Wie kann ich meine Pflegeversicherung nach einer Beitragserhöhung retten?

Stellen Sie sich mein Entsetzen vor, als ich kürzlich eine Rechnung für eine einjährige Verlängerung über 8,500 US-Dollar erhielt! 

Als ich anrief, wurde mir gesagt, dass mein Staat Erhöhungen aufgrund der unvorhergesehenen Kosten des Unternehmens zulasse. Wie können sie das tun? Ich bezahle sie seit 20 Jahren, damit ich Versicherungsschutz habe, wenn ich ihn brauche, und jetzt kann ich mir die Prämie nicht leisten. Ich werde all das Geld verlieren, das ich so lange investiert habe, und ich werde am Ende ohne Versicherungsschutz dastehen. Kann ich irgendetwas tun?

Grammy Kathy

Haben Sie eine Frage zu den Mechanismen des Investierens, wie es in Ihren gesamten Finanzplan passt und welche Strategien Ihnen dabei helfen können, das Beste aus Ihrem Geld herauszuholen? Sie können mir unter schreiben [E-Mail geschützt] .  

Liebe Grammy Kathy,
Es muss ein ziemlicher Schock gewesen sein, diese Rechnung für eine Prämienverlängerung zu sehen, die den Preis um 70 % erhöht. Es ist eine Menge Geld, ein Jahr lang für eine Pflegeversicherung auszugeben, die Sie für Hausangestellte oder Pflegeheime abdeckt, insbesondere wenn Sie nicht sicher sind, wann und ob Sie eine Pflegeversicherung benötigen Anspruch erheben. Angesichts dieses Szenarios denken viele Menschen darüber nach, ihre Deckung einzustellen. 

Wenn Ihr Hauptanliegen Ihre Kapitalrendite ist, denken Sie darüber nach: Die Preiserhöhung von 3,500 $ entspricht etwas mehr als eine Woche Pflege zu Hause oder in einem Pflegeheim, an den meisten Orten – wenn überhaupt. 

Dies treibt die meisten Menschen dazu, einen Weg zu finden, ihre Policen beizubehalten – was ironischerweise die Preise noch weiter in die Höhe treibt. Im Laufe der Jahre hat die Industrie Policen eingepreist, in denen erwartet wurde, dass eine bestimmte Anzahl von Menschen aussteigt, und das taten sie nicht. Sie sind also heutzutage mit mehr Ansprüchen konfrontiert, als sie budgetiert hatten, und die Gesundheitskosten sind erheblich gestiegen – diese „unerwarteten Kosten“, die Ihr Bundesstaat erwähnt hat. 

„Die Branche schätzte, dass 4 % aussteigen würden, und ein Drittel bis die Hälfte der verbleibenden würde Anspruch geltend machen, aber die Leute verstanden den Wert der Policen und kündigten sie nicht“, sagt Jesse Slome, Executive Director der Amerikanischer Verband für Pflegeversicherung, eine Industriehandelsgruppe. 

Wägen Sie Ihre Entscheidungen ab

Sie müssen Ihre Police nicht komplett verlieren, wenn Ihnen die Prämie zu teuer wird. Die meisten Unternehmen erlauben Ihnen, Ihre Policenmerkmale neu auszuhandeln, um die Prämien zu senken. Es funktioniert ähnlich wie bei Ihrer Hausrat- und Autoversicherung, wenn Sie die Parameter Ihres Selbstbehalts oder Ihrer Deckungsgrenzen ändern und den Preis senken. 

Genworth, einer der größten Anbieter von Langzeitpflegeversicherungen, sagt, dass Sie Ihren Versicherungsschutz möglicherweise anpassen können, indem Sie „den Gesamtbetrag der für die Pflege zur Verfügung stehenden Leistungen reduzieren, die Dauer der Leistungsdauer verringern und den eventuellen Inflationsschutz ändern haben, und/oder die Zeitspanne bis zum Beginn der Leistungen zu verlängern.“ 

Slome sagt, dass Sie die beste Chance auf eine Preissenkung haben, wenn Sie derzeit eine „unbegrenzte“ Police haben, was bedeutet, dass Sie einen Anspruch auf unbegrenzte Leistungen geltend machen und ihn auf eine Grenze von 3 bis 4 Jahren verschieben können. Eine andere Möglichkeit schlägt er vor, die Inflationsanpassung zu senken, falls Ihre Police eine hat. 

„Wenn Sie vor 20 Jahren mit einer Leistung begonnen haben, die 150 US-Dollar pro Tag für die Pflege bereitstellt und die über 5 Jahre um 20 % gewachsen ist, ist das heute ein enorm reichhaltiger Plan“, sagt Slome. 

Sie haben auch die Möglichkeit, die Zahlung einzustellen, ohne das eingezahlte Geld zu verlieren – was sich stark von anderen Arten von Versicherungen unterscheidet. Genworth zum Beispiel ermöglicht Kunden, die sich qualifizieren, ihre Konten zu pausieren und im Krankheitsfall die bisher eingezahlten Beträge geltend machen. Wenn Sie also 20 Jahre lang eingezahlt haben und etwa 40,000 US-Dollar an Prämien gezahlt haben, hätten Sie so viel für die Pflege zur Verfügung, und Sie würden eigentlich kein Geld verlieren.  

Angesichts dieser Optionen eine Mehrheit der Menschen entscheidet sich für die Prämienerhöhung, sagt Slome. Etwa 20-30 % entscheiden sich dafür, weniger zu zahlen, und 10-20 % entscheiden sich für die Option der Unverfallbarkeit. Nur etwa 1 % hören auf zu zahlen und steigen ganz aus, sagt er. 

Wenn Sie dazu tendieren, Ihre Police dort zu belassen, wo sie gerade ist, sollten Sie erwägen, Ihre Familie um Hilfe zu bitten, um sie sich leisten zu können. Larry Pon, ein zertifizierter Wirtschaftsprüfer und Finanzberater mit Sitz in Redwood Shores, Kalifornien, beriet eine Familie in dieser Situation und sie entschieden, dass es an der Zeit sei, ein Gespräch zu führen darüber, wie sich die Matriarchin und der Patriarch ihre Fürsorge leisten würden. Die Kinder beschlossen, sich jetzt einzubringen und zu helfen, weil dies bedeuten würde, ihre Kosten später zu senken. 

Sie kennen Ihre eigene Situation und mögliche zukünftige Gesundheitsprobleme am besten, sodass Sie sich die Funktionen in Ihrer aktuellen Police ansehen und sehen können, ob es welche gibt, die Sie verringern können, um die Kosten anzupassen. „Niemand zahlt gerne mehr, aber die meisten akzeptieren eine der Optionen, denn einige sind immer besser als keine“, sagt Slome.