Die Langzeitpflege älterer Menschen ist eine der größten Lücken im amerikanischen Sicherheitsnetz. Viele von uns benötigen mit zunehmendem Alter eine längere und bessere Pflege. In manchen Fällen kann es sich dabei um einen Gesundheitshelfer oder andere Formen der häuslichen Pflege handeln. Allerdings kann dies oft den Umzug in eine Einrichtung wie ein Pflegeheim bedeuten. Das Problem ist, dass Langzeitpflegeeinrichtungen sehr teuer sind. Wir gehen auf die Details ein.
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Kosten für Pflegeheime
In vielen Teilen des Landes kann das Leben in einem Pflegeheim mehr als 100,000 US-Dollar pro Jahr kosten, diese Kosten kommen zu allen anderen Bedürfnissen oder Ausgaben hinzu. Medicare zahlt in der Regel, wenn überhaupt, nur sehr wenig davon.
Dies ist ein eklatantes Versäumnis in dem, was das wichtigste Sicherheitsnetz für ältere Amerikaner sein soll, zumal das Gesundheitsministerium schätzt, dass etwa 70 % der Rentner irgendwann einmal Langzeitpflege benötigen werden.
Dies bedeutet auch, dass die Bezahlung der Langzeitpflege für die meisten Haushalte zu einem kritischen Thema wird. Wenn Sie herausfinden, wie Sie für sich selbst oder einen geliebten Menschen sorgen können, ist es wichtig, sicherzustellen, dass die kritischen Vermögenswerte in Ihrem Leben geschützt sind.
Warum müssen Sie das Vermögen Ihrer Eltern schützen?
Beim Schutz von Vermögenswerten gibt es zwei Hauptprobleme:
Bei der Zahlung geht es darum, Vermögenswerte zu liquidieren, um die hohen Kosten der Pflege in einem Pflegeheim zu bezahlen. Während Familien Wege finden, für ihre Angehörigen zu bezahlen, besteht eines der größten Probleme darin, teure Rechnungen zu bezahlen, ohne wichtige Vermögenswerte zu opfern. Können Sie beispielsweise die Pflege bezahlen, ohne das Haus der Familie zu verkaufen? Oder wertvolle Gegenstände?
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Gleichzeitig ist es auch wichtig, Vermögenswerte vor Gläubigern zu schützen. Es gibt einige Programme, die Sie bei der Finanzierung der Langzeitpflege unterstützen, in der Regel erfolgt dies jedoch je nach Bedarf. Sie können die Zahlung auf der Grundlage Ihres Nettovermögens stützen oder ein Pfandrecht an wichtigen Vermögenswerten knüpfen. Genau wie bei einer Liquidation kann dies Vermögenswerte gefährden, die von Ihrem Rentenkonto bis zu Ihrem Eigenheim reichen.
Anmeldung bei Medicaid
Die Frage des Schutzes Ihres Vermögens ist im Zusammenhang mit Medicaid besonders akut.
Während Medicare in der Regel nicht für die Pflege in Pflegeheimen aufkommt, übernimmt Medicaid die Kosten. Medicaid wird vom Staat verwaltet, daher unterscheiden sich die Deckungssummen und Anforderungen jedes Programms, aber alle müssen eine Form der Deckung für die Langzeitpflege anbieten.
Viele, wenn nicht die meisten Medicaid-Programme verlangen, dass Sie sich an den Pflegekosten beteiligen. Das kann je nach Bundesland viele Dinge bedeuten. In der Regel bedeutet dies jedoch, dass Sie sich für das Programm qualifizieren müssen, was bedeutet, dass Sie Ihre Ersparnisse aufgebraucht haben. Es kann auch bedeuten, dass der Staat einen Anspruch auf bestimmte Vermögenswerte, wie z. B. Ihr Eigenheim, erhält, je nachdem, wie viel Deckung Sie in Anspruch nehmen.
In beiden Fällen kann dies das Vermögen Ihrer Familie gefährden.
7 Schritte zum Schutz des Vermögens Ihrer Eltern vor Pflegeheimen
Pflegeversicherung
Die erste Möglichkeit, Ihr Vermögen oder das Ihrer Eltern zu schützen, ist eine Pflegeversicherung, die die Kosten für die Pflege im Pflegeheim übernimmt. Diese Pläne können eine Reihe von Versicherungsleistungen bieten, von häuslichen Krankenpflegehelfern bis hin zu Dauerbewohnern. Es hängt alles vom Programm und Ihren Bedürfnissen (oder denen Ihrer Eltern) ab.
Der Vorteil einer Versicherung besteht darin, dass sie umfassend sein kann. Wenn Ihr Plan Ihren Bedarf abdeckt, besteht kein Risiko für andere Vermögenswerte. Der Pflegeheimaufenthalt wird bezahlt und das restliche Vermögen ist gesichert.
Der Nachteil sind die Kosten. Langzeitpflege kann sehr teuer sein, insbesondere wenn Sie sie erst später im Leben erwerben. Die Zahlung der Prämien und etwaiger Selbstbehalte kann je nach Ihrer finanziellen Situation genau das Problem schaffen, das Sie lösen möchten.
Allerdings liegt die durchschnittliche Prämie von 2,200 US-Dollar für eine Langzeitpflegeversicherung deutlich unter dem Preis von 100,000 US-Dollar für ein Pflegeheim. Wenn dies finanziell eine Option ist, ist es eine gute.
Richten Sie unwiderrufliche Trusts ein
Wenn Sie Vermögenswerte einem unwiderruflichen Treuhandkonto anvertrauen, bedeutet dies, dass Sie nicht mehr Eigentümer dieser Vermögenswerte sind. Sie werden von einem externen Treuhänder kontrolliert und gemäß den von Ihnen festgelegten Regeln verwaltet. Sie können an diesem Trust keine Änderungen vornehmen oder Vermögenswerte zurücknehmen, diese werden jedoch auch nicht als Ihr Vermögen für die Medicaid-Berechtigung gezählt.
Errichten Sie einen Lebensnachlass
Mit einem Nachlass können viele der gleichen Ziele verfolgt werden wie mit einem unwiderruflichen Trust. Bei einer Lebensimmobilie handelt es sich um eine juristische Person, die Immobilien, beispielsweise Ihr Eigenheim, besitzt. Sie dürfen dort dann als „Lebensmieter“ weiterwohnen, d. h. Sie haben das sogenannte „Besitzrecht“, nicht aber das „Eigentumsrecht“. Nach Ihrem Tod würde der Nachlass an denjenigen übergehen, den Sie als „Remainderman“ benannt haben.
Ähnlich wie bei einem unwiderruflichen Trust kann das Medicaid-Programm das Haus nicht auf die Anspruchsberechtigung anrechnen, da Sie technisch gesehen nicht mehr Eigentümer des Hauses sind, noch kann der Staat ein Pfandrecht darauf erheben. Wenn Sie sterben, können Sie das Haus an Ihre Lieben weitergeben, indem Sie sie als Restverwalter ernennen.
Geben oder empfangen Sie Geschenke
Die Schenkungssteuer hat sehr hohe Grenzen. Im Jahr 2023 können Sie im Laufe Ihres Lebens Vermögenswerte im Wert von bis zu 12.92 Millionen US-Dollar steuerfrei verschenken, zusammen mit weiteren Vermögenswerten im Wert von 17,000 US-Dollar pro Empfänger jedes Jahr. Diese Grenze erhöht sich jedes Jahr.
Separate Vermögenswerte
Bei verheirateten Paaren empfiehlt es sich möglicherweise auch, getrennte Steuererklärungen einzureichen.
Eine der größten Komplikationen bei Eigentum und Steuern besteht darin, zu bestimmen, was wem in einem Ehepaar gehört. Insbesondere alle Vermögenswerte, die Sie während Ihrer Ehe angesammelt haben (z. B. Haus- und Rentenkonten), können für die gesamte Dauer der Ehe als eheliches Vermögen gelten.
Abhängig von den Steuer- und Eigentumsgesetzen Ihres Staates können Sie jedoch möglicherweise eine rechtlich getrennte Finanzverwaltung einrichten. Wenn Ihnen dies gelingt, besteht der erste Schritt darin, mit der Einreichung separater Steuererklärungen zu beginnen.
Fazit
Wenn Sie oder Ihre Eltern in ein Pflegeheim müssen, könnte die Bezahlung dafür ein Problem sein. Ob durch eine Pflegeversicherung oder Medicaid, es ist wichtig sicherzustellen, dass Ihre wichtigsten Vermögenswerte vor diesem Prozess geschützt sind. Weitere Informationen finden Sie im Medicaid-Programm Ihres Bundesstaates oder im Bundesstaat, in dem Ihre Eltern leben.
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Der Beitrag „So schützen Sie das Vermögen Ihrer Eltern vor Pflegeheimen“ erschien zuerst im SmartAsset-Blog.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/protect-parents-assets-nursing-homes-140049813.html