Machen Sie die Sozialversicherung „größer, nicht kleiner“, um zur Lösung der Rentenkrise beizutragen

Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen, stehen die Chancen gut, dass Sie finanziell nicht vorbereitet sind.

Zwei Drittel oder mehr der Amerikaner, die kurz vor dem Rentenalter stehen, sind laut Mark Miller, Rentenexperte und Autor des neuen Buches, einfach noch nicht bereit Neustart des Ruhestands: Gesunde Finanzstrategien, um wieder auf Kurs zu kommen.

„Die Rentensicherheit läuft darauf hinaus, dass Sie Ihren Lebensstandard im Ruhestand aufrechterhalten können“, sagte er. „Und es ist ziemlich klar, dass ein sehr beträchtlicher Teil der Haushalte, die kurz vor dem Ruhestand stehen, sagen wir in 10 Jahren, dies ohne nennenswerte Ersparnisse tun.“

In seinem neuen Buch bietet Miller Möglichkeiten für normale Menschen, wieder auf Kurs zu kommen, selbst wenn sie sehr im Rückstand sind, und er legt Änderungen in der Sozialversicherungspolitik dar, die noch mehr Menschen helfen könnten. In einem Gespräch mit Yahoo Finance bot er weitere Einblicke und Ratschläge. Hier sind die Höhepunkte dieses Gesprächs:

Warum gerade jetzt dieses Buch?

In den USA wird viel darüber diskutiert, ob wir vor einer Rentenkrise stehen. Weil die Menschen unvorbereitet sind, bedeutet das, dass sie hauptsächlich von der Sozialversicherung leben werden. Die Sozialversicherung ersetzt in der Regel zwischen 40 % und 50 % des Vorruhestandseinkommens.

Die meisten Rentenplaner sagen im Allgemeinen, dass Sie 70 % ersetzen müssen, vielleicht mehr. Als Ausgangspunkt ist es keine schlechte Sichtweise. Es gibt also für viele Haushalte eine Lücke, um den Lebensstandard zu halten.

Die traditionelle Weisheit für die Altersvorsorge ist, früh anzufangen, und es ist unbestritten, dass ein früher Anfang sehr vorteilhaft ist, weil Sie von all dem sich über die Jahre des Sparens vermehrenden Wachstum profitieren. Trotzdem gibt es Dinge, die relativ spät im Spiel erledigt werden können.

Sie sind stolz darauf, ein Querdenker zu sein, wieso?

Ich bin in ein paar Punkten konträr. Schauen wir uns Medicare an. Die Registrierungstrends in den letzten zehn Jahren gingen stark in Richtung der kommerziellen Managed-Care-Alternative zur traditionellen Medicare, die so genannte Medicare Vorteil. Aber ich bin aus mehreren Gründen ein Fan des traditionellen Gebühren-für-Service-Programms. In dem Buch lege ich ein Argument für die Verwendung traditioneller Medicare für alle dar, die sich möglicherweise die etwas höheren Vorauszahlungskosten leisten können.

Die Geschichte geht weiter

Einfach ausgedrückt, ist traditionelle Medicare der Goldstandard der Krankenversicherung in den Vereinigten Staaten. Wenn Sie sich bei traditionellem Medicare anmelden und dann einen Teil D-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente hinzufügen und Medigap Zusatzversicherung haben Sie Zugang zum größtmöglichen Netzwerk von Gesundheitsdienstleistern. Und Sie haben die größtmögliche Planbarkeit Ihrer Gesundheitskosten, da Medigap den größten Teil Ihrer Zuzahlungen und Selbstbehalte übernimmt.

Wenn Sie sich im Alter von 65 Jahren bei Medicare anmelden, sind Sie wahrscheinlich bei ziemlich guter Gesundheit. Ich fordere die Menschen an diesem Punkt dringend auf, über ihr zukünftiges Selbst nachzudenken, wenn Sie älter sind und wahrscheinlich mehr gesundheitliche Probleme haben und mehr Pflege benötigen. Der Zugang zum größtmöglichen Netzwerk von Anbietern, ohne dass ein Medicare Advantage-Plan zwischen Sie und Ihre Ärzte gerät, um zu entscheiden, welche Pflege Sie erhalten können und welche nicht, ist ein großes Plus.

Wie stehen Sie zur Zukunft der Sozialversicherung?

Der andere Punkt, den ich selbst als konträr bezeichnen würde, ist, dass ich in die völlig entgegengesetzte Richtung laufe, von der ich denke, dass die meisten Mainstream-Medien sicherlich in Bezug auf die soziale Sicherheit sind. Ich plädiere für den Ausbau der Sozialversicherung. Die meisten Gespräche da draußen über die Sozialversicherung sind, dass wir nicht genug Geld haben. Wir müssen die Sozialversicherung kürzen. Wir müssen das Rentenalter anheben und so weiter.

Ich behaupte, dass es wirklich nicht um Dollars geht. Es geht um Werte. Wir finden Geld in diesem Land, wenn wir große Dinge tun wollen.

Eine große Sache, die wir mit der Sozialversicherung machen könnten, ist, sie größer und nicht kleiner zu machen. Das 401(k), IRA-Experiment ist jetzt vier Jahrzehnte alt. Es ist klar, dass es wirklich gut für wohlhabendere Haushalte funktioniert, die in der Lage waren, erhebliche Dollars für den Ruhestand zu sparen und anzuhäufen. Das ist wahrscheinlich etwa ein Drittel der Haushalte. Und alle anderen nähern sich dem Ruhestand mit entweder nichts Erspartem oder kleinen Beträgen, vielleicht genug, dass das ein paar Jahre im Ruhestand reichen würde.

Warum der Mangel an Ersparnissen für Haushalte mit niedrigem und mittlerem Einkommen?

Dafür gibt es klare Gründe. Die Dollar sind nicht verfügbar. Haushalte mit mittlerem Einkommen standen in den letzten Jahrzehnten unter finanziellem Druck, und sie müssen einfach andere, unmittelbarere Ausgaben decken.

The Elder Index Die an der University of Massachusetts erstellte Studie zeigt, dass etwa die Hälfte der Alleinstehenden im Alter von 65 Jahren und älter Schwierigkeiten hat, den Lebensunterhalt zu bestreiten. Wir reden hier nicht über ausgefallene Sachen. Wir reden über das Bezahlen von Nebenkosten, den Kauf von Lebensmitteln, den Betrieb des Autos und solche Dinge. Deutlich besser sind die Zahlen bei Ehepaaren. Aber das sind beunruhigende Statistiken.

Welche finanziellen Schritte können die Menschen jetzt unternehmen, um aufzuholen?

Mach einen Plan. Wenn Sie keinen Plan haben, wissen Sie nicht wirklich, wo Sie sind. Das Ziel ist einfach. Sie versuchen herauszufinden, ob Sie genug Einkommen aus Ihren Arbeitsjahren haben werden, um bequem zu leben oder nicht. Und sich die Zeit zu nehmen, einen Plan zu schreiben, entweder alleine oder mit etwas Unterstützung, ist sehr wertvoll. Es ist keine Kristallkugel, aber es gibt Ihnen einen Kontext, in dem Sie über Entscheidungen nachdenken können, die Sie treffen könnten.

Planen Sie Ihren Ruhestand. Das ist einer der größten verfügbaren Hebel, wenn Sie in der Lage sind, den Zeitpunkt Ihrer Pensionierung zu kontrollieren. Es kommen verschiedene Dinge ins Spiel, die es beeinflussen können. Aber die Idee, etwas länger zu arbeiten, kann Ihre Aussichten für den Ruhestand verbessern, da Sie Ihren Sozialversicherungsanspruch aufschieben und Ihre Altersvorsorge weiter finanzieren können, vielleicht spät im Spiel etwas nachholen. Es könnte bedeuten, dass Sie im Ruhestand mehr Jahre arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung und weniger Nettojahre von Ihren Ressourcen leben müssen.

Wie sieht es mit Eigenheimen als Polster im Ruhestand aus?

Für Haushalte der Mittelklasse und Haushalte mit mittlerem Einkommen im unteren Bereich ist das bedeutendste Finanzvermögen in der Bilanz das Eigenheim. Der Prozentsatz älterer Amerikaner, die ein Eigenheim besitzen, ist ziemlich hoch. Es liegt nördlich von 75 %. Und in unterschiedlichem Maße haben sie tatsächlich Eigenkapital in diesen Häusern.

Home Equity ist eine andere Geschichte als ein finanzieller Vermögenswert. Es ist offensichtlich nicht so flüssig. Und hier kommen viele persönliche und Lebensstilüberlegungen ins Spiel, die sich vom einfachen Verkauf von Vermögenswerten in einem IRA unterscheiden. Dennoch wäre es töricht, nicht zumindest Möglichkeiten in Betracht zu ziehen, Eigenheimkapital zu erschließen, da es sich um einen so wichtigen Vermögenswert handelt. Eine Strategie ist die Verkleinerung und der Umzug in ein günstigeres Haus und/oder einen günstigeren Standort.

Die andere ist die mögliche Verwendung einer Umkehrhypothek. Eine umgekehrte Hypothek ist nicht meine bevorzugte Lösung. Es ist ein Produkt, das eine unruhige Geschichte hatte. Es wurde in den letzten zehn Jahren einer strengeren Regulierung und einigen Reformen unterzogen, die meiner Meinung nach eine sichere Verwendung ermöglicht haben. Der Nachteil ist, dass es sich um ein sehr kompliziertes Produkt handelt. Es ist also nicht mein Lieblingswerkzeug in der Werkzeugkiste. Aber für Menschen, die wirklich fest entschlossen sind, in ihren derzeitigen Häusern zu bleiben, und die eine Möglichkeit brauchen, Eigenheimkapital anzuzapfen, ist dies etwas, das in Betracht gezogen werden kann.

Wie bauen wir Ersparnisse auf, wenn wir etwas spät im Spiel dazu kommen?

Eine sehr einfache Möglichkeit, dies zu tun, ist das Beobachten die Gebühren Sie zahlen auf Ihre Rentenkonten. Halte es einfach. Sie müssen in einen kostengünstigen Indexfonds oder ETF investiert sein und regelmäßig sparen. Und das ist das Ende der Geschichte. Gebühren können im Laufe der Zeit so schädlich sein. Sie können Ihr Konto erheblich belasten.

Gedanken zum Abschied?

Eines der Dinge, die mir am Übergang in den Ruhestand auffallen, ist, dass viele Menschen, die sich ihm nähern, in Vollzeitjobs waren, die jahrelang ihren gesamten geistigen Raum beanspruchten und noch nicht begonnen haben, sich in die Dinge zu verzweigen die sie im Ruhestand tun wollen. Der Eintritt in den Ruhestand kann so etwas wie eine Mauer sein. Es ist wie: "Oh mein Gott, was mache ich jetzt?" Die Menschen müssen früher anfangen, zusätzliche Interessen zu entwickeln, die außerhalb des Bereichs der Arbeit liegen, die im Ruhestand angewählt werden können.

Zweitens konzentrieren sich die Medien für persönliche Finanzen größtenteils auf Menschen, die am wenigsten Hilfe benötigen, und werden für sie geschrieben. Sie sind Leute, die nach diesem zusätzlichen Vorteil suchen. „Wie kann ich dieses Jahr ein paar Euro Steuern sparen“ oder „meine Rendite steigern“. All das ist großartig, aber das sind die Leute, die im Ruhestand mit oder ohne Rand im Grunde gut abschneiden werden. Ich hoffe, dass dieses Buch seinen Weg zu Menschen finden kann, die wirklich grundlegende Hilfe benötigen oder Probleme haben werden.

Kerry ist Senior Reporter und Kolumnist bei Yahoo Money. Folge ihr auf Twitter @Kerryhannon

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