„Ich habe keine anderen Schulden“: Ich habe 40,000 Dollar an Studiendarlehen, aber aufgrund von Zahlungsaufschub 70,000 Dollar gespart. Ich lebe in der Bay Area. Was soll ich mit diesem Geld machen?

Ich konnte 70,000 Dollar auf mein persönliches Sparkonto einzahlen. Jetzt, da die zinslose Zahlungspause endet, hoffe ich auf Ihre Meinung zum besten Weg nach vorne. Ich habe keine anderen Schulden und ich trage 15 % zu meinem 401(k) zwischen meiner Eingabe und dem Firmenmatch bei. Ich habe kein großes Guthaben (rund 80,000 $) im Vergleich zu meinem derzeitigen Gehalt.

Ich lebe in der Bay Area, daher kommt die Idee, ein Haus zu kaufen, derzeit nicht auf den Tisch. Soll ich sonst noch etwas mit diesem Geld machen? Sollte ich investieren und versuchen, die Zinssätze für die Kredite zu schlagen? Mehr Altersvorsorge? Sollte ich die aktuelle Wirtschaftslage und Inflation berücksichtigen? Wenn ja, welche Auswirkungen hat das?

Der Plan war immer, die Studentendarlehen abzuzahlen und den Rest als Notfallfonds zu behalten, aber ich schätze, ich suche nur nach einer Bestätigung, dass dies der solideste Plan ist und dass mir nichts entgeht. Ich hatte in der Vergangenheit keine Gelegenheit, so viel Geld zu sparen, also muss ich jetzt die nächsten Schritte herausfinden, sowohl mit dieser Frage als auch mit dem, was zu tun ist, nachdem die Kredite zurückgezahlt sind. 

Ich komme nicht aus einer finanziell versierten Familie, also versuche ich, die Dinge im Laufe der Zeit herauszufinden, hauptsächlich über die gute alte Internetsuche.

Studentendarlehen Schüchtern

Liebe Shy,

Herzlichen Glückwunsch, Sie haben 70,000 $ gespart. Das ist nicht einfach.

Manchmal ist keine Aktion eine Aktion. Das könnte gerade in den kommenden Monaten sinnvoll sein. Wir sind noch Monate davon entfernt, herauszufinden, wie die Supreme Court wird im Plan der Biden-Regierung entscheiden, die Schulden der Studenten zu streichen. Die Exekutivverordnung von Präsident Biden schlägt das Wegwischen vor Bundesschulden aus Studentendarlehen bis zu 10,000 USD und in einigen Fällen bis zu 20,000 USD.

Präsident Biden behauptet, dass der HEROES Act, das vom Kongress 2003 verabschiedete Gesetz, der Exekutive die Befugnis gibt, den Plan umzusetzen. Doch republikanische Gegner sind anderer Meinung. Diese Fragen beschäftigt nun der Oberste Gerichtshof. Es gibt Anzeichen dafür, dass eine Mehrheit der Richter die Fairness des Plans in Frage stellt und ihn niederschlagen könnte, so andere Experten siehe alternative Ergebnisse.

Berücksichtigen Sie in der Zwischenzeit Ihren Zinssatz für Ihr staatliches Studentendarlehen. Wie sieht Ihr Zinssatz bei einer jährlichen Inflationsrate von 6.4 % im Januar aus? Zahlen Sie 3.73 %, den Zinssatz für Studentendarlehen des Bundes für Studenten, der zwischen Juli 2021 und Ende Juni 2022 verteilt ist, oder 4.99 % oder mehr? Doktoranden und Eltern, die zwischen Juli 2022 und Ende Juni 2023 Kredite aufgenommen haben, könnten Kredite mit Zinsen erhalten so hoch wie 7.54%. 

Annette Nellen, Professorin und Direktorin des Programms „Master of Science and Taxation“ an der San José State University, merkt an, dass Sie vielleicht in Erwägung ziehen sollten, Ihr Darlehen jeden Monat zurückzuzahlen. Angesichts der Tatsache, dass die Zinssätze für Studentendarlehen des Bundes aufgrund der pandemischen Zahlungspause derzeit bei 0 % liegen, könnten Sie mehr für Ihr Geld bekommen. Aber Sie wollen nicht das gesamte Darlehen zurückzahlen – nur um festzustellen, dass der Oberste Gerichtshof Bidens Plan zum Erlass von Studentendarlehen nicht blockiert hat, vorausgesetzt, Sie qualifizieren sich.

„Prüfen Sie, ob Ihr Arbeitgeber ein Bildungsförderungsprogramm anbietet“, fügt Nellen hinzu. „Wenn dies der Fall ist, kann Ihr Arbeitgeber Ihnen Studiengebühren und Gebühren erstatten, bis zu 5,250 US-Dollar steuerfrei für den Arbeitnehmer. Darüber hinaus umfasst die erweiterte Definition nicht nur Studiengebühren und Gebühren, sondern auch Zahlungen für qualifizierte Bildungsdarlehen.“ Sie können mehr darüber lesen hier.

Es gibt einige Vorschläge – nicht zu wörtlich zu nehmen – wie viel Sie in Ihren 30ern hätten sparen sollen. In einer idealen Welt, a 30-jährige sollten laut einer Richtlinie von Fidelity Investments das Doppelte ihres Gehalts gespart haben. Sagen viele Millennials das ist einfach nicht möglich, wenn man bedenkt, wie viel Menschen für Miete und Hypotheken, Studentendarlehen und andere Rechnungen ausgeben.

Wenn Sie Ihre 40er erreichen, empfehlen die meisten Finanzinstitute, dass Sie beginnen, außerhalb eines 401 (k) oder IRA zu investieren, versuchen Sie, Ihre Ausgaben unter Kontrolle zu halten, wenn Ihr Gehalt steigt, und sparen Sie das 2-3-fache Ihres Einkommens. Auch dies könnte eine hohe Messlatte sein, wenn man bedenkt, dass wir eine Phase der vier Jahrzehnte hohen Inflation und des Anstiegs der Immobilienpreise in den letzten drei Jahren hinter uns haben. 

Behalten Sie den Wohnungsmarkt in Ihrer Nähe im Auge. Der Wohnungsmarkt befindet sich derzeit in einer gewissen Warteschleife, da die 30-jährige Zinsbindung wieder einmal mit der 7 %-Marke flirtet. Menschen, die nicht über das nötige Geld verfügen, um direkt ein Haus zu kaufen, zögern offensichtlich, etwas zu kaufen, und diejenigen, die ihr bestehendes Haus modernisieren oder herabstufen möchten, möchten möglicherweise nicht auf ihren niedrigen Zinssatz verzichten.

Als Matthew Walsh, Immobilienökonom von Moody's Analytics, sagte kürzlich: „Der US-Immobilienmarkt bröckelt unter dem Gewicht höherer Hypothekenzinsen und der niedrigsten Erschwinglichkeit.“ Laut Daten von Moody's Analytics sind die Preise für Einfamilienhäuser im Januar gegenüber Dezember 1 um 2022 % gefallen. Aber jeder Wohnungsmarkt hat seine eigenen Variablen.

Der Besitz eines Eigenheims mag für Sie derzeit zwar unerreichbar bleiben, aber ich glaube, es kann auf Ihrem Weg sein, wenn Sie weiterhin das tun, was Sie tun: vorausdenken, sparen und planen, weiterhin hart zu arbeiten und Ihr Gehalt zu verbessern Wenn Sie älter werden, fahren Sie mit Ihrem 401 (k) mit einem Arbeitgeberabgleich fort. Ein Investmentfonds bietet Zugang zu einer breiten Palette von Aktien.

Halten Sie 6-12 Monate Ersparnisse für einen Notfallfonds bereit und vermeiden Sie riskantes Verhalten, das manchmal auf Social-Media-Sites wie YouTube, TikTok und Reddit befürwortet wird. Das kürzlich erschienenen Bericht von der Stiftung Finra, einer Organisation, die mit der Finanzaufsichtsbehörde verbunden ist, stellten eine Zunahme des riskanten Anlageverhaltens fest.

Das Fazit: „Jüngere Anleger neigen eher zu einem riskanteren Anlageverhalten.“ Etwa 36 % der Anleger unter 35 handeln Optionen – wetten darauf, ob eine Aktie steigt oder fällt – gegenüber 8 % der über 55-Jährigen und 23 % unter 35 gaben an, Einkäufe auf Marge zu tätigen – mit einem Darlehen von Ihrem Maklerhaus – im Vergleich zu 3 % der 55-Jährigen und Älteren.

Anstatt in den Versuch zu investieren, den Zinssatz für deine Studiendarlehen zu schlagen, investiere mit einer langfristigen Perspektive. Dieses Geld und das Geld, das Sie mit dieser Anfangsinvestition verdienen, werden in den nächsten drei Jahrzehnten weiterhin für Sie arbeiten. Das durchschnittliche staatliche Studentendarlehen in den USA liegt bei etwa 37,574 $, Sie sind also nicht allein und liegen im Großen und Ganzen im Einklang mit dem Durchschnitt. 

Vorsicht ist eine Tugend. Genauso wie die Neugier, mehr über das Investieren zu erfahren. Und du scheinst beides zu haben.

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