Wenn Sie 72 Jahre oder älter sind, nähert sich eine wichtige finanzielle Frist.
Bis zum Jahresende müssen Inhaber von individuellen Rentenkonten (IRAs), die 72 Jahre oder älter sind, ihre erforderliche Mindestausschüttung (RMD) vor Ablauf der Frist am 31. Dezember erhalten, oder sie sehen sich einer möglichen IRS-Strafe in Höhe von 50 % des nicht rechtzeitig abgehobenen Betrags gegenüber .
Die Strafe für das Ignorieren einer RMD beträgt 50 % dessen, was abgehoben werden sollte – zum Beispiel würde jemandem, dessen RMD 1,000 $ betrug, eine Strafe von 500 $ zusätzlich zu seiner RMD drohen. Jemand, der eine Teilausschüttung nimmt, würde trotzdem die Strafe zahlen. Wenn also im vorherigen Beispiel der Steuerzahler nur 500 Dollar von den 1,000 Dollar nahm, die er nehmen sollte, würde er mit einer Strafe von 250 Dollar rechnen.
Anscheinend gibt es eine große Anzahl älterer Erwachsener, die bis zur letzten Minute warten.
Am 11. November schätzte Fidelity Investments, dass es 1.5 Millionen Kunden gibt, die in diese Kategorie fallen, was insgesamt 21.5 Milliarden US-Dollar an Rentenfonds entspricht, wobei 1.8 Milliarden US-Dollar an Rentenfonds für Personen, die zum ersten Mal eine RMD absolvieren, stehen.
Von diesem Gesamtbetrag hatten etwa 31 % der RMD-berechtigten IRA-Kunden von Fidelity keinen Betrag von ihren Fidelity-IRA(s) zur Erfüllung ihrer RMD für 2022 entnommen. Darüber hinaus hatten weitere 27 % nur einen Teil ihrer RMD für 2022 entnommen , sagte Fidelity.
Laut Fidelity sind die Trends nicht ungewöhnlich, da die Leute oft abwarten, wie sich der Aktienmarkt das ganze Jahr über entwickelt, während andere das Geld vergessen oder nicht dringend brauchen, sagte Sham Ganglani, Direktor für Ruhestand bei Fidelity.
„Die meisten Investoren verschieben so lange sie können“, stimmte Rob Williams, Managing Director of Financial Planning bei Charles Schwab, zu.
Warum warten die Leute?
„Die Leute warten, weil sie hoffen, dass der Aktienmarkt steigen könnte, und sie wollen ihr Geld länger halten, damit es wächst. In diesem Jahr ist der Markt eingebrochen, also hat Warten nicht geholfen“, sagte Kelly Webber, Vice President und Director of Trust Administration bei Spinnaker Trust. „Es ist so schwer, den Markt zu timen. Es ist sinnvoll, die Ausschüttungen über das Jahr zu verteilen.“
„Das Warten kann auch zu Verzögerungen führen, da Finanzinstitute im November und Dezember mit der Jahresendplanung und dem Schenkungsbedarf sehr beschäftigt sein können. Das, kombiniert mit den Feiertagen, kann es sehr voll machen. Sie möchten sicherstellen, dass Sie die Frist nicht verpassen, also warten Sie nicht bis zu den Wintermonaten“, sagte Webber.
Der Internal Revenue Service verlangt von Personen über 72 Jahren, dass sie jedes Jahr eine RMD von traditionellen IRAs (einschließlich Rollovers und SEPs) sowie von Simple IRAs nehmen. Sie zahlen Steuern auf die RMD-Beträge.
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RMDs basieren auf dem Kontostand zum 31. des Vorjahres. Wenn Sie beispielsweise ein traditionelles IRA-Konto haben, wurde Ihr Guthaben zum 31. Dezember 2021 zur Berechnung Ihres RMD 2022 verwendet. Die Gesamt-RMD wird anhand des Kontostands und der Lebenserwartung berechnet.
Die Ausnahme ist, wenn dies Ihre erste RMD ist. Sie können Ihre erste RMD bis zum 1. April des Folgejahres verschieben. Für diejenigen, die 72 2022 Jahre alt werden, können sie ihre erste RMD bis zum 1. April 2023 verschieben.
Das bedeutet jedoch, dass Sie in einem Jahr zwei RMDs nehmen würden, was Sie möglicherweise in eine höhere Steuerklasse bringt und Sie dazu zwingt, mehr Steuern zu zahlen, sagte Webber.
Während die Regeln verwirrend erscheinen können, gibt es RMD-Rechner, die mit verschiedenen Maklerfirmen verbunden sind, und Ihre eigene Finanzfirma sollte Sie über Ihre erwartete RMD informieren. Viele Kunden entscheiden sich dafür, automatische Abhebungen einzurichten, um die IRS-Frist nicht zu verpassen.
Fidelity sagte, es erinnere Kunden daran, sich für einen kostenlosen automatischen RMD-Abhebungsdienst anzumelden, der es den Leuten ermöglicht, einen Zeitplan zu wählen und den RMD-Betrag automatisch zu berechnen und dann die Abhebung vorzunehmen und Gelder zu verteilen, wo und wann sie es wünschen. In diesem Jahr gab Fidelity bekannt, dass fast 45 % der berechtigten Kunden diesen kostenlosen Service genutzt haben.
Für Anleger, die nach Möglichkeiten suchen, ihr steuerpflichtiges Einkommen zu senken oder einfach nur wohltätig zu sein, sollten Sie eine qualifizierte wohltätige Ausschüttung (QCD) in Betracht ziehen. Für Anleger ab 70½ Jahren kann bis zu einem Gesamtbetrag von 100,000 USD an eine bevorzugte qualifizierte Wohltätigkeitsorganisation gespendet werden.
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Dieser Betrag wird auf die RMD für das Jahr angerechnet, sobald Sie das Alter von 72 Jahren erreicht haben und berechtigt sind. Es kann auch vom steuerbaren Einkommen ausgeschlossen werden, und Anleger müssen dazu keine Abzüge einzeln aufführen.
Aber denken Sie daran, damit eine QCD auf die RMD des laufenden Jahres angerechnet werden kann, müssen die Gelder bis zum RMD-Stichtag aus der IRA kommen.
„Eine qualifizierte wohltätige Verteilung ist eine wirkungsvolle Möglichkeit, Steuervorteile mit Spenden zu kombinieren, die Sie sowieso tun würden. Es ist eine attraktive Strategie“, sagte Williams von Schwab, der warnte, dass die QCD direkt an die Wohltätigkeitsorganisation gehen muss und nicht durch die Hände des Investors gehen darf.
RMDs unterliegen der Bundeseinkommensteuer zu den normalen Einkommensteuersätzen. RMDs von Roth 401(k)s werden nicht besteuert, solange sie die Anforderungen für eine qualifizierte Ausschüttung erfüllen, einschließlich der Erfüllung der Fünfjahresregel für Roth-Beiträge.
Für geerbte IRAs sind die RMD-Regeln kompliziert und können je nachdem, wann Sie den Plan geerbt haben, wann der ursprüngliche Eigentümer gestorben ist, und Ihrer Beziehung zum ursprünglichen Eigentümer des Kontos variieren. Die Regeln für vererbte IRAs können sich mit der SECURE 2.0-Bestimmung im Kongress ändern, was sich auf RMDs zukünftiger Jahre auswirken würde.
„Hol dir Hilfe, auch wenn du glaubst, dass du sie nicht brauchst“, sagte Williams. „Geerbte IRA-Regeln sind sehr komplex. Holen Sie sich Hilfe und tun Sie es noch vor Jahresende.“
Quelle: https://www.marketwatch.com/story/the-rmd-deadline-is-coming-dont-get-hit-with-the-penalty-11670287838?siteid=yhoof2&yptr=yahoo