Ich bin im Ruhestand und habe ungefähr 1 Million Dollar investiert. Meinem Berater 1 % zu zahlen, würde mich 10 $ pro Jahr kosten – nein danke. Ich würde lieber ein paar Mal im Jahr jemanden stündlich für Hilfe bezahlen. Ist das vernünftig?

Frage: Ich halte ungefähr eine Million Dollar in Aktien und ETFs, einen kleinen IRA und einen kleinen 401(k) nicht mitgerechnet. Meine Bestände befinden sich alle auf einem Maklerkonto bei einem der großen Maklerhäuser. Ich bekomme allgemeine Ratschläge und Aktienratschläge von ihnen, denen ich normalerweise nicht folge, weil ich ein pensionierter, langfristiger Investor bin, der sich auf Erträge und Kapitalerhalt konzentriert und vielleicht 20 % der Bestände in „Wachstumsaktien“ hält.

Was ich suche, ist ein Berater, der zweimal im Jahr meinen Bestand überprüft und mir konkrete Ratschläge gibt. Ich würde auf einer einmaligen jährlichen Zahlung bestehen, die einem Stundensatz entspricht, den ich einem Anwalt oder anderen Fachleuten zahlen würde, anstatt 1 % pro Jahr, was 10,000 US-Dollar auf einem Millionen-Dollar-Konto entspricht. Ist dies eine vernünftige Anfrage und wo sollte ich nach jemandem suchen, der zu mir passt? (Sie suchen auch einen neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Antworten: Ihre Anfrage ist absolut berechtigt. Während die Gebühr von 1 % des verwalteten Vermögens in der Finanzbranche zur Norm geworden ist, ist sie a) nicht immer im besten Interesse der Kunden, und b) viele Berater werden Ihnen Gebühren auf eine Weise berechnen, die für Sie möglicherweise sinnvoller ist. Lassen Sie uns diese beiden Punkte untersuchen.

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Zunächst einmal kann die Gebühr von 1 % zu einigen Spannungen führen. „Ein Arbeitgeber-Rentenkonto intakt zu halten, kann dem Kunden zugute kommen, aber die Beraterhonorare senken. Selbst gebührenpflichtige Berater, die als Treuhänder fungieren, haben potenzielle Interessenkonflikte, da ihre einzige Einnahmequelle die Anlageverwaltungsgebühr ist“, sagt Jason Co von der Co Planning Group.

Darüber hinaus ist die Gebühr von 1 % in manchen Situationen sinnvoll und in anderen nicht, was wir in diesem MarketWatch Picks-Artikel näher erläutern hier. (Sie suchen auch einen neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

In den letzten zehn Jahren hat sich die Finanzdienstleistungsbranche dahingehend weiterentwickelt, alternative Geschäftsmodelle zu unterstützen, die das Kundeninteresse priorisieren. „Den Kunden stehen jetzt eine Vielzahl von Gebührenstrukturen zur Verfügung, darunter einmalige umfassende Überprüfungsgebühren, stündliche Abrechnung und jährliche Pauschalgebühren für das Anlagemanagement und die Finanzplanung. Es kann sich lohnen, nach einem Finanzberater mit Pauschalgebühr zu suchen, der eine laufende Anlageverwaltung bietet, die Ihren Anforderungen an die Finanzplanung entspricht“, sagt Co.

Es mag zwar schwieriger sein, einen Berater zu finden, der auf Stunden- oder Projektbasis arbeitet, aber es ist alles andere als unmöglich. Profis schlagen vor, sich einige der Berater anzusehen, die bei The National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network oder XY Planning Network aufgeführt sind. Obwohl sich XY Planning Network hauptsächlich auf Millennials konzentriert, verfügen sie auch über Berater, die sich auf die Unterstützung von Babyboomern spezialisiert haben.

Einige Profis sagen, dass Sie sich vielleicht sogar nach einem Berater umsehen möchten, der eine Pauschalgebühr oder Vorprojektkosten berechnet. In der Tat sagt die zertifizierte Finanzplanerin Julia Lilly von Ryerson Financial, dass ein Berater mit Pauschalgebühr und ausschließlicher Beratung eine ausgezeichnete Option für jemanden in Ihrer Situation ist. „Dieses Modell ist eine kostengünstige Möglichkeit, sich zu Ihrer individuellen finanziellen Situation beraten zu lassen und gleichzeitig die höheren Kosten zu vermeiden, die mit Beratern verbunden sind, die auf der Grundlage des verwalteten Vermögens (AUM) abrechnen“, sagt Lilly. (Sie suchen auch einen neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Flatrate-Berater skizzieren die Gesamtkosten eines Engagements im Voraus, sodass Sie keine Überraschungen über die tatsächlichen Kosten Ihres Finanzplans haben sollten. Abhängig von Ihrem Standort und der Erfahrung Ihres Beraters können Sie mit jährlichen Zahlungen zwischen 2,000 und 10,000 US-Dollar rechnen. „Für mich stellen wir jährlich 5,000 US-Dollar in Rechnung, die vierteljährlich im Nachhinein abgerechnet werden, was eine vollständige Finanzplanung, aber kein Geldmanagement, unbegrenzte Meetings und E-Mails umfasst“, sagt Lauren Lindsay, zertifizierte Finanzplanerin bei Beacon Financial Planning in Houston. In der Zwischenzeit sagt die zertifizierte Finanzplanerin Elyse Foster von Harbor Wealth Management, dass Sie für ein reines Planungsengagement mit 4,000 bis 5,000 US-Dollar rechnen sollten. „Ein Pauschalbetrag ist normalerweise sinnvoller als ein Stundensatz, da ein Stundensatz teuer werden kann“, sagt Foster.

Was ihre Funktionsweise anbelangt, fungieren Pauschalgebühren als jährlicher Vorschuss, der monatlich, vierteljährlich oder jährlich gezahlt wird. „Häufig wird ein Konto für im Laufe der Zeit gestiegene Kosten der Inflation jährlich erhöht, im Allgemeinen 2 % bis 3 %. Ein 1-Millionen-Dollar-Portfolio mit einer Wachstumsrate von 6 %, eine Gebühr von 7,500 USD, die von außerhalb des Portfoliosaldos gezahlt wird, mit einer jährlichen Steigerung von 2 % kostet jemanden im Laufe von 91,265 Jahren 10 USD, während eine 1-%-AUM-Struktur 158,699 USD kosten würde Periode“, sagt Russell. Das ist eine Differenz von 67,434 $ und über einen Zeitraum von 20 Jahren steigt diese Zahl auf 234,629 $. 

Die Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet.

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