Viele Amerikaner sparen für den Ruhestand durch 401(k)s. Diese Konten bieten steuerbegünstigte Vorteile, was bedeutet, dass Ihr Geld steuerfrei wachsen kann, bis Sie eine Auszahlung vornehmen. Aber für diejenigen, die keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber bereitgestellten Rentenkonto haben oder einfach zusätzliches Geld über die IRS-Grenzen für ein 401(k) hinaus sparen möchten, sagt Morningstar, dass steuerpflichtige Konten, die zum Kauf und Verkauf von Anlagepapieren verwendet werden, Ihnen helfen können mehr für den Ruhestand sparen. Hier ist, was Sie wissen müssen.
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Vergleich von 401(k)s mit steuerpflichtigen Konten
Vom Arbeitgeber gestellt Rentenkonten wie 401 (k) s Bieten Sie Arbeitnehmern die Möglichkeit, automatische Investitionen zu tätigen und gleichzeitig eine Steuervergünstigung zu erhalten – das Geld, das Sie in einen Plan investieren, kann bis zur Rente steuerfrei wachsen.
Dies ist zwar eine beliebte Altersvorsorgeoption, das in Chicago ansässige Finanzdienstleistungsunternehmen Darauf weist Morningstar hin dass nicht alle 401(k)s gleich sind. Einige verlangen hohe Verwaltungskosten, andere bieten teure Anlagekonzepte und Arbeitgeber müssen keine Beiträge zusammenführen.
Außerdem haben nicht alle Arbeitnehmer Zugang zu 401(k)s. Und der IRS begrenzt auch, wie viel Sie auf das Konto einzahlen können. Für 2023 die Beitragsgrenze beträgt 22,500 $ (Arbeitnehmer ab 50 Jahren können bis zu 30,000 $ beitragen).
Im Vergleich dazu, wenn Sie aggressiver für den Ruhestand investieren möchten und bereits ausgeschöpft haben, wie viel Sie zu einem 401 (k) und anderen beitragen können Rentenkontooptionen wie IRAs, sagt Morningstar, dass Sie erwägen könnten, Ihr Geld auf ein steuerpflichtiges Konto zu überweisen.
Steuerpflichtige Konten, die gemeinhin auch als steuerpflichtige Maklerkonten bezeichnet werden, ermöglichen Anlegern den Kauf und Verkauf von Aktien, Anleihen, börsengehandelte Fonds (ETFs), Investmentfonds und andere Anlagepapiere.
Anders als bei 401(k)s legt der IRS jedoch weder Beitragsgrenzen für steuerpflichtige Konten fest, noch bestraft er Anleger für vorzeitige Auszahlungen – die Agentur erhebt eine Steuerstrafe von 10 % 401(k)-Entnahmen vor dem Alter von 59.5 Jahren vorgenommen, es sei denn, Sie qualifizieren sich für eine Ausnahme.
Steuerliche Konten ermöglichen es Renteninvestoren auch, Investitionen länger zu halten, ohne Abhebungen vornehmen zu müssen, während der IRS vorschreibt erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) für 401(k)s (die im Jahr 2023 bis zum Alter von 73 Jahren verschoben werden).
Rentner sollten beachten, dass das Geld, das sie durch den Verkauf von Anlagepapieren über ein steuerpflichtiges Konto verdienen, als Einkommen besteuert wird. Aber wenn Sie diese Wertpapiere länger als ein Jahr als langfristige Anlagen halten, könnten Sie Kapitalgewinne zahlen oder Dividendensteuern, die für einige Anleger niedriger sein kann als die Bundeseinkommensteuersatz.
4 Faktoren, um zu bestimmen, wann ein steuerpflichtiges Konto besser ist
Morningstar hat vier allgemeine Faktoren aufgeschlüsselt, um Rentner bei der Bestimmung zu unterstützen, wann ein steuerpflichtiges Konto einen 401(k) übertreffen kann:
Prüfen Sie, ob Ihr 401(k)-Plan hohe Verwaltungsgebühren verlangt. Als Kontoinhaber können Ihnen Gebühren für Investitionen, Planverwaltung und individuelle Dienstleistungen in Rechnung gestellt werden. Diese Gebühren werden in der Regel neben anderen Marketingquellen auf der Website des Planverwalters oder im Prospekt des Fonds angegeben und können Ihre Altersvorsorge im Laufe der Zeit auffressen. Daher sollten Sie Ihren 401(k) mit anderen Plänen vergleichen, um eine Bewertung vorzunehmen.
Stellen Sie sicher, dass Ihre steuerpflichtigen Kontoinvestitionen steuereffizient sind. Morningstar sagt, dass „ein steuerpflichtiges Konto selten die bessere Option sein wird, es sei denn, Sie können in Wertpapiere investieren, die nur wenige laufende Ausschüttungen von Erträgen, Kapitalgewinnen oder beidem bewirken.“ Und das Finanzdienstleistungsunternehmen empfiehlt Anlegern, eine Maklerplattform zu wählen, die eine „gute Auswahl an kostengünstigen, steuereffizienten Optionen“ wie „indexnachbildende ETFs und Kommunalanleihenfonds“ bieten kann.
Berücksichtigen Sie bei der Beitragszahlung Ihre Steuerklasse. Vor Steuern Beiträge zu einem 401 (k) reduziert Ihr zu versteuerndes Einkommen im Voraus. Dies ist jedoch wertvoller für Anleger mit höherem Einkommen, die nach Möglichkeiten suchen, ihr zu versteuerndes Einkommen im Jahr ihrer Einlage zu reduzieren. Als Beispiel, wenn Ihre Grenzsteuersatz 32 % beträgt (Einkommen zwischen 182,100 $ und 364,200 $ für das Steuerjahr 2023) und Sie 20,000 $ zu Ihrem 401(k) beitragen, würden Sie in diesem Jahr 6,400 $ an Steuern sparen.
Berücksichtigen Sie bei Auszahlungen Ihre Steuerklasse. Das Abheben von Geld von einem steuerpflichtigen Konto kann Ihnen mehr nützen als ein 401(k). Anleger, die eine Auszahlung von einem steuerpflichtigen Konto vornehmen, schulden Kapitalertragssteuern auf den Verkauf eines Wertpapiers. Aber diejenigen, die Geld aus einem 401 (k) abheben, werden mit einem höheren Satz für normales Einkommen besteuert. Sie sollten auch bedenken, dass Sie, da Sie keine Steuern auf Ihre 401(k)-Beiträge zahlen, gewöhnliche Einkommenssteuern auf die gesamte Auszahlung schulden, während steuerpflichtige Anleger nur Steuern auf Kapitalgewinne zahlen müssen. Und aus diesem Grund bevorzugen Anleger mit hohem Einkommen möglicherweise steuerpflichtige Konten gegenüber 401(k)s, wenn es darum geht, Geld abzuheben.
Fazit
Für Rentner, die steuerpflichtige Konten mit 401(k)s vergleichen, sagt Morningstar, dass es schwierig ist, eine einheitliche Bewertung vorzunehmen. Wenn Sie also eine Anlagestrategie für die Altersvorsorge planen, sollten Sie bedenken, dass sich sowohl Ihre Steuerklasse als auch Ihr Steuersatz im Laufe der Zeit ändern werden. Dies wirkt sich auf Ihre Ein- und Auszahlungen aus. Sie sollten auch die Verwaltungsgebühren vergleichen und sicherstellen, dass Ihre Investitionen steuereffizient sind. Darüber hinaus sollten Sie beachten, dass sich diese Konten nicht gegenseitig ausschließen – Finanzberater empfehlen, wenn möglich beide zu haben, um eine umfassende Altersvorsorgestrategie zu entwickeln.
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Die Post Laut Morningstar kann dieses Brokerage-Konto Ihnen helfen, mehr für den Ruhestand zu sparen als ein 401 (k) erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html