"Ich bin dünn gestreckt." Ich bin 23 Jahre alt und verdiene 75 $ im Jahr, wenn ich im Nordosten lebe. Aber zwischen Miete und anderen Rechnungen habe ich jeden Monat „sehr wenig“ auf der Bank. Soll ich einen Profi beauftragen, um zu helfen?

Frage: Ich bin 23 und lebe in einer Gegend mit hohen Kosten in Rhode Island. Ich verdiene ein Gehalt von 75,000 Dollar, plus monatliche Prämien, die mich hoffentlich bis Ende des Jahres in die Nähe des sechsstelligen Betrags bringen werden. Ich habe seit dem Abitur Vollzeit gearbeitet und meine Karriere aufgebaut, ohne mich in College-Schulden zu stürzen. Abgesehen von gelegentlichen Ausgaben habe ich selten ein Kreditkartenguthaben und habe ein solides Einkommen erzielt (außer 2020).

Allerdings fällt es mir schwer, mein Einkommen mit meinen Ausgaben in Einklang zu bringen. Ich bin zwischen Miete, Autozahlung, Versicherung, Rechnungen und mehr verschiedenen Ausgaben dünn gesättigt, als ich wirklich zugeben möchte, und ich finde mich mit sehr wenig auf meinem Bankkonto wieder, bevor mein nächster Gehaltsscheck verrechnet wird. Zwischen all diesen Ausgaben schaffe ich es, Geld in hochverzinsliche Sparanlagen, ein Robo-Investmentkonto, Roth und 401k zu stecken, aber ich habe fast das Gefühl, zu viel Geld woanders anzulegen. (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Ich denke, ich brauche nicht wirklich einen Finanzplaner, da ich wirklich genau weiß, wohin mein Geld fließt, ich verwende Zieldatumsfonds in meinem 401 (k) und IRA, und ich suche nicht wirklich nach Investitionen Rat. Ich brauche wirklich nur Hilfe, um sicherzustellen, dass ich nicht zu viel investiere, mein Budget zu verwalten und in Zukunft keinen wilden Geldfehler zu machen. Ich habe gesehen, dass es Geldcoaches gibt, die man einstellen kann, um zu helfen, und ich denke, ich mag diese Idee, obwohl ich einen wahren Aufkleberschock hatte, als die Preise anfingen, ein Komma in ihnen zu haben. Was empfehlen Sie?

Antworten: Zunächst einmal herzlichen Glückwunsch, dass Sie in so jungen Jahren mit dem Sparen und Investieren begonnen haben und wissen, dass es normal ist, sich in diesen Dingen unsicher zu fühlen. Ob Sie einen Profi – sei es einen Finanzberater oder einen Geldcoach – brauchen, der Ihnen hilft: Das kommt darauf an, und wir wägen das für Sie ab. (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

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Finanzplaner vs. Geldcoach

Ob es sich um einen Geldcoach oder einen Finanzplaner handelt, ein guter kann Ihnen helfen, Ihre Fragen zu beantworten und Sie finanziell auf Kurs zu bringen. Das Problem ist, dass die Begriffe Finanzplaner und -berater sowie Geldcoach nicht geregelt sind, sodass sich fast jeder als solchen bezeichnen kann – und nicht alle sind gut.

Im Allgemeinen wird sich ein Finanzplaner wahrscheinlich mehr auf die Seite der Anlageberatung konzentrieren, obwohl viele auch dabei helfen können, die Ersparnisse zu steigern, ein intelligentes Budget zu erstellen und vieles mehr. „Ein Finanzplaner erledigt tatsächlich die Dinge, bei denen Sie sagen, dass Sie Hilfe benötigen, wie z. B. sicherzustellen, dass Sie nicht zu viel investieren, Ihr Budget verwalten und sicherstellen, dass Sie in Zukunft keinen wilden Geldfehler machen“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Philip Spott bei 1522 Financial. In der Zwischenzeit konzentriert sich ein Geldcoach im Allgemeinen mehr darauf, Kunden dabei zu helfen, ihre Beziehung zu Geld zu verstehen und zu ändern, sowie auf Dinge wie Budgetierung, Schuldenabbau und Ersparnisse.

Alles in allem könnten Sie wahrscheinlich entweder von einem Geldcoach oder einem Finanzplaner profitieren, wenn Sie den richtigen gefunden haben. Wenn Sie sich für die Route des Finanzplaners entscheiden, möchten Sie vielleicht a zertifiziert Finanzplaner (CFP). Diese Personen haben strenge Kurse zu persönlichen Finanzen bestanden, nehmen alle zwei Jahre an Weiterbildungsanforderungen teil und sind Treuhänder, die sich an einen Ethikkodex halten, der das Handeln im besten Interesse des Kunden und das Vermeiden oder Offenlegen von Interessenkonflikten umfasst. (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Sie stellen sich wahrscheinlich einen traditionellen Finanzberater vor, der einen Prozentsatz Ihres verwalteten Vermögens in Rechnung stellt. Aber in Ihrem Fall ist es wahrscheinlich sinnvoll, sich für einen Berater zu entscheiden, der Ihnen stündlich oder pro Plan berechnet. Die Stundensätze liegen in der Regel zwischen 200 und 500 US-Dollar pro Stunde, und für die Erstellung eines einmaligen Finanzplans, dem Sie folgen können, zahlen Sie möglicherweise etwa 5,000 bis 7,500 US-Dollar.

Sollten Sie sich für einen Geldcoach entscheiden, sollten Sie nach einem suchen, der entweder die Bezeichnung „Accredited Financial Counselor“ oder „Financial Fitness Coach“ der AFCPE trägt; Für diese Dienste zahlen Sie möglicherweise etwa 100 bis 350 US-Dollar pro Stunde.

Wen auch immer Sie wählen, überprüfen Sie die Person und fragen Sie nach Referenzen. „Seien Sie vorsichtig bei der Auswahl eines Profis, mit dem Sie zusammenarbeiten möchten“, sagt Mock. Diese Guide bietet 15 Fragen, die Sie jedem Finanzprofi stellen sollten, den Sie einstellen möchten. Und suchen Sie auch nach einem Fachmann, der mit Personen wie Ihnen gearbeitet hat: In Anbetracht Ihres Lebensabschnitts möchten Sie wahrscheinlich einen Planer finden, der auf Gen Z spezialisiert ist und Ihnen helfen kann, die Probleme zu bewältigen, mit denen Sie konfrontiert werden, wenn Sie sich anhäufen Geld in den nächsten Jahrzehnten.

Aber soll man das selber machen?

Sie können sicherlich den DIY-Ansatz wählen, und es ist am kostengünstigsten. Beginnen Sie damit, sich intensiv mit Ihrer finanziellen Bildung zu befassen, mit Ressourcen, die Ihnen helfen könnten, Ihre Finanzen selbst zu gestalten. Diese schließen ein kostenlose Online-Kurse wie Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making angeboten von Edx.org, Personal Finance 101 angeboten von Udemy.com, der selbstgeführte Kurs Planning for a Secure Retirement der Purdue University und der Behavioral Finance Course der Duke University angeboten von Coursera. org.

Darüber hinaus können Bücher wie „I Will Teach You To Be Rich“ von Ramit Sethi, „The Simple Path to Wealth“ von JL Collins und „The Total Money Makeover“ von Dave Ramsey hilfreich sein, um die Grundlagen der persönlichen Finanzen zu verstehen. 

Denken Sie jedoch daran: Wenn Sie das Gefühl haben, keine Zeit oder Lust zu haben, Ihre eigenen Finanzen zu verwalten, läuft es möglicherweise nicht so gut für Sie. „Die meisten Leute sind nicht so interessiert, also verbringen sie keine Zeit damit und dann mögen sie die Ergebnisse nicht“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Adam Koos von Libertas Wealth Management (Suchen Sie einen neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Andere Dinge, die Sie wissen sollten

Stichtagsfonds sind nicht unbedingt schlechte Investitionen, aber „man muss sich nur bewusst sein, dass sie nicht immer das sind, was sie zu sein scheinen. Jede Fondsgesellschaft hat eine andere Interpretation dessen, was die richtige Anlageallokation pro Datum ist, und einige nehmen schrittweise Anpassungen vor, während andere abrupte Änderungen vornehmen. Im Allgemeinen ist es besser, wenn Sie Ihre eigene Allokation im Rahmen der verfügbaren Anlageoptionen aufbauen“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Joe Favorito von Landmark Wealth Management. 

Darüber hinaus fügt er hinzu: „Es ist wichtig, möglichst steuerlich zu sparen und die richtigen Fahrzeuge für die richtigen Ziele einzusetzen. Der Standort der Vermögenswerte ist ein wichtiger Bestandteil der Finanzplanung. Wenn Sie also den Kauf eines Eigenheims planen, müssen diese Dollars auf einem liquideren Konto wie einem hochverzinslichen Sparkonto sein.“

Die Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet.

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