Hier ist, wann die Roth IRA 5-Jahres-Regel Sie Geld kosten könnte

Das Roth IRA Die Fünf-Jahres-Regel erlaubt es Ihnen erst fünf Jahre nach Ihrer ersten Einzahlung, steuerfreie Einnahmen von Ihrem Konto abzuheben, es sei denn, Sie erfüllen bestimmte Bedingungen. In den meisten Fällen können Sie Beiträge jedoch steuerfrei abheben, da Sie diese vor Ihrer Einzahlung versteuert haben. So funktioniert das. EIN Finanzberater könnte Ihnen helfen, Ihre Altersvorsorge zu optimieren, um Ihre Steuerlast zu minimieren.

Was ist die Roth IRA 5-Jahres-Regel?

Das Roth Individuelle Altersvorsorgekonto (IRA) ist ein Vehikel zur Altersvorsorge, das es Ihnen ermöglicht Abhebungen steuerfrei machen wenn Sie sich an die Regeln halten. Die Roth IRA 5-Jahres-Regel besagt, dass es fünf Jahre dauert, bis ein Roth IRA-Konto übertragen wird. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Einkünfte aus Ihren Beiträgen zur IRA nicht steuerfrei abheben können, bis fünf Jahre seit dem 1. Januar des Steuerjahres vergangen sind, in dem Sie zum ersten Mal auf das Konto eingezahlt haben. Ihr Einkommen setzt sich aus Dividenden, Kapitalgewinnen, Zinsen und anderen Arten von Zinsen zusammen Rücksendungen, die Sie erhalten haben auf die finanziellen Vermögenswerte in der Roth IRA.

Wenn Sie Ihre Einkünfte vor Ablauf der fünfjährigen Sperrfrist beziehen, müssen Sie Einkommenssteuern zahlen und a Strafe auf sie. Wenn Ihr Grenzsteuersatz beispielsweise 24 % beträgt und Sie Ihr Einkommen vor Ablauf von fünf Jahren beziehen, zahlen Sie nicht nur 24 % auf Ihr Einkommen, sondern müssen auch 10 % Strafe zahlen. Das heißt, Sie müssten insgesamt 34 % auf Ihren Verdienst zahlen.

Da Sie bereits Steuern auf Gelder gezahlt haben, die in eine Roth IRA eingezahlt wurden, können Sie Ihre Beiträge jederzeit und in jedem Alter zurückziehen. Bei traditionellen IRAs müssen Sie mit der Beitragsabhebung warten, bis Sie 59 1/2 Jahre alt sind, oder es fallen sowohl Einkommenssteuern als auch eine Strafe von 10 % an. Sie würden sowohl die Strafe als auch die Einkommenssteuern bei einer Auszahlung der Einnahmen aus einem Roth IRA tragen, es sei denn, Sie halten sich an die Fünfjahresregel und sind 59 1/2.

Umwandlung einer traditionellen IRA in eine Roth IRA

Es gibt eine zweite Fünfjahresregel, die gilt, wenn Sie eine traditionelle IRA in eine Roth-IRA umwandeln. Wenn Sie einen traditionellen IRA in einen Roth IRA umwandeln, zahlen Sie Steuern. Die Frage ist, ob Sie die 10% Strafe zahlen. Jedes Mal, wenn Sie eine Konvertierung vornehmen, erstellen Sie einen neuen Zeitraum von fünf Jahren. Um die Strafe zu vermeiden, können Sie die Einkünfte aus Ihren Beiträgen erst nach Ablauf der Fünfjahresfrist abheben, die am 1. Januar des Jahres beginnt, in dem Sie zum ersten Mal in die IRA eingezahlt haben.

Die Geschichte geht weiter

Wenn Sie mehr als eine Konvertierung vorgenommen haben, wird die älteste Konvertierung zuerst zurückgezogen. Wenn Sie Roth IRA-Abhebungen vornehmen, werden zuerst die Beiträge abgezogen, dann die Umwandlungen und zuletzt die Einnahmen.

Geerbte IRAs

Da ist auch ein Fünfjahresregel für geerbte Roth IRAs. Der Begünstigte muss den gesamten Wert der IRA bis zum 31. Dezember des Steuerjahres liquidieren, das den fünfjährigen Todestag des ursprünglichen Eigentümers enthält. Sie sind nicht verpflichtet, die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) während der fünf Jahre zu nehmen. Wenn die geerbte Roth IRA seit mehr als fünf Jahren besteht, sind alle Entnahmen steuerfrei, einschließlich der Beiträge und Einnahmen. Wenn es nicht länger als fünf Jahre besteht, sind die Einkünfte bei der Entnahme steuerpflichtig, die Beiträge jedoch nicht.

In der Vergangenheit konnten Begünstigte einer geerbten IRA ihre Auszahlungen verlängern. Ab 2020 laut SECURE-Gesetz, nichteheliche Begünstigte müssen 100 % der Ausschüttungen innerhalb von 10 Jahren übernehmen. Es gibt bestimmte Personengruppen, wie minderjährige Kinder und Ehepartner, die die IRA auf ihren Namen übertragen und ihre Ausschüttungen aufschieben können. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Steuerberater, ob Sie berechtigt sind.

Eine besondere Überlegung für geerbte Roth IRAs

Für die Roth IRA hat der IRS eine besondere Berücksichtigung für geerbte Roth IRAs zugelassen. Anstatt nach der Fünf-Jahres-Regelung abzuheben, können Sie sich für eine Abmeldung basierend auf Ihrer Lebenserwartung entscheiden. Wenden Sie sich an Ihren Steuerberater.

Roth IRA Ausnahmen von der Fünfjahresregel

Sie können sich für eine Ausnahme von der Fünfjahresregel qualifizieren, wenn Sie 10,000 $ für Ihren ersten Hauskauf abheben. Sie können sich auch für eine Ausnahme qualifizieren, wenn Sie behindert sind oder die Roth IRA nach Ihrem Tod erben. Hier stehen Ihnen fünf zusätzliche Ausnahmen zur Verfügung:

• Die Verwendung der Mittel zur Deckung nicht erstatteter Krankheitskosten, wenn diese 10 % Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen.

• Sie sind arbeitslos und können sich die Krankenkassenprämien nicht leisten.

• Sie müssen abdecken qualifizierte Hochschulausgaben entweder für Sie oder ein Familienmitglied.

• Der IRS hat Ihnen eine Steuerabgabe auferlegt.

• Sie erklären sich damit einverstanden, gleiche regelmäßige Zahlungen für fünf Jahre oder bis zu Ihrem 59 1/2. Lebensjahr zu akzeptieren, je nachdem, was zuletzt eintritt.

Nachdem Sie 59 1/2 Jahre alt geworden sind, können Sie jederzeit Gelder von der Roth IRA abheben, wenn Sie die Fünfjahresregel erfüllt haben. Wenn Sie die Fünf-Jahres-Regelung nicht erfüllt haben, können Sie Ihre Beiträge steuerfrei beziehen, nicht aber Ihre Einkünfte. Eine Vertragsstrafe müssen Sie in diesem Fall nicht zahlen.

Fazit

Die Roth-IRA-Fünfjahresregel verhängt eine Strafe für Abhebungen von Ihrem Konto, die vor fünf Jahren nach Ihrer ersten Einzahlung vorgenommen wurden. Aber wenn Sie sich qualifizieren, hat der IRS Ausnahmen von dieser Regel gemacht. Wenn Sie mit der Fünfjahresregel und anderen möglichen Steuerstrafen nicht vertraut sind, sollten Sie in jedem Fall die Zusammenarbeit mit einem Finanzexperten in Betracht ziehen.

Tools für die Altersvorsorge

• Die Roth-IRA-Fünfjahresregel ist so komplex, dass es für Sie am besten ist, einen auf Steuerplanung spezialisierten Finanzberater zu konsultieren. Suche nach einem qualifizierten Finanzberater muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre passenden Berater kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.

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