Hier ist, warum Medicare nicht die Antwort ist

Für den durchschnittlichen Amerikaner wird die Gesundheitsversorgung im Ruhestand mehr kosten, als sie auf ihrem gesamten Sparkonto haben.

Und leider hilft Medicare nicht.

Das Gesundheitswesen ist natürlich der größte Einzelposten, auf den sich die meisten Rentner vorbereiten müssen. In letzter Zeit, eine vom EBRI veröffentlichte Studie (Employee Benefit Research Institute) betonte, wie wichtig das ist. Die Daten des Instituts zeigen, dass Rentner trotz der von Medicare angebotenen Deckung damit rechnen sollten, dass sie im Ruhestand erhebliche Kosten für ihre Gesundheitsversorgung zahlen müssen. Diese Kosten decken eine Reihe von Ausgaben ab, darunter Versicherungsprämien, Programmselbstbehalte und Behandlungen mit verschreibungspflichtigen Medikamenten.

Für Hilfe bei der Planung Ihres Ruhestands, einschließlich der Bezahlung der Gesundheitsversorgung, ziehen Sie in Betracht Zusammenarbeit mit einem Finanzberater.

Details zu Gesundheitskosten

Genau wie Gesundheitskosten für Rentner gehen können reicht. Eine der größten Herausforderungen bei der Ermittlung der Altersvorsorge ist die Unzuverlässigkeit der Daten. Die Ergebnisse eines Forschers ändern sich basierend auf Sterblichkeitsannahmen, lokalen Lebenshaltungskosten, aktualisierten Regierungsprogrammen, Marktrenditen und vielem mehr. Die Studie von EBRI versucht, dies zu korrigieren, indem ein Modell ausgeführt wird, das die neueste Version von annimmt Behandeln und eine große Bevölkerung mit unterschiedlicher Lebensdauer basierend auf Standarddemografien.

In diesem Zusammenhang stellte EBRI fest, dass Männer selbst mit einer Zusatzversicherung (allgemein bekannt als „Medigap“-Versicherung) im Durchschnitt 166,000 USD an zweckgebundenen Ersparnissen benötigen, um ihre Gesundheitsversorgung im Ruhestand zu decken. Bei Frauen mit längerer erwarteter Lebenserwartung steigt diese Zahl auf 197,000 US-Dollar und auf durchschnittlich 318,000 US-Dollar für Zwei-Personen-Haushalte.

Das sind an sich schon große Zahlen. Was die Ergebnisse von EBRI jedoch noch deutlicher macht, ist ihr Vergleich mit den Gesamtersparnissen der Menschen.

Das mittlere Haushalt im Rentenalter (65 Jahre oder älter) verfügt über insgesamt Ersparnisse in Höhe von 87,725 USD. Diese wird ergänzt durch Einkommen aus der Sozialversicherung, das variiert und Haushalten mit höherem Einkommen mehr zahlt. Unabhängig vom Nebeneinkommen halten die meisten Finanzexperten dies jedoch für viel zu wenig, um die Kosten eines durchschnittlichen Haushalts im Ruhestand zu decken.

Die Geschichte geht weiter

Es ist auch weniger als die Hälfte dessen, was jemand allein für seine Gesundheitsausgaben benötigt.

Die Rolle von Medicare

Ein Großteil der Gründe dafür hat mit der zu tun Behandeln

Medicare hat einen Ruf für Einfachheit. Viele, wenn nicht die meisten Amerikaner glauben, dass dies ein einfaches universelles Gesundheitsprogramm für Rentner ist. Die Realität ist jedoch, dass dieses Programm keine umfassende Krankenversicherung bietet und nie bereitgestellt hat. Stattdessen war es immer ein Flickwerk von Optionen, die sich auf die Bezahlung von Krankenhausaufenthalten und gelegentlichen Arztbesuchen konzentrierten. Obwohl die Regierung einige Teile dieses Programms im Laufe der Zeit aktualisiert hat, wie z. B. das Hinzufügen einer Teilzahlung für verschreibungspflichtige Medikamente durch Medicare D, wurde immer erwartet, dass einzelne Rentner die Lücke füllen.

Die meisten Haushalte decken dies durch eine Kombination aus Zusatzversicherung, Medicaid (die, denken Sie daran, ist ein anderes Programm) und (wenn auch ungewöhnlich) Arbeitgeber-Krankenversicherungspläne. Zusammen ergibt dies ein potenziell teures Netzwerk aus Prämien und Ausgaben aus eigener Tasche.

Der wohl größte Kostenfaktor ist, für welche Version von Medicare sich jemand anmeldet. Das Programm hat zwei Versionen, bekannt als traditionell und Vorteile. Traditionelle Medicare umfasst Krankenhausaufenthalte, Arztbesuche und einige Arzneimittelkosten (Teile A, B bzw. D). Es deckt weniger Dienstleistungen ab und beinhaltet mehr Auslagen, wird aber auch von praktisch allen Anbietern akzeptiert.

Medicare Vorteil umfasst eine Deckung, die Traditional Medicare nicht bietet, wie z. B. mehr verschreibungspflichtige Medikamente und zahnärztliche Deckung. Es hat weniger Eigenkosten als Traditional Medicare und mehr Obergrenzen für die Gesamtausgaben. Allerdings wird das Programm auch von privaten Versicherern betrieben, was zu niedrigeren Zahlungen und höheren Gemeinkosten führt, sodass Advantage auch von weit weniger Anbietern akzeptiert wird.

Für Rentner, die mit der eingeschränkten Auswahl umgehen können, stellte EBRI fest, dass Medicare Advantage einen großen Unterschied bei den Gesamtausgaben macht. Männer, die an diesem Programm teilnehmen, benötigen nur etwa 96,000 US-Dollar, um ihren Ausgabenbedarf im Ruhestand zu decken, während Frauen im Durchschnitt 113,000 US-Dollar benötigen. Obwohl dies immer noch mehr ist, als die meisten Menschen im Alter von 65 Jahren an Gesamtvermögen haben, ist es deutlich weniger als das Geld, das diejenigen ausgeben, die bei Traditional Medicare angemeldet sind.

Das große Problem

Doch keine Version von Medicare bietet eine umfassende Gesundheitsversorgung. Von den Medikamentenkosten bis zur Langzeitpflege hat das Programm harte Grenzen. Aus diesem Grund, wie eine Studie der Kaiser Foundation zeigt gefunden, rund 90 % aller Rentner haben irgendeine Form von ergänzenden Gesundheitsplänen. Rentner mit niedrigem Einkommen können sich für Medicaid qualifizieren, während viele andere Rentner sich für eine zusätzliche Haftpflichtversicherung namens „Medigap“ entscheiden. Dies sind Krankenversicherungsprogramme, die Kosten decken, die Medicare normalerweise auslässt, und sie haben in der Regel Prämien zwischen etwa 130 und 300 US-Dollar pro Monat.

Was auch immer Sie wählen, alle Gesundheitsprogramme für den Ruhestand sind mit zusätzlichen Kosten verbunden. Sogar Medicare selbst verlangt Selbstbehalte, Zuzahlungen und Prämien, von denen viele Rentner überraschen, die eine völlig kostenlose Krankenversicherung erwarten. Eine Zusatzversicherung erfordert Auslagen, die meisten Medicaid-Programme erfordern eine Art Patientenbeitrag, und oft benötigt ein Rentner eine Behandlung, die kein Programm abdeckt.

Es summiert sich, und das EBRI erwartet, dass diese Kosten weiter steigen werden. Da die Gesundheitsversorgung teurer wird, die Lebenserwartungen länger werden und sowohl Arbeitgeber als auch die Regierung Kürzungen bei traditionellen Leistungsprogrammen in Betracht ziehen, müssen sich viele Haushalte darauf vorbereiten, dass die Krankenversicherung mehr von ihrem Rentenkonto verbraucht als je zuvor.

Fazit

Eine neue Studie des Employee Benefit Research Institute hat einige harte Zahlen darüber, was es kosten wird, Ihre Gesundheitsversorgung im Ruhestand zu bezahlen, Kosten, die höher sind als das durchschnittliche Rentenkonto insgesamt.

Tipps zur Altersvorsorge

• Krankheitskosten sind zu einem großen Teil nicht verhandelbare Ausgaben im Ruhestand. So sollte jede gute Altersvorsorge kalkulieren genau, wie viel Sie nach der Bezahlung des Arztes übrig haben. 

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