So verwenden Sie Ihre Roth IRA als Notfallfonds

Die Einzahlung auf ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto ist mit Regeln verbunden, die es schwierig machen, an Ihr Geld zu kommen, wenn Sie es plötzlich brauchen. Verständlicherweise sind diese Kontrollen ein Grund, warum Menschen zögern können, eine zu finanzieren individuelles Rentenkonto (IRA) or 401 (k) -Plan bis zum Maximum ausschöpfen, obwohl sie wissen, dass je früher sie investieren, desto größer die Chance ist, dass ihre Fonds zu steuerfreien Zinssätzen wachsen müssen.

Der Wunsch, für den Ruhestand zu sparen, wird überlagert von der Notwendigkeit, eine zu erhalten Notfallfonds von leicht verfügbarem Geld, sei es für Autoreparaturen, Arztrechnungen, einen Arbeitsplatzverlust oder eine Wirtschaftskrise; Allerdings sind sich nur wenige Menschen bewusst, dass ein oft übersehenes Merkmal der Roth IRA könnte dieses Problem lösen – so dass Sie Ihren Kuchen haben und ihn auch investieren können. Es klingt unwahrscheinlich, aber es ist tatsächlich wahr.

Kurze Zusammenfassung: Roth IRA-Regeln

Ein Roth IRA ist ein Altersvorsorgekonto, das qualifizierte Ausschüttungen auf steuerfreier Basis ermöglicht, solange bestimmte Bedingungen erfüllt sind. Obwohl Roth IRAs ähnlich sind traditionelle IRAs, ihre steuerliche Behandlung durch die Internal Revenue Service (IRS) ist ganz anders.

Im Gegensatz zu Beiträgen zu traditionellen IRAs erhalten Sie mit Roth IRA-Einzahlungen keine Steuerabzug wenn du sie machst. Im IRS-Jargon werden sie mit Dollar nach Steuern bezahlt. Das Geld auf dem Konto wächst zollfrei bis es zurückgezogen wird. Und wenn Sie in Rente gehen, zahlen Sie keine Steuern auf Abhebungen, weil Sie bereits Einkommenssteuern auf das Geld gezahlt haben, mit dem Sie die Einzahlungen getätigt haben. Mit einem traditionellen IRA zahlen Sie Einkommenssteuern auf Abhebungen im Ruhestand.

Roth IRA Kontoinhaber müssen nicht nehmen erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs). Ein RMD ist ein vom IRS festgelegter Mindestbetrag, der von einem traditionellen IRA abgehoben werden muss, und a beitragsorientiert Planen Sie jedes Jahr, sobald Sie ein bestimmtes Alter erreicht haben. Wenn Sie zwischen 1951 und 1959 geboren wurden, beträgt das Alter 73. Wenn Sie 1960 oder später geboren wurden, beträgt das Alter 75. Dies ist eine Erhöhung gegenüber dem vorherigen Alter von 72 Jahren.

Beitragsgrenzen der Roth IRA

Mit einem Roth IRA können Sie 6,000 USD für 2022 und 6,500 USD für 2023 beitragen. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie und Ihr Ehepartner jeweils 6,500 USD für insgesamt 13,000 USD beitragen. Jede Person darf zusätzlich 1,000 US-Dollar beisteuern – genannt a Nachholbeitrag— ab 50 Jahren.

Roth IRA Einkommensgrenzen

Es gibt auch Einschränkungen, wie viel Sie verdienen und sich trotzdem für einen Roth qualifizieren können. Die Einkommensgrenzen werden jedes Jahr vom IRS angepasst. Dies sind die Grenzen für die Steuerjahre 2022 und 2023, basierend auf Ihrem Einkommen und Ihrer Steuer Anmeldestatus:

• Wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung abgeben, beginnt der Auslauf für das Steuerjahr 2022 bei a modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) von 204,000 $. Wenn Sie mehr als 214,000 US-Dollar verdienen, haben Sie keinen Anspruch auf einen Roth. Alleinerziehende erreichen die Schwelle bei 129,000 $ und werden disqualifiziert, wenn ihr Einkommen 144,000 $ übersteigt.
• Für das Steuerjahr 2023 gilt, wenn Sie verheiratet sind und eine gemeinsame Steuererklärung abgeben Ausstieg beginnt bei einem MAGI von 218,000 $. Wenn Sie mehr als 228,000 US-Dollar verdienen, haben Sie keinen Anspruch auf einen Roth. Alleinerziehende erreichen die Schwelle bei 138,000 $ und werden disqualifiziert, wenn ihr Einkommen 153,000 $ übersteigt.

Roth IRA-Abhebungen

Sie hören oft, dass Roth IRA-Abhebungen steuerfrei sind. Obwohl das stimmt, ist es kompliziert. Nicht alle Auszahlungen sind in den Augen des IRS gleich.

Bei der Einreichung Ihrer Steuererklärungen, schließen Sie nicht in Ihre ein Brutto (steuerpflichtiges) Einkommen alle Ausschüttungen, die eine Rückzahlung Ihrer regelmäßigen Beiträge aus Ihrer(n) Roth IRA(s) darstellen. Da Beiträge zu einem Roth mit Geldern geleistet werden, für die Sie bereits Steuern gezahlt haben, erlauben Ihnen die IRS-Regeln, dieses Geld (oder genau genommen den gleichen Geldbetrag) abzuheben, ohne weitere Steuern darauf zu zahlen.

Aber alle Beträge, die auf dem Konto über das hinausgehen, was Sie ursprünglich eingezahlt haben, sind eine andere Geschichte. Für diese müssen Sie bis nach dem Fünfjahreszeitraum warten, der mit dem ersten Steuerjahr beginnt, für das ein Beitrag an die Roth IRA geleistet wurde, um mit der Zahlung zu beginnen Auszahlungen. Wenn Sie nicht warten, unterliegen solche Abhebungen Steuern und einer Strafe, wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind.

Mit anderen Worten, die Beiträge können jederzeit ohne Strafe oder Steuern zurückgezogen werden; jedoch Anlageerträge aus Ihren Einlagen – Zinserträge, Dividenden, Kapitalgewinn– muss mindestens fünf Jahre auf dem Konto bleiben und idealerweise bis Sie mindestens 59½ Jahre alt sind, um eine Strafgebühr von 10 % und Steuern zu vermeiden.

Die gute Nachricht ist, dass Roth-Abhebungen auf a getätigt werden First-In, First-Out (FIFO) Basis. Entnahmen werden also zunächst als Beitragsentnahmen eingestuft. Einnahmen gelten erst dann als berührt, wenn eine Summe in Höhe aller von Ihnen geleisteten Beiträge erreicht wurde.

Die Roth IRA als Notfallfonds

Der Vorteil, Notspareinlagen in einen Roth IRA zu stecken, besteht darin, dass Sie die begrenzte Gelegenheit, dieses Jahr zu machen, nicht verpassen Ruhestand Beitrag. Sie können jedes Jahr nur ein paar tausend Dollar zu einem Roth IRA beitragen, und sobald ein Jahr ohne Beitrag vergeht, verlieren Sie die Gelegenheit, es für immer zu machen; Der Zugriff auf diese Mittel sollte jedoch Ihr letzter Ausweg sein.

Matthias Becker, nur gegen Gebühr Zertifizierter Finanzplaner (CFP) der die Seite Mom and Dad Money betreibt, weist darauf hin, dass man Roth IRA-Beiträge nicht für kleinere Notfälle wie Autoreparaturen oder kleine Arztrechnungen abheben möchte. Sie sollten für diese Veranstaltungen genügend Ersparnisse haben. Ihre Roth IRA Notfallkasse sollte für größere Notfälle, wie z Arbeitslosigkeit oder eine schwere Krankheit; Für einige könnte das Abheben von Roth-Beiträgen jedoch eine bessere Option sein, als Zinsen auf Kreditkartenguthaben zu erheben.

Strukturierung der Roth IRA für Notfälle

Der Schlüssel zur Verwendung eines Roth IRA als Notfallfonds besteht darin, die Ausschüttungen auf Beiträge zu beschränken. Mit anderen Worten, fangen Sie nicht an, in die Anlageerträge einzutauchen. Es ist wichtig zu beachten, dass IRA-Gelder auf Ihrem Kontoauszug nicht als „Beiträge“ und „Einnahmen“ gekennzeichnet sind. Befolgen Sie also einfach diese einfache Regel: Heben Sie nicht mehr ab, als Sie eingezahlt haben.

Der Teil Ihres Roth IRA-Beitrags, der als Notfallfonds vorgesehen ist, gehört nicht in Aktien, Anleihen oder Investmentfonds wie ein typischer Rentenbeitrag. Es gehört in eine flüssige Konto (d. h. Bargeld oder etwas, das sich leicht in Bargeld umwandeln lässt und Zinsen bringt), von dem jederzeit ohne Kapitalverlust abgehoben werden kann.

„Es ist wichtig, den Teil Ihres Roth nicht zu investieren Ihrem Notfallfonds gewidmet", Sagt Garrett M. Abschlussball, Gründer von Prominent Financial Planning in Austin, Texas. „Dieses Geld ist für Notfälle bestimmt, was in den meisten Fällen den Verlust des Arbeitsplatzes bedeutet. Wenn dieser Arbeitsplatzverlust Teil eines Wirtschaftsabschwungs ist, müssen Sie Investitionen verkaufen, normalerweise mit Verlust.“

Die Gewinne auf dem Roth Konto steigen, ohne dass Sie die Erträge jedes Jahr versteuern müssen, wie es bei einem normalen Sparkonto der Fall wäre. Sie zahlen auch keine Steuern auf diese Einkünfte, wenn Sie sie abheben qualifizierte Distributionen sobald Sie das Rentenalter erreicht haben.

Ein sogenannter Sparkonto Innerhalb eines Roth können Sie mindestens so viel Zinsen wie ein normales Sparkonto verdienen, wenn nicht sogar mehr, je nachdem, wo Sie Ihre Bank einrichten. Wenn Sie bereits ein Roth IRA haben, aber Ihr Finanzinstitut keine risikoarmen, verzinslichen Optionen für Ihr Geld hat, eröffnen Sie ein zweites Roth IRA bei einem Institut, das dies tut.

Sobald Sie über einen ausreichend großen Notfallfonds verfügen, beginnen Sie damit, einige dieser Beiträge zu verschieben in ertragreichere Anlagen. Sie wollen nicht alle Ihre Roth Beiträge für immer in bar haben. Dieser Vorgang kann einige Monate oder einige Jahre dauern, je nachdem, wie schnell Sie zusätzliche Ersparnisse anhäufen.

Abheben von übertragenen Roth-Geldern

Wenn Ihr Roth IRA Beiträge enthält, die Sie umgewandelt haben oder überrollt von einem anderen Rentenkonto, wie z. B. einem 401 (k) von einem ehemaligen Arbeitgeber, müssen Sie bei Abhebungen vorsichtig sein. Für den Bezug von Rollover-Beiträgen gelten besondere Regeln. Wenn sie nicht mindestens fünf Jahre in Ihrem Roth waren, wird Ihnen eine Strafe von 10 % auferlegt, wenn Sie sie zurückziehen. Für jede Umwandlung oder Verlängerung gilt eine separate Wartezeit von fünf Jahren.

Das straffreie Abheben von Rollover-Beiträgen kann schwierig sein. Es ist eine gute Idee, einen Steuerberater zu konsultieren, wenn Sie sich in dieser Situation befinden.

Die gute Nachricht ist, dass, wenn Sie sowohl regelmäßige Beiträge als auch Rollover-Beiträge haben, der IRS Abhebungen zuerst als Abhebungen von regulären Beiträgen kategorisiert, bevor es sie als Abhebungen von Rollover-Beiträgen kategorisiert.

So ziehen Sie Roth-Gelder ab

Die Verfügbarkeit von Geldern kann je nach Institution, bei der Sie Ihr Roth aufbewahren, und der Art des Kontos, auf dem Sie das Geld anlegen, unterschiedlich sein. Wenn Sie dringend Geld brauchen, möchten Sie nicht hören, dass es Tage dauert, bis Sie einen Scheck oder eine Banküberweisung erhalten. Bevor Sie einen Beitrag zu Ihrem Roth IRA leisten, finden Sie heraus, wie lange Ausschüttungen nehmen.

Gelder können in der Regel in weniger als drei Werktagen abgerufen werden. Wenn Sie Geld aus a Geldmarkt oder Investmentfonds und Sie stellen Ihren Auszahlungsantrag vor 4:XNUMX Uhr EST ein, Sie können das Geld am nächsten Geschäftstag haben.

Wenn das Geld in Aktien investiert wird, müssen Sie in der Regel drei Werktage warten. Wenn Sie jedoch ein Girokonto bei derselben Institution haben, bei der Sie Ihr Roth IRA haben, können Sie es möglicherweise schneller erhalten.

A Drahtübertragung kann auch ein schneller Weg sein, um auf Geldmittel zuzugreifen, obwohl Sie eine Gebühr zahlen müssen, die normalerweise zwischen 25 und 30 US-Dollar liegt. „Die meisten Maklerfirmen können innerhalb eines Geschäftstages Gelder direkt von einem Roth IRA auf ein Giro- oder Sparkonto überweisen, vorausgesetzt, Aktien oder Anleihen müssen nicht verkauft werden, um Geld zu generieren“, sagt der akkreditierte Vermögensverwaltungsspezialist Marcus Dickerson aus Beaumont, Texas.

Diese potenziellen Verzögerungen bei der Verfügbarkeit von Roth IRA-Geldern sind ein weiterer Grund, etwas Notfallbargeld außerhalb Ihres Roth IRA auf einem Giro- oder Sparkonto für äußerst dringende Bedürfnisse aufzubewahren.

Reichen Sie die richtigen Steuerformulare ein

Sie müssen die Roth IRA-Beiträge nicht in Ihrer Steuererklärung angeben, da sie sich nicht auf Ihr steuerpflichtiges Einkommen auswirken. Wenn Sie jedoch Beiträge von Ihrer Roth IRA abheben müssen, um sie im Notfall zu verwenden, ist Papierkram erforderlich. Auch wenn sie erlaubt sind, Sie müssen Ihre Entnahmen trotzdem melden auf Teil III des IRS Formular 8606.

Wenn Sie eine Steuervorbereitungssoftware verwenden, werden Sie gefragt, ob Sie im Laufe des Jahres Abhebungen von einem Rentenkonto vorgenommen haben, und Sie durch den Papierkram führen. Wenn Sie einen professionellen Steuerberater beauftragen, stellen Sie sicher, dass das Formular 8606 Ihrer Steuererklärung beiliegt.

Wenn Sie nur Geld in Ihre Roth einzahlen und nichts herausnehmen, haben Sie zur Steuerzeit nichts extra zu tun. Wenn Sie Ihren Roth-Beitrag vor Ablauf der Einkommenssteuer-Anmeldefrist für das Jahr leisten und dieses Geld vor Ablauf der Anmeldefrist abheben müssen, behandelt der IRS diese Beiträge, als hätten Sie sie nie geleistet. Sie müssen sie nicht zur Steuerzeit melden.

Zurückgezogene Gelder zurückgeben

Wenn Sie Beiträge abziehen müssen, können Sie sich selbst zurückzahlen und Ihren Roth-Beitrag für dieses Jahr behalten, wenn Sie schnell handeln. „Wenn sich herausstellt, dass der Notfall ein kurzfristiges Liquiditätsproblem ist, das schnell gelöst wird, können [Sie] das Geld wieder in die Roth IRA einzahlen. . . dieses Konto zu erstatten“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Scott W. O'Brien, Leiter der Vermögensverwaltung bei WorthPointe Wealth Management in Austin, Texas.

Wenn Sie das tun, verlieren Sie höchstens ein bisschen Interesse. Wahrscheinlich müssen Sie den Widerruf nicht einmal melden.

Das Ergebnis ist, wenn Sie im laufenden Steuerjahr geleistete Beiträge abheben, haben Sie bis zum Steuerstichtag (15. April des Folgejahres) Zeit, das Geld in Ihrem Roth IRA wieder einzuzahlen.

Wenn Sie jedoch mehr abheben, als Sie in einem Jahr einzahlen können, können Sie nicht 100 % dieser Mittel im selben Jahr erneut einzahlen. Sie können Ihre Beitragsgrenze nur jedes Jahr neu setzen. Aus diesem Grund ist es eine schlechte Idee, sich auf Ihre Roth IRA für Notfallfonds zu verlassen. Wenn Sie nicht den gesamten Betrag innerhalb eines Jahres zurückzahlen können, verlieren Sie viele Jahre an Zinseszinsen auf die aufgenommenen Mittel. Außerdem kann es aufgrund der Beitragsgrenzen viele Jahre dauern, bis Sie Ihren Kontostand wieder aufgebaut haben.

Rückzahlungsszenarien

Schauen wir uns zur Verdeutlichung einige Beispiele an. Erkundigen Sie sich bei einem Steuerexperten, ob diese für Sie gelten und ob es Ausnahmen oder Änderungen der Regeln gibt.

Beispiel 1

Sie haben $30,000 in einem Roth IRA. Sie haben in früheren Steuerjahren 20,000 USD und 6,000 2022 USD beigesteuert. Die restlichen 4,000 USD stammen aus dem Investitionswachstum (Einnahmen). Wenn Sie im Jahr 6,000 Beiträge im Wert von 2022 USD abheben, haben Sie bis April 2023 Zeit, diese Mittel wieder in die Roth IRA einzuzahlen.

Indem Sie Ihre Beiträge ab 2022 zurückziehen, ist es, als ob Ihr Beitrag nie stattgefunden hätte. Ihre Roth IRA-Beiträge zum Limit werden auf 0 $ zurückgesetzt. Wenn der 18. April 2023 vergeht und Sie keine 6,000 $ in die Roth IRA zurückgezahlt haben, können Sie 2022 überhaupt keinen Beitrag leisten.

Beispiel 2

Gleiche Situation: 30,000 USD in Roth, 20,000 USD aus den Beiträgen des Vorjahres, 6,000 USD Beitrag im Jahr 2022 und 4,000 USD Wachstum. Sie ziehen 2,000 $ an Beiträgen ab. Sie haben bis April 2023 Zeit, weitere 2,000 USD beizusteuern, oder Ihr Roth IRA-Beitrag für 2022 beträgt nur 4,000 USD.

Beispiel 3

Gleiche Situation, aber dieses Mal heben Sie 10,000 $ ab. Das bedeutet, dass Sie Ihre Beiträge in Höhe von 6,000 US-Dollar aus dem Jahr 2022 sowie 4,000 US-Dollar an früheren Beiträgen abgezogen haben. Sie können im Jahr 10,000 nicht die vollen 2022 $ erneut beisteuern. Sie können nur bis zu Ihrem jährlichen Höchstbetrag von 6,000 $ beitragen.

Sie können dann die verbleibende Auszahlung von 4,000 USD als Beitrag zu Ihrer Roth IRA im nächsten Jahr verwenden, plus weitere 2,500 USD, um die Beitragsgrenze von 6,500 USD für 2023 zu erreichen. Das bedeutet, dass Sie für das Jahr keine weiteren 6,000 $ hinzufügen können, weil Sie die 4,000 $, die Sie im Vorjahr abgehoben haben, erneut eingezahlt haben.

Um effektiv von Ihrer Roth IRA zu leihen, müssten Sie bereits früher im Jahr eingezahlt, diesen Beitrag zurückgezogen und im folgenden Jahr vor Steuerzeit zurückgezahlt haben.

Es gibt kein formelles Darlehensprogramm mit einem Roth IRA wie bei einem 401 (k) -Plan.

Fazit

Da ein Roth Konto eines der flexibelsten Altersvorsorgekonten ist, kann es auch als Notfallkasse dienen. Es kann Ihnen ein Gefühl der Sicherheit geben, wenn Sie wissen, dass Sie bei Bedarf gebührenfreien Zugriff auf alle Beiträge haben, die Sie im Laufe der Jahre auf das Konto eingezahlt haben. Und wenn Sie lange genug warten, erhalten Sie auch straf- und steuerfreien Zugriff auf die Einnahmen des Kontos.

Stellen Sie einfach sicher, dass Sie die Regeln bezüglich der verfügbaren steuerfreien und straffreien Auszahlungen überprüfen. Im Idealfall sollten Sie das Geld schnell zurückzahlen, sonst verpassen Sie Jahre des steuerfreien Aufzinsungswachstums.