Wie bei anderen wichtigen finanziellen Angelegenheiten in Ihrem Leben lohnt es sich, bei der Planung Ihres Ruhestands Ihre Hausaufgaben zu machen.
Dazu gehört auch, die Unterschiede zwischen einem 401(k)-Plan und einem Roth IRA zu verstehen, zwei Methoden zur Maximierung Ihrer Ersparnisse während Ihrer Arbeitsjahre.
Der Gesetzgeber hat über eine Überarbeitung beider Kontotypen debattiert, Sie müssen also noch ein paar zusätzliche Hausaufgaben machen. Informieren Sie sich über die Unterschiede zwischen den Konten und die bevorstehende große Änderung.
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401(k)-Pläne verstehen
Ein 401(k) ist ein Altersvorsorgeinstrument, das von Arbeitgebern angeboten wird.
Mit einem 401(k) entscheiden Sie, wie viel von Ihrem Gehalt Sie einzahlen möchten, normalerweise einen Prozentsatz Ihres Gehalts.
Ihr Arbeitgeber überweist das Geld auf das Konto, bevor Steuern einbehalten werden, und Ihre Ersparnisse werden investiert, meist in Investmentfonds, die aus Aktien und Anleihen bestehen.
Beiträge zu einem 401(k) das ganze Jahr über senken Ihr zu versteuerndes Einkommen, und einige Arbeitgeber gleichen sogar Ihre Einzahlungen aus – bis zu einem gewissen Punkt. Millionen Menschen verpassen etwas über das Geld, das Arbeitgeber zu 401(k)s beitragen, und der automatische Einschreibungsplan, eine parteiübergreifende Initiative, die sich durch den Kongress durchsetzt, soll dieses Problem beheben.
Es gibt Grenzen für die jährliche Spende, die die Regierung alle ein bis drei Jahre um 500 bis 1,000 US-Dollar erhöht. Im Moment ist das möglich spenden Sie 20,500 US-Dollar pro Jahrund sogar noch mehr, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
Ein 401(k) ist eine ziemlich unkomplizierte Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, die es Ihnen erschwert, das gesparte Geld auszugeben.
Wenn Sie das Geld vorzeitig abheben, müssen Sie Steuern zahlen und möglicherweise mit einer Strafe von 10 % rechnen. „Früh“ bedeutet vor dem 59. Lebensjahr. Hätten sie es zufälliger machen können? Ab diesem Alter werden die Abhebungen als regelmäßiges Einkommen versteuert.
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Die große Veränderung kommt für 401(k)s
Im Kongress gibt es breite Unterstützung für den Plan, Arbeitgeber zu verpflichten, automatisch 401(k)-Konten für berechtigte Arbeitnehmer mit einer Sparquote von 3 % ihres Jahreseinkommens einzurichten.
Jedes Jahr würde ihre Sparquote um 1 % steigen, bis sie 10 % erreicht. Sie können entscheiden, keinen Beitrag zu leisten oder die Höhe der Beiträge zu ändern.
Im März stimmte das Repräsentantenhaus mit überwältigender Mehrheit dem Gesetz mit dem Namen „Setting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act 2.0“ zu.
Wenn der Senat und Präsident Joe Biden dem Vorschlag wie erwartet zustimmen, würde der SECURE 2.0-Gesetzentwurf außerdem:
Erhöhen Sie die Nachholbeitragsgrenze nach Steuern für Arbeitnehmer im Alter von 10,000 bis 62 Jahren auf 64 US-Dollar.
Ermöglichen Sie Arbeitgebern, die von Ihnen geleisteten Studentendarlehenszahlungen mit einer Einzahlung in Ihr 401(k)-Konto zu verdoppeln.
Ermöglichen Sie Teilzeitkräften, Beiträge zu 401(k)-Plänen zu leisten.
Erhöhen Sie das Alter, ab dem Menschen die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) in Anspruch nehmen müssen, von 72 auf 75.
Wie sich eine Roth IRA unterscheidet
Ein individuelles Roth IRA-Rentenkonto ähnelt einem 401(k), allerdings mit umgekehrten Steuern.
Sie zahlen einen Teil Ihres Einkommens nach Abzug der Steuern auf das Konto ein und zahlen keine Steuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben – nicht einmal auf Ihre Kapitalerträge.
Dieses Konto kann eine Vielzahl von Anlagen enthalten, darunter Investmentfonds, Anleihen, Aktien, Wertpapiere und sogar Einlagenzertifikate, um nur einige zu nennen. Wie bei einem 401(k) wird auf jährlicher Basis eine Sparobergrenze angewendet.
Wenn Sie wirklich möchten, dass sich Ihr Roth IRA wie ein 401(k) anfühlt, können Sie automatische Beiträge von Ihrem Gehaltsscheck per Direkteinzahlung einrichten.
Sie sind nur dann berechtigt, in einer Roth IRA zu sparen, wenn Ihr Einkommen (entweder individuell oder gemeinsam, wenn Sie verheiratet sind) unter einem bestimmten Schwellenwert liegt. Die Grenzwerte ändern sich jedes Jahr und sind auf der Website zu finden IRS Webseite.
Ähnlich wie bei einem 401(k) kann Ihnen eine empfindliche Strafe von 10 % drohen, wenn Sie die Einkünfte des Kontos (jedoch nicht Ihre Beiträge) vorzeitig abheben. Auch hier bedeutet „früh“ vor dem 59. Lebensjahr.
Eine mögliche Änderung der Roth IRA, die Sie im Auge behalten sollten
Im Jahr 2022 sind Gutverdiener, die als einzelne Steuerzahler mehr als 144,000 US-Dollar verdienen (oder 214,000 US-Dollar gemeinsam einreichen), nicht berechtigt, auf ein Roth IRA-Konto einzuzahlen – zumindest nicht direkt.
Wohlhabende Menschen nutzen seit langem ein Schlupfloch namens Roth IRA durch die Hintertür, indem sie unbegrenzt Dollar nach Steuern in traditionelle IRAs oder 401(k)s einzahlen und dann in ein Roth IRA für steuerfreie Abhebungen im Ruhestand umwandeln.
Ende letzten Jahres sah es so aus, als ob der Kongress die Roth-Konvertierungslücke für Alleinantragsteller schließen könnte, die mehr als 400,000 US-Dollar verdienen, bzw. 450,000 US-Dollar für Mitantragsteller. Aber der Vorschlag war Teil von Bidens zentralem Ausgabenplan „Build Back Better“, den der Gesetzgeber verwarf.
Roth IRA vs. 401(k): Welches ist das Beste für Sie?
Bei der Entscheidung zwischen einem Roth IRA und einem 401(k) spielen viele Faktoren eine Rolle, darunter:
Ihr Einkommen.
Ihre 401(k)-Investitionsoptionen.
Ihr 401(k)-Arbeitgeber-Matching-Programm.
Ihr voraussichtliches Ruhestandseinkommen Steuerklasse.
Wenn Ihr Einkommen die Beitragsgrenzen der Roth IRA überschreitet, ist die Entscheidung einfach: Investieren Sie in ein 401(k). Und wenn Sie mehr investieren möchten, könnten Sie eine Backdoor-Roth-IRA-Konvertierung in Betracht ziehen.
Wenn Ihr Einkommen innerhalb des für Roth IRA-Investitionen zulässigen Bereichs liegt, können Sie zunächst die 401(k)-Investitionsoptionen und das passende Programm Ihres Unternehmens prüfen. Wenn Ihnen die von 401(k) angebotenen Investmentfonds nicht gefallen, vielleicht wegen hoher Gebühren oder geringer Performance, sollten Sie in Betracht ziehen, genug zu Ihrem 401(k) beizutragen, um den maximalen Matching-Vorteil zu erhalten, und dann nach einem Roth IRA mit starker Investition suchen Optionen für einen Teil Ihrer Altersvorsorge.
Vergessen Sie nicht die steuerlichen Auswirkungen. Roth IRA-Beiträge werden jetzt besteuert, während 401(k)-Gelder besteuert werden, wenn Sie in den Ruhestand gehen. Wenn Sie im Ruhestand mit einer niedrigeren Steuerklasse rechnen, ist ein 401(k) möglicherweise sinnvoller. Wenn Sie jedoch derzeit in eine niedrige Steuerklasse fallen und erwarten, dass diese im Ruhestand höher ausfällt, könnte ein Roth IRA der richtige Schritt sein.
Was auch immer Sie tun, lassen Sie sich nicht in einer Analyse-Lähmung feststecken. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, sich zu entscheiden, welches für Sie das Richtige ist, oder die Roth IRA-Umrechnungsregeln zu verstehen, können Sie sich jederzeit an einen wenden Finanzberater für den Ruhestand um Hilfe.
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Dieser Artikel enthält nur Informationen und ist nicht als Ratschlag zu verstehen. Es wird ohne jegliche Gewährleistung zur Verfügung gestellt.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/roth-ira-vs-401-k-184852944.html