Ich bin 70 und überlege, ob ich „alles verkaufen“ und alles in Staatsanleihen investieren oder einen Finanzberater beauftragen soll, obwohl es 20 Dollar pro Jahr kosten würde. Was soll ich machen?

 Ein bekanntes Finanzdienstleistungsunternehmen empfahl ein Unternehmen, das 1 % berechnet, was etwa 20 US-Dollar entspricht. Aber vor 20 Jahren habe ich bei einer großen Investmentfirma investiert und sie haben die Hälfte meines Geldes verloren, als sie in Unternehmen investierten, die bankrott gingen, also zögere ich immer noch, mein Geld an eine neue zu übergeben. Ich könnte auch alles verkaufen und mein Geld in einen Treasury-Geldmarktfonds stecken, der derzeit 4.5 % zahlt. Welche Möglichkeiten habe ich? (Suchen Sie auch nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Antworten: Zunächst einmal herzlichen Glückwunsch zum Erreichen des Ruhestands und machen Sie sich nicht zu viele Gedanken über die jüngsten Aktienverluste. In der Tat war es angesichts des Zinsanstiegs und der Inflation schwierig, im Jahr 2022 gute Renditen zu erzielen. Und obwohl Sie keinen Finanzberater brauchen – obwohl Sie einen sehr hilfreich finden könnten – brauchen Sie einen Plan, der umfassender ist, als Ihr gesamtes Geld in einen Geldmarktfonds des Finanzministeriums zu stecken, sagen Profis.  

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Ihr Wunsch, aufgrund ihrer garantierten Zinszahlungen in Treasuries zu investieren, ist verständlich, aber diese garantierte Rendite kann durch die Inflation an Boden verlieren. Wenn du dich fragst, ob eine Geldmarktrendite von 4.5 % ausreicht, musst du einen Finanzplan erstellen, der deinen Ausgabenbedarf für deinen Lebensstil zusammen mit der Inflation aufzeigt, um zu sehen, ob das Sinn macht.

„Wenn Sie anhand dieses Finanzplans feststellen, dass Sie eine etwas überdurchschnittliche Rendite als der Geldmarkt benötigen, um Ihr Geld während des gesamten Ruhestands zu verdienen, dann ziehen Sie ein ausgewogenes Portfolio in Betracht, das eine Mischung aus Indexfonds-ETFs zusammen mit dem Geldmarkt bietet Sie am besten, um die gewünschte Rendite im Laufe der Zeit zu erzielen“, sagt der zertifizierte Finanzplaner James Faniel von The Advisory Firm. 

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In der Tat kann Ihnen eine gute Mischung aus Aktien (ja, sogar im Alter von 70), Anleihen und Bargeld helfen, langfristigen Erfolg zu erzielen, sagen Profis. Eine grobe Faustregel lautet, dass der Prozentsatz Ihres in Aktien investierten Geldes 110 minus Ihrem Alter entsprechen sollte, was in Ihrem Fall 40 % betragen würde. Der Rest sollte in Anleihen und Barmitteln sein. 

„Ich empfehle Ihnen, 6 bis 12 Monate Ihres Lebensstil-Cashflow-Bedarfs in kurzfristigen Treasuries oder in einem hochverzinslichen Online-Sparkonto zu halten, das FDIC-versichert ist, und eine konservative Anlageallokation für den Rest Ihres Portfolios einzurichten, die ein Engagement in globalen Aktien umfasst. Sie benötigen dieses globale Aktienengagement, um mit der langfristigen Inflation Schritt halten zu können“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Bruce Primeau von Summit Wealth Advocates. „Meine Empfehlung wäre, Ihre Anlagegebühren zu senken und ein kostengünstiges, steuereffizientes passives Anlageportfolio aus ETFs und Investmentfonds zu installieren.“

Vermeiden Sie die Auswahl einzelner Aktien, sagen Profis. „Dem Risiko eines einzelnen Unternehmens ausgesetzt zu sein, ist meiner Meinung nach ein weiteres Warnsignal. Indem Sie in breitere Märkte investieren, können Sie dazu beitragen, die Auswirkungen zu verringern, die ein einzelnes Unternehmen hat, das unterdurchschnittlich abschneidet oder das Geschäft ganz aufgibt“, sagt Matt Fizell, zertifizierter Finanzplaner und Eigentümer von Harmony Wealth in Madison, Wisconsin. Primeau fügt hinzu: „Hören Sie auf, einzelne Aktien auszuwählen, denn wenn Sie herausfinden, dass es ein Problem mit einem bestimmten Unternehmen gibt, ist die Aktie um 30 % bis 40 % gefallen, und Sie können dann nicht mehr viel tun“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Bruce Primeau von Summit Vermögensanwälte. 

Sollten Sie sich für einen Finanzberater entscheiden?

Wenn Sie mehr als reine Vermögensverwaltung suchen, wie z. B. Unterstützung bei der Altersvorsorge, der Steuerplanung, der Erbschaftssteuer und mehr, kann die Beauftragung eines Beraters eine große Last von Ihren Schultern nehmen. Es kann auch hilfreich sein, wenn ein Fachmann Ihr Vermögen verwaltet, Empfehlungen ausspricht und Trades in Ihrem Namen ausführt.

Berater, die 1 % berechnen – was ein ziemlich normaler Satz ist – neigen dazu, Finanzplanungsdienste mit dieser Vermögensverwaltungsgebühr zu bündeln. Suchen Sie nach einem Treuhänder (er muss Ihre finanziellen Interessen über seine eigenen stellen) und Sie möchten vielleicht jemanden, der ein zertifizierter Finanzplaner ist, da er umfangreiche Kurse und professionelle Arbeit absolviert hat. Um einen passenden Planer zu finden, bietet die National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) ein kostenloses Online-Suchtool an. Aber Sie müssen ein paar Hausaufgaben machen, die über die Auswahl eines Namens aus einer Liste hinausgehen. „[Nur weil sie auf der Website aufgeführt sind] heißt das nicht, dass sie Finanzplanung praktizieren – Sie müssen Fragen stellen“, sagt Fraasa. Hier ist, was Sie jeden potenziellen Berater fragen sollten, den Sie einstellen könnten. (Suchen Sie auch nach einem neuen Finanzberater? Dieses Tool kann Sie mit einem Berater zusammenbringen, der Ihren Anforderungen entspricht.)

Alternativ „können Sie sich für einen Bruchteil der Kosten einen Robo-Berater suchen, wenn Sie sich nur Sorgen um die Portfolioverwaltung machen. Diese sind vollkommen ausreichend und können ein Rentenportfolio einigermaßen gut verwalten, wenn auch mit wenig Anpassung und ohne Person hinter dem Algorithmus, falls und wenn Sie Fragen haben“, sagt Matt Bacon, zertifizierter Finanzplaner bei Carmichael Hill & Associates.

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