IRS kann diese RMD-Lücke schließen

Die meisten Amerikaner haben zumindest von a gehört 401 (k) -Plan, aber es gibt noch einen anderen steuerbegünstigten betrieblichen Altersvorsorgeplan – den 403(b). Ein 403(b) funktioniert ähnlich wie ein 401(k), steht jedoch im Allgemeinen nur Mitarbeitern des öffentlichen Sektors und einigen gemeinnützigen Arbeitnehmern zur Verfügung – darunter Lehrern, Universitätsangestellten und religiösen Führern. Während ein 403(b) in vielerlei Hinsicht genau wie ein 401(k) funktioniert, gab es bisher einen entscheidenden Unterschied in der Art und Weise, wie die erforderlichen Mindestausschüttungen funktionieren, sobald ein Sparer den Auszahlungsteil seiner Rentenreise erreicht. Eine neue Regelung des IRS könnte dies jedoch ändern und eine potenzielle Lücke für diejenigen schließen, die in einem Jahr gespart haben 403 (b) während ihrer Karriere.

Wenn Sie einen 403(b)-, ​​401(k)- oder einen anderen steuerbegünstigten Altersvorsorgeplan haben, sollten Sie die Hilfe von a in Betracht ziehen Finanzberater um sicherzustellen, dass Sie alle Regeln und Vorschriften einhalten.

403(b) Definition

Ein 403(b)-Plan ist ein steuerbegünstigter betrieblicher Altersvorsorgeplan, genau wie ein 401(k)-Plan. Es funktioniert sehr ähnlich wie ein 401(k). Sie zahlen Geld von Ihrem Gehaltsscheck ein, bevor Steuern abgezogen werden. Es landet auf Ihrem Konto und in einem von Ihnen ausgewählten Anlageportfolio. Es darf im Laufe der Jahre wachsen und hoffentlich Zinsen und Kapitalgewinne einbringen. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, nehmen Sie Ausschüttungen aus Ihrem Plan auf der Grundlage Ihres Geldbedarfs vor und zahlen dann Steuern auf das Geld – wenn es von der Bundesregierung wie regelmäßiges Einkommen behandelt wird. Einige Bundesstaaten besteuern das Ruhestandseinkommen vollständig, andere besteuern es teilweise und andere befreien es vollständig (und einige Bundesstaaten haben überhaupt keine Einkommensteuer, was die Frage strittig macht).

Der größte Unterschied zwischen den beiden Plänen besteht einfach darin, wer sie nutzt. 401(k)-Pläne richten sich in der Regel an Mitarbeiter privater Unternehmen, während 403(b)-Pläne für öffentliche Angestellte und gemeinnützige Arbeitnehmer gelten.

Erforderliche Mindestverteilungen, definiert

Wie oben erwähnt, wird Geld vor der Besteuerung in ein 403(b)-Konto eingezahlt. Es darf dann steuerfrei wachsen, bis der Sparer im Ruhestand mit dem Bezug beginnt. Um zu verhindern, dass das Geld zu lange steuerfrei bleibt, schreibt der Staat vor, dass mit der Abhebung des Betrags begonnen wird, wenn der Planteilnehmer das 72. Lebensjahr vollendet. Die genaue erforderliche Abhebung kann anhand der Tabelle ermittelt werden auf dieser Seite.

Die Geschichte geht weiter

Wenn Sie nicht jedes Jahr die erforderliche Mindestausschüttung abheben, kann dies zu erheblichen Strafen führen. Daher ist es wichtig, den Überblick darüber zu behalten, was Sie jedes Jahr abheben müssen. RMDs gelten für die meisten steuerbegünstigten Konten, einschließlich IRAs, 403(b)-Pläne und 401(k)-Pläne. Sie gelten nicht für Roth-Konten, bei dem Steuern gezahlt werden, bevor das Geld investiert wird.

Vorgeschlagene Regeländerung

Derzeit gelten die RMD-Regeln im Großen und Ganzen für die 403(b)-Investitionen einer Person. Wenn ein Sparer mehrere 403(b)-Verträge hat, kann er jedes Jahr sein gesamtes RMD aus einem Vertrag beziehen und so möglicherweise Geld im lukrativsten seiner Verträge behalten. Die neue Regelung würde erfordern, dass RMDs aus jedem Vertrag einer Person abgezogen werden. Auf diese Weise funktionieren RMDs für 401(k)-Pläne. Diese neue Regel würde also im Wesentlichen dazu führen, dass 403(b)-Pläne wie andere steuerbegünstigte Pläne funktionieren.

Die Regel ist noch nicht endgültig und PlanSponsor-Notizen dass es in der Branche viele Diskussionen darüber gibt, welche Auswirkungen dies auf die Welt der Rentner im weiteren Sinne haben würde. Die Kommentierungsfrist zur Regel läuft bis zum 25. Mai.

Fazit

Eine vorgeschlagene neue IRS-Regel würde die Art und Weise ändern, wie RMDs für 403(b)-Pläne funktionieren, und Sparer dazu verpflichten, für jeden Vertrag, den sie auf ihrem Konto haben, einen RMD zu nehmen, anstatt nur von einem Vertrag zu nehmen. Diese Regel ist noch nicht in Stein gemeißelt, könnte aber große Auswirkungen sowohl auf Sparer als auch auf die Rentenbranche haben.

Tipps zur Altersvorsorge

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