Ich habe 4 Abschlüsse und schulde Studiendarlehen in Höhe von 197 USD. Was soll ich machen?

Frage: Ich bin 55 und Psychotherapeutin. Ich habe ein Studiendarlehen in Höhe von 197,000 US-Dollar für vier Abschlüsse sowie einige Eltern-Plus-Darlehen für jedes meiner erwachsenen Kinder. Zur Zeit des Schulbesuchs kamen wir kaum über die Runden und ein Teil des Geldes wurde für den Lebensunterhalt verwendet. Das letzte Mal, als ich mit dem Kreditdienstleister gesprochen habe; Sie sagten, meine Zahlung sei 1,900 $ pro Monat. In den meisten Monaten beträgt mein Gehalt, das ich mit nach Hause bringe, 2,000 US-Dollar; manchmal weniger. 

Ich beantrage eine einkommensabhängige Rückzahlung, befürchte jedoch, dass ich die Kredite nie zurückzahlen werde. Ich habe zahlreiche gesundheitliche Probleme und mache mir Sorgen, dass meine Fähigkeit, die Kredite zu bezahlen, abnimmt. Ich sehe auch, dass eine angemessene Zahlung nicht einmal die Zinsen decken wird. Ich habe immer noch keine Rente, keine Ersparnisse oder 401(k). Da sich mein Gesundheitszustand weiter verschlechtert und ich weniger oder gar nicht mehr arbeiten muss; Was passiert mit den Krediten? Die Realität sieht so aus, dass ich wahrscheinlich jetzt meinen gesamten Scheck an sie schicken muss, um irgendeine Möglichkeit zu haben, die Schulden zu begleichen. Ich mache mir auch Sorgen darüber, ob die Schulden erlassen werden, wenn ich sterbe. Was soll ich machen?

Antworten: Sechsstellige Schulden für ein Studiendarlehen können überwältigend sein, aber die gute Nachricht ist, dass Sie bereits eine sehr kluge Entscheidung treffen: Sie versuchen, eine einkommensabhängige Rückzahlung vorzunehmen Plan. Diese Pläne sind „für alle Direktdarlehen verfügbar, einschließlich Parent PLUS-Darlehen“, erklärt Anna Helhoski, Expertin für Studiendarlehen bei NerdWallet. Je nachdem, welchen Rückzahlungsplan Sie beantragen und für welchen Sie sich qualifizieren, werden Kredite nach 20 oder 25 Jahren der Zahlung erlassen, selbst wenn Ihre monatliche Zahlung 0 $ basierend auf Ihrem Einkommen beträgt. Um von einem der einkommensabhängigen Tilgungspläne zu profitieren, müssen Sie Ihre Kredite in einem neuen Direktkredit zusammenfassen. Helhoski empfiehlt die Verwendung fehlen uns die Worte. Mit dem Kreditsimulator der Federal Student Aid können Sie sehen, wie viel Sie im Rahmen verschiedener Pläne zahlen könnten. (Beachten Sie, dass ihnen durch die Refinanzierung von Bundeskrediten einige Vergünstigungen wie einkommensabhängige Rückzahlungspläne entzogen werden. Wenn es sich jedoch bei einem Ihrer Kredite um Privatkredite handelt, sind die Refinanzierungszinsen derzeit niedrig ⁠— Sehen Sie sich hier die niedrigsten Refinanzierungssätze für Studiendarlehen an, für die Sie in Frage kommen könnten ⁠— ein Refi könnte also eine Überlegung wert sein.)

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Allerdings handelt es sich hierbei um eine Menge Schulden, daher kann es hilfreich sein, einen Profi damit zu beauftragen, einen Blick darauf zu werfen. Das Institute of Student Loan Advisors (TISLA) bietet kostenlose Beratung zu Studienkrediten an und die National Foundation for Credit Counseling (NFCC) unterstützt Sie mit kostenlosen Schuldenmanagementplänen und Studienkreditberatung sowie der Überprüfung von Kreditauskünften und Insolvenzberatung. „Sie müssen mit jemandem zusammenarbeiten, der sich mit den verschiedenen Formen von Bundesstudien- und Eltern-Plus-Darlehen gut auskennt, sowie mit einem ausgebildeten Schuldnerberater“, sagt Lisa Weil, Rektorin und Gründungsmitglied von Clarity Northwest. 

Was ist mit Behinderung?

„Sie könnten die Berechtigung für eine Entlassung wegen vollständiger und dauerhafter Erwerbsunfähigkeit (Total and Permanent Disability, TPD) prüfen, wenn Ihre medizinischen Probleme Sie schließlich davon abhalten, arbeiten zu können“, sagt Andrew Pentis, zertifizierter Berater für Studiendarlehen und Experte für Studienschulden bei Student Loan Hero. Voraussetzung hierfür ist, dass ein Arzt bescheinigt, dass der Kreditnehmer aufgrund einer dauerhaften Behinderung nicht in der Lage ist, einer wesentlichen Erwerbstätigkeit nachzugehen; Wenn das stimmt, kann ihr Bundesstudiendarlehen zurückgezahlt werden. „Etwa die Hälfte der privaten Studiendarlehen bietet eine ähnliche Entlastung wegen Behinderung“, sagt Mark Kantrowitz, Autor von Wer macht einen Hochschulabschluss? Wer nicht? .

Was passiert mit Ihren Studienkreditschulden, wenn Sie sterben? 

Kreditnehmer möchten zwar nicht darüber nachdenken, aber diejenigen mit hohen Schulden, die älter sind oder gesundheitliche Probleme haben, könnten sich Sorgen darüber machen, was passieren würde, wenn sie nach ihrem Tod noch über Studienkredite verfügen. „Die etwas tröstliche Nachricht ist, dass Ihre Lieben im Falle Ihres Todes nicht mit der Begleichung der Rechnungen für bundesstaatliche Studiendarlehen konfrontiert werden und dass die Eltern die PLUS-Darlehen nicht zurückzahlen müssen, wenn der Student stirbt, für den die Eltern den Kredit geliehen haben“, sagt er Helhoski. Wenn Sie sterben, müsste Ihr Ehepartner eine Kopie der Sterbeurkunde vorlegen, um die verbleibenden Bundesdarlehen begleichen zu können, sagt Pentis. Beachten Sie, dass private Kredite etwas anders funktionieren: Schulden, die Sie für Ihre eigene Schulbildung aufgenommen haben, werden wahrscheinlich beglichen, ein privater Kredit, den ein Elternteil mitunterzeichnet, jedoch möglicherweise nicht. 

Die Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet.