Es ist leicht, sich von der Aufregung über den möglichen Kauf eines Eigenheims mitreißen zu lassen – aber bevor Sie überhaupt mit der Suche beginnen können, müssen Sie zunächst Ihr Budget für den Eigenheimkauf festlegen.
Wie viel können Sie jeden Monat für Ihre Hypothek bezahlen? Und welchem Preis entspricht diese Zahlung? Dies sind wesentliche Fragen, die Sie beantworten müssen.
Das Verständnis dieser Zahlen kann Ihnen helfen, realistische, überschaubare Erwartungen zu setzen und Ihre Wohnungssuche auf Kurs zu halten. So bestimmen Sie sie.
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Zu Beginn benötigen Sie einen guten Überblick über Ihre Finanzen, insbesondere das Gesamteinkommen, das Sie jeden Monat einbringen, und die monatlichen Zahlungen für alle Schulden, die Sie schulden (Studentendarlehen, Autokredite usw.).
Im Allgemeinen sollten nicht mehr als 25 % bis 28 % Ihres monatlichen Einkommens für die Hypothekenzahlung verwendet werden. nach Freddie Mac. Sie können diese Zahlen (plus Ihre geschätzte Anzahlung) in eine eingeben Rechner zur Erschwinglichkeit einer Hypothek um die monatliche Zahlung, die Sie sich leisten können, und den gewünschten Hauspreis aufzuschlüsseln.
Beachten Sie, dass dies nur eine grobe Schätzung ist. Sie sollten auch die Konsistenz Ihres Einkommens berücksichtigen. Wenn Ihr Einkommen schwankt oder unvorhersehbar ist, möchten Sie möglicherweise eine niedrigere monatliche Zahlung anstreben, um den finanziellen Druck zu verringern.
Die Hypothek, die Sie sich leisten können, im Vergleich zu dem, wofür Sie sich qualifizieren
Obwohl die oben genannten Schritte Ihnen eine gute Vorstellung davon geben können, was Sie sich leisten können, stimmt die Zahl, die Sie erhalten, möglicherweise nicht mit dem überein, was ein Hypothekengeber für berechtigt hält, wenn Sie sich bewerben.
Hypothekengeber stützen Ihren Kreditbetrag und Ihre monatliche Zahlung auf mehrere Faktoren, darunter:
Kreditwürdigkeit: Ihre Kreditwürdigkeit hat großen Einfluss auf Ihren Zinssatz, der eine große Rolle bei Ihrer monatlichen Zahlung und den langfristigen Kreditkosten spielt. Höhere Kredit-Scores bedeuten in der Regel niedrigere Zinssätze (und niedrigere monatliche Zahlungen). Die niedrigsten Zinssätze sind in der Regel Kreditnehmern mit einem Score von 740 oder höher vorbehalten, wie Daten von Fannie Mae zeigen. Schulden-Einkommens-Verhältnis: Hypothekengeber prüfen auch Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), das angibt, wie viel von Ihrem monatlichen Betrag ausmacht Einkommen, das Ihre Schulden beanspruchen. Je niedriger Ihr DTI ist, desto höher ist die Zahlung, die Sie sich leisten können. Fannie Mae sagt, dass Kreditgeber in der Regel möchten, dass Ihre Gesamtschulden – einschließlich der vorgeschlagenen Hypothekenzahlung – nicht mehr als 36 % Ihres Gehalts ausmachen (obwohl Sie sich in einigen Fällen für einen DTI von bis zu 50 % qualifizieren können). Ihr Vermögen und Ihre Ersparnisse: Die Höhe Ihrer Ersparnisse auf der Bank und ggf IRAs, 401 (k) sAuch Aktien, Anleihen und andere Anlagen wirken sich auf Ihr Darlehen aus. Wenn Sie über mehr dieser liquiden Mittel verfügen, sind Sie weniger risikobehaftet und können beeinflussen, wie viel ein Kreditgeber bereit ist, Ihnen Kredite zu gewähren. Kreditlaufzeit: Längerfristige Kredite sind mit geringeren monatlichen Raten verbunden, da sie den Restbetrag über einen längeren Zeitraum verteilen. Beispielsweise würde eine Hypothek in Höhe von 300,000 US-Dollar (mit einer Anzahlung von 10 %) zum heutigen durchschnittlichen 30-Jahres-Zinssatz von 5.23 % für einen 1,487-jährigen Kredit etwa 30 US-Dollar pro Monat kosten. Mittlerweile würden die gleichen 300,000 US-Dollar über eine Laufzeit von 15 Jahren 2,048 US-Dollar kosten – fast 600 US-Dollar mehr pro Monat (basierend auf dem durchschnittlichen 15-Jahres-Zinssatz von 4.38 %). Kreditart: Auch die Art des Kredits, den Sie aufnehmen, spielt eine Rolle . Für FHA-Darlehen gelten beispielsweise maximale Kreditlimits, die Sie nicht überschreiten dürfen. Laut Angaben des US-amerikanischen Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung liegt die nationale Kreditobergrenze der FHA in diesem Jahr bei 420,680 US-Dollar. Herkömmliche Kredite sind höher (bis zu 647,200 US-Dollar in den meisten Märkten), während Jumbo-Hypothekenkredite noch höhere Limits bieten. Zinstyp: Es spielt auch eine Rolle, ob Sie sich für einen Kredit mit festem oder variablem Zinssatz entscheiden. Kredite mit variablem Zinssatz weisen zu Beginn der Kreditlaufzeit in der Regel niedrigere Zinssätze auf, steigen aber mit der Zeit an. Festzinskredite beginnen mit einem höheren Zinssatz, bleiben aber über die gesamte Kreditlaufzeit konstant.
Wenn Sie ein Hypothekendarlehen beantragen, erhalten Sie von Ihrem Kreditgeber einen Darlehensvoranschlag, der Ihren Darlehensbetrag, Zinssatz, monatliche Zahlung und Gesamtdarlehenskosten enthält. Die Kreditangebote können von einem Kreditgeber zum nächsten stark variieren, daher sollten Sie Angebote von einigen verschiedenen Unternehmen einholen, um sicherzustellen, dass Sie das beste Angebot erhalten.
Überprüfen Sie Ihre Hypothekenberechtigung bei LendingTree Welche anderen Kosten könnten zu einer Hypothekenzahlung hinzugefügt werden?
Während Kapital und Zinsen den Großteil Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung ausmachen, können andere Kosten den Gesamtzahlungsbetrag erhöhen.
Private Hypothekenversicherung (PMI): Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % des Hauskaufpreises beträgt, verlangt Ihr herkömmlicher Hypothekengeber möglicherweise den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung – eine Art Versicherungspolice, die dazu beiträgt, den Kreditgeber abzusichern, wenn ein Hausbesitzer seine monatlichen Hauszahlungen nicht mehr leistet. Sobald Sie 20 % des Eigenkapitals erreicht haben, können Sie es zwar in der Regel entfernen lassen, es wird jedoch zunächst Ihre Hypothekenzahlungen in die Höhe treiben.
Grundsteuern: Es ist üblich, Ihre Grundsteuer mit Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung zu bündeln. Diese Zahlungen gehen in der Regel auf ein Treuhandkonto und werden automatisch freigegeben, wenn die Rechnung fällig ist. Auch wenn Ihre Grundsteuer nicht gebündelt ist, sind dies immer noch neue Kosten, die monatlich abgerechnet werden müssen.
So qualifizieren Sie sich für eine größere Hypothek
Wenn Sie keinen Anspruch auf die Hypothek haben, die Sie für den Kauf Ihres Traumhauses benötigen, gibt es Möglichkeiten, Ihre Berechtigung zu erhöhen.
Arbeiten Sie zunächst daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Wenn Sie sich für einen niedrigeren Tarif qualifizieren können, können Sie in einer höheren Preisklasse einkaufen.
Beispiel: Angenommen, die maximale Hypothekenzahlung, die Sie sich leisten können, beträgt 1,500 $. Bei einem Zinssatz von 5 % ergäben Sie ein Budget für den Hauskauf von etwa 280,000 US-Dollar. Wenn Sie sich stattdessen für einen Zinssatz von 3 % qualifizieren könnten, würden Sie einen Kredit von 356,000 US-Dollar erhalten – fast 70,000 US-Dollar mehr.
Sie können Ihr Einkommen auch steigern – entweder durch die Übernahme eines Nebenjobs oder durch Überstunden bei der Arbeit. Wenn Sie Ihre Schulden reduzieren, sind Sie auch besser in der Lage, einen größeren Kredit aufzunehmen. Je mehr Einkommen Sie jeden Monat freisetzen können, desto eher ist der Kreditgeber bereit, Ihnen einen Kredit zu gewähren.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/much-mortgage-afford-based-salary-201946885.html