Wie viel sollte ich zu meinem 401 (k) beitragen?

Unabhängig von Ihrem Alter haben Sie wahrscheinlich viele Fragen und Bedenken bezüglich des Sparens für den Ruhestand. Wie kann man dafür sparen, welche Möglichkeiten gibt es und – am wichtigsten – wie viel Geld sollte man sparen?

Eine der häufigsten Möglichkeiten, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, ist die Finanzierung durch einen Arbeitgeber 401 (k) -Plan. Viele Unternehmen bieten sie an und für viele Mitarbeiter ist dies das einzige Altersvorsorgekonto. Aber mit so vielen Optionen, ungewohnten Begriffen, Bestimmungen und Regeln können 401(k)s selbst für finanziell versierte Sparer mysteriös sein.

Die wählbare Aufschubgrenze (Beitragsgrenze) für Mitarbeiter, die an einem 401(k)-Plan teilnehmen, beträgt 22,500 USD im Jahr 2023 (20,500 USD im Jahr 2022). Der Betrag beträgt 30,000 USD im Jahr 2023 (27,000 USD im Jahr 2022) für Personen ab 50 Jahren aufgrund der Nachholbeitragsgrenze.

Beitragsgrenzen

Wenn Sie mit dem Sparen für den Ruhestand durch Arbeitgeberbeitragspläne beginnen, ist es wichtig, die jährlichen Beitragsgrenzen des Internal Revenue Service (IRS) zu kennen. Die oben aufgeführten Beitragsgrenzen für 401(k)-Pläne gelten auch für andere derartige Pläne, wie z 403 (b) Pläne, die meisten 457 Pläne und der Bundesregierung Sparplan: 20,500 $ für das Steuerjahr 2022 und 22,500 $ für 2023.

Es ist ein Nachholbeitrag für Mitarbeiter ab 50 Jahren, die an einem dieser Pläne teilnehmen. Es ermöglicht einen zusätzlichen Beitrag von 7,500 USD im Jahr 2023 gegenüber 6,500 USD im Jahr 2022.

Vergiss das Spiel nicht

Natürlich hängt die Antwort jedes Einzelnen auf diese Frage von den individuellen Rentenzielen, den vorhandenen Ressourcen, dem Lebensstil und den Entscheidungen der Familie ab, aber eine gängige Faustregel lautet, mindestens 10 % des Bruttoeinkommens für den Anfang auf die Seite zu legen.

In jedem Fall, wenn Ihr Unternehmen einen 401(k) passenden Beitrag, sollten Sie mindestens so viel einzahlen, dass Sie den Höchstbetrag erhalten. Eine typische Übereinstimmung könnte 3 % des Gehalts oder 50 % der ersten 6 % des Arbeitnehmerbeitrags betragen.

Es ist kostenloses Geld, also überprüfen Sie, ob Ihr Plan eine Übereinstimmung hat, und tragen Sie mindestens genug bei, um alles zu bekommen. Sie können Ihren Beitrag später jederzeit erhöhen oder reduzieren.

„Es gibt keinen idealen Beitrag zu einem 401(k)-Plan, es sei denn, es gibt eine Übereinstimmung mit dem Unternehmen. Sie sollten einen Firmen-Match immer voll ausnutzen, da es sich im Wesentlichen um kostenloses Geld handelt, das Ihnen das Unternehmen gibt“, stellt fest Arie Korving, ein Finanzberater bei Koving & Company in Suffolk, Virginia.

Viele Pläne erfordern einen Aufschub von 6 %, um die volle Übereinstimmung zu erhalten, und viele Sparer hören dort auf. Das mag für diejenigen ausreichen, die erwarten, andere Ressourcen zu haben, aber für die meisten wird es das wahrscheinlich nicht sein.

Wenn Sie früh genug anfangen, können sich 10 % angesichts der Zeit, die Ihr Geld zum Wachsen hat, zu einem sehr schönen Notgroschen summieren, insbesondere wenn Ihr Gehalt im Laufe der Zeit steigt.

Achtung, ältere Sparer

Wenn Sie später im Leben mit dem Sparen beginnen, insbesondere wenn Sie über 50 Jahre alt sind, müssen Sie möglicherweise Ihren Beitragsbetrag erhöhen, um die verlorene Zeit auszugleichen.

Glücklicherweise befinden sich Spätsparer im Allgemeinen in ihren besten Einkommensjahren. Und ab 50 haben sie eine größere Chance zu sparen. Wie oben erwähnt, beträgt die Obergrenze für Nachholbeiträge im Jahr 2023 7,500 USD für Personen, die an einem beliebigen Tag dieses Kalenderjahres 50 Jahre oder älter sind.

Wenn Sie beispielsweise am oder vor dem 50. Dezember 31 2022 Jahre alt werden, können Sie zusätzlich 7,500 $ über die 22,500(k)-Beitragsgrenze von 401 $ für das Jahr hinaus beitragen, was einem Gesamtbetrag von 30,000 $ einschließlich Aufholbedarf entspricht.

„Was einen ‚idealen' Beitrag betrifft, so hängt das von vielen Variablen ab“, sagt er David Rowan, ein Finanzberater bei Rowan Financial in Bethlehem, PA. "Vielleicht das größte ist dein Alter. Wenn Sie in Ihren 20ern mit dem Sparen beginnen, reichen 10 % in der Regel aus, um einen angemessenen Ruhestand zu finanzieren. Wenn Sie jedoch in den 50ern sind und gerade erst anfangen, müssen Sie wahrscheinlich mehr als das sparen.“

Je mehr desto besser

Es gibt viele Variablen zu berücksichtigen, wenn man über den idealen Betrag für den Ruhestand nachdenkt. Bist du verheiratet? Ist Ihr Ehepartner berufstätig? Wie viel können Sie erwarten Leistungen der sozialen Sicherheit? 

Das Rentenalter verlangt nach einem gewissen Maß an Komfort, aber auch das ist individuell verschieden. Wirst du deine Zeit mit Gartenarbeit zu Hause verbringen, ins Ausland reisen, ein neues Unternehmen gründen oder mit dem Motorrad querfeldein fahren?

Und dann gibt es noch die Unbekannten. Die wichtigste unter ihnen ist diese Frage: Werden gesundheitliche Probleme zu hohen, unerwarteten Rechnungen führen? 

Unabhängig von Ihrem Alter und Ihren Erwartungen sind sich die meisten Finanzberater jedoch einig, dass 10 % bis 20 % Ihres Gehalts ein guter Betrag sind, um zu Ihrer Altersvorsorge beizutragen.

Wer noch weiter gehen möchte, Es gibt mehrere Möglichkeiten, wie traditionelle IRAs und Roth IRAs. (Das Limit für IRA-Beiträge für Steuerjahre 2023 beträgt 6,500 USD, mit einem Nachholbeitrag von 1,000 USD für Personen ab 50 Jahren).

Fazit

„Der ideale Beitragssatz für die Rente hängt von einigen Faktoren ab“, sagt er Markus Hebner von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien, „aber ein guter Sweet Spot liegt bei 10 % bis 15 % – eher in Richtung 15 %, wenn Sie es sich leisten können. Das absolute Minimum sind 10 %.“

„Wenn Sie können, sollten Sie sich einem Beitrag von 20 % zu Ihrem Rentenplan annähern und diesen Betrag beibehalten, wenn Ihr Gehalt steigt“, schlägt er vor Nickolas R. Stamm, ein Finanzberater bei Halbert Hargrove in Long Beach, CA. Er addiert:

Die meisten Finanzplanungsstudien legen nahe, dass der ideale Beitragsprozentsatz zum Sparen für den Ruhestand zwischen 15 % und 20 % des Bruttoeinkommens liegt. Diese Beiträge könnten in einen 401(k)-Plan, 401(k)-Match von einem Arbeitgeber, IRA, Roth IRA und/oder steuerpflichtigen Konten eingezahlt werden. Wenn Ihr Einkommen wächst, ist es wichtig, weiterhin 15 % bis 20 % davon zu sparen, damit Sie die Mittel investieren und Ihre Investitionen steigern können, bis Sie im Ruhestand Ausschüttungen vornehmen müssen.