„Ich habe das Gefühl, ich investiere nur, um mir Steuern und Maklergebühren leisten zu können.“ Ich bin 72 Jahre alt, habe eine Menge Geld investiert und 4 % pro Jahr abgehoben, aber sobald ich Gebühren und kalifornische Steuern bezahle, wird das nicht ausreichen. Soll ich meinen Finanzberater aufgeben?

Frage: Ich habe ein angenehmes Guthaben auf meinem Anlagekonto, habe aber eine Frage, ob ich jedes Jahr nur 4 % meiner Gesamtsumme abheben soll (falls erforderlich). Die Summe meiner Bundes- und Landessteuern (ich lebe in Kalifornien) und die Zahlung von Schätzungen für das nächste Jahr, plus meine Maklergebühren, belaufen sich tatsächlich auf 4 % meines Anlageguthabens. Grundsätzlich habe ich das Gefühl, dass ich investiere, um Steuern und Maklergebühren zu zahlen! Ich bin 72, das Haus ist abbezahlt, und ich würde gerne reisen, aber meine Güte. Was soll ich machen?

Antworten: Es gibt ein paar Dinge zu beachten, aber schauen wir uns zuerst die Gebühren an, die Sie möglicherweise an den Broker zahlen. Es ist ziemlich üblich, etwa 1 % Ihres verwalteten Vermögens an den Finanzberater zu zahlen, erklärt die zertifizierte Finanzplanerin und zertifizierte Wirtschaftsprüferin Maggie Klokkenga von Make a Money Mindshift. Allerdings sind diese Gebühren oft verhandelbar (lesen Sie unseren Leitfaden zur Verhandlung Ihrer Finanzberatergebühren). hier) und viele Broker haben ihre Gebühren in den letzten Jahren gesenkt, sagt Alana Benson, Investitionssprecherin bei NerdWallet. Kurz gesagt, Sie könnten wahrscheinlich weniger bezahlen – und Sie können dieses Tool verwenden, um mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten, der Ihre Anforderungen hier erfüllen könnte.

Haben Sie eine Frage zum Investieren oder zu Ihrem Finanzberater? Email [E-Mail geschützt] . 

Sie sind sich nicht sicher, was Sie an Gebühren zahlen? „Überprüfen Sie Ihre Kontoauszüge, um zu sehen, wie hoch Ihre Kontogebühren sind. Wenn Sie auf dem Kontoauszug die Kontogebühren durch Ihren gesamten Marktwert des aufgeführten Guthabens dividieren, erhalten Sie eine allgemeine Vorstellung von den Gebühren, die von der Firma erhoben werden. Wenn Sie keine Gebühren sehen, sehen Sie im nächsten Monat nach“, sagt Klokkenga. Dies liegt daran, dass Anlageberatungsfirmen ihre Gebühren oft vierteljährlich berechnen und bei jedem Kauf oder Verkauf andere Gebühren wie Transaktionsgebühren anfallen können. „Wenn Sie Handelsgebühren oder hohe Kostenquoten zahlen, kann es sich lohnen, sich nach anderen Brokern mit niedrigeren Gebühren umzusehen“, sagt Benson. Ihr Broker sollte auch in der Lage sein, Transparenz über seine Struktur und alle Gebühren, die Sie zahlen, zu schaffen. 

Wenn die Leistung des Managers unterdurchschnittlich ist, sollten Sie versuchen, den Berater zu wechseln, um sicherzustellen, dass das von ihm angebotene Management die Gebühr wert ist, sagen Profis. „Wenn dieses Konto verwaltet wird, sollten Sie die Leistung des Managers während seiner Amtszeit im Portfolio bewerten, basierend auf den entsprechenden Portfolio-Benchmark-Nettogebühren“, sagt Phil Picariello, CFO bei Zingeroo, einer Social-Investment-Plattform. (Auf der Suche nach einem neuen Finanzberater? Sie können dieses Tool verwenden, um einen passenden Finanzberater zu finden, der Ihren Anforderungen hier entsprechen könnte.)

Andere Option? Sie könnten den Berater ganz fallen lassen. „Sie könnten sich auch kostengünstigere Anlagevehikel ansehen, wenn sie aufgrund des Anlageziels, des Zeithorizonts und der Risikotoleranz angemessen sind. Abhängig von Ihrer Anlageerfahrung können Sie einige oder alle Ihrer Vermögenswerte auf ein selbstverwaltetes Maklerkonto oder IRA übertragen und die Vermögenswerte selbst verwalten“, sagt Picariello, der hinzufügt, dass dies „Zeit und Sorgfalt“ erfordert.

Ein genauerer Blick auf die 4%-Regel

Die 4-%-Regel besagt, dass eine Person, die hofft, die nächsten 30 Jahre in den Ruhestand zu gehen, im ersten Jahr des Ruhestands 4 % ihres Portfolios ausgeben könnte, wobei jedes folgende Jahr inflationsbereinigte Entnahmen zu diesem Prozentsatz hinzugefügt werden. Es ist nur eine grobe Richtlinie, die in letzter Zeit unter Beschuss geraten ist. Darüber hinaus weist Vanguard darauf hin: „Die 4-%-Regel berücksichtigte die Anlagegebühren nicht in den geschätzten Renditen“ und „die Minimierung der Kosten ermöglicht eine deutlich höhere Erfolgswahrscheinlichkeit.“ Wir sind uns in diesem Punkt einig, weshalb wir diese Geschichte mit einer Überprüfung Ihrer Gebühren beginnen und wie Sie sie senken können. Lassen Sie uns nun über die Steuern sprechen, die ein weiterer wichtiger Faktor sind, der Ihr Geld frisst.

Steuern fressen in Ihren Notgroschen

Die Steuersituation ist ein weiteres Thema, das Sie angehen sollten. Zunächst einmal ist Kalifornien ein Hochsteuerstaat. „Hohe staatliche Steuern können es für Rentner verlockend machen, andere Gegenden zu erkunden, und das Leben in einem Staat mit niedrigeren Steuern bedeutet, dass mehr von Ihrem Geld auf Ihren Konten bleibt“, sagt Benson.

Es hört sich so an, als ob Sie Ihr Geld in einem traditionellen IRA oder 401 (k) oder ähnlichem haben könnten, und Tatsache ist, dass Sie in dem Jahr, in dem Sie das Geld abheben, Einkommenssteuer zahlen müssen. Das reduziert, was Sie noch ausgeben können. Und da Sie jetzt 72 Jahre alt sind, mussten Sie anfangen, die erforderlichen Mindestausschüttungen zu nehmen – die einfach ein Mindestbetrag sind, den Sie jedes Jahr von Ihrem Konto abheben müssen (oder hohe Strafen riskieren). Diese Abhebungen „werden in Ihr steuerpflichtiges Einkommen aufgenommen, mit Ausnahme von Teilen, die zuvor besteuert wurden (Ihre Grundlage) oder die steuerfrei erhalten werden können (z. B. qualifizierte Ausschüttungen von bestimmten Roth-Konten)“, erklärt der IRS. 

Wenn dir das alles den Kopf verdreht, bist du nicht allein. Und einige Finanzunternehmen helfen Ihnen – als Teil ihrer Gebühr – bei der Bewältigung der Steuersituation, erklärt Ryan Townsley, zertifizierter Finanzplaner bei Town Capital: „Wenn ich einem Kunden im Laufe seiner Pensionierung sechsstellige Steuern sparen kann, zahlt sich das aus für mich um ein Vielfaches“, sagt Townsley. Aber natürlich müssen Sie abwägen, ob Ihre Firma dabei hilft und ob das die Gebühr wert ist, die Sie zahlen. Wenn nicht, ist es vielleicht an der Zeit, einen neuen Berater zu finden oder es selbst zu tun.  

Haben Sie eine Frage zum Investieren oder zu Ihrem Finanzberater? Email [E-Mail geschützt] . 

Die Fragen wurden aus Gründen der Kürze und Klarheit bearbeitet.