"Ich bin von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck." Ich verdiene 350 US-Dollar pro Jahr, habe aber 88 US-Dollar an Studentendarlehen, 170 US-Dollar an Autokrediten und eine Hypothek, für die ich 4,500 US-Dollar pro Monat bezahle. Brauche ich professionelle Hilfe?

Frage: Bis Ende 2022 werde ich als alleiniger Ernährer und Haushaltsvorstand 350,000 US-Dollar vor Steuern verdient haben. Dies ist ein großartiger Ausgangspunkt und ich bin mir sehr bewusst, wie gesegnet wir in dieser Position sind, aber ich schaue immer nach vorne, um mich zu verbessern. Ich habe derzeit noch 88 $ an Studentendarlehen (ursprünglich fast 150 $) und sehr wenig Kreditkartenschulden (weniger als 2 $ mit mehr als 25 $ verfügbar). Ich habe zwei Autokredite in Höhe von insgesamt 170 USD für zwei Elektrofahrzeuge mit 5 % Zinsen.

Mir wurde kürzlich ein HELOC im Wert von 200 USD zu 9 % angeboten, was mir helfen würde, einige meiner monatlichen Zahlungen zu senken und einige kleine Reparaturen und Verbesserungen zu Hause durchzuführen, aber ich möchte die richtigen Schritte unternehmen. Und mir wurden auch einige langfristige Immobilieninvestitionsmöglichkeiten präsentiert, bei denen es sich um Mietobjekte außerhalb des Staates handelt, die derzeit einen ROI von 10-12 % einbringen. Aber meine größte Sorge ist, dass ich nach Steuern, 401(k)-Beiträgen, Rechnungen, Ersparnissen und Hypotheken ($4,500) auf dem Papier von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck komme. Ich möchte dieses HELOC nutzen, um Schulden zu konsolidieren und gleichzeitig an einigen dieser Investitionsmöglichkeiten teilzunehmen. Ich bin der Erste meiner Generation, der ein Haus besitzt, und der Erste, der jährlich so viel verdient, und ich will das nicht vermasseln. Wie kann mir ein Finanzberater konkret helfen? (Suchen Sie auch einen neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Antworten: Sie haben hier ein paar Fragen zu beantworten, also gehen wir eine nach der anderen vor. Das erste ist das HELOC. Ja, HELOCs können eine gute Möglichkeit sein, Schulden zu konsolidieren, aber der Zinssatz, der Ihnen angeboten wird, ist nicht günstig, da die durchschnittlichen HELOC-Zinssätze etwas über 6 % liegen. „Ich würde fragen, ob 9 % der beste Zinssatz ist, den Sie bekommen können, weil er ein bisschen hoch erscheint“, sagt Chris Chen, zertifizierter Finanzplaner bei Insight Financial Strategists. Darüber hinaus möchte ich Sie bitten, die potenziellen Auswirkungen zu berücksichtigen, die unsere Fed-Politik und die Inflation auf die Zinssätze haben, da HELOCs normalerweise variable Zinssätze haben und wir uns in einem Umfeld mit steigenden Zinsen befinden. Sie können bei 9 % beginnen und am Ende deutlich höher sein“, sagt Chen. 

Darüber hinaus betragen Ihre Studiendarlehen, Autokredite und Hypotheken wahrscheinlich alle weniger als 9 %, sodass es unwahrscheinlich ist, dass die Konsolidierung über ein HELOC Ihnen Geld sparen würde. „Vielleicht möchten Sie woanders anfangen, wie bei der Schneeballmethode, bei der Sie sich auf einen Kredit konzentrieren, normalerweise den kleinsten, und alle Ihre Ressourcen darauf verwenden, diesen Kredit zurückzuzahlen, während Sie die Zahlungen für die anderen aufrechterhalten“, sagt Chen. Diese Methode könnte funktionieren, um Ihre Studiendarlehen und vielleicht einen Ihrer Autokredite zu beenden, um damit zu beginnen. 

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Was diese Immobilieninvestitionen betrifft, was wissen Sie wirklich über diese Renditen? „In Bezug auf Immobilieninvestitionen gehe ich davon aus, dass die 10 % bis 12 % ROI, von denen Sie sprechen, das Einkommen sind, das Sie aus der Investition erzielen würden. Wenn ja, ist das sehr hoch, und wenn Sie eine Rendite erzielen, die deutlich über der Norm liegt, gibt es oft etwas anderes, das die Investition weniger wünschenswert macht. Seien Sie vorsichtig“, sagt Chen. (Suchen Sie auch einen neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Der zertifizierte Finanzplaner Kaleb Paddock sagt, dass Sie vielleicht lieber mit einem Geldcoach zusammenarbeiten möchten, bevor Sie mit einem Finanzberater zusammenarbeiten. Während ein Finanzberater bei der Entwicklung von Anlagestrategien und langfristigen Finanzplänen behilflich ist, bietet ein Geldcoach eine eher lehrreiche Erfahrung und konzentriert sich auf kurzfristigere Ziele für das Geldmanagement. „Ein Geldcoach hilft Ihnen dabei, all Ihre Schulden abzuzahlen, Ihren Cashflow zu maximieren und Ihnen dabei zu helfen, Systeme und Prozesse zu schaffen, um Ihr Geld proaktiv zu lenken“, sagt Paddock. 

Während ein hohes Einkommen großartig ist, gibt es ein Konzept namens Parkinson's Law, das im Wesentlichen besagt, dass Ihre Ausgaben immer steigen werden, um Ihr Einkommen zu decken, egal wie hoch dieses Einkommen steigt, erklärt Paddock. „Die Zusammenarbeit mit einem Geldcoach wird Ihnen helfen, das Parkinson-Gesetz zu überwinden, Ihre Schulden zu beseitigen und Ihnen dann ermöglichen, Ihre Investitionen und Lebensplanung mit einem Finanzberater zu verbessern“, sagt Paddock.

Ein Finanzberater könnte ebenfalls helfen, und Danielle Harrison, zertifizierte Finanzplanerin bei Harrison Financial Planning, empfiehlt, nach jemandem zu suchen, der eine umfassende Finanzplanung durchführt und Ihnen helfen kann, einen ganzheitlicheren Plan für Ihr Geld zu erstellen. „Sie können Sie bei der Erstellung kurz- und langfristiger Ziele unterstützen und Ihnen dann helfen, indem sie Sie bei den finanziellen Entscheidungen und Möglichkeiten, die sich Ihnen bieten, beraten“, sagt Harrison.

Ein Finanzberater würde Ihnen auch dabei helfen, langfristig mit Ihrem Geld umzugehen und einen Ausgabenplan zu erstellen, bei dem Sie nicht das Gefühl haben, von einem Gehalt von 350,000 $ von Gehalt zu Gehalt zu leben. „Jeder hat blinde Flecken, wenn es um seine Finanzen geht, daher kann es von unschätzbarem Wert sein, einen kompetenten Finanzpartner zu finden“, sagt Harrison. (Suchen Sie auch einen neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Ihnen dabei helfen, einen Berater zu finden, der Ihren Anforderungen entspricht.)

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*Die Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet.