Ich bin über 72 Jahre alt. Wie vermeide ich den RMD-Steuerbiss?

Ich bin über 72 Jahre alt. Was kann ich tun, um die erforderliche Mindestausschüttungssteuer (RMD) zu vermeiden? Ich habe einen stetigen Strom von anderen Einkünften.

-Bernie

Steuerabgrenzungskonten, wie 401 (k) s und traditionelle individuelle Rentenkonten (IRAs), sind potenziell großartige Vehikel, um für den Ruhestand zu sparen. Aber sie sind mit Bedingungen verbunden.

Indem Sie Steuern auf diesen Konten aufschieben, bilden Sie eine Partnerschaft mit dem IRS. Das ist, als würde man eine Hypothek von einer Bank aufnehmen, um ein Haus zu kaufen – nur dass sich der IRS nicht auf den „Zinssatz“ festlegen will und plötzlich die Geduld verliert, wenn man 72 Jahre alt wird.

Nach geltendem Steuerrecht ist 72 wann erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) Start. Das bedeutet, dass Kontoinhaber damit beginnen müssen, Steuern auf das Guthaben ihrer Konten zu verteilen und zu zahlen.

Infolgedessen stellt sich häufig die Frage, wie der Steuerbiss auf RMDs vermieden werden kann. Lesen Sie weiter für Strategien, die Sie ergreifen können, um die steuerlichen Auswirkungen von RMD zu mildern.

A Finanzberater kann Ihnen helfen zu verstehen, wie Sie mit den steuerlichen Auswirkungen Ihrer RMDs umgehen können. 

Nehmen Sie RMDs richtig ein

Unabhängig von Ihrem Alter können Sie proaktive Schritte unternehmen, um sich auf die RMD-Steuerbeiße vorzubereiten.

Der erste Schritt besteht darin, sicherzustellen, dass es einen Plan für die jährliche Verteilung der erforderlichen Menge gibt. Es lohnt sich, diesen Punkt hervorzuheben, da die Strafen für fehlende RMDs bis zu 50 % des nicht abgehobenen Betrags betragen.

Bevor Sie sich Gedanken über die Vermeidung der Einkommenssteuer machen, ist es wichtig sicherzustellen, dass Sie die Verletzung nicht durch Strafen beleidigen.

Bestimmen Sie, wie viel in RMDs abgehoben werden soll

Die zwei wichtigsten Fragen, die RMDs jedes Jahr beantworten müssen, sind:

1. Für welche Konten ist eine RMD erforderlich?

2. Wie viel wird von jedem Konto verlangt?

Die Leute sind selten von der zweiten Frage überrascht. Aber die erste Frage wird oft vernachlässigt. Steuerbegünstigte Konten sind Einzelkonten, und RMDs können nicht für einen Ehepartner gedeckt werden, indem eine Ausschüttung vom Konto eines anderen Ehepartners vorgenommen wird.

Wer mehrere steuerbegünstigte Konten hat, muss sich darüber im Klaren sein, woher die Ausschüttungen stammen.

Die Geschichte geht weiter

Um die Sache noch komplizierter zu machen, wenn eine Person mehrere IRAs hat, kann sie eine Gesamt-RMD über alle Konten berechnen und diese Verteilung dann von einem einzigen Konto nehmen, um die Anforderung für das Jahr zu erfüllen. Wenn dieselbe Person jedoch mehrere 401(k)-Konten hat, muss das Geld von jedem Konto separat verteilt werden. Es gibt keine Aggregation.

Wenn Sie nur eine einzige IRA oder 401 (k), können Sie sich auf den zu verteilenden Betrag konzentrieren. Es kann sich jedoch lohnen, weitere Fragen zu stellen, bevor Sie handeln, wenn mehrere Konten beteiligt sind.

Der auszuschüttende Betrag basiert auf der Lebenserwartung des IRS und wird anhand des Saldos der RMDs unterliegenden Konten zum 31. Dezember berechnet.

Sobald dieses Datum verstrichen ist, wird der ausgeschüttete Betrag festgelegt, und der Fokus richtet sich auf die Minimierung der Steuer, die auf die Auszahlung fällig wird.

Erwägen Sie qualifizierte wohltätige Verteilungen

Der effektivste Weg, diese Steuer zu reduzieren, besteht darin, a qualifizierter wohltätiger Vertrieb, auch bekannt als QCD. Diese Bestimmung des Steuergesetzes ermöglicht es Kontoinhabern, Gelder direkt von ihren IRAs an eine qualifizierte Wohltätigkeitsorganisation zu verteilen, wodurch die Verteilung vom steuerpflichtigen Einkommen ausgenommen wird.

Ausschüttungen müssen direkt an die Wohltätigkeitsorganisation fließen. Wenn die Gelder zuerst auf dem Bankkonto des Steuerzahlers eingehen, ist die Ausschüttung vollständig steuerpflichtig und der potenzielle Vorteil geht verloren.

Ein Vorteil bei der Anwendung dieser Strategie ist, dass sie auch die Verteilung aus dem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) eines Steuerzahlers entfernt, was eine Schlüsselzahl bei der Bestimmung ist, wie teuer Medicare-Prämien für den Steuerzahler sind.

Sie sind über 72 Jahre alt, daher trifft dieser nächste Teil nicht zu. Aber für Leser, die dieses Alter noch nicht erreicht haben, ist es wichtig, einen zusätzlichen Vorteil von QCDs zu beachten. Diese Ausschüttungen können ab einem Alter von 70 1/2 vorgenommen werden und verringern das Gesamtguthaben, das zur Berechnung der RMDs verwendet wird. Infolgedessen werden sie die Menge an RMDs in zukünftigen Jahren und die damit verbundenen Steuern reduzieren.

Konto für Ihren zusätzlichen Einkommensstrom

Damit QCDs zu einer praktikablen Option werden, benötigt der Steuerzahler andere Einkommens- oder Cashflow-Quellen, um seinen Lebensstil zu unterstützen. Wenn kein QCD erstellt wird oder nur einen Teil des RMD abdeckt (der QCD muss nicht den gleichen Betrag wie der RMD haben), besteht die andere Möglichkeit zur Reduzierung der fälligen Steuern darin, das sonstige steuerpflichtige Einkommen im Laufe des Jahres zu reduzieren.

Das US-Steuersystem ist progressiv, d. h. je höher Ihr zu versteuerndes Einkommen ist, desto mehr Steuern zahlen Sie auf jeden Dollar Einkommen.

Die Möglichkeiten im Ruhestand, das steuerpflichtige Einkommen zu reduzieren, können begrenzt sein, sind aber eine Überlegung wert. Insbesondere Kapitalgewinne und andere ermessensabhängige Einkommensarten können Gelegenheiten bieten, die Einkünfte in ansonsten hohen Steuerjahren zu beschleunigen oder zu verzögern, um den Betrag zu reduzieren, der von der RMD fällig wird.

Während Sie die Altersgrenze von 72 Jahren überschritten haben, können jüngere Leute davon profitieren, traditionelle IRA-Dollar vor dem 72. Lebensjahr strategisch in Roth umzuwandeln. Dies kann die Höhe der gezahlten Steuern erheblich reduzieren, sobald RMDs beginnen.

Was macht man als nächstes

Unabhängig davon, ob die hier besprochenen Steuersenkungsstrategien anwendbar oder für Sie attraktiv sind, ist es unerlässlich, einen Plan zu haben, um Ihre RMDs zu erfüllen, sobald Sie 72 Jahre alt werden, um Strafen zu vermeiden. Erwägen Sie steuerbewusste Schritte, wie z. B. qualifizierte wohltätige Ausschüttungen, bekannt als QCDs.

Tipps zum Sparen für den Ruhestand

• Wenn Sie Fragen zu den erforderlichen Mindestausschüttungen haben, sollten Sie die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater in Erwägung ziehen. Suche nach einem qualifizierten Finanzberater muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater-Matches kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.

• Wenn Sie Ihren Ruhestand selbst planen, lohnt es sich, darüber Bescheid zu wissen. SmartAsset bietet Ihnen unzählige kostenlose Online-Ressourcen, die Ihnen helfen. Schauen Sie sich zum Beispiel unsere an kostenloser Rentenrechner und legen Sie noch heute los.

Bildnachweis: ©iStock.com/shironosov, ©iStock.com/whyframestudio

Die Post Fragen Sie einen Berater: Ich bin über 72 Jahre alt. Wie vermeide ich den RMD-Steuerbiss? erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.