„Es könnte der Unterschied zwischen Genehmigung und Ablehnung sein“: Experian, Equifax und TransUnion streichen voll bezahlte medizinische Schulden aus Kreditauskünften. Wird dies Ihrer Kreditwürdigkeit helfen?

Equifax, Experian und TransUnion streichen die vollständig bezahlten Schulden aus Berichten mit Wirkung zum 1. Juli. Außerdem wird es jetzt ein Jahr statt sechs Monate dauern, bis neue unbezahlte medizinische Schulden im Bericht einer Person auftauchen. Darüber hinaus nehmen die drei Unternehmen in der ersten Hälfte des nächsten Jahres unbezahlte medizinische Inkassoschulden mit ursprünglich gemeldeten Salden unter 500 US-Dollar aus den Berichten heraus.

Zusammengenommen werden die Änderungen 70 % der bezahlten medizinischen Schulden löschen, die Kreditauskünfte vermasseln, so ein erste März-Ankündigung von den drei Kreditauskunfteien.

Amerikaner angehäuft 88 Milliarden Dollar der medizinischen Schulden in ihren Kreditunterlagen ab Mitte 2021, so das Consumer Financial Protection Bureau. Das meiste davon war unter 500 Dollar, sagte die Agentur.

Verbesserte Kredit-Scores werden immer einen Unterschied im finanziellen Leben einer Person machen, aber das Abtragen von medizinischen Schulden kann jetzt eine besondere Bedeutung haben.

Equifax
EFX,
+ 2.06%,
Experian
EXPGY,
+ 0.78%
und TransUnion
WAHR,
+ 2.41%
Die Ankündigung wurde ursprünglich im März 2022 veröffentlicht, etwa zur gleichen Zeit, als die US-Notenbank einen Leitzins-Referenzsatz zur Inflationsbekämpfung erhöhte. Die Fed erhöhte die Zinsen am 15. Juni um 75 Basispunkte, die dritte Erhöhung in diesem Jahr und die größte seit 1994, und Beamte haben signalisiert, dass sie bereit sind, weiterzumachen.

„Die Idee, dass Millionen von Menschen potenziell alte Schulden haben, die gerade aus ihrer Kreditauskunft entfernt wurden, ist eine große Sache“, sagte Matt Schulz, Chief Credit Analyst bei Kreditbaum, die schätzt, dass 23 % der Amerikaner medizinisch bedingte Schulden haben.

„Es gibt kaum etwas im Leben, das teurer ist als lausige Kredite. Bei steigenden Zinssätzen und steigender Inflation kann die Idee, dass Menschen ihre Kreditwürdigkeit verbessern können, wirklich hilfreich sein, denn eine höhere Kreditwürdigkeit bedeutet im Allgemeinen niedrigere Zinsen für Dinge wie Hypotheken, Kreditkarten und Autokredite“, sagte er.

Kreditauskünfte können bürokratisch und banal sein, bestätigt John Ulzheimer, ein Kreditexperte, der früher bei FICO gearbeitet hat
FICO,
+ 1.84%
und Equifax. Aber der 1. Juli sei „ein Wendepunkt“ für seine Auswirkungen und möglichen Folgen für die Verbraucher, sagte er.

Die praktischen Auswirkungen der Umzüge werden für jede Person unterschiedlich sein, bemerkte Ulzheimer. Wenn ein Verbraucher Dellen und andere abfällige Daten in seinem Bericht hat, wird die Tilgung bezahlter medizinischer Schulden keinen großen Unterschied machen.

Aber wenn die Schulden das einzige sind, was einen ansonsten „sauberen“ Bericht beeinträchtigt, könnte der Vorteil einer Entfernung erheblich sein, sagte Ulzheimer. „Es könnte der Unterschied zwischen einer Genehmigung und Ablehnung und einer Genehmigung mit einem besseren Zinssatz sein. Der Aufwärtstrend ist enorm“, sagte er.

„Unerwartete Ausgaben, wie etwa die Kosten eines ungeplanten Arztbesuchs, können für viele Familien eine Härte darstellen“, sagten die CEOs von Equifax, Experian und TransUnion in a Gemeinsame Erklärung vom Freitag. „Diese Änderungen werden unseren Ansatz für die Meldung von Inkassoschulden im medizinischen Bereich so neu ausrichten, dass die Verbraucher sich auf ihr persönliches Wohlbefinden konzentrieren können.“

Wie stark kann eine medizinische Schuldenbeseitigung einen Kredit-Score anheben?

Wenn es Ihrer Kreditwürdigkeit hilft, um wie viel wird es helfen? Darauf könne man keine Antwort geben, sagten Ulzheimer und Schulz. Es gibt zu viele Variablen über die Kredithistorie einer Person, um die Auswirkungen auf das Endergebnis abzuschätzen, stellten sie fest.

„Es hat sicherlich die Fähigkeit oder das Potenzial, die Kreditwürdigkeit einer Person von fair zu gut oder von gut zu ausgezeichnet zu ändern. Abhängig davon, wo Sie sich in diesen Kredit-Score-Bereichen befinden; Manchmal braucht es gar nicht so viel Bewegung, um von Bedeutung zu sein“, sagte Schulz.

Selbst wenn die medizinische Schuldenbeseitigung nicht zu einer Erhöhung der Kreditwürdigkeit führt, wird sie laut Ulzheimer nicht von der Wertung einer Person abgezogen.

Es ist ein Punkt, der aufgetaucht ist, als die Biden-Regierung über eine Massenstornierung von Studentendarlehen von bis zu 10,000 US-Dollar nachdenkt. Es mag Fälle geben, wo Der Erlass eines Darlehens kann die Kreditwürdigkeit einer Person verringern. Der Schritt könnte einen Datenpunkt auslöschen, der es Kreditgebern ermöglichen würde, die Kreditwürdigkeit einer Person einzuschätzen, die noch keine finanzielle Erfolgsbilanz angehäuft hat.

Der Unterschied besteht darin, dass das Inkasso auf einer Kreditwürdigkeit von Natur aus abwertend ist, sagte Ulzheimer. „Kein Kreditsystem betrachtet Einzüge als positiv.“

Medizinische Schulden sind kein gutes Zeichen für die Fähigkeit einer Person, Kredite zurückzuzahlen, da sie nicht kontrollieren können, wann größere medizinische Ereignisse eintreten an Verbraucherschützer. „Niemand sollte sich Sorgen machen müssen, dass sein Ruf jahrelang beschmutzt wird, nur weil er verletzt oder krank wurde“, sagte Patricia Kelmar, Leiterin der Gesundheitskampagnen von US PIRG.

Ab diesem Jahr wird die Kein Überraschungsgesetz sagt, dass Menschen nicht von Rechnungen für medizinische Behandlungen außerhalb des Netzwerks überrumpelt werden können. Überraschende Arztrechnungen haben einen großen Beitrag zur medizinischen Verschuldung geleistet, Forscher sagen.

Wann können die Leute einen Unterschied in ihrer Punktzahl sehen?

Medizinische Schulden mit einem Saldo von 0 USD werden aus den Berichten gelöscht, aber das bedeutet nicht, dass sich der Score sofort ändert. “Es muss einen Katalysator geben, damit Ihre Punktzahl berechnet wird”, sagte Ulzheimer. Das könnte ein Autokredit oder ein Hypothekenantrag sein, eine potenzielle Erhöhung des Kreditrahmens und so weiter, erklärte er.

Infolgedessen könnte es für eine Person nur wenige Tage dauern, oder es könnte Monate oder länger dauern, bis eine andere Person an einer Transaktion beteiligt ist, die einen Blick auf ihre Kredithistorie erfordert, sagte er.

Wenn es um das Timing geht, wenn jemand jetzt ernsthaft eine große Transaktion wie einen Auto- oder Hauskauf ins Auge fasst, sagen Finanzexperten, dass dies der Fall ist sollte vor einem weiteren Anstieg die Zinsen fixieren.

Auch in Bezug auf den Zeitpunkt ist derzeit unklar, wann die drei Unternehmen den nächsten Schritt unternehmen werden, um unbezahlte Inkassoschulden unter 500 US-Dollar aus den Berichten zu entfernen. Das werde „in der ersten Hälfte des Jahres 2023“ geschehen, teilten die drei Unternehmen am Freitag mit.
Wann immer es zur Berichterstattung komme, sei das auch ein wichtiger Moment, sagten Schulz und Ulzheimer.

Sie stellten jedoch fest, dass die zukünftigen Änderungen auch Gefahren mit sich bringen könnten, da einige Leute glauben könnten, sie müssten keine Schulden bezahlen, wenn sie nicht in ihrer Kreditauskunft erscheinen. Die Verbraucher müssen die Schulden immer noch bezahlen, und niemand wolle sich mit einer Inkassoklage auseinandersetzen, sagte Ulzheimer.

Wie kann ich überprüfen, ob die Entfernung stattgefunden hat?

Zu sehen, dass die Änderungen, wenn die Schulden aus Ihrer Kreditauskunft entfernt werden, „Ihre Kreditwürdigkeit erheblich verbessern könnten“, Verbraucherschützer bei US PIRG sagen, aber sie raten den Leuten auch, zu überprüfen, ob bezahlte medizinische Schulden nicht mehr in ihren Berichten aufgeführt sind.

Kostenlose Exemplare können online angefordert werden unter AnnualCreditReport.com und unter 1-877-322-8228.

Um potenzielle Fehler und Auslassungen zu erkennen, sollten Personen, die ihre Berichte überprüfen, nach „Flags“ für neue Schulden oder in den Abschnitten „Kontoinformationen“ oder „Inkasso“ des Berichts suchen, laut US PIRG.

Wenn immer noch bezahlte medizinische Schulden auftauchen, haben die Unternehmen Streitverfahren und Fristen, um Beschwerden zu lösen. Verbraucher sollten ihre Kreditwürdigkeit bei allen drei Unternehmen überprüfen, riet die Organisation.

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