Hypothekenzinsen steigen. Was Finanzprofis sagen, sollten Kunden tun.

Sarah Ponczek, Finanzberaterin, UBS Private Wealth Management: Das Timing des Immobilienmarktes ist genauso schwierig, wenn nicht sogar noch schwieriger, als das Timing des Aktienmarktes, da der Wohnungsmarkt viel illiquider ist. Der beste Zeitpunkt für den Kauf eines Eigenheims ist also, wenn Sie sich dazu bereit fühlen und das Gefühl haben, dass Sie es sich leisten können. Das erste, was Sie tun müssen, ist, einen genauen Blick in den Spiegel zu werfen und sich wirklich zu fragen: „Wie viel kann ich mir leisten, monatlich für ein Haus auszugeben?“ Sie müssen Ihre Steuern und Ihre Versicherung und Ihre Unterhaltszahlungen einbeziehen, alles, was als Haushaltsausgaben gelten könnte. Eine gute Faustregel ist, dass Sie nicht mehr als 20 % bis 30 % Ihres Einkommens vor Steuern für Wohnkosten ausgeben sollten. Verstehen Sie, dass Sie sich das Traumhaus, das Sie sich letztes Jahr hätten leisten können, möglicherweise nicht leisten können. Aber so schwierig dies auch sein mag, versuchen Sie am besten nicht, Ihren Kauf zeitlich zu planen. Treffen Sie Ihre Entscheidung stattdessen einfach darauf, ob Sie sich diese monatlichen Zahlungen leisten können. 

Nina Mitchell, leitende Vermögensberaterin, The Colony Group: Je nach Hauswert und Kreditbetrag bevorzugen wir Jumbo-Darlehen gegenüber konformen Darlehen, da die 30-jährigen Jumbo-Zinsen etwa 1 % unter den konformen Darlehenszinsen liegen. Die Banken wollen diese Jumbo-Darlehen in ihren Büchern und werden mit ihren Zinsen sehr konkurrenzfähig. Das konforme Darlehenslimit liegt bei etwas über 647,000 USD. Normalerweise möchten die Menschen so wenig wie möglich leihen. Aber wenn Sie nachrechnen, kann es Sie tatsächlich weniger kosten, mit dem niedrigeren Zinssatz etwas mehr zu leihen. Und Sie können diese zusätzlichen Mittel für die Abschlusskosten verwenden oder das Kapital ein paar Monate nach dem Abschluss zurückzahlen. 

Auch variabel verzinsliche Hypotheken kommen wieder in Mode. Der siebenjährige Jumbo-ARM liegt derzeit bei etwa 4.75 %. Das ist 1 % weniger als selbst der 30-jährige Jumbo. Und die meisten Menschen halten ihre Hypothek nicht länger als neun oder zehn Jahre; sie refinanzieren es normalerweise. Basierend auf Ihren Fakten und Umständen können Sie also eine siebenjährige ARM zu diesem niedrigeren Satz machen, in der Hoffnung, dass Sie sie in den nächsten sieben Jahren refizieren. Dies ist eine weitere Möglichkeit, sich einen niedrigeren Zinssatz basierend auf dem heutigen Umfeld zu sichern.

Eine andere Option, die wirklich von Ihrer Familiendynamik abhängt, ist die Aufnahme eines Darlehens von einem Familienmitglied oder einer Familienstiftung. Sie müssen nur sicherstellen, dass Sie den anwendbaren Mindeststeuersatz verwenden, der vom IRS festgelegt wird. Dieser Zinssatz liegt deutlich unter den Zinssätzen der Banken. 

Kenneth van Leeuwen, Geschäftsführer bei Van Leeuwen and Company: Wir prüfen alle verschiedenen Optionen, um den besten Weg zu finden, um Kunden für Immobilien zu gewinnen, wenn sie noch kaufen möchten, und basierend auf ihrem gesamten Finanzplan. Eine Zeit lang war dort alles auf 30 oder 15 Jahre festgelegt. Jetzt sehen wir uns eine Reihe von Optionen an, darunter variable Zinssätze und zinslose Hypotheken. Für eine jüngere Person oder ein jüngeres Paar fragen wir, ob es Quellen gibt, die sie anzapfen können, um eine größere Anzahlung zu leisten. In einigen Fällen, die wir in letzter Zeit gesehen haben, kann sich der Kunde das Haus oder die Wohnung, die er sich ansieht, derzeit nicht leisten, und deshalb sagen wir ihm, dass er zurückgehen und etwas mehr Geld sparen soll, wenn er kann. Außerdem hat sich der Markt an bestimmten Orten beruhigt, so dass es nicht mehr das verrückte Bieten wie früher ist. Also ermutigen wir unsere Kunden, nachzusehen, ob es sich um ein 500,000-Dollar-Haus handelt, ob sie es Ihnen für 480,000 Dollar verkaufen. Wir ermutigen sie, bei ihren Geboten etwas aggressiver zu sein. 

Jamie Hopkins, Managing Partner von Wealth Solutions, Carson Group: Ich denke immer, Sie sollten in Betracht ziehen, Punkte zu kaufen – im Wesentlichen zahlen Sie dem Hypothekenunternehmen X Dollar, um einen niedrigeren Zinssatz für Ihre Hypothek zu erhalten. Ein Teil davon ist die Analyse, ob Sie genug Geld dafür haben. Wenn Sie mit einem begrenzten monatlichen Budget von beispielsweise 2,000 US-Dollar arbeiten, können Sie durch zusätzliches Geld dieses Budget einhalten. Ich denke auch, dass Rightsizing für viele Leute eine gute Idee ist, die Idee, dass man in einem kleineren Haus glücklicher sein kann. Es kann kostengünstiger, wartungsfreundlicher, kostengünstiger in Bezug auf Heizung und Kühlung und alle damit verbundenen Kosten sein. Ich denke, dass die höheren Kreditkosten ein wenig dazu beitragen werden. 

Lauren Sigman, Vermögensberaterin, Robertson Stephens: Ich würde nicht einfach sagen: „Oh, die Zinsen sind hoch, kaufen Sie jetzt nicht.“ Es ist eine ganzheitliche Frage. In erster Linie ist Ihr Haus ein Gebrauchsgut, es ist kein Investitionsgut. Also frage ich Kunden, warum sie in ein neues Haus ziehen wollen. Dann schaue ich mir Ihre Bilanz und Ihren Cashflow an, was Sie sich leisten können, ohne den Rest Ihrer Sparziele zu kneifen. Und wenn sie sich am Ende strecken und 25,000 Dollar mehr ausgeben müssen, können wir das rational bewerten. Wenn ein Haus bereits repariert ist und es 10 Minuten näher an der Schule Ihrer Kinder liegt, macht es dann wirklich einen großen Unterschied, wenn die Hypothekenzahlung 50 Dollar pro Monat höher ist? Und denken Sie daran, was Sie heute kaufen, Sie können es später refinanzieren, wenn die Zinsen sinken. Ich sage den Leuten auch, sie sollen es bekommen Machen Sie sich selbst zu einem guten Hypothekenmakler, um sich eine Vielzahl verschiedener Kreditprogramme anzusehen. 

Wenn Sie ein zinsvariables Darlehen haben, das kurz vor der Rücksetzung steht, können Sie Ihre monatliche Zahlung senken, indem Sie das Darlehen neu formulieren. Nehmen wir an, Sie haben eine Hypothek mit variablem Zinssatz in Höhe von 100,000 US-Dollar, und das geht von 4 % auf 6 %. Sie können genug einzahlen, um diese monatliche Zahlung zu senken, oder sie gleich halten, obwohl die Rate steigt.

Nikki Savage, Vermögensberaterin, Sequoia Financial: Ich würde Kunden, die gerade jetzt den Kauf eines Hauses in Betracht ziehen, raten, sich ihren langfristigen Plan anzusehen und die Vor- und Nachteile des Marktes, den sie betrachten, abzuwägen. Verschiedene Städte werden unterschiedliche Trends haben. Sie möchten vielleicht die Kosten für Miete und Kauf auf ihrem lokalen Markt vergleichen. 

Eine Situation, die Besonders kompliziert könnte es sein, wenn Sie jetzt eine Hypothek mit variablem Zinssatz haben. Was die Zinssätze in den nächsten ein bis zwei Jahren angeht, steht noch viel in der Luft. Im Allgemeinen würde ich sagen, wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz haben, ist dies eine Zeit, Ihren langfristigen Plan zu überdenken. Wenn Sie vorhaben, die nächsten mehr als 10 Jahre im Haus zu bleiben, ist dies vielleicht der Zeitpunkt, um die Refinanzierung zu überdenken, um deutlich höhere Zinsen zu vermeiden, die in der Pipeline liegen könnten. Dann können Sie möglicherweise später wieder refinanzieren, wenn die Zinssätze wieder sinken.

Anmerkung des Herausgebers: Die Antworten wurden aus Gründen der Länge und Klarheit bearbeitet. 

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