So investieren Sie Ihr Geld für die besten Renditen, ohne zu viel Risiko

Aber das bedeutet nicht, dass Anleger Zilch akzeptieren müssen, wenn es darum geht, Zinsen auf ihre Ersparnisse zu verdienen. Mit ein wenig Arbeit können Sie etwas mehr aus Ihrem Geld machen.

„Wir befinden uns in einem Umfeld, in dem jedes bisschen dazu beiträgt, diese Kaufkraft aufrechtzuerhalten“, sagt Chip Munn, ein Berater und Chief Executive Officer von Signature Wealth Strategies in Florence, SC

Um auf dem richtigen Fuß loszulegen, schlagen Berater vor, dass Anleger einen Schritt zurücktreten und prüfen, wofür das Geld ist und wie hoch ihre Risikotoleranz ist. Achten Sie darauf, dass der Zeithorizont, wann Sie das Geld benötigen, zum gewählten Anlage- oder Sparprodukt passt. Eine Diskrepanz kann dazu führen, dass Sie genau dann festsitzen, wenn Sie das Geld am dringendsten benötigen.

„Die erste Frage sollte sein, wofür das Geld ist“, sagt Munn. „Das Warum bestimmt das Wie.“

Im Folgenden sind die taktischen Schritte aufgeführt, die Anleger laut Beratern jetzt unternehmen können, um ihr Geld für drei Verwendungszwecke einzusetzen: Notsparen, Mittel für opportunistische Investitionen und mittelfristige Sparziele. Die Strategien können je nach Risikobereitschaft, Zeithorizont und Bedarf auch unter anderen Umständen eingesetzt werden.

Notfall-Ersparnisse horten

Suchen Sie nach einem Ort, an dem Sie Ihr Geld für regnerische Tage sicher parken können? Da das Geld für Notfälle bestimmt ist, muss jede Anlagestrategie risikoarm und sehr liquide sein, damit Sie es bei Bedarf in ein oder zwei Tagen nutzen können, sagen Berater. Schließlich passieren Notfälle zu unerwarteten Zeiten.

Finanzplaner empfehlen im Allgemeinen, Mittel zur Deckung der Lebenshaltungskosten von sechs bis zwölf Monaten beiseite zu legen. Sparkonten, Geldmarktkonten und Einlagenzertifikate sind natürliche Zufluchtsorte, da sie FDIC-versichert sind, aber viele Banken haben die Zinsen für diese Konten nicht erhöht oder tun dies nur langsam.

„Wo Sie Ihr Geld aufbewahren, ist in den nächsten Jahren sehr wichtig“, sagt Greg McBride, Chief Financial Analyst bei Bankrate. „Die Zinsen steigen, aber nicht jede Bank erhöht ihre Sparquote und schon gar nicht im gleichen Tempo. Sie wollen Ihr Geld also dort anlegen, wo Sie eine bessere Rendite erzielen können.“

Online-Banken bieten im Allgemeinen bessere Zinssätze als ihre stationären Konkurrenten, sagt McBride.

Goldman Sachs

' Consumer-Banking-Einheit, Marcus, hat ein hochverzinsliches Online-Sparkonto mit einer jährlichen prozentualen Rendite von 0.85 %. Ally Bank, im Besitz von Ally Financial, bietet ein Online-Sparkonto mit 0.9 % APY an.

Kurzfristige CDs, die FDIC-versichert sind, können auch eine gute Option für einen Teil der Mittel sein, solange Sie etwas Bargeld mit täglicher Liquidität auf einem anderen Konto zur Verfügung haben. Marcus und Ally Bank bieten beide eine sechsmonatige CD mit einem effektiven Jahreszins von 0.75 % ab dem 13. Juni an.

McBride sagt, dass einige Gemeinschaftsbanken und Kreditgenossenschaften ebenfalls gute Optionen anbieten könnten. „Sie müssen die Banken finden, die Ihre Einlagen aktiv haben wollen und bereit sind, dafür zu zahlen“, sagt er.

Berater warnen davor, dass es zwar ertragreichere Optionen für Bargeld gibt, es jedoch besser sein könnte, bei Notspareinlagen auf Nummer sicher zu gehen. „Sie wollen nicht, dass Ihr Notfallfonds aufregend ist“, sagt Munn. „Horrorfilme sind spannend. Das machen wir hier nicht.“

Etwas trockenes Pulver aufbewahren

Anleger, die Bargeld halten, um Investitionsmöglichkeiten zu nutzen, sind möglicherweise bereit, ein höheres Risiko einzugehen, als sie es mit ihren Notspareinlagen tun würden. Aber die Liquidität ist immer noch ein Problem. Wenn Aktien von

Apple

(Ticker: AAPL) auf den Preis fallen, auf den Sie gewartet haben, dann möchten Sie nicht, dass Ihr Geld in einer CD eingeschlossen ist.

Einige der oben genannten Sparprodukte und -strategien können die Aufgabe erfüllen, haben jedoch den Nachteil, dass Sie dazu gezwungen werden, Geld von Ihrem Bankkonto auf Ihr Maklerkonto zu überweisen. Die gebräuchlichste Lösung dafür ist ein Geldmarktfonds, der bei Ihrem Broker gehalten wird. Charles Schwab bietet mehrere solcher Fonds an, wie z. B. Schwab Value Advantage Money (SWVXX), der keine Mindestanlage und eine 7-Tages-Rendite von 0.64 % mit Kostenverzicht ab dem 14. Juni hat.

Anleger können kurzfristige Schatzwechsel in einem gestaffelten Setup innerhalb ihres Brokerage-Kontos oder direkt von der Website des US-Finanzministeriums kaufen. Angenommen, Sie haben 10,000 Dollar. Sie können fünf vierwöchige Rechnungen kaufen, die jetzt 1.18 % einbringen, in gleichen Raten von 2,000 $; Jede Woche wird einer der Wechsel fällig, was Ihnen die Möglichkeit gibt, einen weiteren Schatzwechsel zu kaufen oder das Geld woanders anzulegen. (Schatzwechsel werden in der Regel mit einem Abschlag von ihrem Nennbetrag gekauft. Ihr Interesse ist die Differenz zwischen dem Nennwert und dem Kaufpreis.)

Andy Kapyrin, Co-CIO von RegentAtlantic mit Sitz in Morristown, New Jersey, zählt zu den Unternehmen Barron Top 100 RIA-Firmen für 2021, legt nahe, dass Anleger einen börsengehandelten Fonds in Betracht ziehen, der sich auf kurzfristige Schatzwechsel konzentriert. Ein Beispiel:

Goldman Sachs Access Treasury 0-1 Jahr
(GBIL). Der ETF investiert in Schatzwechsel mit Laufzeiten von einem Jahr oder weniger und hat eine aktuelle 30-Tage-SEC-Rendite von 0.87 % und eine Nettokostenquote von 0.12 %. „Sie erhalten die vorherrschende Rendite auf T-Bills, die sich heute 1 % nähert“, sagt Kapyrin.

Ein solcher Fonds hat den Vorteil, dass er Ihr Geld auf Ihrem Maklerkonto verfügbar hält, falls sich eine Kaufgelegenheit ergibt. „Sie können das verkaufen und kaufen, was auf Ihrer Einkaufsliste steht“, sagt Kapyrin.

Außerdem gibt es auch das, was Kapyrin „Einsparungen für die psychische Gesundheit“ nennt. Der Fondsmanager „ist dafür verantwortlich, die Erlöse entgegenzunehmen und dafür zu sorgen, dass diese Barmittel für Sie arbeiten“, sagt er. „Sie können es selbst verwalten, aber wenn Sie die Zinsen eines Tages verpassen, verzichten Sie auf alle Vorteile.“

Mike Vogelzang, Chief Investment Officer bei Captrust mit Sitz in Raleigh, NC, einer registrierten Anlageberatung, warnt Anleger davor, nach Rendite zu streben, wenn dies bedeutet, dass sie ihre Gelder sperren, wenn sie sie am dringendsten benötigen. Ob Sie ein halbes Prozent oder drei Viertel verdienen, macht keinen großen Unterschied, wenn Sie Liquidität opfern, sagt er.

„Der größte Fehler, den Menschen machen, besteht darin, ihre Investitionen nicht mit ihrem Zeitrahmen in Einklang zu bringen“, sagt Vogelzang, dessen Firma zu diesen gehört Barron Top 100 RIA-Firmen für 2021.

Sparen für eine Anzahlung

Strategien für kurz- und mittelfristige Sparziele, wie z. B. eine Anzahlung für ein Haus, das Sie in zwei Jahren kaufen möchten, können potenziell illiquider sein. Aber denken Sie auch hier an Ihre Risikobereitschaft. Der Verlust von 20 % Ihrer Anzahlung könnte Ihr Ziel, Hausbesitzer zu werden, erheblich zurückwerfen.

Kapyrin von RegentAtlantic sagt, dass Anleger den Kauf hochwertiger Unternehmensanleihen in Betracht ziehen könnten, schlägt jedoch vor, sich für einen ETF zu entscheiden, anstatt einzelne Anleihen zu kaufen, da ein Fonds eine bessere Diversifizierung bieten würde. „Wenn Sie nicht 1 Million Dollar oder mehr parken, erhalten Sie beim Kauf einzelner Anleihen nicht viel Diversifizierung“, sagt Kapyrin.

Ein diversifizierter ETF ist

Vanguard Kurzfristige Unternehmensanleihe,
(VCSH) mit einer Kostenquote von 0.04 % und einer 30-tägigen SEC-Rendite von 3.64 % (Stand: 13. Juni). Der Fonds investiert hauptsächlich in Unternehmensanleihen mit Investment-Grade-Rating und behält eine dollargewichtete durchschnittliche Laufzeit von einem bis fünf Jahren bei . Die Anleihen sind Investment-Grade, unterliegen aber dennoch einem gewissen Kreditrisiko, wenn sich die Wirtschaft in den Abgrund dreht.

CDs, die von Online-Banken und Kreditgenossenschaften angeboten werden, können Sparern mit einem längeren Zeithorizont wettbewerbsfähige Zinsen bieten. Im Allgemeinen gilt: Je länger die Dauer der CD, desto höher die Rate. Marcus von Goldman Sachs bietet ab dem 1.6. Juni eine einjährige CD mit 15 % APY an.

Douglas Boneparth, ein Berater und Eigentümer von Bone Fide Wealth in New York, empfiehlt seinen Kunden, einen Teil ihrer Barersparnisse in I-Anleihen anzulegen, die derzeit eine Rendite von 9.62 % erzielen. I-Anleihen können direkt auf der Website von Treasury Direct gekauft werden. Während ihre hohen Renditen dazu beitragen können, die negativen Auswirkungen der Inflation auszugleichen, haben I-Anleihen einige Nachteile. „Leider zwingt es dich dazu, dein Geld für ein Jahr einzusperren“, sagt Boneparth.

Darüber hinaus dürfen Anleger jährlich I-Anleihen im Wert von 10,000 USD kaufen. Und wenn Sie Ihre I-Anleihen innerhalb von fünf Jahren nach dem Kauf einlösen, verlieren Sie die Zinsen der letzten drei Monate.

„Selbst dann, ehrlich gesagt, kann es sogar mit der Strafe immer noch besser sein als im Vergleich zu anderen Dingen“, sagt Munn.

Doch ganz gleich, welchen Zweck Sie mit Ihrem Ersparten im Sinn haben, die Berater betonen auch, wie wichtig es ist, mit angespartem Geld nicht nach Rendite zu streben. „Man bekommt den Ertrag, den man bekommen kann, aber es geht nicht um den Ertrag. Es geht darum, nachts gut zu schlafen“, sagt Boneparth. „Du weißt, dass du in Notfällen navigieren kannst. Du solltest mit deiner Barreserve nicht zu süß oder zu sexy werden.“

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