Ich bin dabei, 130,000 $ aus einer pauschalen Rentenauszahlung zu erhalten, was mache ich damit?

Lieber Stephen, 

Es ist großartig, dass Sie fragen, was zu tun ist, um eine große Geldsumme zu bewegen, bevor es tatsächlich passiert. So viele Leute bewegen zuerst das Geld und stellen später Fragen, was Sie ziemlich viel an Steuern und entgangenem Gewinn kosten kann. 

„Ich kann Ihnen nicht sagen, wie viele Anrufe und Anfragen ich erhalten habe, nachdem ein Investor eine falsche Prolongationsentscheidung oder nicht ratsame Roth-Umwandlungsentscheidungen getroffen, enorme Steuerschulden eingegangen ist oder dafür gesorgt hat, dass seine Medicare-Prämien doppelt so hoch waren wie sonst, und dann angerufen wurde mich um Hilfe zu bitten, nachdem der Schaden entstanden ist“, sagt Eric Amzalag, Finanzplaner und Inhaber von Spitzenfinanzplanung in Woodland Hills, Kalifornien 

Wenn 130,000 US-Dollar der Großteil Ihres Notgroschens für den Ruhestand sein werden, möchten Sie höchstwahrscheinlich einen direkten Rollover auf ein IRA-Konto durchführen und das Geld niemals selbst anfassen. Ihr Pensionsplan sollte in der Lage sein, das Geld direkt dorthin zu senden, wo Sie ein Konto eingerichtet haben – die meisten großen Finanzinstitute sollten die Möglichkeit haben, ein Rollover-IRA-Konto zu eröffnen – und dann schulden Sie keine Steuern, bis Sie Ausschüttungen vornehmen. 

Wenn das Geld in Form eines Schecks zu Ihnen kommt und Sie es dann innerhalb von 60 Tagen nach der Verteilung auf ein IRA-Konto einzahlen, können Sie die Steuer wahrscheinlich aufschieben. Aber das Timing kann schwierig sein, und wenn Sie Ihr Fenster verpassen, werden Sie es tun der IRS Einkommenssteuer auf den vollen Betrag schulden. 

Ihre Anlageentscheidungen

Wie Sie das Geld investieren, hängt von einigen Faktoren ab, von denen der wichtigste Ihr Beschäftigungsstatus ist. Wenn die 130,000 US-Dollar nur ein guter Anfang sind und Sie vorhaben, weitere 10 Jahre beizusteuern, ohne den Kapitalbetrag anzutasten, dann sollten Sie bei Ihren Investitionsentscheidungen vielleicht etwas konservativ sein. Das ist gerade jetzt, wo der Aktienmarkt sehr volatil ist und die Zinsen weiter steigen, besonders wichtig.  

Wenn Sie bis 70 arbeiten und 10,000 US-Dollar pro Jahr beitragen, könnten Sie am Ende mehr als 330,000 US-Dollar haben, wenn Sie in der Lage sind, eine Rendite von 5 % zu erzielen. Die gute Nachricht ist, dass Sie mit diesem Betrag rund 2,000 US-Dollar pro Monat für 20 Jahre Ruhestand ausgeben würden, plus vermutlich Sozialversicherung. Steigern Sie das auf eine Rendite von 7 %, und Sie könnten näher an 400,000 $ kommen. 

Die schlechte Nachricht ist, dass Ihre Dollars aufgrund der Inflation nicht so weit reichen, wie Sie es sich erhoffen. Und da die Wirtschaft immer noch Probleme hat, könnte es schwierig sein, ohne großes Risiko eine hohe Rendite zu erzielen. 

Aber bevor Sie sich entscheiden, welche Fonds Sie kaufen möchten, sollten Sie über die Mechanismen nachdenken, wie Sie die Fonds zuweisen werden. Alles auf einmal? Stück für Stück?  

„Im Großen und Ganzen, wenn Sie es direkt in eine IRA stecken, können wir das alles sofort investieren. Aber bei einem steuerpflichtigen Konto würde ich nicht alles an einem Tag auf den Markt bringen wollen. Verteilen Sie es auf ein paar Tage“, sagt Kristin McKenna, eine Finanzberaterin, die läuft Darrow Vermögensverwaltung In Boston

Auf der sichereren Seite sollten Sie ein festes Einkommen haben Treasury-Anlagen oder CDs, die Sie heutzutage bei fast 5 % erzielen können. (Anleihen der Serie I zahlen immer noch 6.89 %.)

„Sie können auch die Hälfte in einen S&P-500-Indexfonds und die andere Hälfte in Rentenfonds oder so etwas investieren“, sagt Amzalag. 

Wenn Sie mit der Arbeit fertig sind und dies das ganze Geld ist, das Sie sparen können, können Sie entscheiden, ob Sie wirklich konservativ damit umgehen und alles in festem Einkommen halten wollen, damit es keinen Wert verliert. Sie werden anfangen, an Boden zu verlieren, wenn Sie Geld ausgeben, aber Sie können es beanspruchen Sozialversicherung schon mit 62, wenn man es bis 70 nicht aushält. 

„Oder Sie möchten vielleicht nach den Zäunen schwingen“, sagt Amzalag, und es in Indexfonds investieren, in der Hoffnung, dass sich der Aktienmarkt erholt. „Es ist eine schwierige Entscheidung. Es ist nicht so einfach, das herauszufinden.“

Wenn Sie Hilfe bei der Entscheidung benötigen, wie Sie das Geld anlegen, können Sie einen unabhängigen Finanzberater fragen, aber es kann schwierig sein, seine Aufmerksamkeit für kleinere Geldsummen zu gewinnen. Sie können auch mit jemandem bei dem Finanzinstitut sprechen, bei dem Sie das Geld aufbewahren werden. Alle großen Maklerhäuser wie Fidelity und Vanguard haben mehrere Serviceebenen und sollten in der Lage sein, Ihre Bedürfnisse zu erfüllen. Wenn Sie versuchen, alles alleine zu machen, versuchen Sie einfach, die Dinge zu behalten so einfach wie möglich — Wählen Sie einen bis drei breite Indexfonds aus, insbesondere einen, der den S&P 500 abbildet
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna hat mit vielen Kunden zu tun, die plötzliche Vermögensereignisse aufgrund von Erbschaften, dem Verkauf eines Unternehmens oder anderen Glücksfällen haben. Die Zahlen sind größer, aber der Denkprozess zum Umgang mit den Geldern ist immer noch derselbe, sagt sie. 

„Man muss einen Schritt zurücktreten und erkennen, dass mehrere Dinge gleichzeitig passieren müssen. Bevor Sie automatisch sagen, wie Sie es investieren werden, gehen Sie eine Checkliste durch, wofür das Geld bestimmt ist. Das sagen wir Menschen aller Einkommensstufen.“