das keine Kleinigkeit.

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