Pläne zum Aufbau Ihrer Ersparnisse zu erstellen, kann eine Herausforderung darstellen, insbesondere wenn die Zinssätze schwanken. Ein Einlagenzertifikat (CD) ist eine gute Alternative, wenn Sie beim Investieren risikoscheu sind.
Ein CD ist eine Art Sparkonto, das es Menschen ermöglicht, Zinsen zu einem festen Zinssatz zu verdienen, der oft höher ist als bei herkömmlichen Sparkonten. CDs können jedoch auch einige Nachteile haben, da sie Mittel für eine bestimmte Laufzeit halten. Hier sind ein paar wichtige Dinge, die Sie beachten sollten, um Ihnen bei der Entscheidung zu helfen, ob eine CD für Sie geeignet ist.
Wie funktioniert eine Depotbestätigung?
Eine CD hat einen Zinssatz, der sich nicht ändert, noch die Zeit, für die Ihr Geld gesperrt ist. So haben Sie nach Ablauf der Laufzeit der von Ihnen gewählten CD Zugriff auf das eingezahlte Guthaben und die darauf verdienten Zinsen.
Brad Stark, zertifizierter Finanzplaner und Mitbegründer von Mission Wealth, einer Vermögensverwaltungsfirma in Santa Barbara, Kalifornien, sagt, dass Sie CDs in Maklerkonten kaufen können, um die Einfachheit zu verbessern. Viele Maklerfirmen haben Beziehungen zu verschiedenen Banken, was es den Menschen ermöglicht, ihre Investitionen zu diversifizieren, ohne mehrere Konten zu eröffnen.
Durch den Kauf von CDs, erklärt Stark, geben die Menschen im Wesentlichen ein Versprechen gegenüber einer Bank ab. Dieses Versprechen stellt einer Institution Mittel zur Verfügung, die später mit Zinsen zurückgezahlt werden.
„Es ist ein Darlehen, das Sie der Bank für einen festgelegten Zeitraum gewähren“, sagt Stark.
Vorteile von Einlagenzertifikaten
Abgesehen von einem starken festen Zinssatz gibt es noch weitere Gründe, die CDs attraktiv machen, vom geringen Risiko, das mit ihnen verbunden ist, bis hin zu den Optionen, die zu einem idealen Sparplan passen können.
Höhere APY als andere Arten von Sparkonten
Es stimmt zwar, dass der APY wahrscheinlich höher sein wird als bei einem traditionellen Sparkonto, aber es ist wichtig, den Zeitpunkt zu berücksichtigen, zu dem die CD eröffnet wird. Wenn die Sparquote am unteren Ende liegt, bringt es nicht so viel Wachstum, wie es hätte sein können, wenn die Sparquote hoch ist.
Und ein weiterer Faktor, auf den Sie beim Kauf von CDs besonders achten sollten, ist die Berücksichtigung des Zinssatzes im Verhältnis zum Laufzeitrahmen der CD. „Wenn Sie Ihr Geld für längere Zeiträume binden, um es zu sperren, sollten Sie mit höheren Zinsen entschädigt werden“, sagt Stark.
Ihr Geld ist gesichert
Eine CD wird entweder von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oder der National Credit Union Administration (NCUA) gedeckt, ein wichtiger Anziehungspunkt für Menschen, die die Gewissheit haben möchten, dass ihr Geld sicher ist, selbst wenn eine Bank ausfällt, wie es einige währenddessen taten die Rezession 2008. Banken versichern in der Regel bis zu 250,000 USD pro Eigentumskategorie.
Flexible Kontooptionen und große Auswahl an Laufzeiten
Es gibt viel Platz, um eine CD zu finden, die den unterschiedlichen Sparplänen der Menschen und der Zeit entspricht, zu der sie sie zu erreichen hoffen. Ob es darum geht, nur ein paar Monate zu sparen, um einen Notvorrat aufzustocken, oder Jahre vor der Familiengründung zusätzliches Geld zu sammeln, CDs bieten eine Option, um diesen Bedürfnissen gerecht zu werden.
Abgesehen davon, dass Sie eine CD auswählen können, die zwischen drei oder sechs Monaten und fünf Jahren reift, gibt es auch Unterschiede bei den zur Auswahl stehenden Raten. Ab dem 23. März 2023 beträgt der Durchschnittssatz für eine einjährige CD 1.49 %.
CD-Laddering
Eine zu berücksichtigende Methode besteht darin, Geld auf mehrere CDs anstatt auf eine zu legen. Dieser Ansatz, CDs zu schichten, kann dazu beitragen, Ihre Ersparnisse zu maximieren und das darin investierte Geld in einem gleichmäßigen Tempo zurückzuerhalten. Scott Van Den Berg, ein zertifizierter Finanzplaner bei Century Management, einem Finanzberatungsunternehmen in Austin, TX, sagt, dass der Aufbau eines CD-Portfolios große Vorteile haben kann.
Zum einen hilft es CD-Benutzern, mit Fällen fertig zu werden, in denen unvorhergesehene Ausgaben entstehen und sie Zugriff auf ihre Ersparnisse benötigen. Mit Laddering wird ein gewisses Risiko im Zusammenhang mit dem fehlenden sofortigen Zugriff auf die Mittel gemildert, da das Fälligkeitsdatum der Mittel gleich um die Ecke sein könnte. Eine Möglichkeit, sich dem zu nähern, besteht darin, eine CD zu kaufen, die in sechs Monaten, eine in einem Jahr und eine andere in 18 Monaten reift.
„Damit bekommt man zumindest das Geld zurück und kann es dann einfach wieder anlegen“, sagt Van Den Berg.
Nachteile von Einlagenzertifikaten
Bis zu einem gewissen Grad können CDs eine Möglichkeit sein, auf Nummer sicher zu gehen. Und dabei entstehen Opportunitätskosten, die entstehen, wenn andere Sparoptionen nicht verfolgt werden, die zu mehr Geld geführt oder schneller Geld angezogen hätten. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie das Rentenalter noch nicht erreicht haben.
„Wenn Sie 85 oder 90 Jahre alt sind, Ihr ganzes Geld sicher aufbewahren möchten und Ihr Zeithorizont wirklich kurz ist, können Sie CDs in eine IRA einlegen“, sagt Stark. „Wenn Sie 40 Jahre alt sind und eine IRA und CDs drin haben, was für eine Gelegenheit [um mehr zu verdienen], die Sie verpassen.“ Außerdem kann die zeitliche Vereinbarung einer CD unpraktisch sein, wenn Sie das Geld dort nicht für die Dauer der Vereinbarung halten können und dann Gebühren für vorzeitige Auszahlungen zahlen müssen.
Die Renditen sind nicht so hoch wie bei Investitionen in andere Anlagen wie Aktien oder Anleihen
Sowohl Stark als auch Van Den Berg stellen andere Bereiche fest, in denen ein stärkeres Investitionswachstum möglich ist als bei einer CD.
Stark schlägt vor, Aktien in einem diversifizierten Portfolio in Betracht zu ziehen, wenn der Zeithorizont für Ihre finanziellen Bedürfnisse länger als 10 Jahre ist.
„Obwohl dieser Weg volatil ist, heilt die Zeit die meisten kurzfristigen Investitionswunden“, sagt Stark. „Während Zeit der Feind von CD-Investitionen ist.“
Die Inflation wird bei einem gesperrten APY nicht berücksichtigt
Obwohl CDs auf den ersten Blick nicht riskant erscheinen, können sie in Zeiten der Inflation Ihren Sparzielen schaden. Das liegt daran, dass der APY nicht angepasst werden kann, erklärt Stark, sodass ein Zinssatz, der einst so hoch schien, nicht mehr mit den Anforderungen des Augenblicks Schritt halten würde.
„Die Inflation hat Sie wirklich in Mitleidenschaft gezogen, und Ihr Interesse ging von zweistellig auf null zurück“, sagt Stark. „Und in der Zwischenzeit sind die Preise und alles höher geworden. Ihre Kaufkraft wurde also gerade dezimiert.“
Auf aufgelaufene Zinsen geschuldete Steuern
Zinserträge werden immer besteuert, es sei denn, sie befinden sich auf einem Rentenkonto. Dies ist also ein Faktor, der bei der Entscheidung zu berücksichtigen ist, ob eine CD nach Berücksichtigung der Steuern die gewünschten Sparergebnisse liefert.
Es ist auch nichts, was man aufschieben kann. Diese Einnahmen müssen gemeldet werden, wenn Sie 10 $ oder mehr an Zinsen für eine kurzfristige CD verdient haben, die im selben Jahr fällig wurde, in dem Sie sie gekauft haben. Und wenn die CD eine Lebensdauer von mehr als einem Jahr hat, muss die Person Steuern auf die jährlich aufgelaufenen Zinsen zahlen.
Strafen für den vorzeitigen Zugriff auf Gelder
Wenn sich Leute für eine CD anmelden, stimmen sie zu, das Geld für einen bestimmten Zeitraum nicht anzurühren. Natürlich passieren Dinge und manchmal brauchen Menschen die Mittel, von denen sie ursprünglich dachten, dass sie beiseite gelegt werden könnten.
Die Chancen stehen gut, dass die Bank es den Leuten nicht erlaubt, ihr Geld abzuheben. Als Gegenleistung für die Rücknahme des Geldes vor Fälligkeit erheben die Banken eine Strafe, die oft als einfache Zinsen für eine Anzahl von Tagen zum Zinssatz der CD berechnet wird. Aber die Bundesregierung hat keine Obergrenze für Vorfälligkeitsentschädigungen, daher kann es variieren.
Was Sie brauchen, um eine Einzahlungsbescheinigung zu eröffnen
Sozialversicherungsnummer für US-Bürger oder eine individuelle Steueridentifikationsnummer für andere.
Geburtsdatum des Kontoinhabers. Es hilft, Dokumente wie eine Geburtsurkunde vorzulegen, um die Identität nachzuweisen.
Ein von der Regierung ausgestellter Ausweis wie ein Führerschein oder ein staatlicher Personalausweis.
Nachweis der Adresse. Denken Sie an Rechnungen oder einen Mietvertrag.
Kontaktinformationen wie Telefon oder E-Mail
Informationen zum Finanzierungskonto, wie z. B. Bankleitzahl und Kontonummer.
Häufig gestellte Fragen
Lohnt es sich, Geld in eine CD zu stecken?
Experten sagen, dass es im Allgemeinen sein kann. Zumindest ist es vorzuziehen, das Geld einfach auf einem Girokonto oder Bargeld unter der Matratze zu Hause zu haben, wo es keine Zinsen erzeugen kann. Wenn Sie nach einer risikoarmen Option einer Bank Ihres Vertrauens suchen, dann ist eine CD besser als nichts. Es kommt darauf an, eine umfassend informierte Entscheidung zu treffen, bei der Sie das Kleingedruckte gelesen haben und die Strafen für einen vorzeitigen Rücktritt kennen.
Was ist besser, eine CD oder IRA?
Da ein IRA ein Rentenkonto ist, das Aktien, Anleihen und CDs besitzen kann, ist es besser zu fragen, ob CDs angemessen sind, um in einem IRA gehalten zu werden. Und das können sie je nach Alter sein. Das liegt daran, dass CDs langfristig nicht der lukrativste Schritt sind, wenn Sie bis zur Pensionierung noch einen weiten Weg vor sich haben.
Wie viel verdient eine 10,000-Dollar-CD in einem Jahr?
Es ist schwer mit Sicherheit zu sagen, da es von der Rate der jeweiligen CD abhängt. Aber als Beispiel verdient eine CD mit einem APY von 5 % in einem Jahr 500 $. Wenn Sie also eine CD mit einer Laufzeit von 12 Monaten haben, würden Sie 10,500 $ abheben, sobald die CD fällig wird.
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf Fortune.com vorgestellt
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Quelle: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-cd-know-certificate-143500535.html