Für Erstkäufer von Eigenheimen fühlt es sich ein bisschen an, als würde man sich auf den „richtigen“ Zeitpunkt für den Kauf festlegen Spiel verlieren– besonders in diesem aktuellen Markt. Die rekordhohe Inflation, gepaart mit hohen Zinssätzen und einem rückläufigen Angebot an neuen Häusern, hat den Weg vom Mieter zum Hausbesitzer schwieriger gemacht.
Aber die gute Nachricht ist, dass Sie unabhängig von der Wirtschaftslage Maßnahmen ergreifen können, um sicherzustellen, dass Sie sich Ihr Traumhaus bequem leisten können, wenn das richtige kommt.
Das beginnt damit, dass Sie eine klare Vorstellung von Ihrer finanziellen Situation haben und wissen, wie viel Kaufkraft Ihr Jahreseinkommen Ihnen bieten kann.
Faktoren, die Ihrer Kaufkraft schaden könnten
So wie es steht, die neuesten Daten von der Fed zeigt, dass der mittlere Verkaufspreis von in den USA verkauften Häusern im letzten Quartal 467,700 bei 2022 $ lag die zweite Jahreshälfte 2022, höher als normale Zinssätze gedrückt Die US-Immobilienpreise sind gegenüber ihrem Höchststand von 2.5 um 2022 % gesunken.
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Der Haken: Diesem Niedergang ging eine voraus 30% Zunahme der Immobilienpreise zwischen 2022 und 2022. Um die Verletzung noch schlimmer zu machen, steigen die Kosten für die täglichen Ausgaben und könnten es für Hauskäufer zunehmend schwieriger machen, die Vorabkosten für den Kauf eines Eigenheims zu decken. Das endgültige Consumer Price Index (VPI) für Dezember 2022 hat laut dem Arbeitsministerium eine Verlangsamung der Gesamtpreise signalisiert. Einige wichtige Indizes verzeichneten im Dezember jedoch einen leichten Anstieg, darunter die Indizes für Unterkünfte, Haushaltsausstattung und -betrieb, Kfz-Versicherung, Freizeit und Bekleidung.
Wie viel müssen Sie verdienen, um sich ein 600,000-Dollar-Haus leisten zu können??
Experten haben mehrere Richtlinien, um zu bestimmen, wie viel Einkommen Sie benötigen, um bequem zu verdienen sich ein Eigenheim innerhalb eines bestimmten Budgets leisten.
„Ihr Hauswert sollte nicht mehr als das Zwei- oder Zweieinhalbfache Ihres Gehalts betragen. Das bedeutet, wenn Sie 100,000 US-Dollar verdienen, sollten Sie kein Haus im Wert von 200,000 oder 250,000 US-Dollar kaufen“, sagt Dan R. Hill, zertifizierter Finanzplaner, AIF®, und Präsident von Hill Wealth Strategies in Richmond, VA.
Nach dieser Logik müsste Ihr Einkommen mindestens 600,000 US-Dollar pro Jahr oder mehr betragen, um sich ein Haus im Wert von 350,000 US-Dollar leisten zu können. „Andere Regeln besagen, dass Sie weniger als 28 % Ihres monatlichen Einkommens vor Steuern für eine Hypothek ausgeben sollten“, sagt Hill.
Dies sind nur allgemeine Richtlinien, und der genaue Betrag, den Sie sich jeden Monat bequem leisten können, hängt von Ihren finanziellen Verpflichtungen und Zielen ab.
Wenn Sie jedoch die 28/36-Regel als Rahmen für die Festlegung eines Budgets verwenden, sollten Sie darauf abzielen, eine Hypothekenzahlung zu erhalten, die 28 % Ihres gesamten monatlichen Bruttoeinkommens, auch bekannt als Ihre Front-End-Ratio, nicht übersteigt. Die Regel besagt auch, dass Ihre gesamten Schuldenzahlungen nicht mehr als 36 % Ihres gesamten monatlichen Einkommens betragen sollten.
Angenommen, Sie interessieren sich für den Kauf eines neuen Hauses.
Ihr Einkaufspreis: $600,000
Anzahlung: $36,000 (bzw 6 % des Gesamtkaufpreises, der durchschnittliche Betrag für Erstkäufer)
Laufzeit: 30 Jahre zum Festpreis
Darlehenszinssatz: 6.50 % (die Durchschnittsrate ab 10. Februar 2023)
Ihre gesamte monatliche Hypothekenzahlung würde sich auf etwa 3,565 USD pro Monat belaufen.
Um zu berechnen, ob Sie sich diese Zahlung bequem leisten können, müssen Sie Ihre Front- und Back-End-Verhältnisse kennen. Ihre Front-End-Ratio ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Einkommens, der für Ihre Hypothekenzahlung verwendet wird. Ihre Back-End-Ratio ist der Prozentsatz Ihres Einkommens, der für die Begleichung anderer Schulden verwendet wird.
Das bedeutet, dass Ihr Bruttoeinkommen mindestens 156,000 US-Dollar pro Jahr – oder etwa 13,000 US-Dollar pro Monat – betragen müsste, um Ihre monatliche Hypothekenzahlung unter dieser Schwelle von 28 % zu halten und ein wenig Spielraum zu haben (13,000 US-Dollar x 0.28 = 3,640 US-Dollar). Es ist wichtig zu beachten, dass andere Kosten für Wohneigentum wie Grundsteuern, Hausbesitzerversicherung und Kosten für die Hausbesitzervereinigung Ihr Budget verzerren und einen größeren Teil Ihres Einkommens ausmachen können.
Bevor Sie ein Haus kaufen, sollten Sie Folgendes bedenken
Sie können die zuvor erwähnte 28/36-Regel verwenden, um sich eine ungefähre Vorstellung davon zu machen, wie viel Sie für ein Haus innerhalb einer bestimmten Preisspanne erwarten können. Um jedoch zu wissen, wie viel realistisch in Ihr Budget passt, sind weitere Überlegungen erforderlich, darunter:
Ihre anderen Schuldenverpflichtungen. Die andere Hälfte der 28/36-Regel erfordert, dass Sie sorgfältig über Ihre anderen Schuldenverpflichtungen nachdenken, wie Ihre Kreditkartenrechnung, Studenten Darlehen, Autozahlung usw. Wie sieht Ihr Rückzahlungszeitplan für diese Schuldenzahlungen aus? Werden diese Zahlungen im Laufe der Zeit steigen? Dies sind alles Fragen, die Sie sich stellen sollten, bevor Sie entscheiden, ob Sie sich eine bestimmte monatliche Zahlung leisten können.
Wie sich Ihr Einkommen im Laufe der Zeit verändert. Es ist unmöglich vorherzusagen, wie sich Ihr Einkommen im Laufe der Zeit verändern wird, daher ist es wichtig, die 28 %-Regel mit Vorsicht zu genießen. „Wie jede gute Richtlinie funktioniert die 28-Prozent-Regel gut in einem Vakuum“, sagt Ted Braun, CFP® Senior Vice President und Finanzberater bei der Wealth Enhancement Group. „Allerdings werden andere wichtige Faktoren wie zukünftige Einkommenssteigerungen, vorübergehender Ausgabenbedarf – denken Sie an Kindertagesstätten, College-Ersparnisse oder sogar die Pflege eines geliebten Menschen – nicht berücksichtigt.“ Am besten planen Sie ein Haus ein, das weit unter die 28 %-Schwelle fällt, um sich zusätzlichen Spielraum zu verschaffen, falls Sie Veränderungen in Ihrem Einkommen feststellen oder unerwartete Ausgaben auftauchen.
Nebenkosten für Wohneigentum. Lassen Sie sich beim Kauf einer neuen Immobilie nicht vom Kaufpreis täuschen. Andere Kosten, wie z. B. sofortige Renovierungsarbeiten, Versicherungen, Grundsteuern und Instandhaltung, können die jährlichen Kosten für den Besitz Ihres Eigenheims in die Höhe treiben.“ Die Kosten umfassen nicht nur Dinge innerhalb des Eigenheims, Grundsteuern und Hausratversicherungen sind ein sehr großer Bestandteil auch“, sagt Braun. „Sie können sehr hart arbeiten, um das perfekte Zuhause in der perfekten Nachbarschaft zu finden, nur um herauszufinden, dass die Grundsteuern Sie weitere 1,000 Dollar pro Monat kosten werden.“
Das Essen zum Mitnehmen
Bevor Sie ein Budget für Ihren Einkauf festlegen, machen Sie eine Bestandsaufnahme monatliches Budget und finanzielle Verpflichtungen, um festzustellen, wie Ihre geschätzte Hypothekenzahlung in dieses Budget passen könnte – oder nicht. Möglicherweise stellen Sie fest, dass eine höhere Zahlung Ihren Fortschritt bei anderen finanziellen Zielen verlangsamt, oder dass Sie weiter für eine größere Anzahlung sparen müssen, bevor Sie sich Ihre Hypothekenzahlung bequem leisten können.
„Die Planung für den Kauf eines Eigenheims ist genauso wichtig wie die Planung für jede andere wichtige finanzielle Entscheidung, und eine unzureichende Budgetierung kann verheerende Folgen haben“, sagt Braun. „Verbringen Sie die Zeit, erstellen Sie einen Plan und testen Sie Szenarien, bis Sie sich zu 100 % auf das verlassen können, was Sie vorhaben.“
Diese Geschichte wurde ursprünglich auf vorgestellt Fortune.com
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Quelle: https://finance.yahoo.com/news/much-money-afford-600-000-205027057.html