Wie funktionieren 401(k)-Arbeitgeberübereinstimmungen wirklich?

Änderungen des Bundesgesetzes zu Altersvorsorgeplänen ermöglichen es Arbeitgebern, entsprechende Beiträge auf die 401(k)-Konten der Arbeitnehmer mit Dollar nach Steuern zu leisten, wie bei einem Roth 401(k). Die Arbeitnehmer können wählen, ob die Beiträge nach Steuern oder vor Steuern gezahlt werden.

Die Entscheidung, die Option anzubieten oder die Arbeitnehmerbeiträge überhaupt anzugleichen, liegt jedoch beim Arbeitgeber. Wenn der Arbeitgeber die Option anbietet und sich der Arbeitgeber dafür entscheidet, entsprechende Beiträge nach Steuern zu erhalten, sind Steuern auf die Roth-Arbeitgeberbeiträge im laufenden Jahr fällig. Wir gehen die Details durch.

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Roth 401(k) Grundlagen

Ein Roth 401(k) ist ein qualifizierter Ruhestandsplan, der es Mitarbeitern ermöglicht, das Gehalt aufzuschieben. Und anstatt das Geld erst dann zu erhalten, wenn es verdient ist, können Sie es auf ein steuerbegünstigtes Altersvorsorgekonto einzahlen. Arbeitgeber können sich auch dafür entscheiden, die Beiträge der Arbeitnehmer zu verdoppeln, was die Größe und das Wachstum eines Rentenkontos erheblich steigern kann.

Im Gegensatz zu regulären 401(k)-Plänen, bei denen Mitarbeiter vor Steuern Beiträge leisten, werden Roth 401(k)-Beiträge geleistet, nachdem der Mitarbeiter Einkommenssteuern auf den eingezahlten Betrag gezahlt hat.

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Der Vorteil dieser Regelung besteht darin, dass Abhebungen der Beiträge sowie etwaiger Kapitalerträge steuerfrei abgehoben werden können, sobald der Arbeitnehmer das 59.5. Lebensjahr vollendet hat und das Konto mindestens fünf Jahre alt ist. Abhebungen von regulären 401(k)-Konten werden als reguläres Einkommen besteuert, wenn der Mitarbeiter Geld aus dem Plan abhebt.

Roth 401(k) Matching

Bis vor Kurzem mussten Arbeitgeberbeiträge zu allen 401(k)-Plänen vor Steuern geleistet werden. Ein neues Bundesgesetz namens „Secure 2.0 Act“ ändert diese Anforderung.

Mit dem Secure 2.0 Act können Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern die Möglichkeit geben, zu wählen, ob sie Arbeitgeberbeiträge vor oder nach Steuern erhalten möchten oder nicht. Jemand, der für einen Arbeitgeber arbeitet, der den Roth-Matching-Beitrag anbietet, kann nach eigener Wahl wählen, ob er die Matches vor oder nach Steuern erhalten möchte.

Die Geschichte geht weiter

Im Gegensatz zu einigen Bestimmungen des Secure 2.0 Act ist die Arbeitgeber-Matching-Option von Roth sofort wirksam.

Arbeitgeber können die Option zu ihren 401(k)-Plänen hinzufügen, indem sie Änderungen an den Plandokumenten vornehmen. Die Arbeitnehmer haben dann die Möglichkeit zu entscheiden, ob sie Arbeitgeberanteile als Roth-Beiträge nach Steuern oder als reguläre 401(k)-Beiträge vor Steuern beziehen möchten.

Roth Arbeitgeber-Matching-Beispiel

Ein Arbeitgeber-Matching kann die Wachstumsrate des Altersvorsorgekontos eines Mitarbeiters erheblich steigern.

Wenn sich beispielsweise ein 35-jähriger Arbeitnehmer, der 60,000 US-Dollar pro Jahr verdient, dafür entscheidet, 3 % seines Gehalts aufzuschieben, würde dies dazu führen, dass der Arbeitnehmer 1,800 US-Dollar pro Jahr in den Ruhestand einzahlt. Nach 30 Jahren würde dies unter der Annahme einer Wachstumsrate von 8 % und ohne Berücksichtigung etwaiger Gehaltserhöhungen zu einem Altersvorsorgekonto im Wert von etwa 204,916 US-Dollar führen.

Bei einem Arbeitgeberbeitrag von 3 % würden dem Konto weitere 1,800 US-Dollar pro Jahr gutgeschrieben. Nach 30 Jahren würde sich der Betrag auf dem Rentenkonto unter der Annahme einer jährlichen Anlagerendite von 8 % und ohne Berücksichtigung von Gehaltserhöhungen ungefähr auf etwa 408,826 US-Dollar verdoppeln.

Das Beste aus einem Roth 401(k) machen

Um die neuen 401(k)-Kontoregeln optimal zu nutzen, können Mitarbeiter zunächst den Administrator des Altersvorsorgeplans ihres Arbeitgebers fragen, ob dieser eine Arbeitgeber-Matching-Option vor Steuern beinhaltet. Wenn die Option besteht, kann der Arbeitnehmer das Beste daraus machen, indem er mindestens so viel Gehalt aufschiebt, wie der Arbeitgeber zahlt.

Roth-Rentenkonten sind am effektivsten, wenn Beiträge und Einkommen über einen langen Zeitraum wachsen können. Daher ist es wichtig, bereits in einem jüngeren Alter mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, um den größtmöglichen Nutzen aus einem 401(k)-Plan zu ziehen, der Arbeitgeberbeiträge nach Steuern im Roth-Stil ermöglicht.

Eine weitere Möglichkeit, die Vorteile eines steuerbegünstigten Altersvorsorgekontos zu maximieren, besteht darin, die Beiträge regelmäßig zu erhöhen. Wenn Gehaltsaufschiebungen als Prozentsatz des Gehalts des Mitarbeiters festgelegt werden, erhöhen sich dadurch automatisch die Beiträge, wenn der Mitarbeiter eine Gehaltserhöhung erhält. Um noch mehr zu sparen, können sich Mitarbeiter die Gehaltserhöhungen zu 100 % auf das Rentenkonto überweisen lassen.

Fazit

Änderungen an den Gesetzen, die 401(k)-Pläne betreffen, ermöglichen Arbeitgebern nun, ihren Mitarbeitern die Möglichkeit anzubieten, arbeitgebergleiche Beiträge zu den Plänen vor oder nach Steuern zu leisten, ähnlich wie bei einem Roth 401(k). Mitarbeiter müssen Steuern auf die Roth-Beiträge in dem Jahr zahlen, in dem sie geleistet wurden. Die entsprechenden Arbeitgeberbeiträge müssen sofort zu 100 % unverfallbar sein.

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Der Beitrag Wie Roth 401(k) Matching bei Ihrem Arbeitgeber funktioniert, erschien zuerst im SmartAsset Blog.