Gehört die Lebensversicherung zu meinem Nachlass?

Nachlassplanung ist einer der schwierigsten und wichtigsten Finanzplanungsprozesse, die Sie jemals durchlaufen werden. Es ist komplex, und je größer Ihr Vermögen ist, desto schwieriger wird es. Während Sie Ihren Nachlassplan erstellen, fragen Sie sich vielleicht, ob Ihre Lebensversicherungspolice Teil davon sein wird. Eine Lebensversicherung kann eine Möglichkeit sein, offene Schulden und finanzielle Belastungen nach Ihrem Tod zu begleichen. Viele Menschen möchten jedoch, dass der Erlös stattdessen einem geliebten Menschen zugute kommt. Am Ende bestimmt Ihre Begünstigtenbezeichnung, wohin die Mittel fließen und wie sie mit Ihrem Nachlass interagieren. In Betracht ziehen Zusammenarbeit mit einem Finanzberater wie Sie Ihren Nachlassplan erstellen.

Lebensversicherung und Nachlassplanung verstehen

Wenn eine Person a Lebensversicherungspolice, schließen sie im Wesentlichen einen Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft ab. Der Versicherungsnehmer, dem es gehört, kann es dann verwenden, um jemand anderen oder sich selbst zu versichern. Der Versicherungsnehmer zahlt im Laufe seines Lebens regelmäßig Beiträge an die Gesellschaft. Dann zahlt das Unternehmen gemäß dem Vertrag, sobald die versicherte Person bestanden hat, eine pauschale Barzahlung, die als die bezeichnet wird Sterbegeld an die Begünstigten der Police.

Versicherungsnehmer können stattdessen ihren Nachlass als Begünstigten der Lebensversicherung benennen. Wenn dies der Fall ist, werden die Erlöse wahrscheinlich für Schulden wie übrig gebliebene Rechnungen oder Kredite bezahlen. Dies kann auch standardmäßig geschehen, wenn der Versicherungsnehmer den Namen nicht nennt ein Begünstigter.

Unabhängig davon, ob es an einen benannten Begünstigten oder an Ihren Nachlass geht, können die Versicherungserlöse der Bundesnachlasssteuer unterliegen. Die Preise variieren von 18 % bis 40 %, abhängig von Ihrem Bruttovermögen.

Wenn der Begünstigte der Police der Nachlass ist, muss die Versicherungsgesellschaft in der Regel direkt an das Nachlassgericht zahlen. Das Gericht verwendet dieses Geld zunächst, um damit verbundene Rechtskosten wie Gerichtsgebühren zu bezahlen. Danach verteilt es den verbleibenden Betrag nach dem Willen des Verstorbenen.

Wenn Sie jedoch eine Lebensversicherung abschließen und mindestens einen Begünstigten benennen, der zum Zeitpunkt Ihres Todes lebt, erhält dieser die Erlöse aus der Police. Dies ist eine direkte Übertragung, was bedeutet, dass der Austausch ein Nachlassverfahren vollständig vermeidet.

Die Geschichte geht weiter

Das Nachlassverfahren ist etwas, das Sie unbedingt von Ihrer Familie vermeiden lassen möchten. Es handelt sich in der Regel um eine langwierige und kostspielige Reihe von Gerichtsverfahren, die den Nachlass, die Schulden und die Kreditlinien des Verstorbenen sortieren. Das Gericht verwendet Mittel aus dem Nachlass, um nach dem Tod verbleibende Schulden zu begleichen. Aber durch die Benennung eines Begünstigten gehören die Gelder ausschließlich dem genannten Empfänger, was bedeutet, dass das Gericht und die Gläubiger sie nicht berühren können.

Nachlassplanung für eine Lebensversicherung ohne Begünstigten

Gelegentlich können Probleme in Bezug auf den Begünstigten auftreten. Nehmen wir zum Beispiel an, der Versicherungsnehmer der Lebensversicherung benennt überhaupt keinen. Oder sie ändern in letzter Minute plötzlich den Begünstigten. Im letzteren Fall werden wahrscheinlich sowohl der ursprüngliche Begünstigte als auch der Versicherungsanbieter die Änderung anfechten.

Aber es kann noch schwieriger werden, wenn es zum Zeitpunkt des Ablebens des Erblassers keinen bestimmten Begünstigten gibt, der lebt. Wenn also auch der Begünstigte des Erblassers zum Zeitpunkt seines Todes verstorben ist, kann es einige unterschiedliche Beschlüsse geben.

In einigen Fällen fließen die Erlöse aus der Lebensversicherung an die Nachlass. Dort verwendet der Nachlass die Mittel, um verbleibende Rechnungen und Kosten zu decken. In anderen Fällen geht der Erlös aus der Lebensversicherung an die lebenden gesetzlichen Erben des Versicherungsnehmers über. Rechtserben sind nahe Verwandte mit Rechtsanspruch auf das Vermögen des Erblassers, wenn dieser ohne Testament verstorben ist. Der Gang zum Erben schützt die Gelder vor Gläubiger und Restschulden auf dem Anwesen.

Letztendlich beeinflussen jedoch die Zahlungspolitik der Versicherungsgesellschaft und die lokalen Gesetze, die auf dem Standort des Anwesens basieren, wohin das Versicherungsgeld fließt.

Einen Trust als Begünstigten Ihrer Lebensversicherung benennen

Sicherzustellen, dass Ihre Begünstigten gut versorgt sind, ist eine Herausforderung. Sie möchten sicherstellen, dass sie das bekommen, was sie brauchen, und ihnen helfen, das Beste aus ihrem zukünftigen Nutzen zu machen. Das erfordert, dass Sie die minimieren eventuelle Steuern auf alles, was Sie weitergeben.

Eine Lösung, die Menschen verwenden, um die zu verringern Steuerlast zu minimieren auf Ihre Lebensversicherungsauszahlung besteht darin, einen Trust als Hauptbegünstigten zu benennen. Insbesondere verwenden sie ein unwiderrufliches Vertrauen. Unwiderrufliche Trusts sind Trusts, die Sie als Grantor nicht ändern können. Nur Begünstigte können Änderungen genehmigen oder vornehmen, sobald Sie den Trust erstellt haben. Benennung eines unwiderrufliches Vertrauen da der Begünstigte Ihnen erlaubt, Ihr Geld beiseite zu legen, ohne Steuern darauf zu zahlen. Danach kann der designierte Begünstigte des Trusts die Mittel entnehmen.

Während dies bedeutet, dass Ihr Begünstigter das Geld nicht direkt erhält, bewahrt es den Betrag. Auf diese Weise erfahren die Fonds nicht den Biss der Erbschaftssteuern. Aber das ist kostenpflichtig. Sie können die Police nicht berühren, ändern oder ausleihen, sobald Sie sie auf den Trust übertragen haben.

Alternativ können Sie ein widerrufliches oder veränderbares Vertrauen verwenden. Diese bieten etwas mehr Flexibilität, was hilfreich sein kann, wenn sich Ihre Umstände ändern. Und sie helfen Angehörigen, den Prozess zu überspringen. Technisch gesehen besitzen Sie jedoch immer noch Vermögenswerte in einem widerruflichen Trust und machen sie zu einem Teil Ihres Nachlasses. Ein widerruflicher Trust erlaubt es Ihnen oder Ihren Begünstigten also nicht, Erbschaftssteuern zu umgehen. Dies ist jedoch möglicherweise kein Problem für kleinere Nachlässe, die sich nicht für die Nachlasssteuer qualifizieren.

Möglicherweise brauchen Sie letztendlich nicht einmal ein Vertrauen. Wenn Sie Ihren Ehepartner als Begünstigten benennen, gibt es dank der normalerweise kein Problem unbegrenzter Ehegattenabzug. Vermögensaustausch zwischen Ehepartnern auf erbschaftssteuerfreier Basis, solange der Ehepartner US-Bürger ist.

Fazit: Ist die Lebensversicherung Teil eines Nachlasses?

Versicherungsnehmer von Lebensversicherungen müssen bei der Benennung eines Begünstigten eines beachten: Seien Sie spezifisch. Sie sollten nichts dem Rätselraten überlassen. Wenn Sie befürchten, dass Ihr beabsichtigter Begünstigter bestehen könnte, nennen Sie mehrere. Aber nenne jeden genau.

Andernfalls müssen sie möglicherweise längere Zeit warten, um die Todesfallleistung der Police zu erhalten. Oder sie müssen möglicherweise sogar zum Nachlassgericht gehen, um anzufechten, wenn die Dinge zu zweideutig sind. Der Nachlass ist sowohl langwierig, dauert bis zu einem Jahr, als auch kostspielig. Sie können Ihren Lieben helfen, dies zu vermeiden, indem Sie vorsichtig handeln.

Tipps zur Nachlassplanung

• Geht davon Zusammenarbeit mit einem Finanzberater beim Erstellen oder Ändern eines Nachlassplans. Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater-Matches kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.

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• Die meisten Nachlasspläne beinhalten ein Testament. Aber der Prozess umfasst noch viel mehr, einschließlich weiterer Dokumente. Lesen Sie SmartAssets Leitfaden zur Nachlassplanung vs. Testamente um Ihnen bei der Vorbereitung zu helfen.

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