Sehr geehrte Frau MoneyPeace,
Ich gehe dieses Jahr in den Ruhestand und versuche, Medicare zu verstehen. Zu diesem Zeitpunkt bin ich vollständig durch einen Unternehmensplan abgesichert. Ich bin letzten Herbst 65 geworden und plane, im August oder September in den Ruhestand zu gehen.
Bei der Recherche sah ich einen Satz darüber, kein Health Savings Account (HSA) zu haben, während ich für Medicare qualifiziert war. Mein Unternehmen hat eine Versicherung mit hohem Selbstbehalt und bietet daher eine HSA an. Da ich auf ihrem Plan bin, habe ich die HSA. Sollte das nicht das Problem sein, wenn ich Medicare bekomme, nicht jetzt?
Davon habe ich noch nie gehört. Habe ich falsch gelesen? Könnten Sie es erklären? Ich habe gerne mein HSA und möchte es behalten.
— Verwirrt von Medicare-Regeln
Liebe Verwirrte,
Sie sind nicht allein in Ihrer Verwirrung.
Im Jahr 2013 wurden HSAs entwickelt, um in Verbindung mit den Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt (HDHP) zu arbeiten. Sobald Sie es sind förderfähigen für Medicare haben Sie kein HDHP mehr. Beiträge zum Gesundheitssparkonto sind nicht zulässig, wenn eine andere Krankenversicherung besteht. Sie können die Mittel im HSA verwenden, aber nicht mehr Geld auf das Konto einzahlen. (Sehen: Veröffentlichung 2022 969 (irs.gov))
Sandy Anderson, Medicare-Spezialistin und Beraterin bei Medicare Nordost, half bei der Klärung dieses wenig bekannten Fehlers in der Ruhestandsplanung.
„Wenn sie Anspruch auf Medicare Teil A haben, kann eine Person nicht mehr zu einem HSA beitragen.“
Das wird verwirrend, wie Sie sind förderfähigen sich bei Medicare anzumelden, bevor Sie 65 Jahre alt werden, und der Versicherungsschutz beginnt am ersten des Monats, in dem Sie 65 Jahre alt werden. Vorausplanung ist von entscheidender Bedeutung.
Lesen: Wann beginnt die Medicare-Versicherung?
Eine zusätzliche Wendung ist, dass Sie, wenn Sie bereits Sozialversicherung sammeln, bevor Sie 65 werden, dies tun Im Prinzip so, wie Sie es von Google Maps kennen. in Medicare Teil A eingeschrieben. Professionelle Beratung in der Vergangenheit war da es keine Prämien für Teil A gibt (Sie qualifizieren sich durch Berufserfahrung), Rentner und Vorruheständler wurden ermutigt, sich sofort anzumelden; Um HSA-Strafen zu vermeiden, können Sie jedoch nicht an beiden Gesundheitsprogrammen teilnehmen. Strafen können vermieden werden, indem Sie keine Beiträge leisten, nachdem Sie sich für Medicare qualifiziert haben. Wenn Sie diesen Fehler gemacht haben, dürfen Sie die überschüssigen Beiträge abheben, bevor Sie Ihre Steuern für dieses Jahr einreichen, um eine Überfinanzierung und eine Strafe zu vermeiden – wenn Sie davon wissen.
Lesen: Medicares knifflige Regeln für HSAs nach dem 65. Lebensjahr – Journal of Accountancy
Ausnahmen bestehen
Steuerzahler können Medicare über das 65. Lebensjahr hinaus aufschieben, wenn sie für einen Arbeitgeber mit 20 oder mehr Mitarbeitern arbeiten und gleichzeitig in einen Gruppenkrankenplan eingeschrieben sind, der auf dieser Beschäftigung basiert. Wenn Sie also noch arbeiten und HDHP haben (oder durch die Versicherung eines Ehepartners versichert sind), aber keinen Antrag auf Medicare Teil A gestellt haben, kann das Maximum zu einem HSA beigetragen werden. (Sehen: Abschnitt 223 – Gesundheitssparkonten (irs.gov)) Für 2023 können Sie, wenn Sie eine HDHP-Abdeckung nur für sich selbst haben, bis zu 3,850 USD beitragen. Wenn Sie eine Familien-HDHP-Versicherung haben, können Sie bis zu 7,750 US-Dollar beitragen. (Sehen: Veröffentlichung 2022 969 (irs.gov))
Wenn Sie warten, weil Sie eine der oben genannten qualifizierten Ausnahmen haben, müssen Sie die Beiträge trotzdem sechs Monate vor dem Beginn von Medicare Part A einstellen. Für HSAs gilt Abschnitt 223(b)(7) des Interner Steuercode besagt, dass eine Person monatelang keinen Beitrag zu einer HSA leisten darf, hat die Person Anspruch auf Leistungen im Rahmen von Medicare.
Dies ist wichtig zu wissen – ab 2022 gibt es 30 Millionen aktive HSAs, die mehr als 63 Millionen Menschen abdecken. Diese Konten ermöglichen steuerlich absetzbare Beiträge, bis man Medicare-qualifiziert ist.
Informelle Berichte haben gezeigt, dass selbst große Personalabteilungen sich dieser wenig bekannten Regel nicht bewusst sind. Wenn Sie keine professionelle Finanzberatung erhalten, kann dies durch die Rentenrisse fallen.
„Lustige Tatsache“, die Sandy Anderson den Lesern mitteilen wollte: Nach dem 65. Lebensjahr kann der Besitzer der HSA die Gelder abheben jedem Zweck und zahlen nur Steuern auf den Gewinn. So könnten Ihre Hypothek, Ihre Altersvorsorge oder andere nicht medizinische Ausgaben finanziert werden. Obwohl es am besten für medizinische Ausgaben bleibt, gibt es Möglichkeiten und Gründe, so lange wie möglich zu finanzieren.
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Wie wird jemand wissen?
Eine IRS-Steuerprüfung würde einen überschüssigen Beitrag abholen; Wenn Sie jedoch einen fehlerhaften HSA-Beitrag leisten, werden Sie nicht geprüft, sagte Anderson. Wenn Sie stattdessen geprüft werden und Sozialversicherung und Medicare sowie über 65 Jahre alt sind, würde diese Information den IRS-Prüfer auf dieses Versehen aufmerksam machen. Das Ergebnis wird Sie Geld für Strafen und Zinsen kosten, also warum sollten Sie dieses Risiko eingehen?
Obwohl sie gefürchtet sind, sind diese Audits nicht üblich. Bei den meisten Einkommensgruppen liegen die Chancen auf eine Prüfung unter 1 %. 2019 sank dieser Prozentsatz auf 0.45 %; Mit der kürzlichen Einstellung durch den IRS ist jedoch zu erwarten, dass alle Aspekte der Prüfung und Maßnahmen zunehmen werden. Nach Angaben des IRS, Die Chance auf eine Prüfung steigt mit einer deutlichen Einkommenssteigerung. Beispielsweise haben diejenigen mit einem Einkommen von über 10 Millionen US-Dollar eine Auditrate von fast 9 %.
Welche Wege gibt es dagegen?
Laden Sie Ihr HSA-Konto vorab auf. Planen Sie voraus, indem Sie Ihren monatlichen HSA-Beitrag erhöhen, um das Maximum früh im Jahr Ihrer Pensionierung zu erreichen. Sie werden in diesen Monaten weniger Einkommen haben, aber in den letzten sechs Monaten der Arbeit werden Sie mehr als gewöhnlich auf Ihrem Gehaltsscheck haben. So können Sie sich für Ihre Altersvorsorge ein starkes und kapitalkräftiges Gesundheitskonto aufbauen.
Mehr Menschen sind sich dieser weltlichen Tatsache nicht bewusst, als dass sie sich ihrer bewusst sind. Sie zu kennen und sich an die Regeln zu halten, wird Ihnen das Leben auf lange Sicht erleichtern.
Gehen Sie nicht in diese Falle.
CD Moriarty, CFP, ist ein in Vermont ansässiger Redner, Autor und Coach, der das möchte finanzielle Ruhe schaffen für andere.
Quelle: https://www.marketwatch.com/story/if-youre-close-to-rentirement-and-have-a-health-savings-account-dont-make-this-expensive-mistake-adf083e1?siteid= yhoof2&yptr=yahoo