Meine Mutter ist gestorben und hat mir ihr Haus hinterlassen, das ich gerade verkauft habe und 250,000 Dollar einbringen wird. Ich bin 41 Jahre alt und habe keine echte Altersvorsorge. Ich verdiene 80,000 US-Dollar pro Jahr und schöpfe die Beiträge zu meinem arbeitgeberbezogenen Rentenkonto maximal aus. Ich besitze mein Auto, zahle meine Kreditkarten jeden Monat vollständig ab und meine einzigen wirklichen Schulden sind 220,000 Dollar in Form von staatlich finanzierten, konsolidierten Schuldarlehen. (Ich habe nur 100,000 US-Dollar abgehoben und zahle seit 13 Jahren einkommensabhängige Rückzahlungen).
""Ich möchte sicherstellen, dass ich für eine Anzahlung Zugang zu liquiden Mitteln habe, sobald ich mein Zuhause gefunden habe, aber ich möchte auch, dass dieses Geld für mich arbeitet.""
Ich wohne derzeit bei meinem besten Freund in seinem Haus. Er berechnet mir keine Miete oder Nebenkosten, da ich die Hypothek für das Haus meiner Mutter bezahlte, mit dem Plan, dass ich nach dem Verkauf frei sein würde, mein eigenes Zuhause für immer zu finden; Das ist also eine vorübergehende Situation, aber es muss keine kurzfristige Lösung sein. Ich möchte sicherstellen, dass ich für eine Anzahlung Zugang zu liquiden Mitteln habe, sobald ich mein Zuhause gefunden habe, möchte aber auch, dass dieses Geld für mich arbeitet.
Ich plane, die Beiträge zu meiner Arbeit Roth IRA immer noch zu maximieren, aber ich bin mir nicht sicher, wohin ich den Rest stecken soll, bis ich ein Haus zum Kaufen finde. Ich sehe mir Immobilien im Bereich von 350,000 bis 400,000 Dollar an. Wäre es besser, dieses ganze Geld in eine Anzahlung zu stecken, um meine Hypothek niedriger zu halten und monatliche Mindestbeiträge auf ein Rentenkonto zu leisten, oder sollte ich den minimal möglichen Betrag für eine Anzahlung mit einer höheren Hypothek verwenden, aber eine größerer Betrag in die Altersvorsorge?
Lieber Neuanfang,
Freunde unterstützen sich gegenseitig und man hat gute Leute an seiner Seite. Du bekommst das zurück ins Leben, was du hineingesteckt hast. Es scheint, als ob Sie der Empfänger der gleichen Großzügigkeit und Freundlichkeit von denen in Ihrem Leben sind. Ich begrüße Ihren Freund dafür, dass er dazu beigetragen hat, diesen Abschnitt Ihres Lebens – den Umgang mit dem Tod Ihrer Mutter, während Sie den Weg vor sich gehen – etwas einfacher zu gestalten. Sie haben auch Recht, sich Zeit zu nehmen. Es ist selten eine gute Idee, große, unumkehrbare finanzielle Entscheidungen zu treffen, wenn Sie eine Zeit der Trauer und/oder bedeutender Veränderungen durchmachen.
Aber lass uns zuerst deine 220,000 Dollar an Studentenschulden ansprechen.
„Nach 25 Jahren Zahlungen (300 Zahlungen) in einkommensabhängiger Rückzahlung wird die Restschuld erlassen“, Mark Kantrowitz, der Autor von „Wie man sich um mehr finanzielle Unterstützung für das Studium bewirbt“ und „Wer macht seinen College-Abschluss? Wer nicht?“ Die Vergebung ist derzeit bis Ende 2025 steuerfrei, sagte er, und dies wird wahrscheinlich verlängert oder dauerhaft gemacht. Republikanische Vorschläge, die Vergebung am Ende eines einkommensorientierten Rückzahlungsplans abzuschaffen, dürften nirgendwohin führen, fügte er hinzu.
Ihre monatliche Zahlung unter IBR beträgt angesichts Ihres Einkommens wahrscheinlich etwa 750 US-Dollar pro Monat, sagte Kantrowitz. „Das ist wahrscheinlich weniger als die neu anfallenden Zinsen – basierend auf den Zinssätzen von vor 13 Jahren –, also werden Sie negativ amortisiert. Das bedeutet, dass der Kreditsaldo weiter wachsen wird. Zahlungen im Rahmen der einkommensabhängigen Rückzahlung sollten Sie weiterhin leisten. Die Restschuld sollte in weiteren 12 Jahren erlassen werden, da Sie 13 Jahre lang in IBR eingezahlt haben. Du bist mehr als auf halbem Weg zur Vergebung.“
Nehmen Sie sich Zeit, bevor Sie ein Haus kaufen, und lassen Sie sich nicht ohne Cashflow und/oder einen 12-Monats-Notfallfonds zurück. Die Zinssätze steigen, und wir könnten nächstes Jahr eine Rezession erleben. Einige Experten sagen, dass die Immobilienpreise langsamer steigen werden, während andere eine Rückgang der Immobilienpreise um bis zu 8 %. Wenn Sie die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung vermeiden möchten, zahlen Sie 20 % des Kaufpreises eines Hauses im Wert von 400,000 USD (80,000 USD). Kantrowitz sagte jedoch, dass es viele Hypothekenoptionen mit niedrigeren Anzahlungen gibt, insbesondere für Erstkäufer von Eigenheimen.
Lies auch: „Mein Ziel ist ein Nettovermögen von mindestens 100,000 US-Dollar“: Ich bin 29 Jahre alt und lebe mit meiner Mutter in einem gemieteten Wohnwagen. Ich habe einen Notfallfonds von 25 $ und 26 $ in einer Roth IRA. Was tue ich als nächstes?
Timothy Speiss, Partner der Eisner Advisory Group, sagte, dass Sie angesichts Ihrer 250,000-Dollar-Erbschaft viel zu Ihren Gunsten haben. Sie sind schlau, weiterhin maximale jährliche Beiträge zu Ihrem arbeitgebergerechten Altersvorsorgeplan zu leisten. Speiss rät Ihnen auch, Ihre Anlagevermögensallokation im Plan zu überprüfen, sodass Sie eine angemessene Vermögensallokation von 41 haben, was ungefähr einer 60/40-Aufteilung entspricht (60 % Aktien und 40 % Anleihen). „Ein festverzinslicher oder gemischt verzinslicher Investmentfonds kann ein geeigneter Altersvorsorgeplan sein“, fügt er hinzu.
Larry Pon, ein Finanzplaner aus Redwood City, Kalifornien, sagt, Sie sollten sich darauf konzentrieren, Ihren Ruhestandsplan zu maximieren. Die kraft von Compounding ist dein Freund — Sie werden in den nächsten drei Jahrzehnten mit den reinvestierten Zinsen Geld verdienen. „Wenn Sie Gehaltserhöhungen erhalten, erhöhen Sie zumindest Ihren Beitrag um diese Gehaltserhöhungen“, sagt er. „Ich möchte, dass Sie mindestens 10 % auf Ihr Rentenkonto einzahlen. Ich fordere alle meine Kunden auf, ihre Altersvorsorgebeiträge maximal zu nutzen.“
Pon schlägt vor, nicht mehr als ein Drittel Ihres Einkommens für den Lebensunterhalt auszugeben. Das sind ungefähr 2,222 US-Dollar pro Monat. „Dies würde bedeuten, eine größere Anzahlung zu leisten, um eine kleinere Hypothek zu erhalten“, sagte er. „Ihre Wohnkosten umfassen Ihre Hypothek, Grundsteuer, Versicherung, Nebenkosten und Instandhaltung. Nehmen wir an, Ihre Ausgaben neben der Hypothek betragen 500 $/Monat, dann sollte Ihre Hypothekenzahlung etwa 1,700 $/Monat betragen. Das bedeutet eine Anzahlung von 190,000 US-Dollar und die Verwendung einer 15-jährigen Hypothek, um den niedrigeren Zinssatz zu erhalten.“
Bill Van Sant, Senior-Vizepräsident bei Girard Finanzdienstleistungen, stimmt zu. „Ich würde raten, für eine größere Anzahlung zu sparen, insbesondere angesichts der Tatsache, dass die Zinsen von etwa 3 % auf 7 % gestiegen sind. Wenn Sie eine geringere Anzahlung leisten, werden Sie mehr Geld zu einem höheren Prozentsatz leihen. Indem Sie sich mehr zu einer größeren Anzahlung neigen, zahlen Sie langfristig weniger Zinsen und sind der Abzahlung des Eigenheims näher.“
Schauen Sie sich jetzt um, aber Sie haben Zeit abzuwarten, wie sich der Wohnungsmarkt im Jahr 2023 entwickelt.
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Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo
Ich habe das Haus meiner verstorbenen Mutter für 250,000 Dollar verkauft. Ich verdiene 80,000 Dollar und habe 220,000 Dollar an Studienschulden. Ich möchte ein Haus kaufen. Soll ich mein gesamtes Erbe für eine Anzahlung verwenden?
Meine Mutter ist gestorben und hat mir ihr Haus hinterlassen, das ich gerade verkauft habe und 250,000 Dollar einbringen wird. Ich bin 41 Jahre alt und habe keine echte Altersvorsorge. Ich verdiene 80,000 US-Dollar pro Jahr und schöpfe die Beiträge zu meinem arbeitgeberbezogenen Rentenkonto maximal aus. Ich besitze mein Auto, zahle meine Kreditkarten jeden Monat vollständig ab und meine einzigen wirklichen Schulden sind 220,000 Dollar in Form von staatlich finanzierten, konsolidierten Schuldarlehen. (Ich habe nur 100,000 US-Dollar abgehoben und zahle seit 13 Jahren einkommensabhängige Rückzahlungen).
""Ich möchte sicherstellen, dass ich für eine Anzahlung Zugang zu liquiden Mitteln habe, sobald ich mein Zuhause gefunden habe, aber ich möchte auch, dass dieses Geld für mich arbeitet.""
Ich wohne derzeit bei meinem besten Freund in seinem Haus. Er berechnet mir keine Miete oder Nebenkosten, da ich die Hypothek für das Haus meiner Mutter bezahlte, mit dem Plan, dass ich nach dem Verkauf frei sein würde, mein eigenes Zuhause für immer zu finden; Das ist also eine vorübergehende Situation, aber es muss keine kurzfristige Lösung sein. Ich möchte sicherstellen, dass ich für eine Anzahlung Zugang zu liquiden Mitteln habe, sobald ich mein Zuhause gefunden habe, möchte aber auch, dass dieses Geld für mich arbeitet.
Ich plane, die Beiträge zu meiner Arbeit Roth IRA immer noch zu maximieren, aber ich bin mir nicht sicher, wohin ich den Rest stecken soll, bis ich ein Haus zum Kaufen finde. Ich sehe mir Immobilien im Bereich von 350,000 bis 400,000 Dollar an. Wäre es besser, dieses ganze Geld in eine Anzahlung zu stecken, um meine Hypothek niedriger zu halten und monatliche Mindestbeiträge auf ein Rentenkonto zu leisten, oder sollte ich den minimal möglichen Betrag für eine Anzahlung mit einer höheren Hypothek verwenden, aber eine größerer Betrag in die Altersvorsorge?
Lieber Neuanfang,
Freunde unterstützen sich gegenseitig und man hat gute Leute an seiner Seite. Du bekommst das zurück ins Leben, was du hineingesteckt hast. Es scheint, als ob Sie der Empfänger der gleichen Großzügigkeit und Freundlichkeit von denen in Ihrem Leben sind. Ich begrüße Ihren Freund dafür, dass er dazu beigetragen hat, diesen Abschnitt Ihres Lebens – den Umgang mit dem Tod Ihrer Mutter, während Sie den Weg vor sich gehen – etwas einfacher zu gestalten. Sie haben auch Recht, sich Zeit zu nehmen. Es ist selten eine gute Idee, große, unumkehrbare finanzielle Entscheidungen zu treffen, wenn Sie eine Zeit der Trauer und/oder bedeutender Veränderungen durchmachen.
Aber lass uns zuerst deine 220,000 Dollar an Studentenschulden ansprechen.
„Nach 25 Jahren Zahlungen (300 Zahlungen) in einkommensabhängiger Rückzahlung wird die Restschuld erlassen“, Mark Kantrowitz, der Autor von „Wie man sich um mehr finanzielle Unterstützung für das Studium bewirbt“ und „Wer macht seinen College-Abschluss? Wer nicht?“ Die Vergebung ist derzeit bis Ende 2025 steuerfrei, sagte er, und dies wird wahrscheinlich verlängert oder dauerhaft gemacht. Republikanische Vorschläge, die Vergebung am Ende eines einkommensorientierten Rückzahlungsplans abzuschaffen, dürften nirgendwohin führen, fügte er hinzu.
Ihre monatliche Zahlung unter IBR beträgt angesichts Ihres Einkommens wahrscheinlich etwa 750 US-Dollar pro Monat, sagte Kantrowitz. „Das ist wahrscheinlich weniger als die neu anfallenden Zinsen – basierend auf den Zinssätzen von vor 13 Jahren –, also werden Sie negativ amortisiert. Das bedeutet, dass der Kreditsaldo weiter wachsen wird. Zahlungen im Rahmen der einkommensabhängigen Rückzahlung sollten Sie weiterhin leisten. Die Restschuld sollte in weiteren 12 Jahren erlassen werden, da Sie 13 Jahre lang in IBR eingezahlt haben. Du bist mehr als auf halbem Weg zur Vergebung.“
Nehmen Sie sich Zeit, bevor Sie ein Haus kaufen, und lassen Sie sich nicht ohne Cashflow und/oder einen 12-Monats-Notfallfonds zurück. Die Zinssätze steigen, und wir könnten nächstes Jahr eine Rezession erleben. Einige Experten sagen, dass die Immobilienpreise langsamer steigen werden, während andere eine Rückgang der Immobilienpreise um bis zu 8 %. Wenn Sie die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung vermeiden möchten, zahlen Sie 20 % des Kaufpreises eines Hauses im Wert von 400,000 USD (80,000 USD). Kantrowitz sagte jedoch, dass es viele Hypothekenoptionen mit niedrigeren Anzahlungen gibt, insbesondere für Erstkäufer von Eigenheimen.
Lies auch: „Mein Ziel ist ein Nettovermögen von mindestens 100,000 US-Dollar“: Ich bin 29 Jahre alt und lebe mit meiner Mutter in einem gemieteten Wohnwagen. Ich habe einen Notfallfonds von 25 $ und 26 $ in einer Roth IRA. Was tue ich als nächstes?
Timothy Speiss, Partner der Eisner Advisory Group, sagte, dass Sie angesichts Ihrer 250,000-Dollar-Erbschaft viel zu Ihren Gunsten haben. Sie sind schlau, weiterhin maximale jährliche Beiträge zu Ihrem arbeitgebergerechten Altersvorsorgeplan zu leisten. Speiss rät Ihnen auch, Ihre Anlagevermögensallokation im Plan zu überprüfen, sodass Sie eine angemessene Vermögensallokation von 41 haben, was ungefähr einer 60/40-Aufteilung entspricht (60 % Aktien und 40 % Anleihen). „Ein festverzinslicher oder gemischt verzinslicher Investmentfonds kann ein geeigneter Altersvorsorgeplan sein“, fügt er hinzu.
Larry Pon, ein Finanzplaner aus Redwood City, Kalifornien, sagt, Sie sollten sich darauf konzentrieren, Ihren Ruhestandsplan zu maximieren. Die kraft von Compounding ist dein Freund — Sie werden in den nächsten drei Jahrzehnten mit den reinvestierten Zinsen Geld verdienen. „Wenn Sie Gehaltserhöhungen erhalten, erhöhen Sie zumindest Ihren Beitrag um diese Gehaltserhöhungen“, sagt er. „Ich möchte, dass Sie mindestens 10 % auf Ihr Rentenkonto einzahlen. Ich fordere alle meine Kunden auf, ihre Altersvorsorgebeiträge maximal zu nutzen.“
Pon schlägt vor, nicht mehr als ein Drittel Ihres Einkommens für den Lebensunterhalt auszugeben. Das sind ungefähr 2,222 US-Dollar pro Monat. „Dies würde bedeuten, eine größere Anzahlung zu leisten, um eine kleinere Hypothek zu erhalten“, sagte er. „Ihre Wohnkosten umfassen Ihre Hypothek, Grundsteuer, Versicherung, Nebenkosten und Instandhaltung. Nehmen wir an, Ihre Ausgaben neben der Hypothek betragen 500 $/Monat, dann sollte Ihre Hypothekenzahlung etwa 1,700 $/Monat betragen. Das bedeutet eine Anzahlung von 190,000 US-Dollar und die Verwendung einer 15-jährigen Hypothek, um den niedrigeren Zinssatz zu erhalten.“
Bill Van Sant, Senior-Vizepräsident bei Girard Finanzdienstleistungen, stimmt zu. „Ich würde raten, für eine größere Anzahlung zu sparen, insbesondere angesichts der Tatsache, dass die Zinsen von etwa 3 % auf 7 % gestiegen sind. Wenn Sie eine geringere Anzahlung leisten, werden Sie mehr Geld zu einem höheren Prozentsatz leihen. Indem Sie sich mehr zu einer größeren Anzahlung neigen, zahlen Sie langfristig weniger Zinsen und sind der Abzahlung des Eigenheims näher.“
Schauen Sie sich jetzt um, aber Sie haben Zeit abzuwarten, wie sich der Wohnungsmarkt im Jahr 2023 entwickelt.
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Der Moneyist bedauert, dass er Fragen nicht einzeln beantworten kann.
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Source: https://www.marketwatch.com/story/i-sold-my-late-mothers-house-for-250-000-i-make-80-000-and-have-220-000-in-student-debt-i-want-to-buy-a-house-should-i-use-all-my-inheritance-for-a-down-payment-11670523932?siteid=yhoof2&yptr=yahoo