Ich bin 44, verheiratet und habe eine kleine Familie. Ich arbeite seit 15 Jahren im öffentlichen Dienst. Nach allen Abzügen und Ersparnissen verdiene ich ungefähr 41,000 US-Dollar pro Jahr (3,416.00 US-Dollar/Monat).
Ich überweise monatlich 2,053 US-Dollar auf drei Arbeitgeberkonten (Defined Contribution, Supplemental Annuity und Deferred Compensation Plan 401(a)). pro Jahr mehr als einen Monat Beiträge. Ich habe außerhalb meiner vom Arbeitgeber gesponserten Konten mit diversifizierten, kostengünstigen inländischen ETFs investiert. Das einzige Arbeitgeberkonto, an dem ich viel ändern kann, sind die 2,164 US-Dollar pro Monat, die ich zu meiner aufgeschobenen Vergütung hinzufüge Plan 600(a).
Lohnen sich die Steuervorteile im Ruhestand, um die Verwaltungsgebühren in diesem Plan weiter zu zahlen, oder addieren Sie diese einfach zu dem, was ich in die gebührengünstigen ETFs investiere? Gibt es andere Möglichkeiten, Gebühren bei arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen auszuhandeln?
Mit freundlichen Grüßen
12 Monate sparen, 11 Monate investieren
Lieber Sparer,
Es ist toll, dass Sie sich die Gebühren auf Ihrem Rentenkonto ansehen – sie können Ihren Notgroschen verschlingen, wenn sie nicht richtig verwaltet werden.
Ich kann nicht zu tief in Ihre persönliche Situation eintauchen, zumal ich die Einzelheiten Ihrer Ruhestandspläne nicht kenne, aber Sie stellen eine interessante Frage, und ich weiß, dass sich auch andere diese Frage gestellt haben. Ist es jemals sinnvoll, ein externes Konto wie ein IRA- oder steuerpflichtiges Brokerage-Konto zu wählen, bei dem Sie mehr Kontrolle über Ihr Portfolio haben, als ein vom Arbeitgeber gesponsertes Konto wie ein 401(k)?
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Sie haben erwähnt, dass Sie drei verschiedene Arbeitgeberkonten haben (ein Geschenk an sich, ehrlich gesagt!) und dass das einzige, gegen das Sie wirklich etwas tun können, das ist, bei dem Sie 600 $ pro Monat einzahlen. Meine erste Frage an Sie lautet: Würde die Einzahlung der 600 US-Dollar in diesen Plan keinen großen Unterschied in der von Ihnen berechneten Zahl von 2,164 US-Dollar machen? Versuchen Sie, die Kontodetails sehr detailliert anzugeben und zu überprüfen, wie hoch die Gebühren für die einzelnen Tarife sind. Sie werden vielleicht feststellen, dass die 401(a)-Gebühren gar nicht so hoch sind und die Abschaffung Ihres 600-Dollar-Beitrags nicht zu einer dramatischen Änderung der Höhe der Gebühren führen würde, die Sie jedes Jahr zahlen.
Alle Altersvorsorgepläne – ob im privaten Sektor oder von der Regierung – haben ihre eigenen spezifischen Regeln, daher ist es schwer zu sagen, ob man wirklich etwas ändern kann oder nicht. Für die Altersvorsorgeangebote größerer Unternehmen fallen tendenziell niedrigere Gebühren an als für kleinere Unternehmen. Beispielsweise hatten 401(k)-Pläne mit 1,000 Teilnehmern und einem Vermögen von 50 Millionen US-Dollar im Jahr 0.90 durchschnittliche Gebühren von 2021 %, verglichen mit kleineren Plänen mit 100 Teilnehmern und einem Vermögen von 5 Millionen US-Dollar, die laut der durchschnittliche Gebühr von 1.20 % betrugen 401k-Durchschnittsbuch, das die Gebühren dieser Konten verfolgt und vergleicht. Arbeitnehmer können die Gebühren nicht mit ihrem Arbeitgeber aushandeln. Entscheidungen über die Gebühren werden zwischen Arbeitgebern und den Unternehmen getroffen, die die Altersvorsorgepläne anbieten.
Möglicherweise gibt es in diesen Plänen Investitionsmöglichkeiten, die Sie ändern könnten, aber das müssen Sie mit Ihrem Plansponsor besprechen. Jemand aus der Personalabteilung oder von der Wertpapierfirma, die diese Konten verwaltet, könnte Ihnen wahrscheinlich dabei helfen, diese Informationen zu verstehen, indem er Ihnen wichtige Plandokumente sendet, in denen dargelegt wird, was verfügbar ist, wann Änderungen zulässig sind und wie Sie im System navigieren.
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Ich muss sagen: Das Sparen auf einem anderen Anlagekonto zusätzlich zu diesen Plänen ist wunderbar, aber es gibt viele Gründe, warum Sie bei der Einzahlung von 600 US-Dollar auf einem vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgekonto bleiben möchten. Der 401(a) erlaubt Arbeitgeberbeiträge, einschließlich entsprechender Arbeitnehmerbeiträge, so dass es sich im Wesentlichen um „kostenloses“ Geld handelt, wenn es unverfallbar ist. Es gibt keine Arbeitgeberübereinstimmung mit einem Maklerkonto oder einer typischen IRA.
Ich bin mir nicht sicher, wo Sie in diese ETFs investieren, aber wenn es sich um eine IRA handeln würde, bedenken Sie, dass Ihr Beitrag begrenzt wäre. Der maximale Jahresbeitrag für eine IRA beträgt 6,000 US-Dollar für Personen unter 50 Jahren. Aber Ihr Beitrag von 600 US-Dollar pro Monat entspricht 7,200 US-Dollar pro Jahr, was bedeutet, dass Sie 1,200 US-Dollar an Beiträgen ausschließen, wenn Sie einer IRA angehören.
Allerdings bieten IRAs zahlreiche Steuervorteile. Sie haben möglicherweise keinen Anspruch auf Steuerabzüge mit a traditionell IRA aufgrund Ihrer Teilnahme an von Arbeitgebern gesponserten Konten, aber Sie können zu diesen Konten vor Steuern beitragen, was großartig ist, wenn Sie sich jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, als Sie im Ruhestand erwarten. Mit einem Roth IRA, würden Sie jetzt die Steuern auf Ihre Beiträge zahlen und im Ruhestand von steuerfreien Abhebungen profitieren, ein Vorteil, wenn Sie im Ruhestand voraussichtlich in einer niedrigeren Steuerklasse leben (oder glauben, dass die Regierung bis zu Ihrem Renteneintritt die Steuersätze erhöhen wird). dorthin gelangen).
Unabhängig davon wird Ihnen die Investition in ein Zusatzkonto, wenn Sie bereits an arbeitgeberfinanzierten Plänen teilnehmen, im Alter enorm helfen.
Während Sie Ihre Analysen durchführen, empfehle ich Ihnen, auch zu überprüfen, wie sich Ihre ETFs tatsächlich entwickeln. Gebühren sind wichtig, aber auch die Leistung und Angemessenheit der Anlagen in Ihren Portfolios. Machen Sie sich keine Sorgen, wenn sich Ihr Portfolio im Moment nicht besonders gut entwickelt – zu sagen, dass der Aktienmarkt in den letzten Monaten volatil war, wäre eine Untertreibung –, aber überprüfen Sie Ihre Anlageentscheidungen, um sicherzustellen, dass sie richtig sind Ihre Ziele und Bedürfnisse und dass diese auf lange Sicht am besten für Sie funktionieren.
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Quelle: https://www.marketwatch.com/story/i-pay-2-164-a-year-in-retirement-account-fees-one-months-worth-of-contributions-should-i-leave- one-of-the-plans-for-an-ira-instead-11652808891?siteid=yhoof2&yptr=yahoo