Sie müssen viele Entscheidungen treffen, wenn Sie in den Ruhestand gehen, und eine der größten ist, was Sie mit Ihren Altersvorsorgeeinlagen am Arbeitsplatz tun sollen. Egal, wie viel Geld Sie haben oder wie Sie es investieren wollen, Sie müssen zuerst entscheiden, wo Ihr Notgroschen wohnen soll.
Sie haben vier grundlegende Möglichkeiten.
- Bleiben Sie im Plan Ihres Arbeitgebers und lassen Sie das Geld einfach wachsen, bis Sie mit der Einnahme beginnen müssen erforderliche Mindestverteilungen (RMD).
- Bleiben Sie während der Ratenzahlung im Plan Ihres Arbeitgebers.
- Übertragen Sie die Vermögenswerte an eine IRA bei einer Institution Ihrer Wahl.
- Nehmen Sie den Kontostand in bar und zahlen Sie Steuern auf die Ausschüttung, um ihn entweder auszugeben oder in einen Roth IRA zu wälzen.
Die gute Nachricht, gem aktuelle Forschungsergebnisse von Vanguard, ist, dass die meisten Menschen, die über 10 Jahre, von 2011 bis 2021, vor dieser Entscheidung standen, in der Lage waren, ihre Rentengelder zu bewahren. Sieben von zehn hielten ihr Vermögen in einem steuerbegünstigten Umfeld, und 10 % des Geldes blieben investiert und wuchsen vermutlich ein wenig. Die durchschnittlichen Guthaben lagen zwischen 90 $ und 239,300 $.
„Immer mehr Anleger sind auf dem richtigen Weg, gute Erfahrungen mit Akkumulationen zu machen. Wir sehen Verbesserungen“, sagt Matt Brancato, Chief Client Officer bei Vanguard Institutional.
Aber, fügt Brancato hinzu, „der Durchschnitt sagt nichts über die individuelle Erfahrung aus.“
Und dafür müssen Sie sich einige der weniger guten Nachrichten ansehen, nämlich dass Vanguard herausgefunden hat, dass 30 % ihre Ersparnisse im Alter von 60 oder später ausgezahlt haben, die meisten mit kleineren Guthaben. Der durchschnittliche Betrag dieser Konten betrug 39,700 $. Einige hatten wahrscheinlich einfach weniger gespart, und einige waren erst seit kurzer Zeit im Unternehmensplan, hatten also keinen großen Betrag angesammelt.
Die Gefahr der Auszahlung
Die Auszahlung eines kleinen Guthabens mag Ihnen zu diesem Zeitpunkt als belanglos erscheinen. Das Konto könnte eines von vielen sein, die Sie haben, und die Steuerlast scheint für Sie nicht zu hoch zu sein. Oder Sie könnten beabsichtigen, die auf die Ausschüttung fällige Einkommenssteuer zu zahlen und Rollen Sie das Geld in einer Konvertierung in einen Roth IRA. Oder das Geld lockt – und dann ist es weg.
„Zunächst einmal ist „klein“ ein relativer Begriff“, sagt Brancato. „Der Dollarbetrag muss in einem angemessenen Verhältnis zur Absicht stehen. Es ist eine sehr individuelle Entscheidung.“
Ein wichtiger Schritt, wenn Sie an eine Auszahlung denken, ist zu überlegen, wie der betreffende Betrag im Laufe der Zeit möglicherweise wachsen und später zu Ihrem Ruhestandseinkommen beitragen könnte. Wenn Ihr Guthaben jetzt 39,700 US-Dollar beträgt und Sie denken, dass das nicht viel ist, könnte es in 78,000 Jahren 10 US-Dollar betragen, wenn es um 7 % wächst.
At Ascensus, einem weiteren großen Verwalter von Rentenplänen, zeigen sie diese Zahlen den Menschen an, wenn sie eine Entscheidung treffen, die sich auf ihre Altersvorsorge auswirken würde, wie z. B. die Reduzierung ihres 401 (k) -Beitrags. „Wir liefern eine sehr schnelle Schätzung, um die Punkte zwischen einem scheinbar kleinen Betrag und einem viel größeren Geldbetrag zu verbinden, auf den Sie im Ergebnis im Ruhestand verzichten würden“, sagt David Musto, CEO von Ascensus. Nachdem er diese Informationen gesehen hat, „entscheiden sich 30 % der Menschen letztendlich dafür, 401(k) nicht zu reduzieren“, fügt er hinzu.
Dieselbe Art von Informationen kann den Menschen auch dabei helfen, eine Entscheidung zu treffen, ob sie nach der Pensionierung in ihrem Arbeitsplatzplan bleiben oder das Geld in eine Rollover-IRA verschieben möchten. Während die meisten schließlich innerhalb von fünf Jahren Geld auf ihr eigenes Konto überweisen, zeigt die Studie von Vanguard, dass sich die Zahlen für diejenigen, die in ihrem Arbeitsplatzplan bleiben, auch nach der Pensionierung, nach oben verschieben.
Brancato sieht den Treiber dafür in flexiblem Plandesign, Beratung und Finanz-Wellness-Tools, die Teil eines Arbeitgeberpakets sein können. Wenn Sie beispielsweise Ihr Geld anzapfen möchten, bevor Sie RMDs nehmen müssen, müsste Ihr Plan dies zulassen, und Vanguard stellt fest, dass sich die Anzahl der Pläne, die dies anbieten, in den letzten fünf Jahren fast verdoppelt hat.
„Es wird zunehmend rentnerfreundlicher“, sagt Brancato.
Haben Sie eine Frage zu den Mechanismen des Investierens, wie es in Ihren allgemeinen Finanzplan passt und welche Strategien Ihnen helfen können, das Beste aus Ihrem Geld zu machen? Sie können mir unter schreiben [E-Mail geschützt] .
Source: https://www.marketwatch.com/story/im-retiring-so-what-do-i-do-with-my-401-k-you-have-four-choices-but-only-three-of-them-are-good-66e93ff6?siteid=yhoof2&yptr=yahoo