Aus diesem Grund können Gesundheitssparkonten zur Ungleichheit beitragen

Eine beliebte Möglichkeit, für medizinische Ausgaben aus eigener Tasche zu sparen, könnte laut einer neuen Studie zur Ungleichheit im Gesundheitswesen beitragen.

Gesundheitssparkonten sind steuerbegünstigte Konten, die Amerikanern mit Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt zur Verfügung stehen. Sie wurden 2003 per Bundesgesetz eingeführt. Seitdem sind HSAs schnell gewachsen, da Arbeitgeber Pläne mit hohem Selbstbehalt für ihre Belegschaft eingeführt haben, um Geld zu sparen.

HSAs bieten eine dreistufige Einkommensteuererleichterung: Beiträge sind steuerfrei, ebenso wie Kapitalerträge und Abhebungen für erstattungsfähige medizinische Ausgaben.

Bei optimaler Nutzung gehören sie laut Finanzberatern zu den effizientesten Möglichkeiten, Vermögen zu sparen und aufzubauen.

Laut einem neuen Bericht des Employee Benefit Research Institute nutzen schwarze und hispanische Sparer, Frauen und Personen mit niedrigem Einkommen die Konten jedoch nicht so effektiv wie andere, etwa Männer, Besserverdiener sowie weiße und asiatische Sparer.

Die ersteren Gruppen spenden tendenziell weniger Geld an HSAs, verfügen über geringere Guthaben und investieren diese Mittel seltener – eine Dynamik, die dem Bericht zufolge bereits vorhandene gesundheitliche Ungleichheiten aufgrund von Rasse, Geschlecht und Einkommen verstärken und verschärfen kann.

„Rassismusbedingte, ethnische Zugehörigkeits- und einkommensbedingte Unterschiede bei der Verwendung von HSAs sind problematisch“, heißt es in dem Bericht, der von Jake Spiegel, einem wissenschaftlichen Mitarbeiter am Institut, verfasst wurde.

„In dem Maße, in dem diejenigen, die [in Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt] eingeschrieben sind, sich nicht auch bei HSAs anmelden, die Steuervorteile der HSAs nicht in vollem Umfang nutzen oder nicht ausreichend sparen, kann es für sie schwieriger werden, dafür zu bezahlen.“ „Die Kosten für die medizinische Versorgung können sinken und die notwendige Behandlung verzögern oder ganz darauf verzichten“, schrieb er. „Eine Verzögerung oder ein Verzicht auf Pflege hat schädliche Auswirkungen auf die Gesundheit.“

Laut EBRI sind etwa 58 % der Arbeitnehmer im privaten Sektor in einer Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung angemeldet. Diese Pläne sind im Allgemeinen mit einer niedrigeren monatlichen Prämie, aber höheren Auslagen verbunden. Gesamtes HSA-Vermögen verdunkelte 100 Milliarden Dollar im Januar, so Devenir, ein Beratungsunternehmen.

Weiße Kontoinhaber haben ein durchschnittliches HSA-Guthaben von 5,004 US-Dollar, während schwarze und hispanische Sparer 3,438 US-Dollar bzw. 3,737 US-Dollar haben.

Dieser Unterschied ist nicht auf die Dauer des Kontobesitzes zurückzuführen; Laut EBRI haben alle ihre HSA ungefähr gleich lange (im Durchschnitt drei Jahre).

Stattdessen liegt es größtenteils an den Beiträgen: Weiße Sparer zahlen jedes Jahr durchschnittlich 1,806 US-Dollar auf ihre Konten ein, eine Summe, die die Summe schwarzer und hispanischer Sparer um 494 US-Dollar bzw. 412 US-Dollar übersteigt.

Weiße und asiatische Sparer erhalten außerdem größere und häufigere Ausschüttungen von ihren Konten als schwarze und hispanische Sparer, was darauf hindeutet, dass sie mehr Geld für die Gesundheitsversorgung ausgeben, heißt es in dem Bericht.

Der Bericht geht nicht näher auf die breiteren sozioökonomischen Faktoren ein, die eine Rolle spielen. Aber die Daten spiegeln breitere Vermögens- und Einkommensunterschiede zwischen den Amerikanern wider.

Weiße besaßen Ende 84 142 % des US-Vermögens von 2021 Billionen US-Dollar. gemäß an die Federal Reserve. Im Vergleich dazu hielten Schwarze 4 % und Hispanoamerikaner 2.5 %.

Der durchschnittliche schwarze und hispanische Sparer hat möglicherweise weniger Mittel, um jedes Jahr Geld in eine HSA einzuzahlen oder andere Mittel für medizinische Kosten aus eigener Tasche zu verwenden (wodurch HSA-Abhebungen und Bausparen für künftige Jahre aufgeschoben werden).

Der EBRI-Bericht basiert auf Daten von mehr als 11 Millionen Konten. Es verwendet Postleitzahlen (diejenigen, die überproportional weiß, schwarz, nicht-weißer Hispanoamerikaner oder Asiate sind) als Indikator für Einkommen, Rasse und ethnische Zugehörigkeit.