Ich zahle mein Studentendarlehen seit 37 Jahren, aber jetzt verdiene ich 11 Dollar pro Jahr

Frage: Ich habe ein Studentendarlehen von 1984, mit dem ich in Verzug bin. Ich bin 72 Jahre alt und habe durch einen Abzug von meinen SSI-Leistungen (Supplemental Security Income) bezahlt. Mein Jahreseinkommen beträgt nur 11,000 $. Es wird immer schwieriger zu entscheiden, ob man den Kredit bezahlen oder Lebensmittel und Medikamente kaufen soll. Gibt es nach 37 Jahren eine Möglichkeit, dieses Darlehen zu kündigen oder zu erlassen?

Antworten: Es ist zweifellos belastend, jahrzehntelange Zahlungen für Studentendarlehen zu bewältigen und das Gefühl zu haben, dass Sie immer noch nicht genug Fortschritte gemacht haben, aber Profis sagen, dass Sie etwas tun können. Das erste, was Sie wissen sollten, ist, dass Sie Ihre Darlehenszahlungen wahrscheinlich nicht von Ihrer Sozialversicherung abziehen lassen sollten. Tatsächlich hat die Regierung die Beschlagnahmung von Steuerrückerstattungen oder die Pfändung von Löhnen bis sechs Monate nach Aufhebung der Zahlungspause eingestellt (es ist nun geplant, dass sie am 31. August aufgehoben wird). Daher sagt Leslie Tayne, Gründer und Geschäftsführer der Tayne Law Group: „Ich würde unbedingt den Servicer kontaktieren und herausfinden, was los ist.“ (Beachten Sie, dass die heutigen niedrigen Refinanzierungssätze für Studentendarlehen zwar verlockend sein können, diejenigen mit Bundesdarlehen jedoch wahrscheinlich nicht refi wollen, weil es Ihnen den Bundesschutz entzieht; Leser mit privaten Studiendarlehen möchten jedoch möglicherweise refinanzieren – Sehen Sie sich hier die niedrigsten Zinssätze für Studentendarlehen an, für die Sie sich qualifizieren könnten.)

Und es gibt auch andere Wege, um Ihre Studienschulden besser in den Griff zu bekommen – wie die Anmeldung für einen einkommensabhängigen Zahlungsplan und die Verfolgung einer möglichen Einigung.

Einkommensorientierte Rückzahlungspläne für Studiendarlehen des Bundes

„Meine optimistische Annahme aus der Lektüre ihrer Frage ist, dass dieser Kreditnehmer derzeit nicht mit dem Darlehen in Verzug ist“, sagt Andrew Pentis, Kreditexperte und zertifizierter Berater für Studentendarlehen bei StudentLoanHero. „Das ist großartig, denn dann könnten sie immer noch berechtigt sein, sich für eine von vier einkommensabhängigen Rückzahlungen anzumelden (IDR) Pläne, die darauf ausgelegt sind, die monatlichen Belastungen im Verhältnis zum Einkommen sehr gering zu halten.“ Personen mit sehr niedrigem Einkommen können für diese Pläne Zahlungen von nur 0 US-Dollar erhalten. Beachten Sie jedoch, dass Sie über ein Bundesdarlehen verfügen müssen, um IDR zu beantragen.

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Da dieses Darlehen von 1984 auf der älteren Seite ist, muss der Kreditnehmer es laut Pentis möglicherweise mit der Bundesregierung zu einem direkten Konsolidierungsdarlehen konsolidieren, um IDR zu beantragen. „Aber das ist ziemlich einfach zu bewerkstelligen. Am besten sprichst du es mit deinem Federal Loans Servicer am Telefon durch“, sagt er und fügt hinzu, dass studentaid.gov seine Website verbessert, „aber sie ist immer noch nicht narrensicher.“ 

Suchen Sie eine Einigung

Kreditnehmer mit alten, ausgefallenen Bundes- oder privaten Studentendarlehen können versuchen, eine Einigung über das Studentendarlehen auszuhandeln. Aber laut Anna Helhoski, Expertin für Studentendarlehen bei NerdWallet, sind Sie Ihrem Kreditgeber ausgeliefert. 

„Bundesstaatliche Kreditgeber für Studenten werden verlangen, dass Ihre Kredite in Zahlungsverzug oder fast zahlungsunfähig sind, um Vergleichsverhandlungen zu beginnen, aber das ist nicht die Art von Dingen, die Sie erzwingen sollten“, sagt sie. „Es gibt keine Garantie, dass Ihr Kreditgeber verhandeln wird, und Sie werden Ihren Kredit schädigen und infolgedessen mit anderen Straffolgen rechnen müssen.“

Im Allgemeinen sind bundesstaatliche Regelungen für Studentendarlehen nicht üblich, da der Darlehensnehmer laut Helhoski Ihr Geld durch Steuerrückzahlungspfändung oder Lohnpfändung erhalten kann. „Auch private Abfindungen für Studienkredite sind schwer zu bekommen“, sagt sie. 

Sie fügt hinzu: „Aber es ist möglich, dass Sie sie beilegen können, wenn Sie eine finanzielle Notlage haben, mehr als einmal in Verzug geraten sind oder wenn sie aus anderen Gründen keine Löhne pfänden oder Ihre Steuerrückerstattungen beschlagnahmen können. Es ist eine potenziell extreme Option für Kreditnehmer, eine Schuldenbegleichung anzustreben, aber es könnte die einzige Möglichkeit sein, alte ausgefallene Schulden loszuwerden, die sie belasten.“ 

Machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihres Endspiels 

„Ich wünschte, ich könnte vor 20 Jahren einen Knopf auf einer Zeitmaschine drücken, um mit diesem Kreditnehmer zu sprechen und ihn auf den Weg der Vergebung zu bringen“, sagt Pentis, der anerkennt, dass der Schlüssel dazu ist, nach vorne und nicht nach hinten zu schauen Aufbau einer besseren finanziellen Grundlage. „Für diesen Kreditnehmer ist ein Studiendarlehenssaldo von null nicht das Ziel und wahrscheinlich auch keine realistische Option“, sagt er. „Es geht darum, ihre monatlichen Beiträge unter Kontrolle zu halten, damit sie sich alles andere leisten können, was sie wirklich zum Leben brauchen.“