Ich möchte nächstes Jahr in den Ruhestand gehen, aber ich habe 25,000 Dollar an Kreditkartenschulden und eine große monatliche Hypothekenzahlung – ich lebe auch mit meinen drei Kindern und meinem Ex zusammen

Ich habe vor, Ende nächsten Jahres mit 25,000 Dollar Kreditkartenschulden und 15 weiteren Jahren, um meine Hypothek zu bezahlen, in den Ruhestand zu gehen. Die Kreditkarten haben 0% Zinsen. Ich habe eine gute medizinische Leistung, wenn ich in den Ruhestand gehe, und sie deckt meine beiden Söhne unter 26 Jahren ab. Meine monatlichen Ausgaben betragen 2,000 US-Dollar, einschließlich Lebensversicherung, Nebenkosten und einer Autozahlung.  

Meine Hypothek beläuft sich auf etwa 4,000 Dollar pro Monat. Der Zinssatz beträgt bis Januar 2 2022 %, dann bis Januar 3 2023 % und das Restdarlehen 4.5 %. Lohnt es sich, zu einem niedrigeren Zinssatz zu refinanzieren? Ich plane auch, im Dezember und April nur das Kapital zu zahlen und Zinsen zu zahlen. Ich habe zwei Kreditkarten: eine mit einem Gesamtwert von 20,000 US-Dollar, bei der die 0 %-Promo im April 2021 endet, und eine andere mit 4,500 US-Dollar, bei der die 0 %-Zins-Promo im Dezember dieses Jahres endet. 

Ich arbeite für den Staat und habe eine Rente und 401(k) und 457 Investitionen, die insgesamt 110,000 Dollar betragen. Ich habe auch die Ausgaben für einen Monat in einem Notfallfonds. Ein Darlehen auf die Alterskonten kann ich nur während der Erwerbstätigkeit beantragen. 

Ich möchte fragen, ob es eine gute Idee ist, in den Ruhestand zu gehen. Wenn ja, ist es angemessen, mit meiner Investition einen Kredit aufzunehmen, um die Kreditkartenschulden vor dem Ruhestand zu begleichen? Basierend auf unserem Vorteil muss ich die Schulden (an die 401 (k)) nach meiner Pensionierung nicht zurückzahlen, es sei denn, ich gewinne im Lotto oder so etwas. Es wird keine Strafe geben. Mein jährliches Bruttoeinkommen beträgt 96,000 $.

Ich lebe mit meinem Ex im Haushalt zusammen, bekomme aber überhaupt keinen Beitrag von ihm. Ich arbeite mit meinem Anwalt zusammen, um herauszufinden, ob ich das Recht habe, ihn aus dem Haus zu werfen.

Bitte helfen Sie.

Danke.

CDT

Siehe: Ich bin eine 57-jährige Krankenschwester ohne Altersguthaben und möchte innerhalb von sieben Jahren in den Ruhestand gehen. Was kann ich machen?

Liebe CDT, 

Sie müssen viel jonglieren, daher sollte die Tatsache, dass Sie sich an jemanden wenden, um finanzielle Unterstützung zu erhalten, als eine ganz eigene Leistung angesehen werden!

Die Wahrheit ist, dass Sie vielleicht mit dem Ruhestand warten möchten, wenn Sie können. 110,000 US-Dollar auf Rentenkonten zu haben, ist großartig, und Sie möchten nicht anfangen müssen, diese zu verringern, während Sie gleichzeitig versuchen, einen Weg zu finden, Kreditkartenschulden und eine Hypothek effektiv zu begleichen. Sollte ein Notfall eintreten, könnte es Sie auf lange Sicht erheblich verletzen, wenn Sie einen großen Teil dieses Notgroschens herausnehmen. 

„Ich denke, sie muss ihre Einnahmen und Ausgaben genau unter die Lupe nehmen“, sagte Tammy Wener, Finanzberaterin und Mitbegründerin von RW Financial Planning. „Wenn es um den Ruhestand geht, liegen so viele Dinge außerhalb Ihrer Kontrolle, wie Inflation und Anlagerenditen. Das einzige, worüber Sie die Kontrolle haben, sind die Ausgaben.“ Darüber hinaus kann Ihre Rente ausreichen, um Ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten – obwohl sich die Berater gefragt haben, was genau Sie jeden Monat von dieser Rente bekommen würden – aber Sie wären immer noch besser dran, wenn Sie auf einen größeren Notgroschen zurückgreifen könnten. 

Angenommen, Sie gehen nächstes Jahr doch in den Ruhestand, haben aber immer noch Kreditkartenschulden und hohe Rechnungen zu bezahlen. Jegliches Ruhestandseinkommen, das Sie mit und außerhalb Ihrer aktuellen Mittel haben, reicht möglicherweise nicht für Ihre aktuellen Lebenshaltungskosten aus, und wenn Sie dies in ein paar Jahren erkennen, könnten Sie wieder in der Arbeitswelt landen – obwohl es so ist kann schwer sein um den gleichen oder einen ähnlichen Job zu bekommen, den Sie bereits haben. 

Sehen wir uns kurz Ihre 401(k)- und 457-Pläne an. Sie sagten, Sie könnten einen Kredit aufnehmen und müssen ihn aufgrund Ihrer Leistung nicht zurückzahlen, aber Sie sollten damit äußerst vorsichtig sein. Mit 401 (k) Darlehen, Mitarbeiter müssen dieses Darlehen möglicherweise zurückzahlen, wenn sie von ihren Arbeitgebern getrennt werden. Dies ist also eine Bedingung, die Sie unbedingt überprüfen sollten. Wenn es ein Missverständnis darüber gäbe, wie ein Darlehen behandelt wird, würde dieses verbleibende Darlehen als steuerpflichtiges Einkommen behandelt, wenn Sie Ihren Job aufgeben, sagte Werner. 

Finanzberater warnen Anleger normalerweise davor, Kredite und Abhebungen von Rentenkonten aufzunehmen, wenn sie dies vermeiden können, und in Ihrem Fall kann dies besonders zutreffen, wenn Sie planen, im nächsten Jahr in den Ruhestand zu gehen. Wenn Sie einen Kredit aufnehmen, zahlen Sie möglicherweise sich selbst und Ihr Konto zurück, aber Ihr Guthaben wird um den Kreditbetrag reduziert, was bedeutet, dass Ihnen Anlagerenditen entgehen könnten. Inmitten dieser Pandemie bereuen viele der Amerikaner, die einen Kredit aufgenommen oder abgehoben haben, dies jetzt, eine aktuelle Umfrage ergab. „Ich würde nicht empfehlen, Schulden zu tauschen, indem man einen Kredit aus ihren Investitionen aufnimmt“, sagte Hank Fox, ein Finanzplaner. „Stattdessen sollte sie jeden Monat den fälligen Betrag zahlen, um die Finanzierungskosten zu vermeiden und die Salden weiter zu begleichen.“ 

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Überlegen Sie auch, was passieren würde, wenn Sie weiterarbeiten würden: Sie könnten immer noch in ein Rentenkonto einzahlen, Ihre Ersparnisse aufstocken und gegebenenfalls mit einem Arbeitgeber-Match die Früchte ernten. Sie würden auch die Zeit einschränken, die Sie zwischen dem Ruhestand und dem Ruhestand haben wann Sie Anspruch erheben können Sozialversicherungsleistungen, sagte Fox. 

Außerhalb der Rentenkonten sollten Sie versuchen, einen „beträchtlichen“ Notfallfonds aufzubauen, sagte Werner. Finanzberater schlagen in der Regel drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten vor, obwohl Sie vielleicht eher sechs Monate anstreben sollten, um unerwünschte Szenarien auszugleichen. 

Ich bin mir nicht sicher, was die Motivation war, nächstes Jahr in den Ruhestand zu gehen, aber wenn Sie es hinauszögern können, ist dies vielleicht die beste Lösung. „Das erste, was ich empfehlen würde, ist, dass sie es sich überlegt, nächstes Jahr in den Ruhestand zu gehen“, sagte Fox. „Da sie im November 57 Jahre alt wird und vorausgesetzt, dass sie bei guter Gesundheit ist, sollte sie damit rechnen, 30 Jahre oder länger im Ruhestand zu sein.“ 

Wenn der Aufschub des Ruhestands keine Option ist, und das ist nicht immer der Fall, schlägt er vor, Ihre Hypothek zu reduzieren oder zu streichen, da dies bei weitem Ihre größte Ausgabe darstellt. Sie könnten Refinanzierung“, sagte Werner. Die Zinssätze sind heutzutage sehr niedrig, und während Sie möglicherweise in den nächsten zwei Jahren jeden Monat etwas mehr zahlen, verglichen mit dem Zinssatz von 2 %, den Sie derzeit haben, würden Sie ab Februar 2022 dasselbe und dann weniger zahlen an. 

Was Ihre Kreditkarten betrifft, so ist ein Zinssatz von 0 % eine große Hilfe bei der schnelleren Tilgung von Schulden. Sie sollten also versuchen, diesen Vorteil auszudehnen, indem Sie entweder bei Ihrem derzeitigen Kreditkartenunternehmen anrufen und nach Ihren Optionen fragen oder nach einer Alternative suchen 0% Zinskarten. 

A Finanzberater – insbesondere ein zertifizierter Finanzplaner – könnte Ihnen wirklich helfen, die Zahlen zu analysieren und sinnvolle Wege zu finden, um das Beste aus dem Geld zu machen, das Sie jetzt haben und in den Ruhestand gehen werden, sagte Vince Clanton, Direktor und Anlageberater bei Chancellor Wealth Management. 

Ein Berater kann Informationen über Ihre aktuellen Einnahmen und Ausgaben, Ihre Altersvorsorge, potenzielle Sozialversicherungsleistungen und Renten sammeln und einen Finanzplan erstellen, der Ihnen hilft, den Ruhestand zu bewältigen. „Der freiwillige Ruhestand und insbesondere der vorzeitige Ruhestand sind sehr wichtige Entscheidungen“, sagte Clanton. „Es ist extrem wichtig, alle Variablen zu kennen und zu verstehen.“ 

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