„Ich fürchte, das reicht zwischen uns beiden nicht.“ Wir wollen in 10 Jahren aufhören zu arbeiten, haben aber nur etwa 175 $ gespart. Brauchen wir professionelle Hilfe?

Frage: Ich bin 54 Jahre alt und habe ein IRA-Konto mit 27,000 US-Dollar, aber es ist im Laufe der Jahre geschrumpft, obwohl ich 100 US-Dollar pro Monat beisteuere. Ich habe die Mittel zwischen Mid-Cap-Value-Fonds, Core-Plus-Anleihenfonds, Investmentfonds und intelligenten Rentenfonds aufgeteilt. Die jüngsten Marktbedingungen haben mein Konto nicht sehr beeinflusst, aber ich frage mich, ob ich eine Umverteilung der Gelder in Betracht ziehen sollte, da ich Geld verliere? Ich würde meine Altersvorsorge wirklich gerne aufstocken, da ich vorhabe, in 10 oder 11 Jahren in den Ruhestand zu gehen und genug gespart haben möchte. Mein Mann hat derzeit einen 401 (k) durch seinen Arbeitgeber, der eine Firmenübereinstimmung anbietet, und er hat ungefähr 150,000 US-Dollar gespart, aber ich fürchte, dass das für uns beide nicht genug ist. Ich habe darüber nachgedacht, mit einem Finanzberater zu sprechen, aber würde das überhaupt helfen? (Möchten Sie auch einen Finanzberater beauftragen? Dieses Tool kann Sie mit einem zusammenbringen, das Ihre Anforderungen erfüllen könnte.)

Antworten: Zunächst einmal ein großes Lob an Sie, dass Sie sich um Ihren Ruhestand kümmern und nicht warten, bis er nur noch ein paar Jahre entfernt ist. Zu wissen, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, hängt von mehreren Faktoren ab: Es geht nicht nur darum, wie viel Sie gespart haben, sondern auch darum, zu wissen, wie viel Sie monatlich ausgeben werden. „Normalerweise benötigen die Menschen etwa 70 % bis 80 % des Vorruhestandseinkommens im Ruhestand, um ihren Lebensstil aufrechtzuerhalten“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Spencer Betts von Bickling Financial Services. Und diese Zahl kann noch weiter sinken, wenn Sie Hypotheken abbezahlt haben oder planen, an einen Ort mit niedrigeren Lebenshaltungskosten und niedrigeren Grundsteuern zu ziehen. „Sobald Sie herausgefunden haben, wie viel das Leben kostet, besteht der nächste Schritt darin, zu wissen, wie viel Sie von der Sozialversicherung und etwaigen Renten erhalten werden. Abhängig von Ihrem aktuellen Einkommen kann die Sozialversicherung 25 % bis 60 % Ihres Einkommens im Ruhestand ersetzen“, sagt Betts. 

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Sobald Sie wissen, wie viel Einkommen die Sozialversicherung ersetzen wird, können Sie bestimmen, wie viel Einkommen Sie von Ihrem Rentenkonto abheben müssen, um genug zum Leben zu haben. Und wenn Sie das herausfinden, können Sie ungefähr sehen, wie viel Sie sparen müssen, um die Höhe des Einkommens auf Jahresbasis zu erzielen. „Eine gute grobe Schätzung ist die 4-%-Regel – Ihre Investitionen können 4 % Einkommen auf Jahresbasis erbringen, sodass Sie für jede 100,000-Dollar-Investitionen vernünftigerweise 4,000-Dollar-Jahreseinkommen erzielen können“, sagt Betts.

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Wenn das nach einer Menge klingt, um die Sie sich selbst kümmern müssen, empfehlen Profis, dass Sie vielleicht einen Finanzberater in Betracht ziehen sollten – zumal Ihre Vermögensallokation möglicherweise etwas vom Ziel abweicht (obwohl dies natürlich auch etwas ist, das Sie an Ihrem ändern können besitzen). Zachary Morris, zertifizierter Finanzplaner bei Paces Ferry Wealth, weist darauf hin, dass einige der von Ihnen getroffenen Anlageentscheidungen sich möglicherweise überschneidende Anlageklassen enthalten, was zu unbeabsichtigten Folgen führen kann. „Ihre Investmentfonds und Smart-Rente-Fonds können auch ein Mid-Cap-Value-Engagement enthalten, was möglicherweise nicht Ihre Absicht war. Mein Vorschlag ist, einen Finanzberater mit der Erstellung eines Portfolios zu beauftragen, das ein Engagement in allen wichtigen Anlageklassen bietet und ein angemessenes Risiko eingeht, damit Sie Ihre Ruhestandsziele erreichen können“, sagt Morris. 

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In der Tat ist ein intelligenter Ruhestands- oder Zieldatumsfonds in der Regel so konzipiert, dass er aus vorgefertigten Einheitsoptionen für Personen besteht, die um ein bestimmtes Datum herum in den Ruhestand gehen. „Sie bieten Ihnen in der Regel ein Engagement in vielen verschiedenen Anlageklassen, und viele der anderen Fonds, die Sie halten, fügen lediglich ein zusätzliches Engagement zu Vermögenswerten hinzu, die Sie bereits in Ihrem Zieldatumsfonds besitzen“, sagt Leslie.

Sie können davon profitieren, mit einem Finanzplaner zu sprechen, der nur Beratung und Gebühren anbietet. Nur Beratung bedeutet, dass Sie sie für ihre Zeit bezahlen und sie bei der Erstellung eines umfassenden Finanzplans helfen können. Die Verwendung eines zertifizierten Finanzplaners kann Ihnen helfen, Ihre aktuelle Situation besser zu verstehen und festzustellen, ob Sie auf dem Weg zu einem komfortablen Ruhestand sind, sagt Betts. „Möglicherweise müssen Sie den Ruhestand verschieben, den Einkommensbedarf senken oder andere Strategien in Betracht ziehen. Je früher Sie Ihre Entscheidungen kennen, desto besser“, sagt Betts.

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