Ich bin Lehrer, lebe noch bei meinen Eltern und habe 103 Dollar an Studentendarlehen, das ist mehr als das Doppelte meines Gehalts. Welche Möglichkeiten habe ich?

Antworten: Schulden aus Studentendarlehen, die das Jahresgehalt bei weitem übersteigen, kommen häufig vor, und das Tragen hoher Schulden belastet Ihr monatliches Budget erheblich, selbst wenn Sie die Wohnkosten gesenkt haben, indem Sie bei Mama und Papa schlafen. Da die Rückzahlungen von Studentendarlehen voraussichtlich im Mai wieder aufgenommen werden, ist es an der Zeit, Schritte zu unternehmen, um Ihr eigenes Finanzhaus in Ordnung zu bringen. Die gute Nachricht, sagt Andrew Pentis, Kreditexperte und zertifizierter Berater für Studentendarlehen bei StudentLoanHero, ist, dass der Unterricht in Bezug auf die Bundeskreditvergabe ein Bereich ist, in dem es „viele Programme zur Rückzahlungshilfe und zum Erlass von Studentendarlehen“ gibt. Hier sind einige Optionen.

Haben Sie eine Frage zum Schuldenausstieg? Email [E-Mail geschützt] .

Einkommensorientierte Rückzahlungspläne und andere Rückzahlungsmöglichkeiten

Untersuchen Sie zuallererst Ihre monatliche Kreditrückzahlung und planen Sie eine Strategie. Wenn deine zu hoch ist, erwäge, einen einkommensorientierten Rückzahlungsplan bei deinem Bundesdarlehensverwalter zu beantragen, sagt Anna Helhoski, Expertin für Studentendarlehen bei NerdWallet. „Dadurch werden Ihre Zahlungen auf einen Teil Ihres frei verfügbaren Einkommens festgelegt und die Zahlungsfrist verlängert“, sagt sie. Die Regeltilgungszeit beträgt zehn Jahre; Bei einem einkommensabhängigen Tilgungsplan erhalten Sie möglicherweise einen Tilgungsplan von 20-25 Jahren, danach wird Ihr Restguthaben erlassen.

„Einkommensgesteuerte Rückzahlung sollte die Zahlungen verringern, aber der Kreditnehmer wird seine Schulden nicht schnell zurückzahlen und es werden weiterhin Zinsen anfallen“, fügt Helhoski hinzu. „Für einen Kreditnehmer, der Lehrer ist und möglicherweise Möglichkeiten zum Erlass von Bundesschulden hat, ist das möglicherweise nicht so wichtig.“ (Dazu kommen wir noch.)

Es gibt vier einkommensorientierte Rückzahlungspläne, darunter Revised Pay As You Earn (REPAYE), und sie sind darauf ausgelegt, erschwingliche monatliche Zahlungen im Verhältnis zum Einkommen aufrechtzuerhalten. Jeder enthält Zulassungsvoraussetzungen sowie zu berücksichtigende Vorbehalte (in Bezug auf Fragen wie Steuern und Familienstand). Je nach Plan beträgt die Rückzahlungsfrist entweder 20 oder 25 Jahre und der Prozentsatz des frei verfügbaren Einkommens 10 %, 15 % oder 20 %, sagt Mark Kantrowitz, Autor von „How to Appeal for More College Financial Aid“. 

„Kreditnehmer mit einkommensorientierten Rückzahlungsplänen können sich für Zahlungen von nur 0 US-Dollar qualifizieren“, sagt Pentis. „Die Chancen stehen gut, dass die Zahlung dieser Person nicht null wäre, aber aller Wahrscheinlichkeit nach würde sie sinken. Das würde dem Monatsbudget etwas Luft verschaffen.“

Bei Privatkrediten über eine Bank, Kreditgenossenschaft oder andere Kreditgeber raten Experten, zur Quelle zu gehen. Erklären Sie, dass Sie eine vorübergehende oder dauerhafte Änderung wünschen, z. B. einen niedrigeren Zinssatz oder eine längere Rückzahlungsdauer. Beachten Sie jedoch, dass die Aufnahmefähigkeit und Flexibilität privater Kreditgeber unterschiedlich sein wird. 

Student Loan Vergebung

Es gibt zwei Darlehenserlassprogramme, für die sich Lehrer an öffentlichen Schulen potenziell qualifizieren können – Teacher Loan Forgiveness (TLF), die Experten als ersten Schritt empfehlen, und Public Service Loan Forgiveness (PSLF).

TLF ist ein Bundesprogramm für vollzeitqualifizierte Pädagogen, die an Schulen mit niedrigem Einkommen arbeiten. „Nach fünf aufeinanderfolgenden Jahren, in denen sie unterrichten, können ihnen bis zu 17,500 US-Dollar an Bundesdirektdarlehen erlassen werden“, sagt Helhoski. 

Was ist, wenn es Restschulden gibt, wie es im Fall dieses Kreditnehmers der Fall wäre? Hier kommt PSLF ins Spiel. „Du kannst doppelt eintauchen“, sagt Pentis. PSLF ermöglicht es Personen, die 120-Darlehenszahlungen leisten, während sie im öffentlichen Dienst oder als Lehrer arbeiten, einen Teil ihrer Studiendarlehen steuerfrei erlassen zu bekommen. 

„Dieser Kreditnehmer möchte möglicherweise einen begrenzten Verzicht nutzen, der derzeit gilt und alle Zahlungen berücksichtigt, die während der Arbeit für einen berechtigten Arbeitgeber geleistet wurden“, sagt Helhoski. „Es ist vor ein paar Monaten in Kraft getreten und wird bis Ende Oktober in Kraft sein.“

Bis zum 31. Oktober 2022 können Kreditnehmer eine Gutschrift für vergangene Zahlungen erhalten, die sich zuvor nicht für PSLF qualifiziert hätten. Wenn Ihnen PSLF zuvor verweigert wurde, sind Sie möglicherweise im Rahmen des vorübergehenden Verzichts berechtigt.

Eine langfristige Überlegung, so Kantrowitz: Der einkommensabhängige Tilgungserlass setzt je nach Plan nach 20 oder 25 Jahren ein. 

Wenn Sie die Rückzahlungen von Studentendarlehen in den Griff bekommen, können Sie auch gleichzeitig Ihre Kreditwürdigkeit rehabilitieren. In der Zukunft wird dies die Sicherung einer Hypothek oder anderer Kredite praktikabler machen.