Ist es besser, RMD monatlich oder jährlich einzunehmen?

Ab einem bestimmten Alter müssen Sie beginnen, Mindestabhebungen von Ihrem steuerbegünstigten Altersvorsorgekonto vorzunehmen. Die genaue Höhe dieser erforderlichen Mindestausschüttung oder RMD hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter Ihrem Alter und dem Betrag, den Sie angespart haben.

Das IRS verlangt, dass Sie diese Verteilung auf Ihre jährlichen Steuern melden, daher muss dies bis zum Ende jedes Kalenderjahres erfolgen. Darüber hinaus können Sie die Auszahlung jedoch nach Ihren eigenen finanziellen Interessen gestalten. Die meisten Rentner beziehen ihre erforderlichen Mindestausschüttungen entweder jährlich, vierteljährlich oder monatlich. Solange Sie bis zum 31. Dezember den erforderlichen Mindestbetrag abheben, bleiben die steuerlichen Auswirkungen unverändert.

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Was ist die erforderliche Mindestausschüttung?

A erforderliche Mindestverteilung ist der Geldbetrag, den Sie jedes Jahr von a abheben müssen Steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto. Sie können mehr als Ihren RMD abheben, müssen aber jedes Jahr mindestens diesen Betrag abheben. Die Höhe Ihrer erforderlichen Mindestausschüttung richtet sich nach Ihrem Alter und Ihren Ersparnissen und kann vom Steuerzahler jedes Jahr anhand des berechnet werden Einheitliche Lebenszeittabelle des IRS.

Für alle, die am oder nach dem 70. Juli 1 das 2019. Lebensjahr vollendet haben, beginnen die erforderlichen Mindestausschüttungen im Alter von 72 Jahren. Für alle Rentner, die vor dem 70. Juli 1 das 2019. Lebensjahr vollendet haben, beginnen die erforderlichen Mindestausschüttungen im Alter von 70 Jahren und sechs Monaten.

Der Zweck einer erforderlichen Mindestausschüttung besteht darin, dass der IRS letztendlich die Steuern einziehen kann, die er gestundet hat, als Sie Beiträge auf Ihre verschiedenen Rentenkonten geleistet haben. Dies gilt für Konten wie 401(k)s, IRAs und fast jede andere Form von Rentenkonto, auf das Sie keine Steuern zahlen. Die einzigen wesentlichen Ausnahmen sind Roth IRAs und andere ähnlich gelegene Konten.

Sie müssen für jedes auf Ihren Namen lautende Rentenkonto eine erforderliche Mindestausschüttung berechnen. Das heißt, wenn Sie über drei verschiedene anspruchsberechtigte Altersvorsorgekonten verfügen, müssen Sie die erforderliche Mindestausschüttung für alle drei Konten berechnen. Wenn Sie eine erforderliche Mindestausschüttung nicht abheben (und keine Steuern zahlen), können Sie mit bis zu 50 % des erforderlichen Betrags besteuert werden. (Wenn Sie beispielsweise mindestens 10,000 US-Dollar abheben mussten und dies nicht getan haben, kann eine Steuerbelastung von bis zu 5,000 US-Dollar auf Sie zukommen.)

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Sie können jedoch ein RMD verwenden, wenn Sie es für richtig halten. Die Regierung möchte nur sicherstellen, dass Sie auf dieses Geld letztendlich Steuern zahlen. Die einzige Einschränkung besteht darin, dass Sie es nicht in ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto reinvestieren können, außer in einigen Fällen: Roth IRA.

Jährliche Abhebungen

Ein jährlicher Auszahlungsplan bedeutet, dass Sie Ihre erforderliche Mindestausschüttung auf einmal berechnen und auszahlen Pauschalbetrag jedes Jahr. Dies ist ein durchaus akzeptabler Ansatz für die Buchhaltung, da Ihre erforderliche Mindestverteilung durch eine vorab festgelegte Formel festgelegt wird. Sie berechnen es auf der Grundlage des Werts Ihrer Rentenkonten zum 31. Dezember des Vorjahres und anhand der Uniform Lifetime Table, die der IRS für die Steuererklärungen jedes Jahres veröffentlicht.

Um beispielsweise Ihre erforderliche Mindestausschüttung im Jahr 2022 zu berechnen, würden Sie den Wert Ihrer Rentenkonten zum 31. Dezember 2021 und die für 2022 geltende Uniform Lifetime Table verwenden.

Die meisten Steuerzahler, die sich für jährliche Abhebungen entscheiden, tun dies entweder zu Beginn oder am Ende jedes Steuerjahres. Dies ist eine Frage der persönlichen Buchhaltung, da Sie dieses Geld jederzeit abheben können. Die einzige Ausnahme besteht darin, dass Sie im ersten Jahr, in dem Sie sich für eine erforderliche Mindestausschüttung qualifizieren, mit diesen Abhebungen bis zum 1. April beginnen müssen. Für alle folgenden Jahre hat der IRS keine andere Frist als das Jahresende.

Wann immer Sie sich dafür entscheiden, Ihre Mindestausschüttungen abzuheben, hat der jährliche Ansatz Vor- und Nachteile. Zu den Vorteilen jährlicher Abhebungen können gehören:

• Sofortige Lösung Ihrer Steuerpflichten. Indem Sie zu Beginn des Jahres Ihre gesamte erforderliche Mindestausschüttung auf einmal abheben, erledigen Sie Ihre Steuerpflicht. Sie müssen sich für den Rest des Jahres keine Sorgen machen, etwas zu vergessen oder auf andere Weise einen Fehler zu machen.

• Reinvestitionsmöglichkeiten. Wenn Sie über andere starke Investitionen verfügen, können Sie Ihre Mindestausschüttung früher in diese Gelegenheiten investieren und so mehr Zeit für Wachstum haben.

• Potenziell besseres Wachstum. Da es sich um ein steuerbegünstigtes Konto handelt, gilt: Je früher Sie dieses Geld abheben, desto eher zahlen Sie Steuern darauf. Im Gegensatz dazu gilt: Je länger man es in Ruhe lässt, desto länger kann es steuerfrei wachsen. Wenn Sie am Ende des Jahres alles abheben, kann dies auf lange Sicht zu einem höheren Wachstum Ihres Rentenkontos führen. Dies ist der größte Vorteil jährlicher Abhebungen.

Allerdings haben jährliche Abhebungen auch einige Nachteile. Dazu können gehören:

• Möglicherweise höhere geschätzte Steuern. Wenn Sie vierteljährlich Steuern zahlen, beispielsweise wenn Sie ein Unternehmen besitzen oder einen Umsatz erwirtschaften Einkommen aus selbständiger Tätigkeit, können Sie Ihre geschätzten Steuern deutlich erhöhen, indem Sie eine frühzeitige Mindestausschüttung vornehmen.

• Störung des Cashflows. Manche Menschen benötigen für ihre Finanzplanung die Struktur eines regelmäßigen Einkommens, was durch einen Kapitalbezug gestört werden kann.

• Möglicherweise vergessen. Wenn Sie mit der Mindestausschüttung bis zum Jahresende warten, besteht die Gefahr, dass Sie dies ganz vergessen.

• Risiko, Steuergelder auszugeben. Wenn Sie Geld von Ihrem Rentenkonto abheben, müssen Sie Steuern auf die auf diesem Konto angesammelten Gewinne zahlen. Wenn Sie Ihren RMD zu Beginn des Jahres beziehen, besteht das Risiko, dass Sie den Teil des Geldes ausgeben, den Sie später für die Zahlung von Steuern benötigen. (Dies hängt davon ab, wie Sie Ihr Konto strukturieren, da einige Altersvorsorgekonten automatisch Steuern in Ihrem Namen einbehalten.)

Monatliche/vierteljährliche Abhebungen

Der andere gängige Ansatz für erforderliche Mindestausschüttungen besteht darin, dass Rentner dieses Geld entweder monatlich oder vierteljährlich beziehen. Wie bei jährlichen Ausschüttungen gibt es keinen optimalen Weg, mit diesem Geld umzugehen. Einige Rentner ziehen es vor, jedes Jahr eine Pauschalausschüttung vorzunehmen. Andere bevorzugen eine Reihe kleinerer monatlicher Abhebungen. Es hängt alles von dir ab.

Leser sollten beachten, dass auch dies nicht die einzige Option ist. Sie können Ausschüttungen so oft vornehmen, wie Ihr Portfolio Übertragungen zulässt. Am häufigsten wird jedoch monatlich vorgegangen.

Zu den Vorteilen eines monatlichen oder vierteljährlichen Ansatzes können gehören:

• Cashflow-Management. Durch monatliche Abhebungen können Sie diese als regelmäßiges Einkommen behandeln. Viele Rentner bevorzugen diese Art des Cashflows gegenüber einer Pauschalzahlung, da sie bei der persönlichen Finanz- und Budgetierung hilft. Dies ist oft der größte Vorteil bei monatlichen oder vierteljährlichen Abhebungen.

• Geschätzte Steuern. Wie in unserem Abschnitt über jährliche Abhebungen erwähnt, kann es einfacher sein, die geschätzten Steuern zu ermitteln, wenn Sie vierteljährlich Steuern auf der Grundlage anderer Einkünfte zahlen, wenn Ihre erforderliche Mindestausschüttung in regelmäßigen Segmenten erfolgt.

• Steuerzahlungen. Wenn Sie monatliche Abhebungen vornehmen, ist es oft einfacher, die anfallenden Einkommenssteuern automatisch von Ihrem Portfoliomanager abziehen zu lassen, sodass Sie sich keine Sorgen darüber machen müssen, das Geld beiseite zu legen.

Zu den potenziellen Nachteilen eines monatlichen oder vierteljährlichen Ansatzes können gehören:

• Reduziertes Wachstum. Je länger Sie Ihr Geld an Ort und Stelle belassen, desto mehr kann es wachsen. Wenn Sie Ihre Abhebungen im Laufe des Jahres vornehmen, gehen Ihrem Portfolio einige Wachstumschancen aufgrund des reduzierten Kapitals verloren.

• Mögliche Fehleinschätzung. Wenn Sie mit einem Profi zusammenarbeiten, ist dies zwar weniger besorgniserregend, aber wenn Sie Ihr Geld in Etappen (und nicht in einem Pauschalbetrag) abheben, ist die Wahrscheinlichkeit größer, dass Sie sich bei der Mindestabhebung verrechnen oder auf andere Weise einen Fehler machen.

Letztlich kommt es auf die Wahl an, die für Ihre Finanzen am besten ist. In den meisten Fällen können wir empfehlen, das Problem so zu formulieren: Ihr Geld hat das größte Wachstumspotenzial, wenn Sie am Ende eines jeden Kalenderjahres Ihre gesamte Mindestausschüttung in Anspruch nehmen. Die persönliche Budgetierung kann jedoch am einfachsten sein, wenn Sie Ihre Mindestausschüttung in 12 Monatsportionen vornehmen.

Wenn Sie Ihre Mindestausschüttung am Ende des Kalenderjahres erhalten, stellen Sie sicher, dass Sie eine automatische Auszahlung einrichten. Sogar professionell Broker Sie können an Weihnachten und Neujahr abgelenkt sein und möchten nicht feststellen, dass Ihr Verkaufsauftrag durch die Feiertage aufgehalten wurde.

Fazit

Sie können Ihre erforderliche Mindestausschüttung jederzeit vornehmen, sofern dies vor Jahresende geschieht. Die meisten Rentner nehmen ihr Geld entweder in einer Summe am Ende des Jahres ab, damit es möglichst viel Zeit hat, steuerfrei zu wachsen. Andere heben jeden Monat ihr Geld ab, um sich einen Stammkredit zu gönnen Einkommensstrom.

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• Es ist äußerst wichtig, den RMD richtig zu machen. Die steuerlichen Auswirkungen hierfür sind enorm, mit einer potenziellen Haftung von bis zu 50 % des Gesamtbetrags. Stellen Sie also sicher, dass Sie wissen, wie es geht Berechnen Sie Ihre erforderliche Mindestverteilung.

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