"Mein Berater besteht darauf, dass dies eine gute Investition mit geringem Risiko ist." Ich bin mit 63 Jahren halb im Ruhestand und habe 2 Millionen Dollar gespart. Mein Finanzberater möchte, dass ich die Hälfte meines Geldes in eine Rente stecke. Sollte ich es tun?

Frage: Ich bin 63 und Rentnerin. Ich habe keine Schulden. Ich habe 2 Millionen US-Dollar an 401(k) vor Steuern und etwa 60 US-Dollar an anderen Ersparnissen und 0.5 Millionen US-Dollar an Immobilien. Ich habe vor ungefähr fünf Monaten einen treuhänderischen Finanzberater eingestellt, meinen ersten. Davor hatte ich meine Anlagen passiv gemanagt. Ich habe mein gewünschtes Risikoniveau gegenüber dem Berater als niedrig definiert. Ich möchte größere Marktkorrekturen wie 2008 und jetzt vermeiden. 

Sein Rat war, 50 % in ETFs zu investieren, die sie aktiv verwalten, und die anderen 50 % in eine indexierte Rente. Seit heute Morgen ist das ETF-Konto um 19 % gefallen. Ich habe nicht in die Rente investiert. Ich war noch nie ein großer Fan von Renten, aber mein Berater besteht darauf, dass dies ein gutes Anlageinstrument mit geringem Risiko ist. Ist eine variable Rente eine gute Option für mich? Mir gefällt der Gedanke nicht, 50 % meiner Altersvorsorge für 10 Jahre zu binden. (Sie suchen einen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Antworten: Leider gibt es hier viele rote Fahnen, die erste ist, dass sich Ihr Berater zwar als Treuhänder bezeichnet, aber möglicherweise nicht wirklich in Ihrem besten Interesse arbeitet. „In den meisten Fällen werden indexierte Renten auf Kommission verkauft. Wenn der Berater behauptet, ein Treuhänder zu sein und eine Rente verkauft, gibt es etwas, das nicht berechnet wird“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Chris Chen von Insight Financial Strategists. 

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Beachten Sie, dass ein echter Treuhänder durch eine gebührenbasierte Vergütung und nicht durch Provisionen auf Produkte bezahlt wird. Wenn Ihr Berater also behauptet, ein Treuhänder zu sein, und eine Investition empfiehlt, die ihm eine Provision zahlt, sollte dies ein Warnsignal sein. Treuhandberater, die der National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) und anderen ähnlichen treuhänderisch orientierten Berufsorganisationen wie dem CFP Board angehören, verpflichten sich, im besten Interesse eines Kunden zu beraten. „Das erreichen sie unter anderem dadurch, dass sie nicht in Interessenkonflikte geraten, wie zum Beispiel Provisionszahlungen für Produkte wie Renten“, sagt Chen. (Sie suchen einen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Unabhängig davon, ob er ein echter Treuhänder ist oder nicht, „es ist unwahrscheinlich, dass eine variable Rente hier ein vorteilhafter Ansatz wäre, insbesondere gegenüber einer kostengünstigen passiven“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Elliot Dole von Buckingham Strategic Wealth. Einer der größten Nachteile einer variablen Rente sind die hohen Kosten, die oft damit verbunden sind, einschließlich Verwaltungsgebühren, Fondskosten für die Investition in gemeinsame Fundstücke und mehr. Darüber hinaus fügt Dole hinzu: „Achten Sie auf belastende Rückgabepläne mit indexierten Renten. Die Komplexität in der Struktur dient dem Emittenten, nicht dem Anleger.“ Das heißt, es gibt Vergünstigungen für Renten und fehlen uns die Worte. Der MarketWatch-Leitfaden gibt hilfreiche Tipps zu Renten, ebenso wie fehlen uns die Worte. eins.

Außerdem sollten Sie berücksichtigen, dass es viele Arten von Risiken gibt, bei deren Verständnis Ihr Berater Ihnen helfen sollte. „Fragen Sie, welche Risiken bei der Empfehlung dieser bestimmten Rente priorisiert werden. Schützt die Annuität den Wert des Vermögens oder Ihren zukünftigen Einkommensstrom aus der Annuität? Vielleicht ist die Rente im Hinblick auf zukünftige Einnahmen ein geringes Risiko, aber wie steht es mit dem Risiko, Liquidität für 50 % Ihrer Altersvorsorge aufzugeben?“ sagt Kan. 

Unabhängig davon, wie Sie sich entscheiden, müssen Sie und Ihr Berater sich unbedingt auf die Merkmale eines risikoarmen Portfolios einigen. Der zertifizierte Finanzplaner Bill Kan von Candent Capital sagt, dass Sie mit Ihrem Berater ein tieferes Gespräch über die Gründe hinter der Empfehlung für die aktiv verwaltete ETF-Strategie führen sollten und warum die Annuität ein gutes Anlageinstrument mit geringem Risiko ist.

„Keine Strategie funktioniert über alle Perioden und wirtschaftlichen Bedingungen hinweg, und alle soliden Strategien sollten ihren Moment haben, um zu glänzen, aber es kann Jahre dauern, bis diese Momente kommen. Stimmt das Verständnis Ihres Beraters von niedrigem Risiko mit Ihrer Definition von niedrigem Risiko überein? Die Geschichte hat gezeigt, dass selbst risikoarme Strategien unter großen Marktkorrekturen leiden können“, sagt Kan.

Aufgrund der aktuellen Marktlage (als Sie uns geschrieben haben) war ein Ergebnis von -19 % für ein ETF-Portfolio nicht schlecht. Dennoch sagt Chen: „Meiner Meinung nach brauchen Sie einen echten Treuhänder, der sich auf die Altersvorsorge spezialisiert hat und der wahrscheinlich mit einem Finanzplan beginnt, um Ihre Situation und Ihre Ziele vollständig zu verstehen. So jemanden findet man bei NAPFA oder XY Planning Network.“ (Sie suchen einen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Es ist auch wichtig, sich andere Strategien für ein geringeres Risiko anzusehen, sagen Profis. Unterschiedliche Planer haben unterschiedliche Strategien und der zertifizierte Finanzplaner Michael DeMassa von Forza Wealth sagt für seine konservativen Kunden, die nach guten Anlagen mit geringem Risiko suchen: „Wir haben US-Staatsanleihen mit Laufzeiten von sechs Monaten bis drei Jahren gekauft. Die aktuelle Rendite auf Fälligkeiten liegt bei etwas über 4 %.“

Je nachdem, wie Ihr Portfolio in Bezug auf Aktien und Anleihen aussieht, wenn ein Kunde nach einer geringeren Risikotoleranz verlangt, wäre ein Portfolio aus Bargeld, CDs oder kurzfristigen US-Staatsanleihen angemessen, sagt der zertifizierte Finanzplaner Scott O'Brien von Worthpointe Wealth Management. Indem Sie CDs auf mehrere FDIC-versicherte Banken verteilen, schützen Sie den Kapitalgeber. „CDs zahlen attraktive Zinsen. Derzeit sind 12-Monats-CDs erhältlich, die über 4 % zahlen“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Greg Reeder von McClarren Financial Advisors.

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Die Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet.