Wie $10,000 jetzt meiner neugeborenen Enkelin helfen werden, einen besseren Ruhestand zu haben

Aber für jemanden, der erst Tage alt ist und bis weit ins 22. Lebensjahr hinein leben könnte^nd Jahrhunderts ist dies eine gewaltige Herausforderung. Die Versicherungsmathematiker sagen, dass dieses kleine Mädchen eine 50:50-Chance hat, 100 Jahre alt zu werden.

Ihre Eltern – meine Tochter und ihr Mann – verfügen über eine gute Erwerbskraft. Meine Frau und ich gehen davon aus, dass unsere Enkelin ihren Verstand und ihre Vernunft geerbt hat und dass sie finanziell für sich selbst sorgen kann.

Wir beschlossen, ein einmaliges Geschenk in Höhe von 10,000 US-Dollar zu machen, das eine sinnvolle Ergänzung zu den Altersvorsorgeeinlagen unserer Enkelin werden soll. Betrachten Sie es als Rente, wenn Sie möchten.

Es ist nicht schwer herauszufinden (zumindest mathematisch), wie man ein erstes Geschenk an ein Enkelkind finanziert. Eine Möglichkeit habe ich beschrieben Anfang 2022, diese Alternative in 2019 und eine andere Variante .

Unsere guten Absichten stehen jedoch vor drei großen Herausforderungen, von denen keine wirklich in unserer Kontrolle liegt.

• Erstens, wie man erhebliche Steuern auf das Wachstum dieses Geldes vermeidet.

• Zweitens, wie man sicherstellt, dass das Geld auch noch lange nach unserem Tod richtig angelegt bleibt.

• Drittens, wie wir unsere süße kleine Enkelin davon abhalten können, das Geld vorzeitig zu „überfallen“.

Erste Herausforderung: Steuern

Soweit ich weiß, ist die Roth IRA das beste Mittel, um Steuern zu eliminieren.

Allerdings wird unsere Enkelin in diesem Jahr wahrscheinlich kein steuerpflichtiges Einkommen haben, um für 2022 einen Beitrag zu einer IRA zu leisten, und darauf können wir uns viele Jahre lang nicht verlassen. In der Zwischenzeit wird unser Geschenk in Höhe von 10,000 US-Dollar auf einem separaten steuerpflichtigen Konto liegen, das meiner Tochter gehört, mit Steuern, die auf Dividenden und möglicherweise Kapitalgewinnausschüttungen fällig sind.

Auch wenn die Anlagerenditen dadurch erheblich reduziert werden, werden diese Steuern vom Konto selbst bezahlt. Wenn meine Tochter und ihr Mann beschließen, einen Teil oder alle Steuern zu zahlen, ist das ein tolles zusätzliches Geschenk. Sie sind dazu aber nicht verpflichtet.

Sobald unsere jetzt Baby-Enkelin ein Einkommen verdient hat, das sie anspruchsberechtigt macht, beginnt das Konto mit der Finanzierung einer Roth IRA bis zum maximal zulässigen Betrag. Allerdings wird jeder Dollar, der in die IRA fließt, besteuert. Wenn die 10,000 Dollar so wachsen, wie ich es mir erhoffe, könnte diese Roth-Finanzierung viele Jahre dauern.   

Zweite Herausforderung: Investitionsallokation

Basierend auf allem, was ich über die letzten 100 Jahre Marktgeschichte weiß, ist mein Anlageratschlag einfach: ein All-Equity-Portfolio, das zu gleichen Teilen auf den S&P 500-Index aufgeteilt ist
SPX,
+ 0.48%
und ein ETF von Small-Cap-Value-Aktien. Das ist einfach zu implementieren, einfach zu verwalten, leicht zu verstehen und wird wahrscheinlich gute langfristige Ergebnisse liefern.

Doch selbst wenn ich diesen Anlagemix für die nächsten 100 Jahre irgendwie diktieren könnte, wäre ich ein Idiot, dies zu tun.

Im Jahr 1922 hätte die Mainstream-Anlageberatung möglicherweise gefordert, Eisenbahn- und Versorgungsaktien zu kaufen, die Zertifikate an einem sicheren Ort aufzubewahren und von den Dividenden zu leben. Aber jeder, der diese Strategie für die nächsten 100 Jahre beibehalten hätte, hätte die späteren Innovationen von Investmentfonds, Indexfonds, Self-Service-Online-Brokerage-Konten, IRAs und vielem mehr aufgegeben.

Es gibt keine Möglichkeit, diese Herausforderung vollständig zu lösen. Aber bis unsere Enkelin erwachsen ist und eine IRA besitzt, werden sich meine vorgeschlagenen Investitionen vermutlich gut genug entwickelt haben, um sie davon zu überzeugen, dass sie es wert sind, weiterzumachen.

Dritte Herausforderung: Langfristige Geduld

Vielleicht ist unsere größte Sorge, dass unsere Enkelin das Geld von ihrer IRA abheben und ausgeben wird. Letztendlich können wir das nicht verhindern, also müssen wir einen Vertrauensvorschuss wagen.

Meine Frau und ich haben einen Brief geschrieben, den wir ihr geben, wenn sie alt genug ist, um diese Gabe und ihre Absicht zu verstehen. Wir haben einige der Dinge, die ich geschrieben habe, aufgenommen, und wir haben eine Audiobotschaft aufgenommen, in der wir unsere Hoffnungen für sie und für dieses Geschenk darlegen.

Wir sind zuversichtlich, dass meine Tochter und ihr Mann unsere Botschaft wahrscheinlich verstärken werden. Das wird besonders wichtig sein, um (meine Frau und ich hoffe) unsere Enkelin davon abzubringen, frühzeitig Geld aus der IRA zu nehmen, um eine Reihe von Dingen zu tun, die junge Leute gerne tun.

Letztendlich wird dies ihre Wahl sein, wie es sein sollte.

Die möglichen Ergebnisse

Schauen wir uns nun einige Zahlen an. Ich verstehe, dass es ein Flirt mit der Fantasie ist, irgendetwas 100 Jahre in die Zukunft zu projizieren. Aber bleib bei mir, und du wirst sehen, dass mein Kopf nicht ganz in den Wolken ist.

Von 1928 bis 2021 lag der S&P 500 bei 10.2 % und Small-Cap-Value-Aktien bei 13.4 %. Ich beginne mit der Annahme, dass meine vorgeschriebene 50/50-Kombination vor Steuern im Laufe der Jahre 12 % beträgt.

Um die endgültigen Ergebnisse zu projizieren, habe ich eine Reihe anderer Annahmen getroffen, mit denen ich Sie hier nicht langweilen möchte, und erhielt großzügige Hilfe von Daryl Bahls, Director of Analytics bei der Merriman Financial Education Foundation.

Ergebnis: Wenn unsere Enkelin 65 Jahre alt ist, könnte ihre IRA über genügend Vermögen verfügen, um eine 5%ige Ausschüttung von etwa 543,000 US-Dollar zu unterstützen, um ihr angebliches erstes Jahr des Ruhestands zu finanzieren.

Ich sage „Hilfe“, weil in 65 Jahren 543,000 Dollar nicht mehr das wert sein werden, was sie heute sind. Noch lange nicht.

Wenn die Inflation in diesem Land bei ihrer langfristigen Rate von 3 % anhält, würde ihr das etwa 79,000 Dollar an heutiger Kaufkraft einbringen. Und zumindest nach den geltenden Steuergesetzen wird das steuerfrei sein.

Das allein reicht nicht aus, um sie in Luxus leben zu lassen, aber sicherlich genug, um einen wichtigen Unterschied zu machen.

Dieser Plan erfordert keine finanziellen Beiträge von unserer Enkelin. Tatsächlich wird es erforderlich sein, dass sie im Wesentlichen nichts tut!

Wenn sie das schafft, denke ich, dass unser diesjähriges Geschenk ein Gewinner sein wird. Auf lange Sicht könnte es sich als das beste Geschenk herausstellen, das wir jemals machen konnten.  

Weitere Einzelheiten zu dieser Investition und wie sie funktionieren soll, finden Sie hier mein neuster Podcast und ein separates Video, beide mit dem Titel „Die beste Investition, die meine Frau und ich jemals tätigen werden.“

Richard Buck hat zu diesem Artikel beigetragen.

Paul Merriman und Richard Buck sind die Autoren von We're Talking Millions! 12 einfache Möglichkeiten, Ihren Ruhestand aufzuladen. Holen Sie sich Ihren kostenlosen Polizisteny.