Wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf die Kosten für die Finanzierung eines Autos auswirkt

Obwohl die Preise für Neuwagen etwas zurückgehen, ist die Finanzierung eines Fahrzeugkaufs nicht billiger geworden.

Mit der Federal Reserve letzte Zinserhöhung – der sechste in diesem Jahr – Autokredite werden voraussichtlich noch teurer werden. Der Schritt der Fed hat einen Dominoeffekt, der im Allgemeinen dazu führt, dass die Zinsen für eine Vielzahl von Verbraucherkrediten und Kreditlinien (und einige Sparkonten).

Der Durchschnittspreis eines Neuwagens liegt laut einer aktuellen Schätzung von JD Power und LMC Automotive bei etwa 45,600 US-Dollar. Das ist ein Rückgang gegenüber einem Juli-Höchststand von 46,173 $.

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Aber, steigende Zinsen treiben immer noch die Gesamtkosten für Verbraucher in die Höhe, die ihren Kauf finanzieren. Das Durchschnittszinssatz für Autokredite ist laut Bankrate von durchschnittlich 3.98 % im März auf 5.60 % im Oktober gestiegen.

Und je nach Kreditwürdigkeit des Käufers kann die Rate zweistellig sein.

„Bei einem Autokredit kann der Unterschied zwischen guter und schlechter Kreditwürdigkeit mehrere hundert Dollar pro Monat betragen“, sagte Ted Rossman, Senior Industry Analyst bei Bankrate.

Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto niedriger ist der Zinssatz, für den Sie sich qualifizieren können. 

Diese wichtige dreistellige Zahl reicht typischerweise von 300 bis 850 und wird bei allen Arten von Verbraucherkreditentscheidungen verwendet. Kreditgeber verwenden in der Regel auch Informationen wie Ihr Einkommen und andere monatliche Ausgaben.

Eine gute Punktzahl liegt im Allgemeinen bei über 670, eine sehr gute Punktzahl bei über 740 und Punktzahlen über 800 gelten laut der Kreditauskunftei Experian als außergewöhnlich. Ergebnisse unter 670 gelten als fair; alles unter 580, arm.

Der Unterschied im Zinssatz, der für verschiedene Kredit-Scores verfügbar ist, kann stark sein.

Zur Veranschaulichung: Mit a Kredit-Score im Bereich von 720 bis 850 beträgt der durchschnittliche Zinssatz für einen fünfjährigen Autokredit von 45,000 USD knapp 5.8 %, so die neuesten Daten von FICO. Das entspricht monatlichen Zahlungen von 865 US-Dollar, und die Zinsen, die Sie im Laufe des Darlehens zahlen würden, würden 6,890 US-Dollar betragen.

Vergleichen Sie das mit dem, was jemand zahlen würde, dessen Kreditwürdigkeit zwischen 660 und 689 liegt. Dasselbe Darlehen (45,000 $ für fünf Jahre) würde mit einem durchschnittlichen Zinssatz von fast 9.4 % kommen, was zu monatlichen Zahlungen von 942 $ und 11,514 $ an Zinsen über die Laufzeit des Darlehens führen würde. (Siehe Tabelle unten für andere Kredit-Scores.)

Es ist zwar schwer zu wissen, welche Kreditwürdigkeit von einem Kreditgeber verwendet wird – sie haben Optionen –, aber das allgemeine Ziel, Dellen in Ihrer Kreditauskunft zu vermeiden, hilft Ihrer Bewertung, unabhängig von der spezifischen, die verwendet wird, sagen Experten.

„Viele Tipps zum Kreditaufbau sind eher ein Marathon als ein Sprint: Zahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich, halten Sie Ihre Schulden niedrig und zeigen Sie, dass Sie verschiedene Arten von Krediten im Laufe der Zeit erfolgreich verwalten können“, sagte Rossman.

„Trotzdem gibt es einige Dinge, die Sie tun können, um Ihre Punktzahl schnell zu verbessern“, sagte er.

Sein Top-Tipp? Senken Sie Ihre Kreditauslastungsquote. "Dies ist der Kreditbetrag, den Sie auf Ihren Kreditkarten verwenden, dividiert durch Ihre Kreditlimits", sagte Rossman.

Er sagte, selbst wenn Sie Ihre Salden jeden Monat abbezahlen, erhalten die Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und TransUnion – oft Kontostandsdaten, bevor Sie sie bezahlt haben.

„Normalerweise wird es am Abrechnungsdatum gemeldet, also erwägen Sie, eine zusätzliche Zahlung zur Monatsmitte zu leisten und/oder um ein höheres Kreditlimit zu bitten, um Ihre Quote zu senken“, sagte Rossman.

Außerdem sagte er, stellen Sie sicher, dass Ihre Kreditauskunft keine Fehler enthält.

Um nach Fehlern zu suchen und ein Gefühl dafür zu bekommen, was Kreditgeber sehen würden, wenn sie Ihre Kreditauskunft ziehen, können Sie das tun erhalten Sie ein kostenloses Exemplar von jedem der drei großen Kreditauskunfteien. Diese Berichte stehen wöchentlich kostenlos zur Verfügung bis Ende nächsten Jahres.