Wie man damit umgeht, wenn man wegen Kreditkartenschulden gestresst ist

Wenige Dinge verursachen mehr finanzielle Not und Angst als ein großer Haufen hochverzinslicher Kreditkartenschulden.

Millionen von Amerikanern aller Einkommensstufen große Guthaben auf Kreditkarten mit sich führen die sehr hohe Zinsen verlangen. Laut Daten der Federal Reserve lag der durchschnittliche effektive Jahreszins auf Karten, die von Geschäftsbanken ausgegeben wurden, Ende letzten Jahres bei 16.45 %, und die Gebühren für Kreditkarten von Geschäften können weit über 20 % liegen.

Während die Kartenguthaben von einem Höchststand von 927 Milliarden US-Dollar Ende 2019 deutlich zurückgingen, bleiben sie mit 841 Milliarden US-Dollar am Ende des ersten Quartals hoch und könnten weiter wachsen.

„Kreditkartenschulden sind nach wie vor ein großes Problem“, sagte Rachel Gittleman, Outreach-Managerin für Finanzdienstleistungen bei der Consumer Federation of America. „Zu Beginn der Pandemie gab es einige Rückzahlungen, aber ich denke, dass die Salden mit dem Anstieg der Lebenshaltungskosten wieder steigen könnten.“

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Mindestzahlungen auf Kreditkartenguthaben zu leisten, gibt es Optionen, die Ihnen helfen, den geschuldeten Betrag zu reduzieren und/oder die Zinsen, die Sie für die Schulden zahlen, zu minimieren.

Es gibt jedoch kein Patentrezept für hohe Schulden. Die Lösung beginnt mit der Änderung des eigenen Verhaltens.

„Die einzige langfristige Lösung besteht darin, Ihre Ausgabegewohnheiten zu korrigieren“, sagte Summer Red, Finanzberaterin und leitende Bildungsmanagerin bei der Association for Financial Counseling and Planning Education. „Nichts wird erfolgreich sein, wenn Sie sich nicht an einen reduzierten Ausgabenplan halten.

"Sie müssen Ihre Ausgaben unter Ihr Einkommensniveau bringen."

Ein Kreditkartenguthaben von 10,000 US-Dollar mit einem Zinssatz von 20 % kostet Sie 167 US-Dollar pro Monat, und das stellt nur sicher, dass Ihr Guthaben nicht größer wird. Um mit der Tilgung der Schulden zu beginnen, müssen Sie mehr tun.

Es gibt zwei Schlüsselaspekte, um die Kontrolle über Ihre Ausgaben zu erlangen; Verwenden Sie Ihre Kreditkarten nicht und erstellen Sie ein nachhaltiges Budget, das die Zahlung von Kartenguthaben beinhaltet.

Auf der ersten Seite schlägt Red den Leuten vor, alle bis auf eine ihrer Kreditkarten zu zerschneiden. Kündigen Sie die Konten nicht, da Ihre Kreditwürdigkeit darunter leidet

Wenn Sie immer noch mit dem Juckreiz ringen, Ihre Karte zu verwenden, legen Sie sie in den Gefrierschrank. „Es dauert ungefähr drei Stunden, bis eine Kreditkarte aufgetaut und einsatzbereit ist“, sagte Red. „So hat man Zeit, über seine Einkäufe nachzudenken.“ Verwenden Sie die Karte nur für Einkäufe, die Sie am Ende des Monats bezahlen können.

An der zweiten Front müssen Sie einige Opfer bringen, um mit dem Schuldenabbau zu beginnen. Das kann bedeuten, ein Haus oder eine Wohnung zu verkleinern, ein Auto zu verkaufen oder mehr zu Hause zu kochen. Es ist wichtig, dass Sie einen Haushaltsplan erstellen, in dem alle Ihre Ausgaben und Einnahmen aufgeführt sind, um festzustellen, wo Sie die Ausgaben kürzen und die Schulden zurückzahlen können.

Gittleman empfiehlt, sich Hilfe zu holen. „Die finanzielle Situation jedes Verbrauchers ist anders“, sagte sie. „Sie haben unterschiedliche Schulden, unterschiedliche Ausgabegewohnheiten und unterschiedliche Dinge von Wert für sie.

„Die Zusammenarbeit mit einem zertifizierten Finanzberater kann Ihnen dabei helfen, Ihre besten Optionen herauszufinden.“

Was die Strategien zur Schuldentilgung angeht, gibt es zwei grundlegende Rückzahlungsmodelle. Die erste – Schneeballmethode genannt – zahlt zuerst die kleinsten Schuldensalden ab, um den Verbrauchern etwas Schwung zu geben. Die Idee ist, die Mindestbeträge auf alle Schuldensalden zu zahlen, um Verzugsgebühren oder höhere Zinsen zu vermeiden, und dann den Rest auf Ihre kleinsten Schuldensalden anzuwenden.

Wenn Sie dieses Guthaben auszahlen, wechseln Sie zum nächstkleineren Guthaben. „Die Motivation, Schulden abzuzahlen, ist sehr wertvoll“, sagte Red. „Das zu sehen, kann ein starker Ansporn für die Menschen sein.“

Wenn Sie die positive Verstärkung nicht brauchen, können Sie sich zuerst auf die Schulden mit dem höchsten Zinssatz konzentrieren. Langfristig sparen Sie mit der sogenannten Avalanche-Methode – vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz – am meisten Zinsen.

Während die Änderung Ihres Ausgabeverhaltens das einzige ist, was Sie nachhaltig aus einem Schuldenloch herausholt, gibt es andere Schritte, die Sie in Betracht ziehen können, um den Betrag, den Sie schulden, oder die Zinsen, die Ihnen berechnet werden, zu verringern. Hier sind vier Maßnahmen zu berücksichtigen:

1. Rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an, um zu sehen, ob Sie den geschuldeten Betrag reduzieren oder den Zinssatz für die Schulden senken können. Führen Sie nicht mit der Möglichkeit, Privatinsolvenz anzumelden, sondern erklären Sie, dass Sie Ihr aktuelles Guthaben nicht zu den bestehenden Bedingungen bezahlen können. Kreditkartenunternehmen möchten bezahlt werden und bieten möglicherweise eine Erleichterung an, um sicherzustellen, dass dies der Fall ist.
2. Kreditkartenguthabenübertragungen auf andere Karten, die für einen bestimmten Zeitraum keine Zinsen bieten, können sinnvoll sein, sind jedoch nicht kostenlos. Sie können 0 % Zinsen für einen Zeitraum von sechs oder 12 Monaten anbieten, berechnen jedoch normalerweise 3 % bis 4 % des Restbetrags im Voraus. Wenn Sie die Schulden während dieser Nachfrist nicht begleichen, werden Sie am Ende nicht viel besser dran sein.
3. Die Konsolidierung Ihrer hochverzinslichen Kreditkartenschulden und die Rückzahlung mit einem günstigeren Privatdarlehen kann Ihre Zinsausgaben drastisch reduzieren. Höchstwahrscheinlich müsste es sich um ein Eigenheimdarlehen handeln, wenn Ihr Kreditprofil schlecht ist. Der Nachteil ist, dass Ihr Zuhause später in Gefahr sein könnte, wenn Sie Ihre Ausgaben nicht unter Kontrolle bekommen.
4. Wenn Ihre Schulden einfach zu hoch sind – sehr oft aufgrund von Arztkosten, die ein Schlüsselfaktor für 60 % der Privatinsolvenzen sind – ist die Insolvenz möglicherweise die beste Option. Wenn die meisten Ihrer Schulden ungesichert sind, wie z. B. Kreditkartenguthaben und Arztrechnungen, kann Ihnen die Insolvenz einen Neuanfang ermöglichen. Sprechen Sie mit einem Finanzberater und Insolvenzanwalt, bevor Sie diesen Schritt unternehmen.