Das Alterseinkommen funktioniert ganz anders als das Einkommen während der Erwerbstätigkeit. Als Sie beschäftigt waren, hatten Sie wahrscheinlich einen einzigen Arbeitgeber und eine einzige Einkommensquelle. Als Rentner erhalten Sie wahrscheinlich Einkommen aus mehreren Quellen, einschließlich Soziale Sicherheit, ein oder mehr individuelle Rentenkonten (IRAs), möglicherweise ein Rente, und ein Anlagekonto oder zwei.
Während der Arbeit erhalten Sie regelmäßig – etwa alle zwei Wochen – einen Scheck. Als Rentner erhalten Sie möglicherweise monatlich, vierteljährlich, jährlich und sogar sporadisch ein Einkommen. Fügen Sie die Tatsache hinzu, dass ein Teil Ihres Ruhestandseinkommens wahrscheinlich aus Investitionen (Ersparnissen) stammt – die Sie schützen müssen, damit sie Bestand haben – und das alles kann verwirrend erscheinen. Und dann sind da natürlich noch die steuerlichen Implikationen, etwa dass Ausschüttungen von a Roth IRA sind steuerfrei, während diejenigen aus einem traditionellen IRA mit Ihrer aktuellen Einkommenssteuerklasse besteuert werden. Schließlich, wenn Sie das Alter von 72 Jahren erreichen, werden Sie wahrscheinlich auch haben erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) managen.
Key Take Away
- Zwei Arten von Ruhestandseinkommen sind regelmäßige und potenzielle. Mögliches Einkommen umfasst IRAs, 401 (k) s und umgekehrte Hypotheken.
- Regelmäßiges Ruhestandseinkommen umfasst Sozialversicherung, eine Rente, eine verrentete beitragsorientierte Rente und Beschäftigung.
- Die Verwaltung von Cashflows und Abhebungen im Ruhestand muss eine Budgetierung für Ausgaben und einen Verteilungsplan wie die 4-%-Regel beinhalten.
- Steuerpflichtige Anlagekonten sollten zuerst im Ruhestand angezapft werden, gefolgt von steuerfreien Anlagen und dann steuerbegünstigten Konten.
- Bei 72 müssen Sie die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von allen Anlagekonten mit Ausnahme von Roth IRAs erhalten.
Regelmäßige Renteneinnahmen
Sie haben zwei Arten von Renteneinkommen – regelmäßig und potenziell. Ein regelmäßiges Ruhestandseinkommen ist wie ein Gehaltsscheck. Es kommt nach einem festgelegten Zeitplan und wird für den Rest Ihres Lebens andauern.
Soziale Sicherheit
Dieses staatliche Rentenprogramm macht für viele Menschen einen erheblichen Teil des regelmäßigen Renteneinkommens aus. Es basiert auf Ihrem Einkommen während Ihrer Arbeitsjahre und wird Ihnen monatlich ausgezahlt. Die Sozialversicherung wird jährlich an die Inflation angepasst, so dass der Betrag, den Sie erhalten, jedes Jahr steigt.
Leistungsorientierte Rente
A definierter Vorteil Plan bietet, ähnlich wie die Sozialversicherung, ein regelmäßiges monatliches lebenslanges Einkommen auf der Grundlage Ihres Einkommens während Ihrer Arbeitsjahre. Diese traditionellen Rentenpläne werden immer seltener, aber manche Menschen haben das Glück, einen zu haben. Die meisten Menschen, die sich von einem Job zurückziehen, der eine leistungsorientierte Rente bietet, nehmen ihr Geld in Form einer Rente.
Verrentete beitragsorientierte Pension
Beitragsorientierte Pläne—401 (k) Pläne, zum Beispiel – sind heutzutage viel häufiger als traditionelle Renten. Einige Arbeitgeber gestatten Arbeitnehmern, in den Ruhestand zu treten, ihren beitragsorientierten Plan zu verrenten, um einen lebenslangen Einkommensstrom zu erzielen, z. B. den aus einer leistungsorientierten Rente. Die Annuitisierung befreit Sie von Investitionsentscheidungen und bietet ein regelmäßiges Einkommen für das Leben, ist jedoch oft mit hohen Gebühren und geringem oder keinem Inflationsschutz verbunden.
Beschäftigung
Eine Voll- oder Teilzeitbeschäftigung im Ruhestand ist eine Möglichkeit, Ihr regelmäßiges Ruhestandseinkommen zu erhöhen. Es ist nicht jedermanns Sache, aber einige Menschen sehen sowohl soziale als auch finanzielle Vorteile, wenn sie im Erwerbsleben bleiben.
Mögliches Ruhestandseinkommen
Die zweite Art von Renteneinkommen stammt aus Ersparnissen und Investitionen, einschließlich 401(k)s und IRAs. Dies ist ein potenzielles Einkommen, entweder durch regelmäßige Abhebungen oder durch das Abheben von Geldern nach Bedarf.
Steuerbegünstigte Konten
Ihr Arbeitgeber kann Ihnen gestatten, Ihre leistungs- oder beitragsorientierten Planmittel in einer Summe zu beziehen. Sie können die Gelder in eine IRA einzahlen, um Steuern aufzuschieben, bis das Geld abgehoben wird, oder die Steuern zahlen und sofort auf die Gelder zugreifen. Sie können auch einen beitragsorientierten Plan wie einen 401 (k) bei einem früheren Arbeitgeber belassen, wenn dies zulässig ist. In allen Fällen wird das Geld typischerweise angelegt.
Anlage- und Sparkonten
Möglicherweise haben Sie ein oder mehrere steuerpflichtige Anlagekonten, die bei Bedarf eine Einkommensquelle darstellen können. Und man hofft, Sie haben auch eine Notfallfonds mit drei bis sechs Monaten monatlicher Ausgaben, auf die Sie je nach Bedarf zurückgreifen können.
Umgekehrte Hypothek
A umgekehrte Hypothek ermöglicht es Ihnen, Eigenheimkapital in ein Darlehen umzuwandeln. Sie können den Erlös in Form einer Pauschale (zum Investieren), einer Reihe regelmäßiger Zahlungen oder einer Kreditlinie erhalten. Da es sich um ein Darlehen handelt, ist das Geld nicht steuerpflichtig. Der Nachteil ist, dass Sie das Darlehen zurückzahlen müssen, wenn Sie sterben oder Ihr Haus verkaufen.
Cashflow und Timing
Ziehen Sie zunächst das regelmäßige Ruhestandseinkommen von den wesentlichen monatlichen Ausgaben ab, darunter Wohnen, Transport, Nebenkosten, Lebensmittel, Kleidung und Gesundheitsversorgung. Wenn das regelmäßige Einkommen nicht alles abdeckt, benötigen Sie möglicherweise mehr Einkommen. Unnötige Ausgaben – wie Reisen, Essen gehen und Unterhaltung – kommen an letzter Stelle und werden oft durch die Entnahme von Altersvorsorge und Investitionen bezahlt.
Auszahlungsplan
Bevor Sie Geld aus Investitionen entnehmen, benötigen Sie einen Plan. Hier kann ein vertrauenswürdiger Finanzberater helfen. Ein gemeinsames System, die 4%-Regel, bedeutet, dass Sie jedes Jahr 4 % des Werts Ihrer gesamten Bar- und Anlagekonten abheben und sich jährlich 2 % geben Inflation "heben." Sie könnten auch einen Teil Ihrer Ersparnisse und Investitionen nehmen und kaufen Rente mit sofortiger Auszahlung um einen kontinuierlichen Cashflow für wesentliche Ausgaben bereitzustellen.
Rücktrittsordnung
Ziehen Sie zuerst Gelder von steuerpflichtigen Anlagekonten ab um von niedrigeren Steuersätzen (Dividenden und Kapitalerträge) zu profitieren. Nehmen Sie als nächstes Geld von steuerfreien Anlagekonten, gefolgt von steuerbegünstigten Konten wie 401 (k) s, 403 (b) s und traditionellen IRAs. Sie sollten auf steuerfreie Alterskonten zurückgreifen, darunter Roth IRAs, zuletzt damit das Geld möglichst lange steuerfrei wachsen kann.
Steuerverwaltung
Wenn von einigen Ihrer Rentenausschüttungen keine staatlichen oder bundesstaatlichen Steuern einbehalten werden, müssen Sie wahrscheinlich vierteljährlich einen Antrag stellen geschätzte Steuern. Einige Staaten besteuern Ruhestandseinkommen nicht, während andere dies tun. Gleiches gilt für die Ortstaxe.
Steuerpflichtige Ausschüttungen auf Anlagekonten werden danach besteuert, ob die verkaufte Anlage kurz- oder langfristig Gegenstand einer Anlage war Kapitalgewinn Steuersätze. Entnahmen aus steuerbegünstigten Konten werden als ordentliches Einkommen behandelt. Schließlich ist es fast immer am besten, Pauschalausschüttungen auf ein steuerbegünstigtes Konto zu übertragen, um eine riesige einjährige Steuerbelastung zu vermeiden.
Abhängig von Ihrem Gesamteinkommen sind zwischen 50 % und 85 % Ihres Sozialversicherungseinkommens steuerpflichtig.
Abhängig von Ihrem Gesamteinkommen sind zwischen 50 % und 85 % Ihres Sozialversicherungseinkommens steuerpflichtig.
Verwalten der erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs)
Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie beginnen, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) von allen Rentenkonten mit Ausnahme Ihres Roth IRA zu nehmen. Die Höhe der Ausschüttung muss in etwa Ihrem Kontostand am Ende des Vorjahres geteilt durch Ihre statistische Lebenserwartung entsprechen. Das RMD-Alter lag zuvor bei 70½, wurde jedoch nach der Verabschiedung des Dezember 72 auf 2019 angehoben Gesetz zur Einrichtung jeder Gemeinschaft für die Verbesserung des Ruhestands (SECURE)..
Sie müssen dieses Geld bis zum 1. April des Jahres abheben, das auf Ihr 72. Lebensjahr folgt. Danach sind alle RMDs am 31. Dezember fällig. Alle Beträge, die Sie während des Jahres abheben, werden auf Ihre RMD angerechnet. Alle RMDs sind als normales Einkommen steuerpflichtig, mit Ausnahme derjenigen aus einem Roth 401 (k) – Sie müssen ein RMD aus einem Roth 401 (k) herausnehmen, aber Sie schulden keine Steuern darauf.
Wenn Sie mit 72 Jahren noch arbeiten, müssen Sie kein RMD von 401(k) bei dem Unternehmen ablegen, bei dem Sie derzeit beschäftigt sind (es sei denn, Sie besitzen 5 % oder mehr dieses Unternehmens). Sie schulden jedoch RMDs für andere 401(k)s und IRAs, die Sie besitzen. Abhängig von Ihrem Plan können Sie möglicherweise einen 401(k) noch bei einem früheren Arbeitgeber zu Ihrem aktuellen Arbeitgeber importieren, um RMDs für dieses Konto zu verschieben.
Ihr Rentenplanverwalter sollte Ihre RMD jedes Jahr für Sie berechnen, und die meisten werden alle erforderlichen staatlichen und bundesstaatlichen Steuern erheben und Ihnen den Restbetrag zum richtigen Zeitpunkt zusenden. Letztendlich liegt die Verantwortung jedoch bei Ihnen.
Wenn Sie nicht den korrekten RMD-Betrag abheben, beträgt die Strafe gewaltige 50 % des Betrags, den Sie hätten nehmen sollen, es aber nicht getan haben.
Wenn Sie nicht den korrekten RMD-Betrag abheben, beträgt die Strafe gewaltige 50 % des Betrags, den Sie hätten nehmen sollen, es aber nicht getan haben.
Fazit
Die Verwaltung des Ruhestandseinkommens ist mehr, als das Geld zu erhalten und damit Rechnungen zu bezahlen. Einige Leute konsolidieren ihre Rentenkonten, um sie einfacher verwalten zu können. Abhängig von der Art und den Merkmalen Ihrer Konten, wie z. B. Gebühren, kann dies sinnvoll sein oder nicht. Außerdem kann Geld in einem 401 (k) besser vor Gläubigern geschützt sein als Gelder in einem IRA.
Quelle: https://www.investopedia.com/retirement/how-to-manage-timing-and-sources-of-income-retirement/?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo