Wie Sie die Familie in Ihren Ruhestandsplan einbeziehen

Wie kann die Familie in die Altersvorsorge einbezogen werden?

Familie in Ihre einbeziehen Pensionsplan– und andere Aspekte des Jahres Finanzplanung– verlangt oft nach erheblichen Veränderungen. So sieht beispielsweise Ihre Altersvorsorge ganz anders aus, wenn Sie verheiratet sind, als wenn Sie Single waren. Dabei müssen Sie nicht nur Ihre eigenen Bedürfnisse und Ruhestandsträume berücksichtigen, sondern auch die Ihres Ehepartners. Die Ersparnisse für das College der Kinder, die Betreuung älterer Eltern und sogar die Unterstützung erweiterter Familienmitglieder müssen oft in die eigenen Ruhestandsziele und deren Erreichung einfließen.

Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, wie Ihre Familie Ihre Ruhestandspläne berücksichtigen könnte und wie Sie die Herausforderungen bewältigen können, die mit der Berücksichtigung der Prioritäten mehrerer Personen einhergehen.

Verstehen, wie die Familie in die Ruhestandsplanung einbezogen werden kann

Einige Finanzberater haben den folgenden Ratschlag: Sie können einen Studentenkredit bekommen, um aufs College zu gehen, aber es gibt keinen solchen Kredit für den Ruhestand. Dennoch sollte es kein Grund sein, sich schuldig zu fühlen, wenn man der Bildung eines Kindes Priorität einräumt, und es gibt Möglichkeiten, sowohl das Ziel der College-Ersparnisse als auch einen bequemen späteren Ruhestand zu erreichen.

Gleichzeitig können Erwachsene feststellen, dass sie sich plötzlich um ältere Eltern kümmern müssen, die möglicherweise gesundheitliche Probleme haben oder nicht in der Lage sind, richtig für sich selbst zu sorgen. Auch hier gibt es Möglichkeiten zu vermeiden, dass solche familiären Probleme den Ruhestand beeinträchtigen.

Sparen für Kinder, um das College zu besuchen

Viele Eltern möchten für ihre Kinder den Besuch des Colleges bezahlen, spüren jedoch die Anziehungskraft konkurrierender finanzieller Anforderungen. „Das College-Sparen kann eine entmutigende Aufgabe sein, besonders bei mehreren Kindern“, sagt er Michael Briggs, ein Anlageberatervertreter bei der NEXT Financial Group bei der Horizon Investment Management Group in East Longmeadow, MA. „Der Rat, den ich meinen Kunden gebe, ist, wenn Sie zwischen College-Sparen und Ihrem eigenen Ruhestand wählen müssen, wählen Sie immer zuerst Ihren eigenen Ruhestand.“

Eigenanteil der Eltern individuelle Alterskonten (IRAs) können für die Bildungsausgaben ihrer Kinder verwendet werden. Die jährliche Beitragsgrenze – festgelegt durch die Internal Revenue Service (IRS) – sowohl zu traditionellen als auch zu Roth IRAs beträgt 6,000 $ für 2022 und 6,500 $ für 2023. Personen ab 50 Jahren können a Nachholbeitrag von $ 1,000.

Legt man hingegen Geld in a 529 Plan, kann es nicht für nicht-pädagogische Zwecke verwendet werden, ohne Steuern und Strafen zu zahlen.

„Denken Sie nur daran, in einem Flugzeug zu sitzen – sie sagen Ihnen, dass Sie zuerst Ihre eigene Maske aufsetzen und dann der anderen Person helfen sollen. Das Gleiche gilt für die Wahl des Geldbetrags“, fügt Briggs hinzu.

Ein weiterer Vorteil der Priorisierung von Altersvorsorge gegenüber Bildungsersparnissen besteht darin, dass Geld auf qualifizierten Altersvorsorgekonten nicht als Vermögenswert auf der Bank gezählt wird Kostenlose Bewerbung für Federal Student Aid (FAFSA). Das bedeutet, dass sie nicht auf den erwarteten finanziellen Beitrag Ihrer Familie angerechnet werden.

Sharon Marchisello, Autor des persönlichen Finanz-eBooks Günstig leben, glücklich sein, reich werden, stimmt zu, dass die Finanzierung des Ruhestands höher auf Ihrer Liste stehen sollte, als die Kinder aufs College zu schicken. Ihre Kinder haben andere Möglichkeiten, für das College zu bezahlen – einschließlich Stipendien, Teilzeitarbeit und Studiendarlehen –, aber Sie können sich nicht bis zum Ruhestand finanzieren.

„Sie helfen Ihren Kindern besser, wenn Sie autark sind, sodass Sie im Alter nicht um ihre Unterstützung bitten müssen“, sagte Marchisello.

Betreuung älterer Eltern

Apropos Pflege von Eltern, die im Alter finanziell nicht autark sind, prüfen Sie, ob diese Belastung wahrscheinlich auf Ihre Familie lastet. Wenn die Antwort ja lautet, gibt es proaktive Schritte, die Sie unternehmen können, um zu verhindern, dass die Pflege älterer Eltern Ihre aktuellen und zukünftigen Finanzpläne beeinträchtigen könnte.

Pflegeversicherung

Das US-Gesundheitsministerium schätzt, dass etwa 70 % der Amerikaner, die 65 Jahre alt werden, eine Art Langzeitpflege benötigen werden. Langzeitpflege kann finanziell verheerend sein. Laut Genworths Cost of Care Survey 2021 kostet ein Monat in einem Privatzimmer in einem Pflegeheim fast 9,034 US-Dollar. Stellen Sie sich vor, diese Kosten für Monate oder sogar Jahre zu bezahlen.

Am besten fängst du mit der Planung an, bevor deine Eltern wirklich alt sind. „Wenn Ihre Eltern auf das 60. Lebensjahr zusteuern und Sie sich eine Pflegeversicherung leisten können, können Sie durch die Zahlung der Prämie später viel mehr sparen, wenn ein Elternteil in ein Pflegeheim muss“, sagt er Oskar Vives Ortiz, ein CPA-Finanzplaner bei PNC Wealth Management in Tampa Bay-St. Petersburg in Florida.

Fragen Sie sich, ob dies das Jahr ist, in dem Sie für einen Ihrer Eltern eine Pflegeversicherung abschließen müssen – oder stellen Sie sicher, dass diese Eltern sie für sich selbst abgeschlossen haben. Für jedes Jahr, das Sie den Abschluss dieser Versicherung verschieben, müssen Sie aufgrund des höheren Alters des Versicherten mit höheren Sätzen rechnen. Die Raten können noch weiter steigen, wenn gesundheitliche Probleme auftreten oder es unmöglich wird, eine Versicherung abzuschließen. Wenn deine Eltern zahlen, achte darauf, dass sie mit den Prämien Schritt halten – manchmal kannst du dich anmelden, um benachrichtigt zu werden, wenn eine ältere Person die Rechnungen nicht bezahlt hat.

Eine Lebensversicherung oder eine Rente mit Pflegekomponente bietet eine Alternative zur Pflegeversicherung, die für manche Familien praktischer sein kann.

Während Sie und Ihr Ehepartner den Pflegebedarf Ihrer Eltern planen, sollten Sie auch an Ihren eigenen denken.

Richard Reyes, ein zertifizierter Finanzplaner für Der Finanz-Quarterback, sagt, dass die Planung der Langzeitpflege Ihnen auch mehr Flexibilität geben kann, da Sie nicht auf die Regierung, Ihre Kinder oder Ihre Nachbarn angewiesen sind, um sich um Sie zu kümmern; Sie werden in der Lage sein, das Sagen zu haben.

„Wenn Sie keine Pflegeversicherung haben oder die Pflege nicht angemessen geplant haben, dann haben Sie offensichtlich nur die Flexibilität, was andere für Sie geplant haben“, sagt Reyes.

„Wenn Sie Medicaid nehmen, wird Ihre Pflege so sein, wie die Regierung es vorschreibt, und wer sich um Sie kümmert, hängt davon ab, wo und wann Platz für Sie verfügbar ist – keine großartige Lösung“, fügt er hinzu.

Es gibt auch viele Probleme mit Abhängigkeit von der Familie. Ihre Kinder leben möglicherweise nicht in der Nähe oder haben ihre eigenen Probleme, Sorgen und Familien, um die sie sich kümmern müssen. Ein Ehepartner, auf den Sie angewiesen sind, ist wahrscheinlich in Ihrem Alter und hat verminderte körperliche Fähigkeiten.

„Wenn mir jemand sagt, dass ich Langzeitpflege habe, sage ich einem der Ehepartner, er soll sich auf den Boden legen und den anderen bitten, sie aufzuheben und durch das ganze Haus und in und aus ihrem Fahrzeug zu tragen“, Reyes sagt.

Life Insurance

Eine Lebensversicherung mit Lebensunterhaltsleistung oder Pflegeversicherung kann bei Bedarf zur Finanzierung der Langzeitpflege beitragen. Aber eine Lebensversicherung kann auch ein Instrument sein, um Familienmitglieder zu entschädigen, die bei der Langzeitpflege helfen, nachdem der geliebte Mensch, der diese Pflege benötigt hat, verstorben ist.

„Wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie einen Teil Ihres Geldes ausgeben müssen, um sich um Ihre älteren Eltern zu kümmern, dann versuchen Sie sicherzustellen, dass alle Lebensversicherungspolicen, die Sie als Begünstigter aufgeführt haben, Sie zurückzahlen und Ihre Investitionen nach ihrem Tod auffüllen.“ sagt Rick Sabo, ein Finanzplaner mit RPS-Finanzlösungen in Gibsonia, PA.

Wenn deine Eltern keine Lebensversicherung haben, sie sich nicht leisten können und wahrscheinlich auf deine Hilfe angewiesen sind, wenn sie älter sind, sprich mit ihnen über den Abschluss einer Garantie universelle Lebensversicherung Versicherungspolice, für die Sie und Ihr Ehepartner die Prämien bezahlen. nicht wie Risikolebensversicherung, die Ihre Eltern überleben könnten, können Sie eine garantierte universelle Lebensversicherung abschließen, die bis zum Alter von 121 Jahren gültig ist, was sie im Wesentlichen zu einer dauerhaften Police macht, jedoch zu viel geringeren Kosten als eine Lebensversicherung.

Zeitpunkt der Pensionierung

Menschen jeden Alters können damit beginnen, sich Ruhestandsziele zu setzen, indem sie darüber nachdenken, wie sie im Ruhestand leben möchten. Sparen wird viel einfacher, wenn Sie wissen, wofür Sie sparen, sagt Kevin Gallegos, Vizepräsident von Phoenix Sales and Operations bei Freedom Financial Network, ein Online-Finanzdienst für die Begleichung von Verbraucherschulden, den Kauf von Hypotheken und Privatkrediten.

Denken Sie darüber nach, wo Sie wohnen werden, ob Sie in eine kleinere Wohnung ziehen, ob Sie reisen möchten und ob Sie Teilzeit arbeiten möchten. Planen Sie, von 80 % bis 85 % Ihres aktuellen Einkommens zu leben, wenn Sie in Rente gehen.

Um vollständig zu verstehen, wie hoch Ihr Renteneinkommen sein wird, stellen Sie sicher, dass Sie alle Renten verstehen, auf die Sie Anspruch haben, überprüfen Sie alle Ihre Investitionen und Schätzen Sie Ihr Sozialversicherungseinkommen, sagt Gallegos.

Die Planung des Ruhestands mit einem Ehepartner ist komplizierter als die Planung des Ruhestands nur für sich selbst. Sie müssen eine gemeinsame Vision dafür entwickeln, wie Ihr Ruhestand aussehen wird. Sie müssen sich auch darüber einigen, ob Sie beide gleichzeitig aufhören zu arbeiten oder ob es sinnvoll ist, dass zuerst ein Ehepartner in den Ruhestand geht.

Altersunterschiede zwischen Ehepartnern sind üblich und können Probleme bei der Altersvorsorge verursachen. Wenn Sie beispielsweise 66 Jahre alt sind und Ihr Ehepartner 62 Jahre alt ist, können Sie bei Rentenbeginn eine Krankenversicherung über Medicare abschließen, Ihr Ehepartner jedoch erst mit 65 Jahren. Das sind Kosten von möglicherweise 600 bis 700 US-Dollar pro Monat für Prämien, die Sie einplanen müssen, sagt Reyes.

Fazit

Die jährliche Finanzplanung einer Familie erfordert die Berücksichtigung der Bedürfnisse und Wünsche aller Beteiligten. Sie müssen strategische Entscheidungen treffen, um Ihren Ruhestand zu finanzieren, Kindern bei ihren College-Kosten zu helfen, sich um ältere Eltern zu kümmern, eine Langzeitpflegeversicherung und eine Lebensversicherung abzuschließen und Ihren Ruhestand und den Ihres Ehepartners zeitlich festzulegen.

Wenn Sie für jeden dieser Punkte planen und sich über die verschiedenen Optionen und Konsequenzen jeder Wahl informieren, ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie unangenehmen Überraschungen und finanziellen Schwierigkeiten gegenüberstehen, die Sie daran hindern könnten, in den Ruhestand zu gehen, wann und wie Sie wollen. Sobald Sie einen grundlegenden Plan haben, überprüfen Sie diese Entscheidungen und Ausgaben jedes Jahr, um festzustellen, ob Anpassungen vorgenommen werden müssen.