Ich bin 60 Jahre alt, habe 1.1 Millionen Dollar Bargeld, 880 Dollar in einem 401(k), mehrere Renten und Sozialversicherung. Soll ich jetzt in Rente gehen?

Ich bin 60 Jahre alt, verheiratet, ohne Hypothek. Wir verfügen außerdem über 1.1 Millionen US-Dollar an liquiden Mitteln und 880,000 US-Dollar in einem 401(k). Ich werde zwei Renten haben, die noch nicht begonnen haben, und meine Frau wird eine Rente haben, alle drei summieren sich auf etwa 3,500 Dollar pro Monat, wenn wir sie heute beziehen würden. Außerdem haben wir in die Sozialversicherung eingezahlt. Mit 65 Jahren werden wir zusammen ungefähr 5,000 US-Dollar pro Monat einziehen. Ich werde für mich und meine Frau eine Kranken- und Zahnversicherung durch meine Landesregierung haben, solange wir leben. Ich bin mir nicht sicher, ob ich jetzt in den Ruhestand gehen oder noch ein paar Jahre warten kann, um auf meiner Rente aufzubauen?

-Rot

Die Antwort auf solche Fragen lautet immer: „Es kommt darauf an.“ 

Ja, es ist sicherlich eine große Portion Mathematik erforderlich, um zu Ihrer Antwort zu gelangen. Aber Sie müssen diese Mathematik und ihre Schlussfolgerungen immer noch so interpretieren, dass Sie sich auf der Grundlage Ihrer eigenen Situation und Ihrer Einstellung zu Geld, Sicherheit und Risiko wohl fühlen. 

Ich werde einige der Dinge hervorheben, die Sie berücksichtigen sollten, während Sie Ihre Entscheidung durcharbeiten, aber es gibt hier keine Möglichkeit, Ihnen eine prägnante Antwort zu geben. Ich ermutige Sie dringend, eine beträchtliche Menge an Nachforschungen anzustellen, wenn Sie vorhaben, dies selbst zu tun oder konsultieren Sie einen Finanzberater. 

Ihre Ausgaben im Ruhestand

Einkommen und Ausgaben sind für jeden Rentner unterschiedlich, daher können wir nicht wissen, ob Ihr Einkommen ausreicht, ohne Ihre Ausgaben zu kennen. Unabhängig von Einkommensströmen (Renten bzw Soziale Sicherheit) und die Ersparnisse, die Sie ergänzen müssen (Bargeld und 401 (k)), ist es wichtig, auch den Betrag zu schätzen, den Sie jeden Monat ausgeben müssen. 

Auf diese Weise können Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben vergleichen, genau wie während Sie noch arbeiten. 

Eine Möglichkeit, einen groben Entwurf Ihres Ruhestandsbudgets zu erhalten, besteht darin, mit dem zu beginnen, was Sie derzeit jeden Monat ausgeben. Von dort aus können Sie nach Ihrer Pensionierung basierend auf geplanten oder erwarteten Änderungen Anpassungen vornehmen. Dies kann der Kauf eines neuen Autos sein, ein festlicher Urlaub oder die Abrechnung von Änderungen an Ihrer Krankenkassenprämien. 

Die Tatsache, dass Sie Ihr Haus abbezahlt haben, ist ein großes Plus.

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Einkommensquellen

Wenn Sie Ihre Ausgaben geschätzt haben, sollten Sie die verschiedenen Einkommensquellen berücksichtigen, die Sie im Ruhestand haben. Einige sind garantiert, während andere einem Risiko unterliegen Marktvolatilität. Hier ist, was zu sehen ist.

Renten und Sozialversicherung

Ich schaue mir gerne zuerst das garantierte Einkommen an. Für dich wäre das Renten und Sozialversicherung. Anstatt sich mit den Nuancen zu befassen, wann Sie Ihre Leistung beanspruchen (obwohl Anspruchsstrategien sicherlich in Betracht gezogen werden sollten), lassen Sie uns mit den von Ihnen erwähnten Zahlen weitermachen. Mit 65 hättest du etwa 8,500 $ pro Monat aus festen Quellen. Als Nebenbemerkung sollten Sie prüfen, ob Ihre Rente einen jährlichen Inflationsausgleich beinhaltet. 

Vergleichen Sie das mit Ihren voraussichtlichen Ausgaben. Wie viel deckt es ab? Ein Drittel? Halb? Alle? Natürlich bedeutet die Möglichkeit, einen größeren Teil Ihrer Ausgaben zu übernehmen, mehr Sicherheit. Wenn Sie sie vollständig abdecken können, sind Sie in einer wirklich guten Position, obwohl dies für die meisten Menschen nicht erforderlich ist.

In diesem Schritt können Sie Ihre Ausgaben auch in Notwendigkeiten und Wünsche aufteilen. Denken Sie separat darüber nach, wie viel von Ihren Notwendigkeiten gedeckt werden könnte. Wenn Sie all diese mit festen Quellen abdecken können, großartig. Das könnte Sie weniger ängstlich machen, den Rest mit Ihren Ersparnissen decken zu müssen.

Sparbezüge

Den Rest Ihrer Ausgaben müssen Sie aus Ihren Ersparnissen decken. Dazu sollten Sie einige Zeit damit verbringen, verschiedene Auszahlungsmethoden zu verstehen. Das liegt daran, dass Sie sich für einen Verteilungsplan entscheiden müssen, der es Ihnen ermöglicht, bequem die Abhebungen zu tätigen, die erforderlich sind, um alle verbleibenden Ausgaben zu bezahlen, die nicht durch Ihre Renten und die Sozialversicherung abgedeckt sind. Die große Angst der meisten Menschen ist, dass ihnen am Ende zu früh das Geld ausgeht.

Eine einfache Möglichkeit, dieses Risiko einzuschätzen, wäre, sich Ihren Plan anzusehen Auszahlungsrate. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie stellen fest, dass Sie 40,000 $ pro Jahr von Ihren Ersparnissen abheben müssen. 

Wenn wir Ihre Ersparnisse auf 2 Millionen US-Dollar runden, entspricht dies einer Abhebungsrate von 2 %. Die meisten Planer würden Ihnen sagen, dass dies eine sehr konservative Abhebungsrate ist und Sie sich ziemlich sicher fühlen sollten. Höhere Abhebungsraten, beispielsweise 10 %, bringen ein erhebliches Risiko mit sich. Aber wieder, Sie müssen sich wohlfühlen mit was auch immer Sie sich entscheiden. Basieren Sie Ihre Wahl auf einem Verständnis Ihrer Einkommensbedürfnisse und des Risikos, das Sie bereit sind einzugehen. Es gibt keine objektive Marke zu treffen. 

Ihre Gefühle zu Risiken

Berücksichtigen Sie bei Ihrer Entscheidung, wie Sie sich in Bezug auf die verschiedenen Risiken fühlen, denen Sie ausgesetzt sind. Der einfachste Weg, dies zu erkennen, sind Ihre Investitionen, aber sie sind nicht die einzige Risikoquelle im Ruhestand.

Ihre Investitionen erfordern einen Kompromiss. Je aggressiver Ihre Investitionen sind, desto größer ist die Chance, dass sie wachsen und Sie während des gesamten Ruhestands unterstützen. Das bedeutet aber auch, dass sie volatiler sind und Ihnen Sorgen bereiten könnten, wenn die Märkte rau sind. Sehr konservative Investitionen vielleicht nicht so beängstigend zu halten, aber das Risiko besteht darin, dass sie nicht genug wachsen, um Sie während des Ruhestands zu ernähren.

Mir ist aufgefallen, dass Sie ungefähr die Hälfte Ihrer Ersparnisse in bar halten. Ich weiß natürlich nicht warum – Sie haben vielleicht kürzlich Geld geerbt oder Immobilien verkauft und entscheiden noch, was Sie damit machen – aber das würde für mich zunächst darauf hindeuten, dass Sie ein sehr konservativer Anleger sind. 

Das Bargeld kann als guter Puffer gegen Marktvolatilität dienen und in den wenigen Jahren zwischen Rentenbeginn und Beginn der Sozialversicherung besonders hilfreich sein. Dies könnte auch eine Risikoquelle darstellen, da der reale Wert von Bargeld im Laufe der Zeit sinken wird, wenn die Inflation aufgrund ihrer Kaufkraft abnimmt.

Was macht man als nächstes

Nichts von dem, was ich hier gesagt habe, hat Ihre Frage direkt beantwortet. Aber das liegt daran, dass jede Antwort, die ich Ihnen geben könnte, unvollständig wäre und zu viel über Sie vermuten würde. Es gibt viele Nuancen bei diesen Entscheidungen und sie sind sehr persönlich.

Ich kann nicht genug betonen, wie wichtig es ist, sicherzustellen, dass Sie Ihre Situation verstehen, Ihren Appetit auf die verschiedenen Risiken, denen Sie möglicherweise ausgesetzt sind, und die Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen. Treffen Sie Ihre Entscheidung auf der Grundlage dieses Verständnisses und wählen Sie etwas, mit dem Sie sich wohlfühlen.

Brandon Renfro, CFP®, ist Kolumnist für Finanzplanung bei SmartAsset und beantwortet Leserfragen zu persönlichen Finanz- und Steuerthemen. Haben Sie eine Frage, die Sie gerne beantwortet hätten? Email [E-Mail geschützt] und Ihre Frage kann in einer zukünftigen Kolumne beantwortet werden.

Bitte beachten Sie, dass Brandon kein Teilnehmer der SmartAdvisor Match-Plattform ist und für diesen Artikel entschädigt wurde.

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