Aus diesem Grund erhält das 39 Billionen US-Dollar schwere US-Rentensystem die Note C+

Das US-Rentensystem mag glatt erscheinen – doch im Vergleich zu denen anderer Industrienationen schneidet es schlecht ab.

Insgesamt verfügten die Amerikaner Ende 39 über mehr als 2021 Billionen US-Dollar an Vermögen, das für das Alter vorgesehen war. gemäß an das Institut für Investmentgesellschaften.

Die USA liegen jedoch in verschiedenen globalen Ruhestandsrankings von Branchenakteuren weit außerhalb der Top 10, wie z Globaler Rentenindex des Mercer CFA Institute und Natixis Investment Managers 2021 Global Retirement Index.

Laut Mercer-Index erhielten beispielsweise die USA ein „C+“. Es rangierte auf Platz 17 der Liste von Natixis.  

Das ist der Grund, warum die USA laut Rentenexperten zu kurz kommen.

Island führte beide Listen an. Laut den Berichten, die unterschiedliche Methoden verwenden, bietet das Land unter anderem großzügige und nachhaltige Rentenleistungen für einen großen Teil der Bevölkerung, weist ein geringes Maß an Altersarmut auf und weist einen höheren relativen Grad an Einkommensgleichheit im Alter auf .

Andere Nationen, darunter Norwegen, die Niederlande, die Schweiz, Dänemark, Australien, Irland und Neuseeland, erhielten ebenfalls gute Noten. Zum Beispiel erhielten Dänemark, Island und die Niederlande laut Mercer-Index jeweils die Note „A“.

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Experten zufolge hinken die USA diesen Ländern weit hinterher, weil ihr Rentensystem nicht so eingerichtet ist, dass jeder eine Chance auf einen finanziell abgesicherten Ruhestand hat.

„Obwohl wir 40 Billionen US-Dollar investiert haben, arbeiten wir in den USA mit einem sehr uneinheitlichen, fragmentierten Flickenteppich für den Ruhestand“, sagte Angela Antonelli, Geschäftsführerin des Center for Retirement Initiatives an der Georgetown University. „Einige Leute schneiden sehr, sehr gut ab, aber viele andere bleiben zurück.“

Betrachten Sie diese Statistik: Nur drei der 38 Länder in der Organisation für wirtschaftliche Zusammenarbeit und Entwicklung schlechter einordnen als die USA bei der Einkommensungleichheit im Alter, so der Block der entwickelten Länder.  

Tatsächlich sind die Armutsquoten für Amerikaner ab 75 Jahren „sehr hoch“: 28 % in den USA gegenüber durchschnittlich 11 % in der OECD.

Das US-Rentensystem wird oft als „dreibeiniger Stuhl“ bezeichnet, der aus Sozialversicherung, Arbeitsplatzregelungen wie Renten und 401(k)-Plänen und individuellen Ersparnissen besteht.

Einer der Hauptmängel der Struktur ist laut Rentenexperten der fehlende Zugang zu betrieblichen Sparplänen.

Etwas mehr als die Hälfte – 53 % – der US-Arbeitnehmer hatten laut einer aktuellen Studie im Jahr 2018 Zugang zu einem arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan schätzen von John Sabelhaus, Senior Fellow an der Brookings Institution und außerordentlicher Forschungsprofessor an der University of Michigan. Das ist eine Verbesserung gegenüber fast 49 % vor einem Jahrzehnt, stellte er fest.

Etwa 57 Millionen Amerikaner fielen im Jahr 2020 in die „Lücke“ der Altersvorsorge, was bedeutet, dass sie laut einem Center for Retirement Initiatives keinen Zugang zu einem Arbeitsplatzplan hatten Analyse.

Die USA haben ein freiwilliges Altersvorsorgesystem. Die Bundesregierung verlangt nicht, dass Einzelpersonen sparen oder Unternehmen eine Rente oder 401 (k) anbieten. Einzelpersonen übernehmen auch mehr persönliche Verantwortung, um sich einen Notgroschen aufzubauen, da Unternehmen weitgehend von Pensionsplänen abgerückt sind.

Im Gegensatz dazu verlangen 19 entwickelte Nationen ein gewisses Maß an Deckung, indem sie Unternehmen vorschreiben, einen Altersvorsorgeplan anzubieten, Einzelpersonen ein persönliches Konto haben oder eine Kombination aus beidem, so die OECD technische Daten. In 12 der Länder decken die Regelungen mehr als 75 % der Bevölkerung im erwerbsfähigen Alter ab. In Dänemark, Finnland und den Niederlanden liegt der Anteil beispielsweise bei fast 90 % oder mehr.

In Island, wo die Deckung 83 % beträgt, deckt das Rentensystem des privaten Sektors „alle Arbeitnehmer mit einem hohen Beitragssatz ab, was dazu führt, dass erhebliche Vermögenswerte für die Zukunft zurückgelegt werden“, schrieb Mercer.

Natürlich können Menschen in den USA auch außerhalb des Arbeitsplatzes für den Ruhestand sparen – zum Beispiel auf einem individuellen Rentenkonto – wenn ihr Arbeitgeber keine Altersvorsorge anbietet.

Aber das passiert oft nicht, sagte Antonelli. Laut dem Investment Company Institute haben im Jahr 13 nur 2020 % der Haushalte zu einem Vorsteuer- oder Roth IRA beigetragen.

IRAs hielten im Jahr 14 fast 2021 Billionen US-Dollar, fast das Doppelte der 7.7 Billionen US-Dollar in 401(k)-Plänen. Aber die meisten IRA-Gelder werden nicht direkt eingezahlt – sie wurden zuerst in einem betrieblichen Altersvorsorgeplan angespart und dann in eine IRA gerollt. Im Jahr 2019 flossen 554 Milliarden US-Dollar in IRAs – mehr als das Siebenfache der 76 Milliarden US-Dollar, die laut ICI direkt eingezahlt wurden technische Daten.

Niedrigere jährliche IRA-Beitragsgrenzen bedeuten auch Einzelpersonen kann nicht jedes Jahr so ​​viel sparen wie sie es in Arbeitsplatzplänen können.  

Amerikaner sparen mit 15-mal höherer Wahrscheinlichkeit Rentengelder, wenn sie dies bei der Arbeit über Gehaltsabzüge tun können. gemäß zu AARP.

„Zugang ist unser Hauptthema“, sagte Will Hansen, Chief Government Affairs Officer bei der American Retirement Association, einer Handelsgruppe, über betriebliche Altersvorsorge. Mitarbeiter von kleinen Unternehmen haben am seltensten einen 1 (k) zur Verfügung, fügte er hinzu.

„[Allerdings] ist das Rentensystem tatsächlich ein gutes System für diejenigen, die Zugang haben“, sagte Hansen. „Die Leute sparen“

Aber die Altersvorsorge, die diese Ersparnisse bieten, ist laut Bundesdaten auf Haushalte mit hohem Einkommen ausgerichtet.

Im Gegensatz dazu scheinen Geringverdiener „anfälliger dafür zu sein, wenig oder gar keine Ersparnisse auf ihren [beitragsorientierten] Konten zu haben“, schrieb das Government Accountability Office in einem Bericht aus dem Jahr 2019 berichten. Ein 401(k)-Plan ist eine Art beitragsorientierter Plan, bei dem Anleger ihre gewünschte Sparquote „definieren“ oder auswählen.

Laut einer Sozialversicherungsbehörde haben nur 9 % des untersten Quintils der Lohnempfänger Rentenersparnisse, gegenüber 68 % der Mittelverdiener und 94 % des obersten Quintils berichten von 2017.

Die Gesamteinsparungen werden auch durch ein geringes Lohnwachstum nach Berücksichtigung der Inflation und steigender Eigenkosten für Posten wie die Gesundheitsversorgung „eingeschränkt“, sagte das GAO. Längere Lebensdauern üben mehr Druck auf Notgroschen aus.

Sozialversicherungsleistungen – ein weiteres „Bein“ von Amerikas dreibeinigem Stuhl – helfen dabei, einen Mangel an persönlichen Ersparnissen auszugleichen.

Rund ein Viertel der Seniorenhaushalte bezieht mindestens 90 % ihres Einkommens aus diesen öffentlichen Leistungen, gemäß an die Sozialversicherungsanstalt. Das durchschnittlich Die monatliche Leistung für Rentner beträgt ab August 1,600 etwa 2022 USD.

„Das bringt Sie nicht viel über die Armutsgrenze hinaus“, sagte Antonelli über Sozialversicherungsleistungen für Menschen mit wenig bis gar keinen persönlichen Ersparnissen.

Es gibt auch einige sich abzeichnende strukturelle Probleme mit dem Sozialversicherungsprogramm. Ohne Maßnahmen zur Stützung der Finanzierung dürften die Leistungen für Rentner nach 2034 sinken; zu diesem Zeitpunkt das Programm nur 77 % der geplanten Zahlungen leisten könnten.

Darüber hinaus können Einzelpersonen ihre 401(k)-Konten in Zeiten finanzieller Not plündern, was zu sogenannten „Lecks“ aus dem System führt. Diese Fähigkeit kann Haushalten in der Gegenwart dringend benötigtes Geld zufließen lassen, kann Sparern jedoch später im Leben einen Engpass bescheren.

Der „Leckage“-Faktor, gepaart mit relativ niedrigen Mindestleistungen der Sozialversicherung für Geringverdiener und dem prognostizierten Fehlbetrag des Treuhandfonds der Sozialversicherung, „wird einen erheblichen Einfluss auf die Fähigkeit des US-Rentensystems haben, seine Rentner angemessen zu versorgen Zukunft“, sagte Katie Hockenmaier, Forschungsleiterin für beitragsorientierte US-Forschung bei Mercer.

Natürlich kann es schwierig sein, die relativen Erfolge und Misserfolge von Rentensystemen auf globaler Ebene zu vergleichen.

Jedes System hat sich laut dem Mercer-Bericht aus „bestimmten wirtschaftlichen, sozialen, kulturellen, politischen und historischen Umständen“ entwickelt.

„Es ist schwer zu sagen, dass die USA wirklich weit hinterherhinken, wenn es so viele andere externe Politiken gibt, die Länder machen, die sich auf ihre Bürger auswirken und wie effektiv ihr Ruhestand auf lange Sicht sein wird“, sagte Hansen.

Mängel in der Gesundheits- und Bildungspolitik beeinträchtigen die Sparfähigkeit der Menschen, argumentierte Hansen. Zum Beispiel können eine hohe Studentenschuldenlast oder hohe Gesundheitsrechnungen einen amerikanischen Kreditnehmer veranlassen, das Sparen aufzuschieben. In solchen Fällen sei es vielleicht nicht fair, der Struktur des US-Rentensystems die Hauptschuld zu geben, sagte Hansen.

Und es habe in den letzten Jahren strukturelle Verbesserungen gegeben, sagten Experten.

Das Rentenschutzgesetz von 2006 leitete beispielsweise eine neue Ära des Sparens ein, in der Arbeitgeber damit begannen, Arbeitnehmer automatisch in 401(k)-Pläne einzuschreiben und ihre Beitragsbeträge jedes Jahr zu erhöhen.

In jüngerer Zeit haben 11 Bundesstaaten und zwei Städte – New York und Seattle – Programme verabschiedet, die von Unternehmen verlangen, dass sie Arbeitnehmern Altersvorsorgeprogramme anbieten. gemäß zum Zentrum für Ruhestandsinitiativen. Es kann sich dabei um 401(k)-Pläne oder um eine staatlich verwaltete IRA handeln, in die Arbeitnehmer automatisch aufgenommen würden.

Der Bundesgesetzgeber wägt auch Bestimmungen ab – wie reduzierte Kosten im Vergleich zu Faktoren wie der Einhaltung von Plänen und eine Erhöhung der Steueranreize – um eine stärkere Akzeptanz von 401 (k) -Plänen bei kleinen Unternehmen zu fördern, sagte Hansen.

„In den vergangenen 15 Jahren – und jetzt mit Überlegungen zu weiteren Reformen in Sichern Sie 2.0 [Gesetzgebung] – es gab enorme Fortschritte bei der Erkenntnis, dass es Raum für die Verbesserung des Designs unseres US-Rentensystems gibt“, sagte Antonelli.