Für jeden, der davon ausgeht, eines Tages in den Ruhestand zu gehen, ist die Planung entscheidend. Dies bedeutet, während Ihrer gesamten Karriere zu sparen, Ihre zukünftigen Sozialversicherungsleistungen zu berechnen und Ihre Ausgaben im Ruhestand vorauszusehen. Aber Ruhestandsplanung für vermögende Privatpersonen kann sogar noch komplexer sein. Diese Menschen, die über mindestens 1 Million US-Dollar in bar oder investierbaren Vermögenswerten verfügen, müssen viel bedenken, wenn es um die Planung des Ruhestands geht.
Im Folgenden beschreiben wir, wie Sie Ihre goldenen Jahre planen sollten, wenn Sie als vermögende Person gelten, und die Schritte, die Sie unternehmen können, um diese Zeit Ihres Lebens zu maximieren. Erwägen Sie über diese Strategien hinaus, a Finanzberater einen für Sie passenden Altersvorsorgeplan zu erstellen.
Was gilt als hohes Vermögen im Ruhestand?
A vermögende Privatperson oder HNWI ist im Allgemeinen jeder, der über mindestens 1 Million US-Dollar an Barmitteln oder Vermögenswerten verfügt, die leicht in Bargeld umgewandelt werden können, einschließlich Aktien, Anleihen, Investmentfondsanteilen und anderen Anlagen. Der US Securities and Exchange Commission (SEC) verwendet eine etwas andere Definition eines HNWI für seine Form ADV Dokumentation. Die SEC betrachtet jeden mit einem investierbaren Vermögen von 750,000 US-Dollar oder einem Nettovermögen von 1.5 Millionen US-Dollar als einen.
Ein HNWI zu sein bedeutet nicht nur, dass Sie über ein beträchtliches Vermögen verfügen, sondern auch, dass Finanzinstitute Ihnen exklusive Dienstleistungen anbieten, einschließlich des Zugangs zu spezialisierten Anlagekonten und Finanzberatern, die speziell auf die Bedürfnisse der Reichen eingehen.
Nun zu den Schritten, die Sie bei der Planung Ihres Ruhestands als HNWI in Betracht ziehen könnten.
Berechnen Sie, wie viel Sie sparen müssen
Ruhestand bedeutet, dass Sie kein reguläres Gehalt mehr für eine Vollzeitbeschäftigung erhalten. Infolgedessen müssen Sie eine beträchtliche Summe Geld sparen, um Ihre Ausgaben zu decken und Ihren Lebensstil zu finanzieren.
Aber wieviel? Jeder wird diese Frage anders beantworten. Es hängt von einer Reihe von Variablen ab, einschließlich Ihrer monatlichen Fixkosten, Ihrer freien Ausgaben, Ihres Wohnortes, der Einkommensströme im Ruhestand und der Lebenserwartung. Dies sollte jedoch keine willkürliche Zahl sein. Sie müssen eine gute Schätzung Ihres monatlichen/jährlichen Einkommensbedarfs haben, um zu berechnen, wie groß Ihr Notgroschen sein muss.
Die Ausgaben im Ruhestand bleiben jedoch oft nicht statisch. Das haben Forscher des Center for Retirement Research am Boston College herausgefunden Der Haushaltsverbrauch sinkt jedes Jahr um durchschnittlich 0.75-0.80 % für Rentner und erreichte zweistellig 20 Jahre nach Rentenbeginn. Andererseits reduzieren wohlhabendere Rentner ihre Ausgaben in der Regel nicht so stark wie andere, so die Studie. Von den in der CRR-Studie befragten Rentnern reduzierten die Reichsten ihren Verbrauch um nur 0.35 % pro Jahr, während diejenigen in der mittleren und unteren Klasse einen dramatischeren Rückgang des Verbrauchs benötigten und 0.8 % bzw. 1 % weniger pro Jahr ausgaben. Als HNWI können Sie damit rechnen, dass Ihre jährlichen Ausgaben im Laufe eines 10-jährigen Ruhestands um nur 25 % sinken.
Nachdem Sie Ihre monatlichen Ausgaben berechnet und Ihre Verbrauchsraten nach der Pensionierung hochgerechnet haben, müssen Sie auch ein Gefühl dafür haben, wie lange Sie leben werden. Das mag sich unangenehm anfühlen und sogar ein bisschen morbide sein, wenn man daran denkt, wie viel Leben man noch zu leben hat, aber wie viele Jahre des Ruhestands man finanzieren muss, ist ein wesentlicher Teil der Gleichung. Die gute Nachricht ist, dass es relativ einfach ist, mit Hilfe der Social Security Administration zu schätzen Lebenserwartung Rechner. Dieses Online-Tool bietet eine Schätzung der Lebenserwartung basierend auf Ihrem aktuellen und zukünftigen Alter.
Unter Berücksichtigung von Konsumtrends, Lebenserwartung und Ihrem individuellen Ausgabeverhalten sollten Sie ein genaues Sparziel berechnen können.
Maximieren Sie Ihre Rentenkonten
Unabhängig davon, ob Sie ernsthaft mit der Altersvorsorge beginnen oder nicht, Einzahlung auf ein Rentenkonto ist ein Muss. Als vermögende Person, die vermutlich ein beträchtliches Einkommen erzielt, sollten Sie Ihren vom Arbeitgeber finanzierten Plan sowie eine IRA ausschöpfen. Selbst wenn Ihr Einkommen Sie daran hindert, diese Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck abzuziehen, wachsen Ihre Anlageerträge dennoch steuerfrei.
Im Jahr 2022 erlaubt der IRS Einzelpersonen dies beitragen auf 20,500 $ für einen 401 (k) und 6,000 $ für eine IRA. Personen ab 50 Jahren können zusätzlich 6,500 $ zu ihrem 401(k) und 1,000 $ zu ihrem IRA beitragen.
Wie oben erwähnt, können Sie Ihre IRA-Beiträge im Jahr 2022 nicht von Ihrem Einkommen abziehen, wenn Sie bereits Zugang zu einem betrieblichen Altersvorsorgeplan haben, Single einreichen und über 78,000 US-Dollar verdienen. Verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, können IRA-Beiträge nicht abziehen, wenn ihr kombiniertes Einkommen 214,000 USD übersteigt und eine Person Zugang zu einem betrieblichen Altersvorsorgeplan hat. Allerdings, ein nicht abzugsfähige IRA kann immer noch eine effektive Möglichkeit sein, für den Ruhestand zu sparen, insbesondere in Kombination mit einem ausgereizten 401(k).
Plan für Krankheitskosten und Langzeitpflege
Abgesehen von Wohnen, Reisen und den anderen typischen Ausgaben, die Ihnen im Ruhestand entstehen, sind Gesundheitsversorgung und Langzeitpflege zwei wichtige Bereiche, die Sie ebenfalls berücksichtigen müssen.
Forscher des Employee Benefit Research Institute haben kürzlich die Einsparungen verschiedener Rentner berechnet müssen die Kosten decken verschiedener medizinischer Ausgaben: Medicare Teil B und D Prämien, Teil B Selbstbehalte, Medigap Plan G Prämien und Auslagen für verschreibungspflichtige Medikamente. Die EBRI-Studie kam zu dem Schluss, dass ein Ehepaar im 90. Perzentil des Bedarfs an verschreibungspflichtigen Medikamenten 361,000 US-Dollar sparen muss, um eine 90-prozentige Chance zu haben, genug Geld zu haben, um seine Arztrechnungen im Ruhestand zu decken. Menschen, die weniger für verschreibungspflichtige Medikamente ausgeben, können jedoch mit weniger auskommen. Ein 65-jähriger Mann mit durchschnittlichen Ausgaben für verschreibungspflichtige Medikamente und Ersparnissen in Höhe von 114,000 USD hat eine 75-prozentige Chance, im Ruhestand genug für die medizinischen Ausgaben zu haben. Dasselbe gilt für eine Frau mit Ersparnissen in Höhe von 131,000 US-Dollar.
Die Ergebnisse der EBRI-Analyse beziffern nicht nur die Krankheitskosten im Ruhestand, sondern unterstreichen auch die Bedeutung des Sparens für diese eventuellen Kosten. Beitrag zu a Gesundheitssparkonto (HSA) ist eine Möglichkeit, dies auf steuereffiziente Weise zu tun. Während HSAs nur für Personen verfügbar sind, die in Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt eingeschrieben sind, können diese Sparinstrumente Ihnen nicht nur helfen, für medizinische Kosten zu sparen, sondern auch als langfristiges Sparinstrument für den Ruhestand dienen. Das liegt daran, dass Sie normalerweise einen Teil Ihres HSA-Guthabens in Investmentfonds, Aktien und andere Vermögenswerte investieren können. Und hier ist der Haken: Sie werden nicht auf Ihre Anlagegewinne besteuert!
Im Gegensatz zu geleisteten Beiträgen flexible Sparkonten, ein HSA-Guthaben wird von Jahr zu Jahr übertragen und verfällt nie, was bedeutet, dass Sie ein großes Guthaben aufbauen und es verwenden können, um die medizinische Versorgung zu bezahlen, die Sie möglicherweise im Ruhestand benötigen.
Als vermögende Privatperson sollten Sie erwägen, den größtmöglichen Beitrag zu einem HSA zu leisten, wenn Sie Zugang zu einem haben. Im Jahr 2022 erlaubt der IRS Einzelpersonen, bis zu 3,650 USD (7,300 USD für Familien) beizutragen.
Ihre persönlichen Pflegebedürfnisse im Ruhestand können jedoch über die herkömmliche Gesundheitsversorgung hinausgehen. Die EBRI-Analyse wurde nicht berücksichtigt Langzeitpflege, wie Hausfrauendienste und häusliche Gesundheitshelfer. Medicare deckt diese Leistungen im Allgemeinen nicht ab, was kostspielig sein und Ihre Altersvorsorge stark beeinträchtigen kann. Beispielsweise betrugen die nationalen Durchschnittskosten für Hausfrauendienste im Jahr 2021 laut Genworth 4,957 USD pro Monat, während die durchschnittlichen monatlichen Kosten einer Einrichtung für betreutes Wohnen 4,500 USD betrugen. Unterdessen überstiegen die monatlichen Kosten für ein Privatzimmer in einem Pflegeheim 9,000 US-Dollar.
Die gute Nachricht ist, dass nicht jeder diese Art von Pflege benötigt. CRR-Daten zeigen, dass rund 17 % der Rentner keine Langzeitpflege benötigen. Die Kehrseite ist jedoch, dass etwa ein Viertel der Rentner schwere Pflegebedürftigkeit haben wird, während die verbleibenden Personen entweder minimale oder mäßige Pflege benötigen.
Pflegeversicherung kann dazu beitragen, den finanziellen Schlag abzumildern, den diese wichtigen Ausgaben den Rentnern zufügen können. Andererseits können Sie die Kosten für die Langzeitpflege je nach Vermögen möglicherweise auch ohne Versicherung tragen.
Minimieren Sie Ihre Steuerpflicht
Die Optimierung Ihrer Steuerstrategie ist ein wichtiges Element eines effektiven Altersvorsorgeplans und kann alles umfassen, von der Verzögerung Ihrer 401(k)-Auszahlungen bis hin zum Umzug in einen steuerfreundlicheren Staat. Die Minimierung Ihrer Steuerschuld bedeutet, dass Sie mehr Geld haben, das Sie im Ruhestand ausgeben oder Ihren Lieben hinterlassen können.
Eine Strategie dafür ist die Umwandlung Ihres traditionellen IRA in ein Roth-Konto. Während 401 (k) s und traditionelle IRAs unterliegen erforderliche Mindestverteilungen (RMDs), Roth IRAs nicht. Da der IRS jedoch Personen, die mehr als 144,000 US-Dollar (214,000 US-Dollar für Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen) verdient, im Jahr 2022 keinen Beitrag zu einem Roth IRA leistet, müssen Sie Ihr traditionelles IRA mit einem in ein Roth-Konto umwandeln Backdoor-Roth-Konvertierung. Während Sie bezahlen Einkommenssteuer auf das Geld in dem Jahr, in dem Sie die Umwandlung abschließen, bedeutet das Manöver, dass Sie nicht im Alter von 72 Jahren mit RMDs anfangen müssen, das Geld abzuheben. Dadurch kann Ihr Geld so lange investiert bleiben, wie Sie möchten. Tatsächlich können Sie das Konto einfach als Teil Ihres Nachlasses an die Begünstigten weitergeben.
Allerdings ist anzumerken, dass die Backdoor-Roth-Konvertierung in letzter Zeit das Ziel der Gesetzgebungspläne der Demokraten war. Build Back Better-Plan von Präsident Joe Biden versucht, diese Gesetzeslücke zu schließen, aber die massive Ausgabenrechnung in Höhe von 1.75 Billionen US-Dollar kam im Kongress zum Stillstand. Es ist möglich, dass der Plan und die Bestimmung, Backdoor-Roth-Konvertierungen zu beenden, irgendwann wiederbelebt werden könnten.
Für einen Rentner mit einem traditionellen IRA oder 401 (k), a qualifizierte gemeinnützige Verteilung (QCD) kann eine besonders effektive Möglichkeit sein, die Zahlung von Steuern auf Ihre RMDs zu vermeiden. Anstatt die erforderlichen jährlichen Auszahlungen von Ihrem IRA vorzunehmen, können Sie das Geld mit einem QCD an wohltätige Organisationen spenden. Dies kann besonders für Rentner nützlich sein, die bereits für wohltätige Zwecke spenden. Anstatt bereits versteuertes Geld zu spenden, können Sie mit einem QCD Vorsteuerdollars an eine berechtigte Wohltätigkeitsorganisation senden und gleichzeitig Ihre RMD-Verpflichtungen erfüllen. Es sollte jedoch beachtet werden, dass QCDs innerhalb von 401(k)- und 403(b)-Plänen nicht verfügbar sind. Sie müssen Vermögenswerte von diesen Konten in ein herkömmliches IRA übertragen, um eine QCD abzuschließen.
Für vermögende Privatpersonen, die in Hochsteuergebieten leben, sollten Sie in Betracht ziehen, in einen Staat zu ziehen, der keine Einkommensteuer erhebt. Florida zum Beispiel ist ein Paradies für Rentner, da Löhne, Renteneinkommen oder Sozialversicherungen nicht besteuert werden. Neben Florida haben die folgenden Bundesstaaten entweder keine staatliche Einkommenssteuer, besteuern keine Renteneinkommen oder bieten einen erheblichen Steuerabzug auf Renteneinkommen:
Alaska
Georgien
Mississippi
Nevada
Süddakota
Wyoming
Erstellen Sie einen Nachlassplan
Während wir uns hauptsächlich darauf konzentriert haben, Geld für den Ruhestand zu sparen und zu bewahren, ist es auch wichtig zu bedenken, was mit Ihrem Vermögen passiert, wenn Sie nicht mehr da sind. Das ist wo Nachlassplanung geht in die Gleichung ein. Nachlassplanung ist der Prozess der offiziellen Regelung, wie Ihr Vermögen und Eigentum nach Ihrem Tod verteilt wird.
Als vermögende Privatperson erfordert Ihre finanzielle Situation wahrscheinlich mehr als nur ein Standardtestament. Einrichten a Vertrauens kann Ihr Vermögen vor Gläubigern schützen, die Steuerpflicht Ihres Nachlasses verringern und es Ihnen ermöglichen, Beschränkungen oder Bedingungen für die Übertragung Ihres Vermögens an die Begünstigten festzulegen. Ein Trust kann auch Ihren Begünstigten helfen, zu vermeiden Nachlass, ein Gerichtsverfahren, bei dem der Wille einer verstorbenen Person von einem Gericht bestätigt wird. Dieser Prozess kann langwierig sein und die dafür erforderlichen Anwaltskosten können den Nachlass eines Erblassers beeinträchtigen.
Die Art des Vertrauens, das Sie aufbauen möchten, hängt von Ihren spezifischen Bedürfnissen ab. Zum Beispiel ein wohltätiges Vertrauen können speziell für wohltätige Zwecke erstellt werden. Ein A/B oder Bypass-Vertrauen, hingegen erlaubt es einem Ehepaar, sein Vermögen zwischen zwei Trusts aufzuteilen und zu vermeiden Nachlasssteuern.
Obwohl es viele verschiedene Arten von Trusts gibt, müssen sie alle einen Treuhänder benennen, der den Trust für Sie beaufsichtigt. Als Grantor (die Person, die den Trust erstellt) können Sie auch als Treuhänder fungieren, wenn der Trust vorhanden ist widerruflich. Wenn Sie jedoch eine erstellen unwiderrufliches Vertrauen (eine, die nach ihrer Erstellung nicht mehr geändert werden kann), müssen Sie eine andere Person zu Ihrem Treuhänder ernennen. Alle Trusts müssen auch Begünstigte benennen, die Personen, die in der Schlange stehen, um Vermögenswerte oder Eigentum aus dem Trust zu erhalten.
Der Prozess der Gründung eines Trusts ist im Allgemeinen aufwändiger als das Verfassen eines einfachen Testaments. Daher ist die Zusammenarbeit mit einem Anwalt für Nachlassplanung bzw Finanzberater der auf Nachlassplanung spezialisiert ist, kann hilfreich sein.
Fazit
Die Planung des Ruhestands kann ein komplizierter und umfangreicher Prozess sein. Und wenn Sie das Glück haben, über ein hohes Vermögen zu verfügen, sollten Sie noch mehr Zeit für die Planung dieser wichtigen Zeit Ihres Lebens aufwenden. Ein effektiver Pensionsplan für vermögende Privatpersonen umfasst die Berechnung der Ersparnisse, die Sie benötigen, um Ihren Lebensstil zu unterstützen, die Optimierung Ihrer Steuerstrategie, die Planung der medizinischen Versorgung und der Langzeitpflege, die Maximierung Ihrer Alterskonten und die Erstellung eines Nachlassplans, der Sie schützt Vermögenswerte.
Tipps zur Altersvorsorge
Manchmal lohnt es sich einfach, einen Profi an der Seite zu haben. Ein treuhänderischer Finanzberater kann Ihnen helfen, für die Zukunft zu planen und in Ihrem besten Interesse zu handeln. Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater-Matches kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.
Es ist wichtig, Ihren Fortschritt von Zeit zu Zeit zu messen. Rentenrechner von SmartAsset kann Ihnen dabei helfen, festzustellen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind, Ihre Sparziele zu erreichen, indem Sie schätzen, wie viel Geld Sie haben werden, wenn Sie bereit sind, in Rente zu gehen.
Während Renten manchmal als komplex und teuer verleumdet werden, können sie einen garantierten Einkommensstrom im Ruhestand und überlegene Sicherheit bieten. Der SECURE Act von 2019 erleichterte es den Sponsoren von 401(k)s und anderen Rentenplänen, Renten als Investitionen anzubieten. Dies hat zu einem geführt stetiger Strom von Finanzinstituten Einführung von Rentenprodukten, die in 401(k)s eingebettet sind.
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Die Post Leitfaden zur Planung des vermögenden Ruhestands erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html