Wenn Sie so viel Geld gespart haben, brauchen Sie keine Rente

Einkommen für den Ruhestand zu schaffen, ist eine der größten Herausforderungen für amerikanische Arbeitnehmer bei der Planung, wie sie bequem leben können, wenn sie aufhören zu arbeiten. Eine der häufigsten Möglichkeiten, dieses Einkommen zu erzielen, besteht darin, sich eine Rente zu kaufen. Neue Studie des Investmentanalyseunternehmens Morningstar, zeigt jedoch, dass eine Leibrente nicht wirklich die beste Wahl für Sie ist, wenn Sie es geschafft haben, während Ihrer Arbeitsjahre ausreichend Geld zu sparen.

Wenn Sie Hilfe bei der Bestimmung der besten Vorgehensweise für Ihren eigenen Ruhestand benötigen, ziehen Sie dies in Betracht Zusammenarbeit mit einem Finanzberater.

Rentengrundlagen

Renten sind nicht die am einfachsten zu verstehende Investition, also beginnen wir mit einem kleinen Crashkurs darüber, was sie sind und wie sie funktionieren.

Grundsätzlich ist eine Rente ein Versicherungsvertrag. Sie zahlen jetzt eine monatliche Prämie an eine Versicherungsgesellschaft und erhalten im Gegenzug später eine Auszahlung. Es gibt zwei grundlegende Arten von Annuitäten – feste und variable. EIN feste Rente hat eine vorgegebene Auszahlung und die Wertentwicklung der Prämien, die Sie am Markt zahlen, hat keinen Einfluss. EIN variable Rente, auf der anderen Seite, hat eine Auszahlung, die davon abhängt, wie sich die mit Ihren Prämien getätigten Investitionen entwickeln. Im Allgemeinen gibt es eine Mindestzahlung, die garantiert, dass Sie Ihr Kapital nicht verlieren, aber es ist möglich, dass das Geld überhaupt nicht wächst, was bei einer festen Rente kein Problem darstellt.

Wenn es an der Zeit ist, Ihr Geld einzutreiben, haben Sie oft die Wahl zwischen einem Pauschalbetrag oder einer Rentenzahlung. Manche Renten werden bis zum Tod ausgezahlt, andere nur für eine bestimmte Zeit. All dies wird festgelegt, wenn Sie Ihren Rentenvertrag kaufen.

Wer sollte Annuitäten verwenden und wer nicht?

Wenn Sie in den Ruhestand gehen, wird der Geldbetrag, den Sie jeden Monat einnehmen, wahrscheinlich drastisch sinken. Abhängig von Ihrem Alter können Sie haben Sozialversicherungszahlungen, und einige haben möglicherweise Rentenzahlungen, aber zum größten Teil haben Sie kein Einkommen, das in Ihr eingezahlt wird Bankkonto wie du es getan hast, als du gearbeitet hast. Dem wollen Renten Abhilfe schaffen.

Die Geschichte geht weiter

Wenn Sie jedoch genug Geld gespart haben, während Sie arbeiten, ist eine Rente laut einem aktuellen Bericht von Morningstar möglicherweise keine gute Wahl:

„Insbesondere wenn das Vermögen eines Teilnehmers mehr als das 36-fache seines erforderlichen jährlichen Renteneinkommens beträgt (definiert als die Differenz zwischen den jährlichen deterministischen Ausgaben und dem Einkommen der Sozialversicherung), gibt es wenig Spielraum für eine Rente, um seinen Ruhestand sinnvoll zu beeinflussen“, heißt es in dem Bericht . „Denn vermögendere Teilnehmer können sich mehr oder weniger selbst gegen das Langlebigkeitsrisiko versichern“

Nach den Berechnungen von Morningstar wird jemand, der das 36-fache seines benötigten jährlichen Ruhestandseinkommens gespart hat, seinen Ruhestand in 95 % der Fälle mit einer Nur-Portfolio-Strategie solide finanzieren können. Dieser Prozentsatz steigt nur auf 95.9 %, wenn Sie eine Annuität verwenden, was kein ausreichender Unterschied ist, um die Verwendung einer Annuität zu rechtfertigen.

Der Bericht stellt fest, dass Renten auch nicht die beste Option für diejenigen sind, die durch eine Kombination aus inflationsbereinigter Rente und Sozialversicherung über ein ausreichendes Einkommen verfügen.

Sozialversicherungsbrücke – Eine weitere Option

Morningstar beschreibt auch einen alternativen Plan, um sicherzustellen, dass Sie im Ruhestand genug Geld haben, ohne eine Rente kaufen zu müssen, eine Strategie, die als Social Security Bridge bekannt ist.

So funktioniert es: Wenn Sie in den Ruhestand gehen, beantragen Sie nicht sofort Sozialversicherungsleistungen. Nehmen Sie stattdessen in den ersten Jahren nach Beendigung der Erwerbstätigkeit einen größeren Teil Ihrer Altersvorsorge, als Sie normalerweise einnehmen würden.

Wenn Sie 70 Jahre alt werden, melden Sie sich bei der Sozialversicherung an. Wenn Sie bis zu diesem Alter warten, erhalten Sie tatsächlich deutlich höhere Zahlungen – laut dem Bericht mehr als 40 %. Sobald Sie mit diesen Zahlungen beginnen, können Sie den Geldbetrag, den Sie jedes Jahr von Ihren Rentenkonten entnehmen, reduzieren.

Fazit

Renten sind nützliche Instrumente für die Altersvorsorge, mit denen Sie nach Ihrer Pensionierung ein garantiertes Einkommen erzielen können. Die Analyse von Morningstar zeigt jedoch, dass Sie wahrscheinlich keine Rente erhalten müssen, wenn Sie zum Zeitpunkt der Pensionierung mindestens das 36-fache Ihres erforderlichen Jahreseinkommens gespart haben.

Tipps zur Altersvorsorge

• Der beste Weg, um Ihren Ruhestand zu planen, ist oft, sich professionelle Hilfe zu holen. Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwer sein. SmartAssets Gratis-Tool bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater-Matches kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.

• Speichern in a 401 (k) So sammeln die meisten Menschen Geld für den Ruhestand. Wenn Ihr Unternehmen eine anbietet Arbeitgeber-Match-Programm, stellen Sie sicher, dass Sie die Vorteile nutzen und kein Geld auf dem Tisch liegen lassen.

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