Abbildungen des lebenslangen Einkommens sind ein „Weckruf“ für 401(k)-Sparer

Sie könnten eine böse Überraschung erleben, wenn Sie Ihre nächste 401(k)-Anweisung öffnen.

Diese Kontoauszüge gehen in der Regel vierteljährlich ein, entweder online oder per Post. Sie geben den Sparern zum Beispiel grundlegende Informationen über ihre Geldanlagen und die Höhe ihres Notgroschens.

Ab einigen Wochen werden die Bescheide einige neue Daten enthalten: die Höhe des monatlichen Einkommens, das ein Sparer im Ruhestand aus seinem derzeitigen Notgroschen erhalten würde.

Mehr von Personal Finance:
Heiße Inflation deutet darauf hin, dass die Social Security COLA im Jahr 2023 erreicht wird
Pandemie-Stimulus-Checks waren ein großes Experiment. Hat es funktioniert?
Mehr Unternehmen bieten Großsparern eine 401(k)-Nachsteueroption an

Diese Berechnungen, die als „Illustrationen des lebenslangen Einkommens“ bezeichnet werden, sind Teil der laufenden Bemühungen der politischen Entscheidungsträger, die Denkweise der Amerikaner über die Altersvorsorge neu zu definieren: wie beispielsweise ein regelmäßiger Scheck von der Arbeit oder der Sozialversicherung anstelle einer Pauschalsumme.

Die Gesamtbetrachtung einer Pauschalsumme kann den Anlegern wenig darüber sagen, wie ihre gesamten Ersparnisse ihren Ruhestandslebensstil angemessen finanzieren oder nicht. Ein Notgroschen in Höhe von 125,000 US-Dollar mag für manche Sparer nach einem reichlichen Betrag klingen, scheint aber weniger so zu sein, wenn sie erkennen, dass er sich darin niederschlägt rund Zum Beispiel 500 oder 600 Dollar im Monat.

„Für den Großteil der Amerikaner wird es ein Weckruf sein“, sagte Richard Kaplan, Juraprofessor an der University of Illinois, über die neuen Enthüllungen.

Aber es gibt gute Nachrichten: Viele Menschen, insbesondere diejenigen, die Jahrzehnte vor dem Ruhestand stehen, haben genügend Zeit, um etwaige Defizite zu beheben.

Viele 401(k)-Sparer werden die Offenlegungen aufgrund des US-Arbeitsministeriums zum ersten Mal in ihren nächsten Quartalsberichten sehen Anforderungen. Diese von Planverwaltern ausgestellten Erklärungen werden in den Tagen und Wochen nach dem 30. Juni eintreffen.

Die neue Richtlinie ist das Ergebnis der Bundesgesetzgebung – des Secure Act – in 2019 übergeben.

Die Arbeiter sollten die Schätzungen als grobe Richtlinie anstelle des Evangeliums oder als Garantie verwenden, sagte Kaplan.

In technischer Hinsicht zeigen sie, wie viel ungefähres Einkommen Sie für den Rest Ihres Lebens pro Monat erhalten würden, wenn Sie mit Ihren 401 (k) -Ersparnissen im Alter von 67 Jahren eine Rente kaufen würden.

Es gibt zwei Schätzungen auf Ihrem Kontoauszug: Eine bezieht sich auf eine Rente für ein einziges Leben, die einem einzelnen Käufer ein lebenslanges Einkommen zahlt. Die andere ist für eine "qualifizierte gemeinsame und hinterbliebene" Rente vorgesehen, die Einkommen für eine Person und einen überlebenden Ehepartner auf Lebenszeit zahlt.

Die Schätzungen basieren auf Ihrem aktuellen 401(k)-Guthaben. Sie prognostizieren beispielsweise nicht, wie die Ersparnisse eines 35-Jährigen wachsen werden und wie sich dieser zukünftige Notgroschen in monatlichen Einnahmen niederschlagen würde. Infolgedessen mag ihr Einkommen auf den ersten Blick mager erscheinen.

Die Abbildungen berücksichtigen auch keine Sozialversicherung oder Altersvorsorge außerhalb dieses 401(k)-Plans – was bedeutet, dass die Schätzung wahrscheinlich zumindest leicht unterrepräsentiert ist. Sie gehen auch davon aus, dass Ihr gesamtes Guthaben vollständig ist. “unverfallbar“, was möglicherweise nicht der Fall ist, insbesondere für neuere Mitarbeiter.

Die Schätzungen sind wahrscheinlich am umsetzbarsten für Sparer, die viele Jahre bis zum Ruhestand stehen, anstatt für diejenigen, die sich dem Rentenalter nähern, da erstere mehr Zeit haben, den Kurs zu korrigieren, sagte Kaplan.

„Das meiste davon richtet sich an jüngere Menschen, wobei dies eine Midstream-Korrektur ist“, sagte Kaplan.

Laut Philip Chao, Principal und Chief Investment Officer bei Experiential Wealth mit Sitz in Cabin John, Maryland, ist der vielleicht nützlichste Aspekt der neuen Richtlinie, wie sie den Menschen hilft, ihre Denkweise in Bezug auf Altersvorsorge neu zu ordnen.

Die typische Person spart mit jedem Gehaltsscheck Geld, ohne an ein zukünftiges Einkommensziel zu denken. Sparer sollten sich stattdessen fragen, wie viel ihres vorherigen Gehalts sie im Ruhestand ersetzen wollen, sagte Chao.

Jemand, der vor Steuern 100,000 US-Dollar pro Jahr verdient hat, entscheidet möglicherweise, dass 70,000 oder 80,000 US-Dollar pro Jahr im Ruhestand ausreichen, um seinen Lebensstil zu finanzieren.

Alle 401(k)-Ersparnisse, Renteneinkommen und Sozialversicherungszahlungen würden dann darauf abzielen, diesen monatlichen oder jährlichen Einkommensbetrag zu ersetzen, sagte Chao. Dieses Einkommen wird im Allgemeinen zwei Eimer decken: wesentliche Ausgaben (wie Unterkunft und Essen) oder diskretionäre Ausgaben (wie Urlaub). Finanzplaner empfehlen im Allgemeinen, dass Einzelpersonen diese Notwendigkeiten nach Möglichkeit mit garantierten Einkommensquellen wie Sozialversicherung, Renten oder Renten finanzieren.

„Ich denke, es ist sehr hilfreich, um den Menschen dabei zu helfen, über das Ergebnis nachzudenken und nicht den großen Geldhaufen zu betonen“, sagte Chao über die neuen Illustrationen. „Es geht wirklich darum, wie viel Geld ich benötige, um mir ein nachhaltiges lebenslanges Einkommen zu sichern. Was ist das für eine Nummer?“

Ohne diese grobe Budgetierungsübung zu machen, sparen die Amerikaner möglicherweise zu viel oder zu wenig, ohne es zu wissen.

„Wir sollten genug für das sparen, was wir brauchen, und nicht wild werden“, sagte Chao. „Aber was ist genug? Wenn Sie nicht wissen, was genug ist, woher wissen Sie dann, dass Sie genug gespart haben?“

Im Gegensatz zu den neuen Anforderungen des Arbeitsministeriums bieten viele Planverwalter Online-Ressourcen an, die 401(k)-Anlegern dabei helfen, einzuschätzen, wie ihre aktuellen Kontostände ihren zukünftigen Einkommensbedarf decken werden, indem sie einige Annahmen über Anlageerträge und aktuelle Beitragssätze berücksichtigen.

Andere Organisationen, einschließlich AARP und für Amerikanisches Institut der Wirtschaftsprüfer, bieten auch kostenlose Online-Renteneinkommensrechner an.

Nach einem bösen Erwachen durch die neuen 401(k)-Einkommensabbildungen können Sparer einen Online-Rechner verwenden, um ihre Situation besser zu verstehen und ihre Beiträge nach Bedarf zu ändern, sagte Chao.

Zum Beispiel könnten Investoren 3 % ihres Gehaltsschecks sparen, während ihr Arbeitgeber einen Dollar-für-Dollar-401(k)-Match auf bis zu 4 % anbietet – was bedeutet, dass der Arbeitnehmer effektiv kostenloses Geld auf dem Tisch lässt, sagte er.